Hypothekentilgungsrechner

Wenn Sie wissen, wie viel Zeit Sie noch für Ihren Kredit haben

Wenn Sie die Restlaufzeit des Kredits und den ursprünglichen Kredit kennen, können Sie diesen Rechner verwenden. Dies kommt neuen oder bestehenden Krediten zugute, bei denen noch keine Fremdzahlungen angefallen sind.

Wenn Sie nicht wissen, wie viel Zeit für Ihr Darlehen noch übrig ist

Berechnen Sie die verbleibende Kreditlaufzeit, wenn Sie sie nicht kennen. Eine monatliche oder vierteljährliche Hypothekenabrechnung enthält Informationen über die verbleibende Restschuld, den Zinssatz und die monatlichen Zahlungen.

Der Hypothekenabzahlungsrechner hilft, die verschiedenen Möglichkeiten zur Abzahlung der Hypothek zu ermitteln: einmalige oder zusätzliche monatliche Zahlungen, zweiwöchentliche Rückzahlungen oder die vollständige Abzahlung. Die Zinsersparnis, die verbleibende Zahlungsdauer und die Auszahlungszeiten werden für die verschiedenen Rückzahlungsoptionen verglichen.

Kapital und Zinsen einer Hypothek

Das geliehene Geld ist das "Kapital", während die Zinsen die Gebühr sind, die der Kreditgeber für das Ausleihen desselben Betrags verlangt. Das Kapital und die Zinsen sind die beiden Teile der typischen Kreditrückzahlung. Ein Teil des ausstehenden Kapitals wird in der Regel als Zinsen berechnet. Die Zinsen und das Kapital sind in der Regel in einem Tilgungsplan für ein Wohnungsbaudarlehen enthalten.

Sie zahlen zuerst die Zinsen, und der Restbetrag wird für die Tilgung verwendet. Anfangs werden Sie einen größeren Teil Ihrer Zinskosten aufwenden, weil der Zinssatz für alle Ihre Schulden höher ist. Infolgedessen sinken die gezahlten Zinsen, während der Betrag der gezahlten Tilgung mit jeder weiteren Zahlung steigt. Mit der Verringerung des geschuldeten Geldbetrags sinken die Kosten der Kreditaufnahme.

Der Hypothekenrückzahlungsrechner und die dazugehörige Amortisationstabelle zeigen dies. Nach Eingabe der Daten berechnet der Hypothekenrückzahlungsrechner die relevanten Informationen.

Neben dem Verkauf des Hauses zur Abzahlung der Hypothek möchten manche Kreditnehmer ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen, um weitere Zinsen zu vermeiden. Die vorzeitige Abzahlung der Hypothek kann in einigen einfachen Schritten erfolgen.

Zusätzliche Zahlungen

Eine zusätzliche Zahlung bezieht sich auf jeden Betrag, der zusätzlich zur regulären monatlichen Hypothekenrate gezahlt wird. Kreditnehmer können diese zusätzlichen Beiträge je nach ihren finanziellen Möglichkeiten und Zielen sporadisch oder in regelmäßigen Abständen, z. B. monatlich oder jährlich, leisten.

Wenn Sie mehr als den geforderten Betrag für Ihre Hypothek zahlen, können Sie während der Laufzeit des Kredits erhebliche Zinseinsparungen erzielen. Betrachten wir ein etwas realistischeres Beispiel:

Nehmen wir an, Sie haben eine 30-jährige Festhypothek über 200.000 $ mit einem Zinssatz von 5 %. Ihre monatliche Zahlung für Kapital und Zinsen beträgt etwa 1.073,64 $. Wenn Sie jeden Monat 100 $ mehr zahlen, würden Sie über die gesamte Laufzeit des Kredits 37.303 $ an Zinsen sparen und den Kredit etwa 6 Jahre und 4 Monate früher abbezahlen.

Wenn Sie nach fünf Jahren eine einmalige zusätzliche Zahlung von 5.000 $ auf das Darlehen leisten, würden Sie etwa 14.000 $ an Zinsen sparen und das Darlehen etwa 18 Monate früher abbezahlen.

Bei diesen Zahlen handelt es sich um allgemeine Schätzungen, und die tatsächlichen Einsparungen können je nach den spezifischen Bedingungen Ihres Darlehens und dem Zeitpunkt der zusätzlichen Zahlungen variieren. Hypothekenrechner können genaue Zahlen zu den Einsparungen liefern und zeigen, wie sich zusätzliche Zahlungen auf den Tilgungsplan Ihres Kredits auswirken.

Zweiwöchentliche Zahlungen

Zweiwöchentliche Zahlungen sind eine alternative Strategie, um die Rückzahlung der Hypothek zu beschleunigen. Bei diesem Ansatz wird alle zwei Wochen die Hälfte der regulären Hypothekenzahlung geleistet. Da ein Jahr 52 Wochen hat, ergibt dies 26 halbe Zahlungen, was am Ende des Jahres 13 vollen Zahlungen entspricht - also effektiv eine zusätzliche Monatszahlung pro Jahr. Diese Methode eignet sich gut für Kreditnehmer, die ihren Gehaltsscheck zweiwöchentlich erhalten, da sie so einen Teil jedes Gehaltsschecks konsequent für ihre Hypothek verwenden können, was die Laufzeit des Kredits verkürzen und die Höhe der während der Laufzeit des Kredits gezahlten Zinsen verringern kann.

Eine Refinanzierung mit kürzerer Laufzeit vornehmen

Eine weitere Möglichkeit ist die Refinanzierung, d. h. die Aufnahme einer neuen Hypothek zur Ablösung einer bestehenden Hypothek. Ein Kreditnehmer hat eine Hypothek von 200.000 $ mit einer Laufzeit von 20 Jahren und einem Zinssatz von 5 %. Durch die Refinanzierung eines neuen Darlehens mit einer Laufzeit von 20 Jahren und einem Zinssatz von 4 % verringert sich die monatliche Rate von 1.319,91 $ auf 1.211,96 $, wodurch der Kreditnehmer 107,95 $ spart. Während der gesamten Laufzeit des Kredits ergeben sich Zinseinsparungen von insgesamt 25.908,20 $.

Kürzere oder längere Laufzeiten sind für Kreditnehmer möglich. Die Zinssätze für Darlehen mit kürzerer Laufzeit sind oft günstiger. Bei einer Refinanzierung fallen Abschlusskosten und Gebühren an. Eine Refinanzierung sollte nur dann in Betracht gezogen werden, wenn sie für den Kreditnehmer finanziell vorteilhaft ist. Besuchen Sie unseren Refinanzierungsrechner, um zu sehen, welche Alternativen Sie für eine Refinanzierung haben.

Sanktionen bei vorzeitiger Rückzahlung

Der Kreditgeber kann eine Vorfälligkeitsentschädigung erheben, wenn das Darlehen vorzeitig zurückgezahlt wird. Nach Ansicht der Kreditgeber sind Hypotheken Vermögenswerte, die einen langfristigen Cashflow liefern, und die Kreditgeber wollen nicht, dass sie Schaden nehmen.

Zur Berechnung von Vorfälligkeitsentschädigungen wenden Kreditgeber verschiedene Methoden an. Eine Möglichkeit sind Geldstrafen in Höhe von bis zu 80 % der Zinsen, die der Kreditgeber in den nächsten sechs Monaten zu erhalten erwartet. Ein Kreditgeber kann auch einen Prozentsatz des Betrags verlangen. Diese Strafen können sich in der Anfangsphase einer Hypothek schnell summieren.

Vorfälligkeitsentschädigungen werden immer seltener. Sie entfallen in der Regel nach einer bestimmten Laufzeit, z. B. nach dem fünften Jahr eines Hypothekenvertrags, wenn sie enthalten sind. Kreditnehmer müssen das Kleingedruckte studieren oder ihren Kreditgeber um Aufklärung über Vorfälligkeitsentschädigungen bitten, bevor sie den Vertrag unterschreiben. Vorfälligkeitsentschädigungen sind bei Darlehen, die von der Federal Housing Administration (FHA), der Veterans Administration (VA) oder von Kreditgenossenschaften garantiert werden, nicht zulässig.

Opportunitätskosten

Menschen, die ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen wollen, sollten bedenken, was ihnen entgangen wäre, wenn sie sich nicht dafür entschieden hätten. Für jeden Dollar, der in ein bestimmtes Ziel investiert wird, gibt es finanzielle Opportunitätskosten.

Hypothekenvorauszahlungen werden wegen des niedrigen Zinssatzes der Haushypothek oft als risikoarme Investition mit geringer Rendite angesehen. Kreditkartenschulden und kleinere Schulden, wie Schul- und Autokredite, sollten zuerst abbezahlt werden, bevor zusätzliche Zahlungen für eine Hypothek geleistet werden.

Hypothekenzinsen sind nicht die einzige Einkommensquelle, die andere Vermögenswerte übertreffen kann. Auch wenn Sie einige dieser alternativen Anlagen mit dem Sparen durch die Abzahlung einer Hypothek vergleichen, können einige alternative Anlagen besser sein als andere.

Die derzeitige Hypothek einer Person zu einem Zinssatz von 4 % wäre langfristig weniger kostspielig als die Investition eines bestimmten Geldbetrags in ein Aktienportfolio, das jährlich 10 % einbringt. Hypothekennehmer können sich entscheiden, Unternehmensanleihen, echtes Gold und eine Vielzahl anderer Vermögenswerte zu untersuchen, anstatt weitere Zahlungen zu leisten.

Eröffnen Sie steuerbegünstigte Konten, wenn Sie zusätzlich zu den Hypothekenzahlungen in die Zukunft investieren möchten. Die besten Optionen sind IRA, ein Roth IRA oder ein ERISA-Konto (Employee Retirement Income Security Act). Sie sparen eine beträchtliche Menge an Steuern, und die Gewinne werden dadurch steigen.

Beispiele

Ob eine Erhöhung der monatlichen Hypothekenzahlungen finanziell vertretbar ist, muss jeder für sich selbst entscheiden.

Beispiel 1

Steve hat außer der Hypothek auf das Familienhaus keine weiteren Schulden. Es gibt keine weiteren Schulden für Studenten, Fahrzeugkredite oder Kreditkartenkredite. Er kann sich nicht entscheiden, ob er weitere Hypothekenzahlungen leisten oder sein frei verfügbares Geld in den Aktienmarkt investieren soll. Langfristig hat sich der Markt besser entwickelt als der 4 %ige Zinssatz seiner Hypothek.

Sein Finanzberater wies ihn auf einen wichtigen Punkt hin: Steves Arbeitgeber hat vor kurzem damit begonnen, Entlassungen vorzunehmen. Sein Management hat Steve sogar gewarnt, dass er der nächste sein könnte, der entlassen wird. Steve kann zusätzliches Geld in seinen Notfallfonds einzahlen.

In den Aktienmarkt zu investieren oder mehr Hypothekenzahlungen zu leisten, ist unter diesen Umständen keine gute Idee.

Beispiel 2

Anna sehnte sich nach der Freude, die der Besitz eines schönen Hauses mit sich bringt. Obwohl es keine Strafen für die vorzeitige Abzahlung ihrer Hypothek gab, entschied sie sich für zusätzliche Ratenzahlungen, um sie schneller abbezahlen zu können.

Anna war einmal mit einem befreundeten Finanzplaner zum Mittagessen verabredet. Ihr Freund riet ihr, ihre drei hoch verzinsten Kreditkartenschulden zu tilgen, um langfristig Geld zu sparen. Die Hypothek verlangte nur 5 % Zinsen für einige Kreditkarten. Diese Zahlungen verschlangen einen erheblichen Teil ihres Gehalts. Durch die vorrangige Rückzahlung ihrer hochverzinslichen Kredite kann Anna langfristig Geld sparen.

Beispiel 3

Abgesehen von der Hypothek auf sein Haus hat Chris keine weiteren Schulden. Er hat einen Notfallfonds für sechs Monate und einen festen Job, außerdem hat er etwas Geld für die Zukunft gespart. Chris hat noch ein paar Jahre vor sich, bevor er seinen Lebensabend beenden kann.

Der Finanzberater von Chris schlägt ihm vor, seine Hypothek vorzeitig zu tilgen, um Zinsen zu sparen. Deshalb zögert er, größere Risiken wie den Kauf einzelner Aktien einzugehen. Er muss mit dem richtigen Fuß in den Ruhestand starten.