Calculadora de préstamos personales

La Calculadora de préstamos personales puede mostrar datos explícitos de los pagos mensuales y los gastos totales durante la vigencia de un préstamo personal. Debido a que la mayoría de los préstamos personales incluyen tarifas o seguros, el costo final puede ser más significativo de lo que se cotiza. La calculadora considera estos factores al calcular la tasa de porcentaje anual real del préstamo, o TPA. Es probable que la comparación de préstamos que utilizan esta TPA genuina sea más precisa.

Préstamosp personales: ¿Qué son?

Los préstamos personales tienen tipos de interés, importes fijos y cuotas mensuales. No son préstamos garantizados porque no están respaldados por una garantía (como un vehículo o una casa). En Estados Unidos, los préstamos personales típicos oscilan entre 5.000 y 35.000 dólares, con plazos de tres a cinco años.

En lugar de una garantía, los prestamistas tienen en cuenta la puntuación crediticia, los ingresos, el nivel de endeudamiento y otros criterios para decidir si conceden un préstamo personal y a qué tipo de interés. Los préstamos personales suelen tener tipos de interés considerablemente más altos (hasta el 25% o más). Esto reduce el riesgo adicional de su naturaleza no garantizada, que asume el prestamista.

Préstamos personales con garantía

Los préstamos personales garantizados existen, a pesar de su rareza. Por lo general, están disponibles en bancos y cooperativas de crédito con garantías como un automóvil, ahorros personales o certificados de depósito. Los prestatarios que no hacen pagos oportunos de préstamos garantizados, como hipotecas y préstamos para vehículos, corren el riesgo de perder la garantía. El límite máximo del préstamo generalmente está determinado por la garantía que el prestatario está preparado para ofrecer.

La gran mayoría de los prestamistas de Internet solo ofrecen préstamos personales sin garantía. Si bien la Calculadora de préstamos personales está diseñada para los no garantizados, usted puede usarla para préstamos garantizados si las entradas representan con precisión los términos del préstamo.

Préstamos personales tradicionales

Antes de Internet, los préstamos personales eran concedidos tradicionalmente por bancos, cooperativas de crédito y otras organizaciones financieras. Ellos pueden beneficiarse de este sistema tomando dinero de cuentas de ahorros, cuentas corrientes, del mercado monetario y de certificados de depósito (CD) y prestándolo a tasas de interés más altas. Los préstamos personales con altas tasas de interés también han estado disponibles en las casas de empeño y los establecimientos de adelantos en efectivo.

Préstamos personales de prestamistas entre pares (P2P)

Internet abrió la nueva era de los préstamos, alterando drásticamente esta industria. En lugar de recurrir a instituciones crediticias tradicionales para obtener préstamos personales, los prestatarios ahora pueden buscar proveedores de servicios financieros por Internet que los conectan directamente con los prestamistas.

Los préstamos entre pares, o préstamos P2P, es el nombre que se le da a este proceso. La gran mayoría de estos prestamistas son personas comunes y corrientes con algo o mucho de dinero de sobra.

Debido al riesgo comparativamente bajo y al coste barato para los proveedores de servicios P2P, los prestatarios P2P suelen conceder préstamos con condiciones más ventajosas. Los proveedores de servicios P2P suelen operar únicamente a través de Internet. Funcionar en línea es menos costoso que gestionar un banco tradicional o una cooperativa de crédito.

Los proveedores de servicios P2P actúan como intermediarios, obteniendo una pequeña fracción de todas las transacciones. No prestan directamente. Cuando los prestatarios incumplen, son los prestamistas, y no los proveedores P2P, quienes asumen las pérdidas. Por tanto, estos proveedores de servicios asumen un riesgo relativamente bajo.

¿Por qué contratar un préstamo personal?

Los préstamos personales con frecuencia tienen tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito, lo que los convierte en una buena opción para consolidar deudas de tarjetas de crédito u otras deudas con intereses altos. Más de la mitad de todos los préstamos personales son para la consolidación de deudas. Usted debe considerar cuidadosamente las tarifas antes de solicitar un préstamo personal para la consolidación de deudas.

Los gastos médicos, las renovaciones de casas, las expansiones de pequeñas empresas, las vacaciones, las bodas y otras compras importantes son fines frecuentes para los préstamos personales. Por razones comparativas, la tarifa, incluida la TPA, es una mejor referencia que la tasa de interés. Aquí hay algunos ejemplos más específicos de solicitudes de préstamos personales:

• Una tarjeta de crédito tiene un saldo de 8.000 dólares con una tasa de interés del 19,99 %, mientras que otra tiene un saldo de 7.000 dólares con una tasa de interés del 24,99 %. La tasa de porcentaje anual (TPA) de este préstamo es de 14,284 %, menos que la tasa de interés de ambas tarjetas de crédito. Un prestamista P2P le dará 16.000 dólares por cinco años a una tasa de interés del 12 % y una tarifa del 5 % por adelantado. Como resultado, usted puede pagar la deuda de su tarjeta de crédito con este préstamo a una tasa de interés muy reducida.
• El propietario de una pequeña empresa necesita dinero adicional para pagar una campaña de promoción para su organización que tenga una posibilidad razonable de ganar mucho dinero.
• Un estudiante universitario de pocos recursos económicos, pero de alto potencial, que necesita el dinero para cubrir una transferencia temporal a otra área donde podría conseguir un trabajo importante y comenzar a pagar rápidamente el préstamo.

Trate de evitar a los prestamistas depredadores o fraudulentos

Desgraciadamente, hay prestamistas depredadores o deshonestos. Un prestamista honesto rara vez hace una oferta sin obtener información crediticia. Y lo mejor sería evitar a un prestamista que entrega una oferta sin preguntar por su historial crediticio.

Es más probable que los préstamos predatorios se comercialicen por correo o por teléfono. Esto incluye préstamos para automóviles, adelantos en efectivo, préstamos sin verificación de crédito y préstamos de nómina. Por lo general, estos préstamos tienen tasas de interés extremadamente altas, tarifas elevadas y plazos de pago cortos.

Solvencia y préstamos personales

La solvencia personal es probablemente el elemento más crucial que afecta la aprobación de un préstamo personal. Tener un puntaje de crédito decente o excepcional es vital cuando se buscan préstamos personales a bajo interés. Las personas con mal crédito tienen pocas alternativas para obtener un préstamo, y si llegan a obtener alguno, puede tener una tasa de interés alta.

El incumplimiento de los préstamos personales, como las tarjetas de crédito o cualquier otro préstamo firmado con un prestamista, puede dañar el puntaje crediticio de una persona. Los prestamistas que buscan más allá de las calificaciones crediticias usan diferentes variables, como una relación deuda/ingresos, un historial laboral, etc.

Solicitud de un préstamo personal

Los prestatarios ahora pueden enviar solicitudes en línea a varios prestamistas. El procedimiento de solicitud es, por lo general, bastante simple. Para solicitarlo, los prestamistas piden información personal, laboral, de ingresos y de informes de crédito. Los registros de impuestos sobre la renta, los talones de nómina recientes, los formularios W-2 o un estado financiero personal son fuentes de información específicas.

El prestamista evalúa y verifica la información después de que se presenta. Algunos prestamistas pueden tomar una decisión de inmediato, mientras que otros pueden tardar días o semanas. Las solicitudes pueden ser aceptadas, rechazadas o aceptadas bajo condiciones. En este último caso, el prestamista solo prestará el dinero siempre que se cumplan ciertos requisitos, como la presentación de talones de nómina adicionales o documentación sobre activos u obligaciones.

Los préstamos personales se pueden liquidar en 24 horas después de su aprobación, lo que los hace muy útiles cuando se necesita efectivo de inmediato. Muchos prestamistas exigen una cuenta para transmitir fondos de préstamos personales mediante depósito directo, por lo que deben aparecer como un monto global en una cuenta bancaria proporcionada durante la solicitud inicial. Algunos prestamistas pueden enviar cheques por correo o financiar tarjetas de débito prepagas. Asegúrese de mantenerse dentro de los límites legales del contrato cuando use el dinero del préstamo.

Cargos por préstamos personales

Aparte de del importe y los pagos de intereses cancelados en cada préstamo, los préstamos personales incluyen varios gastos a considerar.

Tarifa por pago anticipado

Este cargo solo se cobra cuando un prestatario paga su préstamo o realiza pagos anticipados. Las tarifas de prepago de los préstamos personales son cada vez menos frecuentes.

Tarifa por pago atrasado

Si paga su préstamo tarde, es posible que se le cobre una tarifa. Para evitar esto, pague todas sus facturas a tiempo. Si no puede hacer un pago a tiempo, comuníquese con su prestamista con antelación, ya que algunos pueden extender los plazos. Dependiendo del prestamista, esta tarifa puede ser fija o calcularse como un porcentaje de pago.

Tarifa de originación

También conocida como tarifa de solicitud, este cargo ayuda a pagar los gastos de procesamiento de las solicitudes. Por lo general, varía del 1 al 5 % del monto total del préstamo. Algunos prestamistas exigen la tarifa por adelantado, mientras que la mayoría lo deduce después de la aprobación del préstamo. Con una tarifa de originación del 3 %, un préstamo de 10.000 dólares solo proporcionará 9.700 dólares al prestatario (aunque el reembolso sigue siendo de 10.000 dólares).

Algunos prestamistas pueden requerir que los prestatarios compren un seguro para cubrir circunstancias como muerte, incapacidad o pérdida de empleo. Si bien esto puede ser útil para algunos, la ley no lo exige.

Alternativas a los préstamos personales

Los solicitantes deben considerar diferentes opciones antes de solicitar préstamos personales sin garantía o cuando ninguna fuente confiable esté dispuesta a prestar.

Sus allegados pueden estar dispuestos a ayudarle en caso de dificultades financieras. Pedirles un préstamo suele tener la ventaja de que los tipos de interés son más bajos o nulos.

Solicite ayuda para firmar conjuntamente un préstamo personal. Un cónyuge, padres, tutores, familiares o amigos cercanos pueden ser cosignatarios. Sin embargo, deben tener un crédito sólido, un trabajo estable y ser candidatos para la aprobación de un préstamo personal si lo hubieran solicitado. Cuando un cofirmante representa a un prestatario, lo hace bajo su propio riesgo; si el prestatario incumple, el cofirmante se encarga de los pagos.

Solicite y use tarjetas de crédito con tasas introductorias nulas o bajas. Estas tarjetas de crédito son excelentes para cargar deudas mes a mes sin acumular intereses para los prestatarios que desean pagarlas más tarde, por lo cual son preferibles a los préstamos personales. Evite los cargos por reinversión y lleve un registro de cuándo finaliza el plazo sin intereses del emisor de la tarjeta de crédito.

Asegure préstamos con activos existentes, como una casa, un vehículo o joyas. Los préstamos garantizados tienen menos riesgos para la mayoría de los prestamistas que los no garantizados y, por lo tanto, disponen de montos mayores a tasas de interés más bajas.

Una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOC, por sus siglas en inglés) es una técnica común para pedir préstamos grandes comprometiendo su casa como garantía. Recuerde que los prestamistas tienen el derecho legal de adquirir la posesión de cualquier garantía firmada; el incumplimiento de los pagos de una HELOC podría provocar una ejecución hipotecaria.

Los grupos religiosos o sin fines de lucro pueden ser los salvavidas para las personas con necesidades financieras.

El crowdfunding es un método excelente para generar fondos. No es necesario devolver el dinero. Sin embargo, el crowdfunding efectivo es un proceso complejo. Las personas que lanzan nuevas y prometedoras empresas, que solicitan ayuda en caso de catástrofe o que se enfrentan a problemas financieros que escapan a su control suelen recurrir al crowdfunding. El público no financiará con crowdfunding a nadie ni nada a menos que aprecie a la persona y crea en el objetivo del proyecto.