حاسبة سداد الرهن العقاري

إذا كنت تعرف مقدار الوقت المتبقي لك لقرضك

إذا كنت تعرف المدة المتبقية للقرض وتعرف القرض الأصلي، يمكنك استخدام هذه الآلة الحاسبة. هذا يفيد القروض الجديدة أو الحالية التي لم يتم إضافة مدفوعات خارجية عليها.

إذا لم تكن على دراية بالوقت المتبقي لقرضك

احسب المدة المتبقية للقرض إذا كنت لا تعرف ذلك. يوفر بيان الرهن العقاري الشهري أو ربع السنوي الرصيد الأساسي المتبقي ومعدل الفائدة ومعلومات الدفع الشهرية.

تساعد حاسبة سداد الرهن العقاري في تحديد الاحتمالات المختلفة لسداد الرهن العقاري: وهل هي مدفوعات شهرية لمرة واحدة أو إضافية، أو مدفوعات نصف شهرية، أو سدادها بالكامل. تتم مقارنة مدخرات الفائدة ومدة الدفع المتبقية وأوقات الدفع عبر خيارات الدفع المختلفة.

أصل القرض وفوائده

الأموال المقترضة هي "رأس المال"، في حين أن الفائدة هي الرسوم التي يفرضها المُقرض لاقتراض نفس المبلغ. رأس المال والفائدة هما جزءان من سداد القرض النموذجي. عادة ما يتم تحميل جزء من المبلغ الأساسي المستحق على أنه فائدة. وعادة ما يتم تضمين الفائدة والمبلغ الأساسي في خطة القرض المطفأ للمنزل.

ستدفع الفائدة أولاً، وسيذهب رصيد الدفعة إلى رأس المال. في البداية، ستنفق جزءًا أكبر من مصروفات الفائدة لأن معدل الفائدة على جميع ديونك أعلى. نتيجة لذلك، تنخفض الفائدة المدفوعة بينما يزيد مبلغ الأصل المدفوع مع كل دفعة لاحقة. ومع تخفيض المبلغ المستحق، ستنخفض تكلفة الاقتراض.

توضح حاسبة سداد الرهن العقاري وجدول الإطفاء المصاحب ذلك. بعد إدخال البيانات، ستقوم حاسبة سداد الرهن بحساب المعلومات ذات الصلة.

إلى جانب بيع المنزل لسداد الرهن العقاري، قد يرغب بعض المقترضين في سداد الرهن العقاري مبكرًا لتجنب المزيد من الفوائد. يمكن سداد الرهن العقاري مبكرًا باتباع بعض الخطوات البسيطة.

الدفعات الإضافية

تشير الدفعة الإضافية إلى أي مبلغ يُدفع فوق القسط الشهري العادي للرهن العقاري. يمكن للمقترضين أن يختاروا تقديم هذه المساهمات الزائدة بشكل متقطع أو وفقًا لجدول منتظم، مثل شهريًا أو سنويًا، وذلك بناءً على قدراتهم المالية وأهدافهم.

الدفع بمبلغ يزيد عن المطلوب في الرهن العقاري قد يؤدي إلى توفير كبير في الفوائد على مدى عمر القرض. لنأخذ مثالاً أكثر واقعية:

لنفترض أن لديك رهنًا عقاريًا ثابتًا لمدة 30 عامًا بقيمة 200,000 دولار بمعدل فائدة 5%. يكون الدفع الشهري للأصل والفائدة تقريبًا 1,073.64 دولار. إذا دفعت مبلغًا إضافيًا قدره 100 دولار شهريًا، ستوفر حوالي 37,303 دولار من الفوائد على مدى عمر القرض وتسدد القرض قبل حوالي 6 سنوات و4 أشهر من الموعد المحدد.

وبالمثل، إذا قمت بدفعة إضافية لمرة واحدة قدرها 5,000 دولار نحو الأصل بعد خمس سنوات من الدفعات، ستوفر حوالي 14,000 دولار من الفوائد وتسدد القرض قبل حوالي 18 شهرًا.

هذه الأرقام هي تقديرات عامة ويمكن أن تختلف الوفورات الفعلية بناءً على شروط القرض المحددة وتوقيت الدفعات الإضافية. يمكن للحاسبات العقارية أن توفر أرقام الوفورات الدقيقة وكيفية تأثير الدفعات الإضافية على جدول استهلاك القرض.

الدفعات نصف الشهرية

تقدم الدفعات نصف الشهرية استراتيجية بديلة لتسريع سداد الرهن العقاري. تتضمن هذه الطريقة القيام بدفع نصف مبلغ القسط العادي كل أسبوعين. وبما أن السنة تحتوي على 52 أسبوعًا، فهذا يؤدي إلى 26 دفعة نصفية، وهو ما يعادل 13 دفعة كاملة بنهاية العام - وبالتالي، تقوم فعلياً بعمل دفعة إضافية لشهر كامل سنوياً. تتماشى هذه الطريقة جيداً مع المقترضين الذين يتلقون رواتبهم على أساس نصف شهري، حيث تسمح لهم بتخصيص جزء من كل شيك راتب نحو الرهن العقاري، مما قد يقلل من مدة القرض ويخفض من مبلغ الفائدة المدفوعة على مدى القرض.

إعادة التمويل على المدى القصير

إعادة التمويل، أو الحصول على رهن عقاري جديد لسداد رهن موجود، هو خيار آخر. يمتلك المقترض رهنًا عقاريًا بقيمة 200000 دولار لمدة 20 عامًا بفائدة 5٪. ستؤدي إعادة التمويل لقرض جديد مدته 20 عامًا بنفس المبدأ وبنسبة فائدة 4٪ إلى تقليل الدفعة الشهرية من 1,319.91 دولارًا أمريكيًا إلى 1,211.96 دولارًا أمريكيًا، مما يوفر للمقترض 107.95 دولارًا أمريكيًا. سيتم تحقيق ما مجموعه 25908.20 دولارًا أمريكيًا في مدخرات الفائدة طوال فترة القرض.

قد يختار المقترضون عمليات إعادة تمويل أقصر أو أطول أجلاً. وغالبًا ما تكون أسعار الفائدة على القروض قصيرة الأجل أرخص. مصاريف ورسوم الإغلاق مطلوبة عند إعادة التمويل. لا ينبغي النظر في إعادة التمويل إلا إذا كانت لصالح المقترض مالياً. قم بزيارة حاسبة إعادة التمويل لمعرفة خيارات إعادة التمويل الخاصة بك.

عقوبات الدفع المسبق

قد يفرض المُقرض غرامة الدفع المسبق إذا تم سداد القرض مبكرًا. فوفقًا للمقرضين، فإن الرهون العقارية هي أصول توفر تدفقات نقدية طويلة الأجل.

يستخدم المقرضون مجموعة متنوعة من المنهجيات لحساب غرامات الدفع المسبق. الغرامات التي تصل إلى 80٪ من الفائدة التي يتوقع المُقرض الحصول عليها خلال الأشهر الستة المقبلة هي أحد خيارات العقوبات. قد يتقاضى المقرض نسبة مئوية من المبلغ. يمكن زيادة هذه العقوبات بسرعة في المراحل الأولى من الرهن العقاري.

وقد أصبحت غرامات الدفع المسبق أقل تواتراً. يتم إبطالها عادةً بعد فترة محددة، مثل السنة الخامسة من عقد الرهن العقاري إذا تم تضمينها. يحتاج المقترضون إلى دراسة التفاصيل الدقيقة أو أن يطلبوا من المُقرض توضيحًا بشأن غرامات الدفع المسبق قبل التوقيع على الخط المنقط. لا يُسمح بغرامات الدفع المسبق على القروض المضمونة من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية أو إدارة المحاربين القدامى أو الاتحادات الائتمانية.

تكاليف الفرصة

يجب على الأشخاص الذين لديهم الرغبة في سداد رهنهم العقاري مبكرًا التفكير فيما قد يفوتهم إذا لم يفعلوا ذلك. هناك تكلفة فرصة مالية مقابل كل دولار يتم استثماره في هدف محدد.

غالبًا ما يُنظر إلى مدفوعات الرهن العقاري على أنها استثمار منخفض المخاطر ومنخفض العائد بسبب انخفاض معدل الفائدة على رهن المنزل. يجب سداد ديون بطاقات الائتمان والديون الثانوية، مثل قروض المدارس وقروض السيارات ، أولاً قبل سداد مدفوعات إضافية على الرهن العقاري.

الفائدة على الرهن العقاري ليست المصدر الوحيد للدخل الذي قد يتجاوز الأصول الأخرى. على الرغم من أنه يمكنك مقارنة بعض هذه الاستثمارات البديلة بتوفير المال عن طريق سداد الرهن العقاري ، إلا أن بعض الاستثمارات البديلة قد تكون أفضل من غيرها.

سيكون الرهن العقاري الحالي للفرد بمعدل فائدة 4 في المائة أقل تكلفة على المدى الطويل من استثمار مبلغ معين من المال في محفظة من الأسهم تكسب 10٪ سنويًا. قد يختار حاملو الرهن العقاري التحقيق في سندات الشركات والذهب الفعلي ومجموعة متنوعة من الأصول الأخرى بدلاً من إجراء مدفوعات أخرى.

بالإضافة إلى سداد مدفوعات الرهن العقاري الإضافية، افتح حسابات مميّزة من الضرائب إذا كنت ترغب في الاستثمار في المستقبل. الخيارات الجيدة هي حساب IRA أو حساب روث IRA للتقاعد الفردي أو حساب قانون تأمين دخل الموظف. سيوفرون مبلغًا كبيرًا من المال في الضرائب، ونتيجة لذلك ، ستزداد أرباحهم.

أمثلة

الأمر متروك لكل شخص ليقرر ما إذا كانت زيادة مدفوعات الرهن العقاري الشهرية مجدية من الناحية المالية.

مثال 1

ليس لدى ستيف ديون أخرى خارج الرهن العقاري على منزل العائلة. لا يوجد المزيد من ديون الطلاب أو قروض السيارات أو قروض بطاقات الائتمان. لا يمكنه الاختيار بين دفع المزيد من مدفوعات الرهن العقاري أو الاستثمار في سوق الأوراق المالية مقابل أمواله التقديرية. على المدى الطويل، تفوق أداء السوق على معدل فائدة الرهن العقاري بنسبة 4٪.

أوضح مستشاره المالي نقطة مهمة: بدأ صاحب عمل ستيف مؤخرًا في تسريح العمال. حتى أن إدارته حذرت ستيف من أنه قد يكون الشخص التالي الذي يُطرد. يمكن لستيف وضع أموال إضافية في صندوق الطوارئ الخاص به.

الاستثمار في سوق الأوراق المالية أو دفع المزيد من أقساط الرهن العقاري ليست فكرة جيدة في هذا الظرف.

مثال 2

أرادت السيدة آنا امتلاك منزل جميل. على الرغم من عدم وجود عقوبات على سداد الرهن العقاري في وقت مبكر، فقد اختارت زيادته بأقساط إضافية لسداده بسرعة أكبر.

ذهبت آنا ذات مرة لتناول الغداء مع صديق لها وهو يعمل كمخطط مالي. نصحها صديقها بسداد ديونها الثلاثة ذات الفائدة العالية على بطاقة الائتمان لتوفير المال على المدى الطويل. يتقاضى الرهن العقاري معدل فائدة 5٪ فقط على بعض بطاقات الائتمان. استهلكت هذه المدفوعات جزءًا كبيرًا من راتبها. سيساعد تحديد الأولوية لسداد قروضها ذات الفائدة المرتفعة على توفير المال في نهاية المطاف.

مثال 3

إلى جانب الرهن العقاري على منزله، ليس على كريس ديون إضافية. لديه صندوق طوارئ لمدة ستة أشهر مع وظيفة ثابتة، وقد وفر بعض الأموال الإضافية للمستقبل.

يقترح مستشار كريس المالي أن يسدد قرضه العقاري مبكرًا لتوفير أموال الفوائد. ونتيجة لذلك، فهو حذر بشأن تحمل المزيد من المخاطر الجوهرية، مثل شراء بعض الأسهم الفردية من الأسهم. فهو يحتاج أن يبدأ برحلة التقاعد بشكل صحيح خالي من المخاطر.