ماشین حساب وام شخصی

ماشین حساب وام شخصی می تواند نمایش تصویری صریح از پرداخت‌های ماهانه و کل هزینه‌ها در طول مدت یک وام شخصی ارائه دهد. بیشتر وام‌های شخصی شامل کارمزد و/یا بیمه می‌شوند، بنابراین هزینه نهایی ممکن است بیشتر از مبلغ اعلام شده باشد. ماشین حساب هنگام محاسبه نرخ درصد واقعی سالانه وام یا APR این عوامل را در نظر می‌گیرد. مقایسه وام‌ها با استفاده از APR احتمالا دقیق تر است.

وام‌های شخصی: چیستند؟

وام‌های شخصی دارای نرخ بهره، مبالغ ثابت و مبالغ بازپرداخت ماهانه هستند. آنها وام‌های تضمین شده نیستند زیرا توسط وثیقه (مانند وسیله نقلیه یا خانه) پشتیبانی نمی‌شوند. در ایالات متحده، وام های شخصی معمولی از 5,000$ تا 35,000$، با مدت وام سه تا پنج ساله متغیر است.

وام‌دهندگان در هنگام تصمیم گیری برای صدور وام شخصی و نرخ آن، امتیاز اعتباری، درآمد، سطح بدهی و معیارهای مختلف دیگر را مد نظر قرار می‌دهند. وام‌های شخصی معمولاً با نرخ‌های بهره بسیار بالاتر (تا 25٪ یا بیشتر) بسته بندی می‌شوند. این خطر ماهیت ناامن آنها را که وام دهنده فرض می‌کند، کاهش می‌دهد.

وام‌های شخصی با ضمانت

وام‌های شخصی تضمین شده، علی رغم نادر بودن آنها، وجود دارند. آنها معمولاً در بانک ها و اتحادیه های اعتباری با وثیقه‌هایی مانند خودرو، پس انداز شخصی یا گواهی سپرده در دسترس هستند. مقدار وثیقه‌ای که وام گیرنده مایل به ارائه آن است معمولاً حداکثر سقف وام را تعیین می‌کند. وام گیرندگانی که به موقع وام‌های تضمین شده مانند وام مسکن و وام‌های خودرو را پرداخت نمی‌کنند، خطر از دست دادن وثیقه را دارند.

اکثریت قریب به اتفاق وام دهندگان اینترنتی تنها وام‌های شخصی غیر تضمینی ارائه می‌دهند. در حالی که ماشین حساب وام شخصی با وام‌های شخصی غیر تضمینی کار می‌کند، اگر ورودی‌ها دقیقاً شرایط وام را نشان می‌دهند، می‌توانید از آن برای وام های تضمین شده استفاده کنید.

وام‌های شخصی سنتی

قبل از ظهور اینترنت، وام‌های شخصی معمولاً توسط بانک‌ها، اتحادیه‌های اعتباری و سایر مؤسسات مالی ارائه می‌شد. آنها می توانند با گرفتن پول از حساب‌های پس انداز، حساب‌های جاری، حساب‌های بازار پول یا گواهی سپرده (CDها) و دادن آن با نرخ‌های بهره بالاتر از این سیستم سود ببرند. فروشگاه‌های رهنی و فروشگاه‌های پیش پرداخت نقدی نیز وام‌های شخصی را با نرخ بهره بالا ارائه می‌دهند.

وام های شخصی از همتا به همتا (P2P) وام دهندگان

اینترنت عصر جدیدی از وام‌دهی را اغاز کرد و به طور چشمگیری صنعت وام شخصی را تغییر داد. قرض‌گیرندگان می‌توانند به جای درخواست وام‌های شخصی از موسسات وام‌دهی سنتی، به ارائه دهندگان خدمات مالی آنلاین مراجعه کنند که آنها را مستقیماً با وام‌دهندگان مرتبط می‌کند. وام‌دهی همتا به همتا، یا وام‌دهی P2P، نامی است که به کل فرآیند داده می‌شود. اکثریت قریب به اتفاق این وام‌دهندگان افراد عادی هستند که مقداری پول نقد اضافی دارند.

به دلیل ریسک نسبتا کم و هزینه کم برای ارائه دهندگان خدمات P2P، قرض‌گیرندگان P2P معمولاً وام‌هایی با شرایط مفیدتر صادر می‌کنند. ارائه دهندگان خدمات P2P اغلب فقط از طریق اینترنت کار می‌کنند. راه اندازی یک کسب و کار آنلاین ارزان تر از مدیریت یک بانک سنتی یا اتحادیه اعتباری است.

ارائه دهندگان P2P به عنوان واسطه‌ها عمل می‌کنند و یک قسمت کوچکی از تمام معاملات را دریافت می‌کنند. آنها به طور مستقیم وام نمی‌دهند. هنگامی که قرض گیرندگان وام را پرداخت نکنند، ضررها به عهده وام‌دهندگان است، نه ارائه دهندگان P2P. بنابراین، این ارائه دهندگان خدمات ریسک نسبتا کمی دارند.

چرا وام شخصی بگیریم؟

نرخ بهره برای وام‌های شخصی اغلب کمتر از نرخ‌های کارت‌های اعتباری است. این باعث می‌شود که آنها یک گزینه خوب برای تجمیع کارت‌های اعتباری یا سایر بدهی‌های با بهره بالا باشند. بیش از نیمی از وام‌های شخصی برای تجمیع بدهی استفاده می‌شود. قبل از گرفتن وام شخصی برای تجمیع بدهی، باید کارمزدها را به دقت در نظر بگیرید.

هزینه‌های پزشکی، بازسازی خانه، توسعه شرکت‌های کوچک، تعطیلات، عروسی‌ها و سایر خریدهای مهم از دلایل مکرر وام‌های شخصی هستند. به منظور مقایسه، هزینه شامل نرخ سالانه درصد (APR) بهترین مرجع نسبت به نرخ بهره است.

در ادامه چند مورد خاص دیگری از درخواست های وام شخصی آمده است:

• شخص دارای کارت اعتباری با موجودی 8,000$ و نرخ بهره 19.99% و همچنین کارت اعتباری دیگری با موجودی 7,000$ و نرخ بهره 24.99% است. یک وام دهنده P2P مایل است 16,000$ به مدت پنج سال با نرخ بهره 12% و کارمزد 5% به آنها وام دهد. APR این وام 14.284% خواهد بود. این به طور قابل اندازه گیری کمتر از نرخ بهره هر دو کارت اعتباری است. این شخص می‌تواند از وام شخصی برای پرداخت بدهی کارت اعتباری با نرخ بهره بسیار پایین استفاده کند.

• یک صاحب کسب و کار کوچک برای پرداخت یک کمپین تبلیغاتی برای سازمان خود نیاز به پول اضافی دارد که امکان معقول کسب درآمد زیادی دارد.

• یک دانشجوی فقیر اما با پتانسیل بالا به طور موقت نیاز به پول اضافی برای نقل مکان به منطقه دیگری دارد. آنها می‌توانند شغلی امیدوارکننده داشته باشند و شروع به پرداخت سریع وام خود کنند.

سعی کنید از وام‌های غارتگرانه یا کلاهبردار دوری کنید

متأسفانه، وام دهندگان غارتگر یا متقلب وجود دارند. یک وام دهنده راستکار به ندرت بدون دریافت اطلاعات اعتباری پیشنهادی ارائه می‌دهد. و بهتر است از وام‌دهندگانی که بدون سوال در مورد سابقه اعتباری شما پیشنهاد می‌دهند اجتناب کنید.

وام‌های غارتگرانه بیشتر از طریق پست یا تلفن به بازار عرضه می‌شوند. این شامل وام‌های عنوان خودرو، پیش پرداخت‌های نقدی، بدون چک اعتباری، و وام‌های روز حقوق می‌شود. این وام‌ها معمولاً نرخ بهره بسیار بالا، هزینه‌های سنگین و مهلت‌های بازپرداخت کوتاه دارند.

قابلیت اعتبار و وام‌های شخصی

احتمالاً قابلیت اعتبار فردی مهم‌ترین عامل تأثیرگذار در تأیید وام شخصی است. امتیاز اعتباری مناسب یا عالی در هنگام جستجوی وام‌های شخصی با نرخ بهره پایین حیاتی است. کسانی که اعتبار بد دارند گزینه‌های کمی برای گرفتن وام دارند و وام‌هایی که دریافت می‌کنند دارای نرخ بهره بالایی هستند.

عدم پرداخت وام‌های شخصی، مانند کارت‌های اعتباری یا هر وام دیگری که با یک وام‌دهنده امضا شده است، می‌تواند امتیاز اعتباری فرد را آسیب بزند. وام‌دهندگانی که فراتر از رتبه بندی اعتباری نگاه می‌کنند، از متغیرهای مختلفی مانند نسبت بدهی به درآمد، سابقه شغلی ثابت و غیره استفاده می‌کنند.

درخواست برای وام شخصی

قرض‌گیرندگان می‌توانند درخواست‌های آنلاین را به چندین وام دهنده ارسال کنند. روند درخواست معمولاً بسیار ساده است. وام‌دهندگان اغلب اطلاعات شخصی، شغلی، درآمدی و گزارش اعتباری اساسی را برای ارسال درخواست می‌خواهند. اسناد مالیاتی درآمد، فیش حقوقی اخیر، فرم W-2 یا یک بیانیه مالی شخصی منابعی ممکن برای این اطلاعات هستند.

وام‌دهنده پس از ارسال اطلاعات، آن را ارزیابی و تأیید می‌کند. برخی از وام‌دهندگان بلافاصله تصمیم می‌گیرند، برخی دیگر روزها یا هفته‌ها وقت می‌گیرند. متقاضیان ممکن است پذیرفته شوند، رد شوند یا به صورت مشروط پذیرفته شوند. وام‌دهنده فقط در صورتی وام می‌دهد که شرایط خاصی مانند ارسال فیش حقوقی اضافی یا مستنداتی درباره بدهی‌ها یا دارایی‌ها برآورده شود.

وام های شخصی می‌توانند 24 ساعت پس از تایید در دسترس باشند، که باعث می‌شود آنها بسیار مفید باشند زمانی که شما فوری به پول نیاز دارید. بسیاری از وام‌دهندگان برای انتقال وجه وام مستقیم خصوصی به یک حساب نیاز دارند. بنابراین، هنگامی که درخواست اولیه ارسال می‌شود، آنها باید به عنوان یک مبلغ یکجا در حساب بانکی مشخص شده ظاهر شوند. برخی از وام دهندگان می‌توانند چک ها را پست کنند یا کارت های نقدی پیش پرداخت شده را تامین کنند. هنگام استفاده از پول وام، مطمئن شوید که در محدوده قانونی قرارداد باقی می‌مانید.

کارمزد وام‌های شخصی

جدا از پرداخت های اصلی و بهره استاندارد برای هر وام، وام های شخصی شامل چندین هزینه است.

کارمزد پیش پرداخت

این هزینه‌ تنها زمانی دریافت می‌شود که یک قرض‌دهنده قبل از موعد تسویه وام خود را پرداخت کند یا پرداخت‌های زودهنگامی انجام دهد. کارمزد‌های پیش پرداخت وام‌های شخصی کمتر رایج است.

کارمزد تأخیر پرداخت

اگر وام خود را با تاخیر پرداخت کنید، ممکن است کارمزدی از شما دریافت شود. بسته به وام دهنده، این هزینه ممکن است ثابت یا به عنوان درصد پرداخت محاسبه شود. برای جلوگیری از این امر، قسط‌ها را به موقع پرداخت کنید. اگر نمی‌توانید به موقع پرداخت کنید، قبل از موعد با وام دهنده خود تماس بگیرید زیرا برخی از آنها آماده تمدید ضرب الاجل هستند.

هزینه‌ ایجاد وام

این هزینه همچنین به عنوان هزینه‌ درخواست شناخته می‌شود. این پول به پرداخت هزینه‌های پردازش درخواست‌ها کمک می‌کند. معمولاً از 1% تا 5% کل مبلغ وام متغیر است. برخی از وام دهندگان پول را از قبل مطالبه می‌کنند، در حالی که اکثر آنها پس از تایید آن را کسر می‌کنند. با 3% کارمزد، وام 10,000$ فقط 9,700$ به قرض‌گیرنده می‌دهند (اگرچه بازپرداخت بازهم 10,000$ است).

برخی از وام دهندگان ممکن است از وام گیرندگان بخواهند که برای پوشش شرایطی مانند مرگ، ناتوانی یا از دست دادن شغل، بیمه وام شخصی بخرند. گاهی اوقات می‌تواند مفید باشد، اما طبق قانون الزامی نیست.

جایگزین‌های وام‌های شخصی

متقاضیان باید پیش از دریافت وام‌های شخصی بدون وثیقه یا زمانی که هیچ منبع معتبری حاضر به قرض دادن نیست، گزینه‌های مختلفی را در نظر بگیرند.

افراد نزدیک به شما ممکن است حاضر به کمک در زمان مشکلات مالی باشند. قرض گرفتن از آنها اغلب با مزایایی همچون بهره کمتر یا بدون بهره همراه است.

برای ضامن گرفتن به وام شخصی کمک بگیرید. یک همسر، والدین، قیم، عضو خانواده یا دوست نزدیک می‌تواند یک ضامن باشد. با این حال، آنها باید اعتبار قوی، شغل پایدار داشته باشند و یکی از کسانی باشند که اگر برای وام شخصی درخواست دهند، تأیید شوند. زمانی که یک ضامن نماینده‌ی وام گیرنده‌ی خصوصی است، این کار را به خطر خودش انجام می‌دهد. اگر قرض‌گیرنده نتواند پرداخت‌ها را انجام دهد، ضامن مسئولیت پرداخت آن را بر عهده می‌گیرد.

از کارت های اعتباری با نرخ معرفی صفر یا کم استفاده کنید. این کارت‌های اعتباری برای افرادی که می‌خواهند بدهی خود را هر ماه بدون پرداخت بهره تا زمانی که بتوانند آن را پرداخت کنند، عالی هستند. این یک دلیل قانع کننده برای استفاده از آنها به جای وام‌های شخصی است. از کارمزد تمدید قرارداد اجتناب کنید و زمان پایان دوره بدون بهره صادرکننده کارت اعتباری را در تقویم پیگیری کنید.

وام ها را با دارایی های موجود مانند خانه، خودرو یا جواهرات ارزشمند تضمین کنید. وام های تضمین شده برای بیشتر وام دهندگان کمتر از وام‌های غیرتضمینی خطرناک هستند. بنابراین، آنها آمادگی بیشتری برای اعطای وام‌های قابل توجه با نرخ بهره پایین تر دارند.

خط اعتباری سهام خانه یک تکنیک رایج برای قرض گرفتن مبالغ هنگفت پول با گرو گذاشتن خانه شما به عنوان ضمانت (HELOC) است. عدم انجام پرداخت ها در HELOC ممکن است باعث سلب مالکیت شود. لطفاً به یاد داشته باشید که وام دهندگان حق قانونی دارند که هر وثیقه امضا شده را در اختیار بگیرند.

گروه‌های غیر انتفاعی یا مذهبی در جامعه می‌توانند نجات دهنده‌ای برای افراد نیازمند مالی باشند.

سرمایه گذاری جمعی یک رویکرد عالی برای تولید بودجه است. نیازی به بازپرداخت پول نیست. با این حال، تامین مالی جمعی موثر یک فرآیند پیچیده است. سرمایه‌گذاری جمعی اغلب توسط افرادی استفاده می‌شود که در حال راه‌اندازی کسب‌وکارهای جدید، امیدوارکننده، درخواست کمک در بلایای طبیعی هستند، یا با مشکلات مالی خارج از کنترل خود سروکار دارند. عموم مردم هیچ کس یا هیچ چیز را سرمایه گذاری نمی‌کنند مگر اینکه از شخص درک خوبی داشته و به هدف پروژه اعتقاد داشته باشند.