Persönlicher Darlehens-Rechner

Der Rechner für Privatkredite kann die monatlichen Raten und die Gesamtausgaben während der Laufzeit eines Privatkredits deutlich sichtbar darstellen. Die meisten Privatkredite enthalten Gebühren und/oder Versicherungen, so dass die endgültigen Kosten höher sein können als angegeben. Der Rechner berücksichtigt diese Faktoren bei der Berechnung des effektiven Jahreszinses des Kredits. Der Vergleich von Krediten anhand des effektiven Jahreszinses ist wahrscheinlich genauer.

Privatkredite: Was sind sie?

Privatkredite haben Zinssätze, feste Beträge und monatliche Rückzahlungsbeträge. Sie sind keine gesicherten Kredite, da sie nicht durch Sicherheiten (wie ein Fahrzeug oder ein Haus) abgesichert sind. In den USA sind Privatkredite in der Regel zwischen 5.000 und 35.000 $ mit einer Laufzeit von drei bis fünf Jahren erhältlich.

Anstelle von Sicherheiten berücksichtigen die Kreditgeber Kreditwürdigkeit, Einkommen, Verschuldungsgrad und verschiedene andere Kriterien, wenn sie entscheiden, ob und zu welchem Zinssatz sie einen Privatkredit gewähren. Privatkredite werden in der Regel zu deutlich höheren Zinssätzen (bis zu 25 % oder mehr) angeboten. Dadurch verringert sich das Risiko, das der Kreditgeber aufgrund des ungesicherten Charakters des Kredits eingeht.

Personal Loans with Security

Gesicherte Privatkredite gibt es, auch wenn sie selten sind. Sie sind in der Regel bei Banken und Kreditgenossenschaften mit Sicherheiten wie einem Auto, persönlichen Ersparnissen oder Einlagenzertifikaten erhältlich. Die Höhe der Sicherheiten, die der Kreditnehmer zu stellen bereit ist, bestimmt in der Regel den Höchstbetrag des Kredits. Kreditnehmer, die ihre Zahlungen für besicherte Kredite wie Hypotheken und Autokredite nicht rechtzeitig leisten, riskieren den Verlust der Sicherheiten.

Die überwiegende Mehrheit der Internet-Kreditgeber bietet nur ungesicherte Privatkredite an. Der Rechner für Privatkredite funktioniert zwar für unbesicherte Privatkredite, Sie können ihn aber auch für besicherte Kredite verwenden, wenn die Eingaben die Kreditbedingungen genau wiedergeben.

Traditionelle Privatkredite

Vor dem Aufkommen des Internets wurden Privatkredite in der Regel von Banken, Kreditgenossenschaften und anderen Finanzinstituten vergeben. Sie können von diesem System profitieren, indem sie Geld von Sparkonten, Girokonten, Geldmarktkonten oder Einlagenzertifikaten (CDs) abheben und es zu höheren Zinssätzen weitergeben. Auch Pfandhäuser und Bargeldverleiher bieten Privatkredite zu hohen Zinssätzen an.

Persönliche Darlehen von Peer-to-Peer (P2P) Kreditgebern

Das Internet hat eine neue Ära der Kreditvergabe eingeleitet und die Branche der Privatkredite dramatisch verändert. Anstatt Privatkredite bei traditionellen Kreditinstituten zu beantragen, können sich Kreditnehmer an Online-Finanzdienstleister wenden, die sie direkt mit Kreditgebern zusammenbringen. Peer-to-Peer-Kreditvergabe oder P2P-Kreditvergabe ist die Bezeichnung für den gesamten Prozess. Die überwiegende Mehrheit dieser Kreditgeber sind gewöhnliche Menschen mit etwas freiem Geld.

Aufgrund des vergleichsweise geringen Risikos und der niedrigen Kosten für P2P-Dienstleister vergeben P2P-Kreditnehmer in der Regel Darlehen mit günstigeren Konditionen. P2P-Dienstleister sind oft nur über das Internet tätig. Der Betrieb eines Online-Geschäfts ist weniger kostspielig als die Verwaltung einer traditionellen Bank oder Kreditgenossenschaft.

P2P-Anbieter fungieren als Vermittler und erhalten einen winzigen Teil aller Transaktionen. Sie vergeben keine direkten Kredite. Wenn Kreditnehmer in Verzug geraten, tragen die Kreditgeber, nicht die P2P-Anbieter, die Verluste. Daher gehen diese Dienstleister ein relativ geringes Risiko ein.

Warum einen Privatkredit aufnehmen?

Die Zinssätze für Privatkredite sind häufig niedriger als die für Kreditkarten. Das macht sie zu einer guten Option für die Konsolidierung von Kreditkarten oder anderen hochverzinsten Schulden. Mehr als die Hälfte aller Privatkredite werden zur Schuldenkonsolidierung verwendet. Bevor Sie einen Privatkredit zur Schuldenkonsolidierung aufnehmen, sollten Sie die Gebühren sorgfältig prüfen.

Medizinische Ausgaben, Hausrenovierungen, kleine Firmenerweiterungen, Urlaube, Hochzeiten und andere wichtige Anschaffungen sind häufige Gründe für Privatkredite. Aus vergleichenden Gründen ist die Gebühr einschließlich effektiver Jahreszins eine bessere Referenz als der Zinssatz.

Im Folgenden finden Sie einige Beispiele für die Beantragung von Privatkrediten:

• Eine Person hat eine Kreditkarte mit einem Saldo von 8.000 $ und einem Zinssatz von 19,99 % sowie eine weitere Kreditkarte mit einem Saldo von 7.000 $ und einem Zinssatz von 24,99 %. Ein P2P-Kreditgeber ist bereit, ihnen 16.000 $ für fünf Jahre zu einem Zinssatz von 12 % und einer Gebühr von 5 % im Voraus zu leihen. Der effektive Jahreszins für dieses Darlehen beträgt 14,284 %. Das ist deutlich niedriger als der Zinssatz für die beiden Kreditkarten. Diese Person kann den Privatkredit nutzen, um die Kreditkartenschulden zu einem viel niedrigeren Zinssatz zu tilgen.

• Ein Kleinunternehmer braucht zusätzliches Geld, um eine Werbekampagne für sein Unternehmen zu finanzieren, mit der er viel Geld verdienen kann.

• Ein armer, aber vielversprechender Student braucht vorübergehend zusätzliches Geld, um in eine andere Gegend zu ziehen. Sie können eine vielversprechende Karriere machen und ihre Kredite schnell abbezahlen.

Versuchen Sie, sich von räuberischen oder betrügerischen Krediten fernzuhalten.

Leider gibt es auch räuberische oder unehrliche Kreditgeber. Ein ehrlicher Kreditgeber macht selten ein Angebot, ohne eine Kreditauskunft einzuholen. Und es wäre am besten, wenn Sie Kreditgeber meiden, die ein Angebot machen, ohne nach Ihrer Kreditgeschichte zu fragen.

Raubtierkredite werden eher per Post oder Telefon vermarktet. Dazu gehören Autokredite, Barvorschüsse, Kredite ohne Bonitätsprüfung und Zahltagskredite. Diese Kredite haben in der Regel extrem hohe Zinssätze, hohe Gebühren und kurze Rückzahlungsfristen.

Kreditwürdigkeit und Privatkredite

Die persönliche Kreditwürdigkeit ist wahrscheinlich das wichtigste Element für die Bewilligung eines Privatkredits. Eine gute oder hervorragende Kreditwürdigkeit ist für die Suche nach zinsgünstigen Privatkrediten unerlässlich. Menschen mit schlechter Bonität haben nur wenige Möglichkeiten, einen Kredit zu erhalten, und die Kredite, die sie bekommen, haben hohe Zinssätze.

Die Nichtzahlung von Privatkrediten wie Kreditkarten oder anderen Krediten, die bei einem Kreditgeber unterzeichnet wurden, kann die Kreditwürdigkeit einer Person beeinträchtigen. Kreditgeber, die über die Kreditwürdigkeit hinausgehen, verwenden verschiedene Variablen, wie z. B. das Verhältnis zwischen Schulden und Einkommen, die Dauer des Arbeitsverhältnisses usw.

Antrag auf einen Privatkredit

Kreditnehmer können Online-Anträge bei mehreren Kreditgebern stellen. Das Antragsverfahren ist in der Regel sehr einfach. Die Kreditgeber benötigen häufig grundlegende Informationen zu ihrer Person, ihrer Arbeit, ihrem Einkommen und ihrer Kreditwürdigkeit, um einen Antrag stellen zu können. Einkommenssteuerunterlagen, aktuelle Gehaltsabrechnungen, W-2-Formulare oder ein persönlicher Finanzbericht sind mögliche Quellen für diese Informationen.

Der Kreditgeber wertet die Informationen aus und prüft sie, nachdem sie eingereicht wurden. Einige Kreditgeber entscheiden sofort, während andere Tage oder Wochen brauchen. Die Antragsteller können angenommen, abgelehnt oder unter Vorbehalt angenommen werden. Im letzteren Fall vergibt der Kreditgeber den Kredit nur, wenn bestimmte Voraussetzungen erfüllt sind, z. B. die Vorlage zusätzlicher Gehaltsabrechnungen oder von Unterlagen über Schulden oder Vermögenswerte.

Privatkredite können 24 Stunden nach der Bewilligung verfügbar sein, was sie sehr nützlich macht, wenn Sie sofort Geld benötigen. Viele Kreditgeber verlangen ein Konto für die Überweisung privater Direktkredite. Sie müssen also als Pauschalbetrag auf dem angegebenen Bankkonto erscheinen, wenn der Erstantrag eingereicht wird. Einige Kreditgeber können auch Schecks verschicken oder Prepaid-Debitkarten aufladen. Vergewissern Sie sich, dass Sie sich bei der Verwendung des Darlehensgeldes an die im Vertrag festgelegten Grenzen halten.

Gebühren für Privatkredite

Abgesehen von den üblichen Tilgungs- und Zinszahlungen, die für jeden Kredit zu leisten sind, fallen bei Privatkrediten mehrere Kosten an.

Vorauszahlungsgebühr

Diese Kosten werden nur dann erhoben, wenn ein Kreditnehmer sein Darlehen vorzeitig zurückzahlt oder vorzeitige Rückzahlungen leistet. Vorfälligkeitsentschädigungen für Privatkredite sind immer weniger verbreitet.

Gebühr für Zahlungsverzug

Wenn Sie Ihren Kredit zu spät bezahlen, kann eine Gebühr erhoben werden. Je nach Kreditgeber können diese Kosten fest sein oder als Prozentsatz der Zahlung berechnet werden. Um dies zu vermeiden, sollten Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen. Wenn Sie nicht pünktlich zahlen können, wenden Sie sich rechtzeitig an Ihren Kreditgeber, denn einige sind bereit, die Fristen zu verlängern.

Entstehungsgebühr

Sie wird auch als Antragsgebühr bezeichnet. Mit diesem Geld werden die Kosten für die Bearbeitung der Anträge gedeckt. Sie beträgt in der Regel zwischen 1 % und 5 % des gesamten Kreditbetrags. Einige Kreditgeber verlangen das Geld im Voraus, während die meisten es nach der Genehmigung einbehalten. Bei einer Bearbeitungsgebühr von 3 % erhält der Kreditnehmer bei einem Darlehen von 10.000 $ nur 9.700 $ (auch wenn die Rückzahlung immer noch 10.000 $ beträgt).

Manche Kreditgeber verlangen von den Kreditnehmern den Abschluss einer Privatkreditversicherung, um Umstände wie Tod, Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitsplatzverlust abzudecken. Manchmal kann dies hilfreich sein, ist aber nicht gesetzlich vorgeschrieben.

Alternativen zu Privatkrediten

Antragsteller sollten verschiedene Möglichkeiten in Betracht ziehen, bevor sie einen ungesicherten Privatkredit aufnehmen oder wenn keine vertrauenswürdige Quelle bereit ist, einen Kredit zu gewähren.

Menschen, die Ihnen nahe stehen, sind vielleicht bereit, Ihnen bei finanziellen Schwierigkeiten zu helfen. Wenn Sie sich bei ihnen etwas leihen, haben Sie oft den Vorteil, dass Sie niedrigere oder gar keine Zinsen zahlen müssen.

Finden Sie Unterstützung bei der Mitunterzeichnung eines persönlichen Kredits. Ein Ehepartner, ein Elternteil, ein Vormund, ein Familienmitglied oder ein enger Freund kann als Mitunterzeichner fungieren. Sie sollten jedoch über eine solide Kreditwürdigkeit und einen festen Arbeitsplatz verfügen und jemand sein, der für einen Privatkredit zugelassen worden wäre, wenn sie sich selbst beworben hätten. Wenn ein Mitunterzeichner einen privaten Darlehensnehmer vertritt, tut er dies auf eigenes Risiko. Wenn der Kreditnehmer in Verzug gerät, übernimmt der Mitunterzeichner die Zahlungen.

Verwenden Sie Kreditkarten ohne oder mit niedrigen Einführungszinsen. Diese Kreditkarten eignen sich hervorragend, um monatlich Schulden zu begleichen, ohne dass Kreditnehmern, die sie später zurückzahlen wollen, Zinsen entstehen. Dies ist ein zwingender Grund, sie anstelle von Privatkrediten zu verwenden. Vermeiden Sie Prolongationsgebühren und achten Sie darauf, wann die zinsfreie Frist des Kreditkartenausstellers endet.

Sichern Sie Kredite mit vorhandenen Vermögenswerten wie einem Haus, einem Fahrzeug oder wertvollem Schmuck ab. Gesicherte Kredite sind für die meisten Kreditgeber weniger gefährlich als ungesicherte Kredite. Sie sind daher eher bereit, höhere Kreditbeträge zu niedrigeren Zinssätzen zu gewähren.

Eine Home-Equity-Kreditlinie ist eine gängige Methode, um große Geldsummen zu leihen, indem man sein Haus als curity (HELOC) verpfändet. Wenn Sie die Zahlungen für ein HELOC nicht leisten, kann dies zu einer Zwangsvollstreckung führen. Bitte denken Sie daran, dass die Kreditgeber das Recht haben, alle unterzeichneten Sicherheiten in Besitz zu nehmen.

Gemeinnützige oder religiöse Gruppen in der Gemeinde können für finanziell bedürftige Menschen lebensrettend sein.

Crowdfunding ist ein hervorragender Ansatz, um Geld zu beschaffen. Es besteht keine Notwendigkeit, das Geld zurückzuzahlen. Ein effektives Crowdfunding ist jedoch ein komplexer Prozess. Crowdfunding wird häufig von Menschen genutzt, die neue, vielversprechende Unternehmen gründen, um Katastrophenhilfe bitten oder mit finanziellen Schwierigkeiten zu kämpfen haben, die sich ihrer Kontrolle entziehen. Die Öffentlichkeit wird niemanden oder etwas per Crowdfunding unterstützen, wenn sie die Person nicht schätzt und nicht an das Ziel des Projekts glaubt.