حاسبة القرض الشخصي

يمكن أن توفر حاسبة القروض الشخصية تمثيلات مرئية واضحة للدفعات الشهرية وإجمالي النفقات خلال فترة القرض الشخصي. تتضمن معظم القروض الشخصية رسومًا و/ أو تأمينًا، لذلك قد تكون التكلفة النهائية أكثر أهمية من السعر المحدد. تأخذ الآلة الحاسبة في الاعتبار هذه العوامل عند حساب النسبة المئوية السنوية الفعلية للقرض، أو معدل النسبة السنوي. من المرجح أن تكون مقارنة القروض باستخدام معدل الفائدة السنوية أكثر دقة.

القروض الشخصية: ما هي؟

للقروض الشخصية معدلات فائدة ومبالغ ثابتة ومبالغ سداد شهرية. إنها ليست قروضًا مضمونة لأنها غير مدعومة بضمانات (مثل سيارة أو منزل). في الولايات المتحدة، تتراوح القروض الشخصية النموذجية من 5,000 دولار إلى 35,000 دولار، مع شروط قرض من ثلاث إلى خمس سنوات.

بدلاً من الضمانات، يأخذ المقرضون في الاعتبار درجة الائتمان والدخل ومستوى الدين ومعايير أخرى مختلفة عند اتخاذ قرار بشأن إصدار قرض شخصي وبأي معدل. يتم تجميع القروض الشخصية عادةً بمعدلات فائدة أعلى بكثير (تصل إلى 25٪ أو أكثر). هذا يقلل من مخاطر طبيعتها غير المضمونة، والتي يفترضها المُقرض.

قروض شخصية بضمان

القروض الشخصية المضمونة موجودة، على الرغم من ندرتها. وهي متوفرة بشكل شائع في البنوك والاتحادات الائتمانية مع ضمانات مثل السيارة أو المدخرات الشخصية أو شهادات الإيداع. عادة ما تحدد الضمانات التي يرغب المقترض في تقديمها الحد الأقصى للقرض. المقترضون الذين لا يدفعون في الوقت المناسب على القروض المضمونة، مثل الرهون العقارية وقروض السيارات، يخاطرون بفقدان الضمان.

الغالبية العظمى من المقرضين عبر الإنترنت يقدمون فقط القروض الشخصية غير المضمونة. بينما تعمل حاسبة القروض الشخصية مع القروض الشخصية غير المضمونة، يمكنك استخدامها للحصول على قروض مضمونة إذا كانت المدخلات تمثل بدقة شروط القرض.

القروض الشخصية التقليدية

قبل ظهور الإنترنت، كانت القروض الشخصية تقدم عادة من قبل البنوك والاتحادات الائتمانية والمؤسسات المالية الأخرى. يمكنهم الاستفادة من هذا النظام عن طريق أخذ الأموال من حسابات التوفير أو الحسابات الجارية أو حسابات سوق المال أو شهادات الإيداع ومنحها بأسعار فائدة أعلى. تقدم مكاتب الرهونات ومحلات السلفة النقدية أيضًا قروضًا شخصية بأسعار فائدة عالية.

الخدمات عبر الإنترنت التي تصل المقرضين بالمقترضين

فتحت الإنترنت حقبة جديدة من الإقراض، مما أدى إلى تغيير جذري في صناعة القروض الشخصية. بدلاً من التقدم بطلب للحصول على قروض شخصية من مؤسسات الإقراض التقليدية، يمكن للمقترضين اللجوء إلى مقدمي الخدمات المالية عبر الإنترنت الذين يربطونهم مباشرة بالمقرضين. الإقراض من نظير إلى نظير، هو الاسم الذي يطلق على العملية برمتها. الغالبية العظمى من هؤلاء المقرضين هم من الناس العاديين مع بعض النقود الفائضة.

بسبب المخاطر المنخفضة نسبيًا والتكلفة الرخيصة لمقدمي خدمات الإقراض من نظير إلى نظير، يقوم المقرضين عادةً بإصدار قروض بشروط أكثر فائدة. غالبًا ما يعمل مقدمو خدمات الإقراض من نظير إلى نظير عبر الإنترنت فقط. يعد العمل عبر الإنترنت أقل تكلفة من إدارة بنك تقليدي أو اتحاد ائتماني.

يعمل مزودوا خدمات الإقراض من نظير إلى نظير كوسطاء، ويحصلون على جزء ضئيل من جميع المعاملات. إنهم لا يقرضون مباشرة. وعندما يتخلف المقترضون عن السداد، يتحمل المقرضون الخسائر، وليس موفرو خدمات الإقراض من نظير إلى نظير. لذلك، يتحمل مقدمو الخدمات هؤلاء مخاطرة قليلة نسبيًا.

لماذا تحصل على قرض شخصي؟

غالبًا ما تكون أسعار الفائدة على القروض الشخصية أقل من تلك على بطاقات الائتمان. هذا يجعلها خيارًا جيدًا لتوحيد الديون او بمعنى أخر لتمويل سداد مديونية بطاقات الائتمان أو غيرها من الديون عالية الفائدة. يتم استخدام أكثر من نصف جميع القروض الشخصية لتمويل سداد مديونية الديون. ولكن قبل أخذ قرض شخصي لتوحيد الديون، يجب أن تفكر مليًا في الرسوم.

النفقات الطبية، وتجديد المنازل، وتوسعات الشركات الصغيرة، والإجازات، وحفلات الزفاف، والمشتريات الهامة الأخرى هي أسباب متكررة للحصول على قروض شخصية. لأسباب مقارنة، تعتبر الرسوم المتضمنة في معدل النسبة السنوي مرجعًا أفضل من معدل الفائدة.

فيما يلي بعض الأمثلة الخاصة لطلبات القروض الشخصية:

• يمتلك الشخص بطاقة ائتمانية برصيد 8,000 دولار ومعدل فائدة 19.99٪ بالإضافة إلى بطاقة ائتمان أخرى برصيد 7,000 دولار وفائدة 24.99٪. مقرض من نظير إلى نظير على استعداد لإقراضهم 16,000 دولار لمدة خمس سنوات بمعدل فائدة 12٪ ورسوم 5٪ مقدمًا. سيكون معدل الفائدة السنوية لهذا القرض 14.284٪. هذا أقل بشكل ملموس من سعر الفائدة على كلا بطاقتي الائتمان. يمكن لهذا الشخص استخدام القرض الشخصي لسداد ديون بطاقة الائتمان بسعر فائدة أقل بكثير.

• يحتاج صاحب العمل الصغير إلى نقود إضافية للدفع مقابل حملة ترويجية لمنظمته التي لديها إمكانية معقولة لكسب الكثير من المال.

• يحتاج طالب جامعي فقير ولكنه ذو إمكانات عالية إلى أموال إضافية مؤقتًا للانتقال إلى منطقة أخرى. يمكنه فيها الحصول على مهنة واعدة والبدء في سداد قروضهم بسرعة.

حاول الابتعاد عن القروض الاحتيالية

لسوء الحظ، هناك مقرضون غير نزيهين. نادرًا ما يقدم المقرض الصادق عرضًا دون الحصول على معلومات ائتمانية. وسيكون من الأفضل أن تتجنب المقرض الذي يقدم عرضًا دون أن يسأل عن تاريخك الائتماني.

من المرجح أن يتم تسويق القروض عبر البريد أو الهاتف. وهذا يشمل قروض ملكية السيارات، والسلف النقدي، والشيكات بدون ائتمان، وقروض يوم الدفع. هذه القروض عادةً ما يكون لها معدلات فائدة مرتفعة للغاية ورسوم ضخمة وأطر زمنية سداد قصيرة.

الجدارة الائتمانية والقروض الشخصية

من المرجح أن الجدارة الائتمانية الفردية هي العنصر الأكثر أهمية الذي يؤثر على الموافقة على قرض شخصي. تعتبر الدرجة الائتمانية اللائقة أو الاستثنائية أمرًا حيويًا عند البحث عن قروض شخصية منخفضة الفائدة. أولئك الذين يعانون من سوء الائتمان لديهم بدائل قليلة للحصول على قرض، والقروض التي يحصلون عليها ذات معدلات فائدة مرتفعة.

يمكن أن يؤدي التخلف عن سداد القروض الشخصية، مثل بطاقات الائتمان أو أي قرض آخر موقع مع المقرض، إلى الإضرار بدرجة ائتمان الشخص. المقرضون الذين يتطلعون إلى ما هو أبعد من التصنيفات الائتمانية يستخدمون متغيرات مختلفة، مثل نسب الدين إلى الدخل، وتاريخ وظيفي ثابت وما إلى ذلك.

طلب قرض شخصي

قد يقدم المقترضون طلبات عبر الإنترنت إلى العديد من المقرضين. عادة ما يكون إجراء التقديم أساسيًا. غالبًا ما يرغب المقرضون في تقديم المعلومات الأساسية الشخصية، والعمل، والدخل، والتقرير الائتماني. تعد سجلات ضريبة الدخل أو إيصالات الدفع الحديثة ونماذج بيان الأجور والضرائب أو البيانات المالية الشخصية مصادر محتملة لهذه المعلومات.

يقوم المُقرض بتقييم المعلومات والتحقق منها بعد تقديمها. يقرر بعض المقرضين على الفور، بينما يستغرق البعض الآخر أيامًا أو أسابيع. قد يتم قبول المتقدمين أو رفضهم أو قبولهم بشروط. في الحالة الأخيرة، لن يقوم المُقرض بالإقراض إلا بشرط استيفاء متطلبات محددة، مثل تقديم قسائم دفع إضافية أو وثائق بشأن الديون أو الأصول.

يمكن أن تكون القروض الشخصية متاحة بعد 24 ساعة من الموافقة، مما يجعلها مفيدة للغاية عندما تحتاج إلى المال على الفور. يطلب العديد من المقرضين حسابًا لتحويل أموال قروض الإيداع المباشر الخاصة. لذلك، يجب أن تظهر كمبلغ مقطوع في الحساب المصرفي المحدد عند تقديم الطلب الأولي. يمكن لبعض المقرضين إرسال الشيكات بالبريد أو تمويل بطاقات الخصم المدفوعة مسبقًا. تأكد من الاحتفاظ بالحدود القانونية للعقد عند استخدام أموال القرض.

رسوم القروض الشخصية

بصرف النظر عن أصل القرض ودفعات الفائدة القياسية المدفوعة على كل قرض، تشمل القروض الشخصية عدة نفقات.

رسوم الدفع المسبق

يتم تحميل هذه التكلفة فقط عندما يسدد المقترض قرضه مبكرًا أو يقوم بسداد أقساط مبكرة. أصبحت رسوم الدفع المسبق على القروض الشخصية أقل انتشارًا.

رسوم الدفعة المتأخرة

إذا دفعت قرضك متأخرًا، فقد يتم تحصيل رسوم منك. اعتمادًا على المُقرض، قد تكون هذه التكلفة ثابتة أو محسوبة كنسبة مئوية للدفع. لتجنب هذا، يجب دفع الفواتير في الوقت المحدد. إذا لم تتمكن من الدفع في الوقت المحدد، فاتصل بالمقرض في وقت مبكر لأن البعض مستعد لتمديد المواعيد النهائية.

رسوم تقديم ومعالجة القرض

يُعرف أيضًا باسم رسوم التقديم. تساعد هذه الأموال في دفع نفقات معالجة الطلبات. وهي تتراوح عادة من 1٪ إلى 5٪ من إجمالي مبلغ القرض. يطلب بعض المقرضين الأموال مقدمًا، في حين أن معظمها يقتطعها بعد الموافقة. مع رسوم إنشاء بنسبة 3 ٪، سيوفر قرض بقيمة 10,000 دولار فقط 9,700 دولار للمقترض (على الرغم من أن السداد لا يزال 10,000 دولار).

قد يطلب بعض المقرضين من المقترضين شراء تأمين قرض شخصي لتغطية ظروف مثل الوفاة أو العجز أو فقدان الوظيفة. في بعض الأحيان يمكن أن يكون مفيدًا، لكنه غير مطلوب بموجب القانون.

بدائل القروض الشخصية

يجب على المتقدمين النظر في الخيارات المختلفة قبل الحصول على قروض شخصية غير مضمونة أو عندما لا يكون هناك مصدر جدير بالثقة على استعداد للإقراض.

قد يكون الأشخاص المقربون منك على استعداد للمساعدة أثناء الصعوبات المالية. غالبًا ما يأتي الاقتراض منها مع فائدة انخفاض أسعار الفائدة أو عدم وجودها على الإطلاق.

ابحث عن المساعدة أثناء طلب ضامن على قرض شخصي. يمكن أن يكون الزوج أو الوالد أو الوصي أو الأسرة أو الصديق المقرب من الاشخاص الضامنين. ومع ذلك، يجب أن يكون لديهم ائتمان قوي، ووظيفة مستقرة، وأن يكونوا شخصًا تمت الموافقة عليه للحصول على قرض شخصي إذا كانوا قد تقدموا بطلب. وعندما يمثلك أحد الموقعين، فإنه يفعل ذلك على مسؤوليته الخاصة. إذا تخلف المقترض عن السداد، يتولى الضمان سداد المدفوعات.

استخدم بطاقات الائتمان مع فوائد تمهيدية منخفضة أو معدومة. تعتبر بطاقات الائتمان هذه ممتازة لتحمل الديون شهريًا دون زيادة الفائدة للمقترضين الذين يرغبون في سدادها لاحقًا. هذا سبب مقنع لاستخدامها بدلاً من القروض الشخصية. تجنب رسوم التبييت وتتبع متى تنتهي المدة الخالية من الفوائد لجهة إصدار بطاقة الائتمان في التقويم.

القروض المضمونة بأصول موجودة هي مثل منزل أو سيارة أو مجوهرات ثمينة. القروض المضمونة أقل خطورة بالنسبة لمعظم المقرضين من القروض غير المضمونة. وبالتالي، أكثر استعدادًا لمنح مبالغ قروض أكبر بمعدلات فائدة منخفضة.

يعتبر خط ائتمان الأسهم العقارية أسلوبًا شائعًا لاقتراض مبالغ كبيرة من المال عن طريق تعهد منزلك كضمان. قد يؤدي الفشل في سداد المدفوعات إلى حبس الرهن. يرجى تذكر أن المقرضين لديهم الحق القانوني في حيازة أي ضمانات موقعة.

يمكن للمجموعات غير الربحية أو الدينية في المجتمع أن تكون منقذة للحياة للأشخاص ذوي الاحتياجات المالية.

يعتبر التمويل الجماعي أسلوبًا ممتازًا لتوليد الأموال. ليست هناك حاجة لسداد المال. ومع ذلك، فإن التمويل الجماعي الفعال عملية معقدة. عادةً ما يحصل الأشخاص الذين يطلقون مشاريع جديدة واعدة أو يطلبون المساعدة في حالات الكوارث، أو يتعاملون مع مشاكل مالية خارجة عن إرادتهم على تمويل جماعي. ولكن لن يقوم الجمهور بتمويل أي شخص أو أي شيء ما لم يؤمن بهدف المشروع.