حاسبة قروض إدارة الإسكان الفدرالية

إذا كانت هذه هي المرة الأولى التي تشتري فيها منزلًا، فقد لا تكون على دراية بالتكاليف المرتبطة بتملك المنزل. أثناء سداد أقساط الرهن العقاري الشهرية، لن يشمل هذا المبلغ الفائدة ومبلغ القرض الأساسي الذي يتعين عليك سداده للمقرض. يجب عليك أيضًا دفع ضرائب الممتلكات والتأمين على المنزل والتكاليف الإضافية الأخرى.

هذا هو المكان الذي يمكنك فيه استخدام حاسبة قروض إدارة الإسكان الفدرالية. ستحدد حاسبة القرض هذه بالضبط مقدار دفعتك الشهرية عند حساب جميع الرسوم المرتبطة. هذه هي الطريقة الأسرع والأكثر دقة لتحديد المنزل الذي يمكنك تحمل دفع ثمنه من خلال قرض من قروض إدارة الإسكان الفدرالية.

ربما يكون أفضل جزء هو أن الآلة الحاسبة سهلة الاستخدام. يمكنك إدخال المعلومات اللازمة، وستقوم حاسبة سداد الرهن بالباقي. استمر في القراءة لمعرفة المزيد عن قروض إدارة الإسكان الفدرالية لكي تعرف ما إذا كانت مناسبة لك.

فوائد قروض إدارة الإسكان الفدرالية

قبل أن نناقش فوائد قروض إدارة الإسكان الفدرالية، من الضروري فهم ماهيتها وكيفية عملها. تؤمن إدارة الإسكان الفيدرالية على قروض إدارة الإسكان الفدرالية، لذا فهي مدعومة من قبل الحكومة الفيدرالية للولايات المتحدة ولكنها تصدرها المقرضين المعتمدين من قبل الوكالة.

تم إنشاء هذا النوع من قروض الرهن العقاري لمساعدة الأسر ذات الدخل المنخفض أو المتوسط على تحقيق حلم تملك المنازل. وبالتالي، فهي تحظى بشعبية كبيرة لدى المشترين لأول مرة. ومع ذلك، دعونا نلقي نظرة على فوائد قروض إدارة الإسكان الفدرالية.

دفعة أولى مخفضة

السبب الأكثر شيوعًا لاختيار المشترين لأول مرة قروض إدارة الإسكان الفدرالية هو أنهم لا يطلبون منك إنفاق الكثير من المال مثل قروض الرهن العقاري الأخرى. يعد العثور على مبلغ نقدي كبير لتغطية دفعة أولى تقليدية بنسبة 20٪ عقبة كبيرة بالنسبة لبعض الأشخاص. إنه بمثابة حاجز أمام العديد من الذين يرغبون في امتلاك منزل. من ناحية أخرى، تتطلب قروض إدارة الإسكان الفدرالية فقط 3.5٪ كحد أدنى للمقترضين الحاصلين على 580 درجة ائتمانية أو أعلى.

أكثر مرونة مع التاريخ الائتماني

مثلما يوفر قرض إدارة الإسكان الفدرالية المرونة مع الدفعة المقدمة، فإنهم يفعلون نفس الشيء مع تاريخك الائتماني. لا يهم ما إذا كنت مشتريًا لأول مرة ولديك سجل ائتماني ضئيل أو لديك درجة منخفضة بسبب بعض الاخطاء التي قمت بأدائها في الماضي؛ ولكن من المحتمل أن تكون درجة الائتمان الخاصة بك منخفضة للغاية بحيث لا تكون مؤهلاً للحصول على قروض الرهن العقاري التقليدية.

على الرغم من أن معظم المقرضين يطلبون درجة ائتمان لا تقل عن 620، فإن قروض إدارة الإسكان الفدرالية ممكنه لأي شخص حاصل على درجة ائتمانية 580 أو أعلى. علاوة على ذلك، إذا كان بإمكانك توفير ما يصل إلى 10٪ دفعة أولى، فإن بعض قروض إدارة الإسكان الفدرالية توافق على إقراض المقترضين الحاصلين على درجة ائتمانية بحد أدنى يصل إلى 500.

معدلات الفائدة المنخفضة

تتغير معدلات الرهن العقاري بشكل متكرر وتتأثر بشكل مباشر بحالة اقتصاد الأمة. ومع ذلك، هذا لا يعني أنه لا يمكنك العثور على أسعار أقل. كما هو الحال، عادة ما يقدم قرض إدارة الإسكان الفدرالية معدلات ثابتة أقل من قروض المنازل الأخرى. في بعض الحالات، على الرغم من ذلك، قد يتم تزويدك بقروض إدارة الإسكان الفدرالية ذات معدل قابل للتعديل.

مع هذه القروض، يتم تحديد سعر الفائدة الخاص بك في المقام الأول من خلال الأسعار المتاحة في السوق العامة عند تقديم الطلب. ومع ذلك، فإنه يتأثر أيضًا بعوامل مثل درجة الائتمان، والدخل، والدفعة المقدمة، والشروط، والمبلغ الذي ترغب في اقتراضه، وغيرها.

متطلبات خفض الدين إلى الدخل

نسبة الدين إلى الدخل، تقارن دخلك بديونك الشهرية. لتحديد الدين إلى الدخل الخاص بك، قم بحساب كل دين شهري تدفعه، بما في ذلك قروض السيارات والطلاب، وقسمته على إجمالي دخلك الشهري، أو المبلغ الذي تكسبه قبل الضرائب.

عادة، كلما انخفض معدل الدين إلى الدخل الخاص بشخص ما، كان وضعك مع المقرض الخاص بك أفضل. مع قروض إدارة الإسكان الفدرالية، يمكن أن يصل الدين إلى الدخل الخاص بك إلى 43٪ ، وحتى هذا يمكن التفاوض عليه أكثر في بعض الحالات. يمكنك أيضًا تضمين دخل الشريك مع قرض إدارة الإسكان الفدرالية للمنزل، حتى لو كان الشخص لا يعيش في المنزل. يمنحك تضمين المقترض غير المقيم، مثل الزوجة أو أحد أفراد الأسرة، مزيدًا من المرونة وقد يكون ما تحتاجه للتأهل للحصول على قرض إدارة الإسكان الفدرالية الخاص بك

من يستحق الحصول على قرض إدارة الإسكان الفدرالية

هل تتساءل عما إذا كان قرض إدارة الإسكان الفدرالية مناسبًا لك؟ الفرق الأكثر أهمية عند الاختيار بين قرض إدارة الإسكان الفدرالية وقرض الرهن العقاري التقليدي هو أن الحكومة لا تؤمن القروض التقليدية. توفر شركات مثل فريدي ماك وفاني ماي، التي ترعاها الحكومة الفيدرالية، الأموال للمقرضين في القروض التقليدية.

تشتمل القروض التقليدية على متطلبات أكثر، مثل متطلبات درجة ائتمان أعلى، ونسبة دين إلى دخل أقل، ودفعة مقدمة أكبر للتأهل. بدلا من ذلك، قروض الإسكان من إدارة الإسكان الفدرالية غير مطابقة، مما يعني أنها لا تفي بمتطلبات شراء فريدي ماك أو فاني ماي.

عادة تكون قروض إدارة الإسكان الفدرالية مثالية للأفراد ذوي الدخل المتوسط إلى المنخفض، حيث أن لديهم متطلبات أقل من قروض المنازل التقليدية. لذلك، فإن أي شخص لديه درجة ائتمان أقل، ومدخرات أقل في الدفعة الأولى، و نسبة دين إلى دخل أعلى قد يظل مؤهلاً للحصول على قرض إدارة الإسكان الفدرالية، والذي لن يكون على الأرجح بقرض رهن عقاري تقليدي.

ومع ذلك، بغض النظر عن نوع القرض السكني الذي تختاره، يجب أن تكون على دراية بالتكاليف الإضافية. تشير تكاليف الإغلاق، على سبيل المثال، إلى جميع الرسوم المرتبطة بتأمين القرض الخاص بك ومعالجته. تختلف هذه التكاليف اعتمادًا على نوع المنزل الذي تشتريه وسعر الشراء، ولكنها تتراوح عمومًا بين ثلاثة وستة بالمائة من قيمة العقار.

الصيانة، التي يجب أن تمثل واحدًا إلى ثلاثة بالمائة من إجمالي سعر الشراء، غالبًا ما يتجاهلها المشترون لأول مرة. ويختلف المبلغ المحدد لأموال الصيانة التي ستحتاجها اعتمادًا على عمر المنزل وأشياء أخرى، مثل ما إذا كان المنزل في أحد أحياء جمعية مالكي المنازل. في هذه الحالة، سوف تكون مدينًا برسوم رابطة مالكي المنزل سنويًا أو شهريًا.

بعد النظر في كل هذه التكاليف، قد تستنتج أنه لن يكون لديك مدخرات كافية ما لم تستخدم قرض إدارة الإسكان الفدرالية.

في النهاية، يجب أن تعلم أن قروض الإسكان من إدارة الإسكان الفدرالية مثالية لأولئك الذين لديهم خلفيات ائتمانية أقل من ممتاز، وللمشترين لأول مرة، وأي شخص لا يستطيع ادخار مبلغ الدفعة الأولى بالكامل لقرض رهن عقاري تقليدي.

متطلبات قرض المنزل من إدارة الإسكان الفدرالية

كما هو الحال مع أي قرض آخر، يجب أن تفي بمتطلبات التأهل للحصول على قرض من إدارة الإسكان الفدرالية. فيما يلي نظرة على إرشادات الإقراض:

• إذا كانت درجة فيكو الإئتمانية الخاصة بك بين 500 و579 ، فستحتاج إلى دفعة أولى بنسبة 10 بالمائة، ولكن إذا كانت درجة فيكو الإئتمانية الخاصة بك 580+، فأنت مطالب فقط بوضع 3.5 بالمائة.
• يجب أن يكون لديك عمل يمكن التحقق منه خلال فترة العامين السابقين.
• يجب أن يكون دخلك قابلاً للتحقق من خلال الإقرارات الضريبية الفيدرالية أو كعب الشيكات أو كشوف الحسابات المصرفية.
• يجب أن يمول القرض مسكنك الأساسي.
• يجب أن يفي العقار بإرشادات وزارة الإسكان والتنمية الحضرية بالولايات المتحدة وأن يتم تقييمه من قبل المثمن المعتمد من إدارة الإسكان الفدرالية.
• يجب أن تكون نسبة الدين الخلفي، والتي تشمل الرهن العقاري وجميع الديون الشهرية، أقل من 43 في المئة من إجمالي الدخل الشهري. (يقارب بعض المقرضين هذا الرقم حتى 50 بالمائة)
• يجب ألا تزيد نسبة الديون الأمامية، التي تتكون من مدفوعات قروض الرهن العقاري فقط، عن 31 بالمائة من إجمالي دخلك الشهري.
• إذا كنت قد ملأت طلبًا بإنك في حالة إفلاس كامل، فيجب عليك الانتظار ما بين عام وعامين للتقدم بطلب للحصول على قرض إدارة الإسكان الفدرالية وثلاث سنوات بعد الرهن. وتأكد من سؤال المقرض لأن البعض قد يستثني فترات الانتظار إذا كانت ظروفك مخففة.

عيوب الرهن العقاري من إدارة الإسكان الفدرالية

هناك العديد من الأسباب الأخرى التي قد تجعلك ترغب في تجنب قروض إدارة الإسكان الفدرالية. وهنا بعض الأشياء في الاعتبار:

قد تكون غير مستعد للحصول على قرض عقاري

قد تشير الدفعات المقدمة الصغيرة مثل 3.5 بالمائة إلى أنك لست مستعدًا تمامًا للحصول على قرض عقاري. إذا كنت تشعر أنك لا تقف على أرض صلبة من الناحية المالية ، فقد يكون من المفيد البحث عن منازل أرخص أو الانتظار حتى تتمكن من توفير المزيد من الدفعة الأولى. ضع في اعتبارك أنه كلما زادت تكلفة المنزل، زادت الفائدة التي ستدفعها، مما يعني أن منزلك سيكون أغلى بكثير.

تأمين الرهن العقاري مقدمًا

إذا قدمت أقل من نسبة الـ 20٪ التقليدية، فيجب عليك شراء تأمين الرهن العقاري. هناك نوعان من التأمين المرتبط بقروض إدارة الإسكان الفدرالية. أولاً، هناك رسوم مقدمة بنسبة 1.75 في المائة يختارها بعض المقترضين في رصيد قروضهم.

كما ذكرنا ، كلما زاد مبلغ القرض، زادت الفائدة التي تدفعها، وفي هذه الحالة، ستدفع أكثر من 1.75 بالمائة ما لم تدفع الرسوم عند الإغلاق. لذا، تذكر أن القروض الأكبر تأتي مع دفعات شهرية أكبر.

التأمين المتكرر

بصرف النظر عن نسبة 1.75 في المئة التي تم إدراجها في قرضك ، فأنت مسؤول أيضًا عن دفع تأمين الرهن العقاري الشهري، والذي يكلف ما بين 0.80 في المائة إلى 1.05 في المائة من رصيد القرض. والخبر السار هو أنه إذا حصلت على قرض إدارة الإسكان الفدرالية لمدة 15 عامًا أو أقل، يمكنك الحصول على معدلات تأمين منخفضة تصل إلى 0.45 في المئة.

بعد وصولك إلى أكثر من 20 في المائة من حقوق الملكية في منزلك، يمكن إلغاء هذا التأمين الخاص. ومع ذلك، مع قرض إدارة الإسكان الفدرالية، يجب عليك دفع قسط التأمين هذا لأول 11 عامًا مع دفعة أولى 10٪ ولمدة تصل إلى 30 عامًا بأقل من 10٪ دفعة أولى. الخيار هو إعادة تمويل القرض.

خيارات أقل للقرض

قروض إدارة الإسكان الفدرالية تأتي فقط مع الخيارات الأساسية. بالنسبة لمعظم المقترضين، فإن أفضل الخيارات هي قروض بسعر فائدة ثابت لمدة 30 أو 15 عامًا. وبالتالي في كثير من الحالات، لا يمثل قلة خيارات القروض مشكلة. ومع ذلك، قد يعمل الرهن العقاري ذي السعر القابل للتعديل أو الفائدة فقط بشكل أفضل اعتمادًا على وضعك المالي.

قيود السكن

عيب آخر لقروض إدارة الإسكان الفدرالية هو أن خيارات الملكية الخاصة بك قد تكون محدودة. لكي تتم الموافقة على العقار للحصول على قرض إدارة الإسكان الفدرالية، يجب أن يفي بالمتطلبات الصارمة. لذلك إذا كنت تبحث عن منزل ذو سعر ثابت أو منزل صفقة، فمن المحتمل ألا تنجح قروض إدارة الإسكان الفدرالية.

بدلاً من ذلك، يجب ألا يكون قرض إدارة الإسكان الفدرالية مشكلة إذا كنت تبحث عن منزل جاهز للانتقال إليه. من الجدير بالذكر أيضًا أن شراء شقة بهذا النوع من القروض قد يكون أمرًا صعبًا. على سبيل المثال، إذا لم يشغل الملاك وحدات كافية في مبنى الشقة، فقد لا تكون هذه القروض خيارًا.

تردد البائع

في بعض الحالات، قد يكون لقروض إدارة الإسكان الفدرالية عيوب كبيرة. الحقيقة هي أن العديد من البائعين يريدون معرفة كل شيء عن المشتري المحتمل، وعادة ما يكون أصحاب العقارات أكثر من سعداء لمشاركة المعلومات. ولكن عندما يكتشف البائع أنك تريد استخدام قرض إدارة الإسكان الفدرالية، فقد يخشى أن يؤدي ذلك إلى إبطاء العملية أو حتى إنهاء الصفقة. هذا صحيح بشكل خاص في السوق، لذلك قد يكون من الأفضل اختيار نوع آخر من التمويل في هذه الحالة.

أسئلة لتحديد ما إذا كان قرض إدارة الإسكان الفدرالية مناسبًا لك

يعتبر الحصول على قرض عقاري مسؤولية كبيرة يجب ألا تأخذها على محمل الجد. بغض النظر عما إذا اخترت قرضًا سكنيًا من قروض إدارة الإسكان الفدرالية أو رهنًا عقاريًا تقليديًا، فأنت بحاجة إلى التأكد تمامًا من استعدادك للالتزام بدفع دفعة الرهن العقاري كل شهر.

وحتى عندما تعلم أنه يمكنك سداد الدفعات الشهرية، يجب أن تأخذ الوقت الكافي لاختيار قرض الرهن العقاري المثالي لاحتياجاتك. ومع ذلك، دعنا نلقي نظرة على الأسئلة التي يجب أن تسألها لنفسك لتحديد ما إذا كان قرض المنزل من إدارة الإسكان الفدرالية مناسبًا لك.

• ما هي درجة الائتمان الخاصة بك؟ يجب أن يكون على الأقل 500 مع دفعة أولى 10٪ أو 580 على الأقل مع دفعة أولى 3.5٪.
• هل لديك دخل يمكن التحقق منه إمتد على الأقل خلال العامين الماضيين؟
• هل أعددت كشوف حسابات بنكية، وإقرارات ضريبية فيدرالية، وإيصالات دفع للتحقق من دخلك؟
• هل تشتري مسكن رئيسي؟
• هل المثمن المعتمد من إدارة الإسكان الفدرالية يقيّم العقار؟
• هل نقل العقار جاهز؟ قروض إدارة الإسكان الفدرالية لا تغطي الأجزاء العلوية الوسيطة أو المساومة الأخرى التي تحتاج إلى الكثير من العمل.
• ما هي نسب الديون الأمامية والخلفية؟ إن معرفة نسبة الدين إلى الدخل أمر حيوي لأنه لتأمين قرض إدارة الإسكان الفدرالية، يجب أن يتراوح بين 30 في المائة و43 في المائة، اعتمادًا على نوع قرض إدارة الإسكان الفدرالية.
• هل تقدمت بطلب للإفلاس؟ إذا كان الأمر كذلك، يجب أن تنتظر من عام إلى عامين لتقديم طلب للحصول على قرض سكني من قروض إدارة الإسكان الفدرالية.
• هل لديك حبس رهن؟ تأكد من الانتظار لمدة ثلاث سنوات على الأقل قبل التقدم للحصول على قرض إدارة الإسكان الفدرالية.

في النهاية، ستخبرك معرفة الإجابات على هذه الأسئلة ما إذا كان قرض السكن من إدارة الإسكان الفدرالية مناسبًا لك. إذا أجبت بـ "نعم" على كل هذه الأسئلة ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على قرض تقليدي.

الآن بعد أن فهمت قروض إدارة الإسكان الفدرالية، حان الوقت لاستخدام حاسبة الدفع لمعرفة ما إذا كنت مستعدًا لامتلاك منزل.