Calculadora de préstamos

Los préstamos son un contrato entre un prestamista y un prestatario en el que el prestatario recibe una cantidad específica de dinero (también conocida como capital) que está legalmente obligado a devolver. Normalmente, los préstamos se clasifican en una de las tres categorías siguientes:

Préstamo con Pago Diferido: Devolución de un Monto Global al Vencimiento

Un préstamo con pago diferido es una estructura de préstamo donde no se realizan pagos durante el período del préstamo. En cambio, el monto principal completo, junto con los intereses acumulados, se paga en una suma global al final del plazo del préstamo. Este tipo de préstamo es beneficioso para los prestatarios que pueden no tener los medios para realizar pagos regulares durante el período del préstamo, pero anticipan tener fondos suficientes para pagar el préstamo en su totalidad en una fecha posterior. Esto es común en ciertos tipos de préstamos educativos o proyectos de inversión a largo plazo. Sin embargo, es crucial que los prestatarios planifiquen en consecuencia, ya que toda la deuda vence de una sola vez.

Préstamo Amortizado: Pago Periódico de un Monto Fijo

Los préstamos amortizados implican realizar pagos regulares a lo largo de la duración del préstamo, donde cada pago incluye tanto el principal como los intereses. Los pagos se calculan de manera que el préstamo se pague completamente al final del término. Este tipo de préstamo es común para hipotecas, préstamos de automóviles y préstamos personales. La ventaja de un préstamo amortizado es que proporciona previsibilidad y una línea de tiempo clara para el reembolso, lo que puede ser útil para la planificación financiera a largo plazo y la presupuestación.

Bono: Devolución de un Monto Predeterminado al Vencimiento del Préstamo

En el caso de un bono, el prestatario (emisor) paga un valor nominal predeterminado al vencimiento del bono. A lo largo de la vida del bono, el emisor también puede realizar pagos periódicos de intereses, conocidos como pagos de cupones, a los tenedores del bono. La suma global final pagada al vencimiento es típicamente el valor nominal o el valor al par del bono. Los bonos son una forma común para que empresas y gobiernos recauden fondos para diversos fines.

Fundamentos de los préstamos para los prestatarios

Plazo del préstamo

La duración de un préstamo se conoce como plazo del préstamo y abarca los pagos mínimos mensuales requeridos. Este plazo puede verse afectado por la estructura del préstamo de diversas maneras. Normalmente, cuanto más largo sea el plazo del préstamo, más intereses se acumulan, lo que en última instancia aumenta el coste total del préstamo.

Tipo de interés

Casi todas las estructuras de préstamo incluyen el interés, el beneficio que los bancos o prestamistas obtienen de los préstamos. Los prestatarios pagan el tipo de interés como una proporción del importe del préstamo a los prestamistas. La mayoría de los préstamos pagan intereses además de devolver el principal. Los intereses de los préstamos suelen expresarse en términos de TAE, o tipo de interés anual, que incluye intereses y comisiones. Los bancos suelen publicar el tipo de interés de las cuentas de ahorro, las cuentas del mercado monetario y los certificados de depósito como la tasa de rendimiento anual, o APY.

Entender la diferencia entre TAE y APY es fundamental. Utilizando una calculadora de intereses, los prestatarios que buscan un crédito pueden calcular el interés real pagado a los prestamistas basándose en sus tipos anunciados. Para más información sobre la TAE o para realizar cálculos relacionados con la TAE, visite la Calculadora de TAE.

Frecuencia de la capitalización

Los intereses compuestos son los que se cobran no sólo sobre la deuda principal original, sino también sobre los intereses acumulados de períodos anteriores. Como regla general, cuanto más a menudo se produzca la capitalización, mayor será el importe total a pagar por el préstamo. En la mayoría de los préstamos, el devengo complejo se produce mensualmente. Consulte la calculadora de interés compuesto para obtener más información o realizar cálculos relacionados con el interés compuesto.

Préstamos al consumo

Los préstamos al consumo están disponibles en dos formas básicas, incluyendo los garantizados y los no garantizados.

Préstamos garantizados

Los prestatarios suelen tener que ofrecer un activo como garantía antes de que se les conceda un préstamo garantizado. El prestamista recibirá un derecho de retención, que le otorga el derecho a la posesión de un bien perteneciente a otra persona (hasta que se pague la deuda). En última instancia, el impago de un préstamo garantizado permite al emisor del préstamo embargar legalmente dicho(s) activo(s) puesto(s) como garantía.

Las hipotecas y los préstamos para automóviles son dos de los préstamos garantizados más comunes. Cuando se trata de un préstamo para una vivienda o un coche, el prestamista se queda con la escritura o el título, como representación de la propiedad. Sin embargo, una vez que el préstamo se ha pagado en su totalidad, ya no posee dicho documento. El impago de una hipoteca suele conllevar la ejecución de la vivienda por parte del banco, mientras que el impago de un préstamo para automóviles suele suponer que el prestamista embargue el vehículo.

Muchos prestamistas dudan en prestar grandes cantidades de dinero con poca o ninguna garantía de reembolso. Los préstamos garantizados reducen el riesgo de impago por parte del prestatario, ya que éste puede perder importantes activos (puestos como garantía). Sin embargo, en caso de que el valor de la garantía sea inferior al de la deuda pendiente, el prestatario se enfrenta a la responsabilidad de reembolsar el resto.

En comparación con los préstamos sin garantía, los préstamos garantizados tienen más posibilidades de ser aprobados, por lo que son la mejor opción para las personas que tienen dificultades para obtener un préstamo sin garantía.

Préstamos sin garantía

Los préstamos sin garantía son un acuerdo para devolver un préstamo sin una garantía que lo respalde. Como no hay ninguna garantía, la mayoría de los prestamistas necesitan una forma de verificar la integridad financiera del prestatario. Por esta razón, se desarrollaron los cinco parámetros de crédito como metodología común para que los prestamistas evalúen la solvencia de los posibles prestatarios. Estas incluyen:

Capacidad Suele medir la capacidad del prestatario para devolver su préstamo utilizando ratios que comparan la deuda con los ingresos.

Carácter Suele incluir el historial crediticio y los informes que muestran el historial del prestatario y su capacidad general para cumplir con las obligaciones de la deuda. Esto incluye la experiencia laboral, el nivel de ingresos, cualquier consideración legal pendiente, y más.

Condiciones El estado actual del clima crediticio, las tendencias del sector y el uso del préstamo.

Garantía Se aplica sólo a los préstamos garantizados. Se refiere a una prenda como garantía para el reembolso del préstamo en caso de que el prestatario incumpla.

Capital Comprende los activos del prestatario, aparte de los ingresos, incluidos los ahorros, las inversiones, etc. Estos activos pueden utilizarse para cumplir las obligaciones de la deuda.

Por lo general, un préstamo sin garantía presenta tipos de interés más altos, plazos de amortización más cortos y límites de préstamo más bajos en comparación con los préstamos con garantía. Los prestamistas pueden exigir un cofirmante, en el que una persona se compromete a pagar la deuda del prestatario en caso de impago. En el caso de los préstamos sin garantía, puede exigirse un cofirmante si el prestamista considera que el prestatario es un riesgo.

En caso de que los prestatarios no devuelvan los préstamos sin garantía, el prestamista puede contratar a una agencia de cobros. Las agencias de cobro actúan como una vía para recuperar los fondos adeudados por los pagos anteriores, incluidas las cuentas actualmente en mora.

Las tarjetas de crédito, los préstamos personales y los préstamos escolares son ejemplos de deudas sin garantía. Si desea más información, o necesita hacer algunos cálculos, no dude en visitar nuestra calculadora de tarjetas de crédito, la calculadora de préstamos personales o la calculadora de préstamos estudiantiles.