محاسبه‌گر سرمایه‌گذاری مجدد

محاسبه‌گر سرمایه‌گذاری مجدد ابزاری عالی برای این است که بدانید سرمایه‌گذاری مجدد کمک می‎کند تا چه مقدار پس‌انداز یا خرج کنید. بهترین بخش این محاسبه‌گر سرمایه‌گذاری مجدد، کاربرد ساده آن است. اعداد موردنظر را وارد کرده و دکمه «محاسبه» را بزنید، و نتایج پدیدار خواهند شد.

بیشتر اوقات، سرمایه‌گذاری مجدد راهی است تا قرض‌گیرندگان، پول خود را پس‌انداز کنند. بااین‌حال، قبل از اینکه بخواهید وام بگیرید، بهتر است که اول اعداد را بررسی کنید. این‌گونه مطمئن خواهید شد که سرمایه‌گذاری مجدد وام کمک خواهد کرد تا موانع سر راه خود را از بین برده و در زمان در اختیار داشتن وام، پول بیشتری پس‌انداز کنید.

سرمایه‌گذاری مجدد یعنی چه؟

سرمایه‌گذاری مجدد فرایند تجدیدنظر در یک وام است تا شرایط یک قرارداد فعلی را تغییر بدهید. این فرایند معمولاً برای وام‌ها و رهن‌ها اعمال می‌شود و هنگامی که قرض‌گیرندگان درخواست سرمایه‌گذاری مجدد می‌دهند، معمولاً می‌خواهند شرایط را به خواست خود تغییر بدهند.

برای مثال، این کار می‌تواند شامل برنامه بازپرداخت، نرخ بهره یا دیگر شرایط مطرح شده در یک قرارداد وام شود. چنانچه درخواست سرمایه‌گذاری مجدد پذیرفته شود، قرض‌گیرنده یک قرارداد وام جدید دریافت می‌کند که جایگزین قرارداد اصلی می‌شود.

قرض‌گیرندگان معمولاً هنگامی از فرایند سرمایه‌گذاری مجدد استفاده می‌کنند که نوسانات قابل‌توجهی بر نرخ‌های بهره تأثیر گذاشته باشند یا پس‌اندازهای احتمالی ارزش این کار را داشته باشند.

در اینجا تعدادی نکته کلیدی آمده است که باید بدانید:

• سرمایه‌گذاری مجدد هنگامی اتفاق می‌افتد که یک قرارداد وام فعلی مجدد سازماندهی شود تا برنامه بازپرداخت، نرخ بهره و غیره تغییر داده شوند.
• بیشتر قرض‌گیرندگان هنگامی به دنبال سرمایه‌گذاری مجدد هستند که نرخ‌های بهره افت می‌کنند.
• وام‌های مصرف‌کننده رایجی که سرمایه‌گذاری مجدد می‌شوند، عبارت‌اند از وام خودرو، وام دانشجویِی و وام‌های مسکن.

درخواست سرمایه‌گذاری مجدد

همان‌طور که گفتیم، مشتریان معمولاً در پی سرمایه‌گذاری مجدد کردن انواع خاصی از الزامات بدهی هستند تا نرخ‌های قرض گرفتن بهتری را برای مثال پس از تغییر شرایط اقتصادی به دست آورند. برای مثال درباره وام‌های مسکن، مالکان خانه‌ها را سرمایه‌گذاری مجدد می‌کنند و از انواع مختلف رهن استفاده می‌کنند، مثل رهن‌هایی با نرخ قابل‌تغییر و رهن‌هایی با نرخ ثابت. متداول‌ترین هدف این افراد قرض‌گیرنده، این است که مقدار سود پرداختی در طول زمان را کاهش دهند و در نتیجه الزام بدهی کلی آنها نیز کمتر می‌شود.

بااین‌حال، قرض‌گیرنده‌ها بعد از افزایش امتیاز اعتباری‌شان، بعد از اینکه تغییراتی در راهبرد برنامه‌ریزی مالی خود ایجاد کردند یا بعد از اینکه بدهی فعلی خود را از طریق تلفیق آن با وامی با قیمت کمتر پرداخت کردند، نیز برای سرمایه‌گذاری مجدد کردن اقدام خواهند کرد.

بااین‌وجود متداول‌ترین دلیل سرمایه‌گذاری مجدد کردن یک وام، تغییر در نرخ‌های بهره است. چرخه اقتصادی، سیاست پولی ملی و رقابت، همه از عواملی هستند که می‌توانند باعث کاهش یا افزایش نرخ‌های بهره شوند. ازآنجایی‌که این نرخ‌ها چرخه‌ای هستند، بیشتر افراد هنگام کاهش نرخ‌ها سرمایه‌گذاری مجدد می‌کنند.

این نرخ‌ها می‌توانند بر نرخ‌های قرض گرفتن برای هر نوع محصول اعتباری، از جمله تحول در کارت‌های اعتباری و وام‌های غیر تحولی، تأثیر بگذارند. در شرایط افزایش نرخ‌ها، قرض‌گیرندگانی با نرخ‌های متغیر، سود بیشتری باید بپردازند. عکس همین مسئله هنگام افت نرخ‌ها صحیح است.

برای شروع فرایند سرمایه‌گذاری مجدد، قرض‌گیرنده باید از یک وام‌دهنده جدید یا وام‌دهنده فعلی خود درخواست کند و یک درخواست‌نامه را تکمیل نماید. سرمایه‌گذاری مجدد معمولاً شامل بازبینی دقیق‌تر شرایط مالی فرد و شرایط اعتبار می‌شود.

متداول است که تجارت‌ها برای اموال و وام‌های تجاری به دنبال سرمایه‌گذاری مجدد باشند. بسیاری از رهبران تجاری جهت آغاز این کار، ابتدا برگه موجودی شرکت خود و وام‌های ارائه شده از سوی اعتباردهندگانی را ارزیابی می‌کنند که می‌توانند از بهبود اعتبار یا نرخ‌های پایین‌تر سود ببرند.

سرمایه‌گذاری مجدد کردن انواع خاصی از وام‌ها

جدا از نوع وام، گام‌های خاصی هستند که هنگام سرمایه‌گذاری مجدد کردن هر نوع از آنها باید برداشت.

سرمایه‌گذاری مجدد کردن وام‌های رهن

مرحله اول برای سرمایه‌گذاری مجدد کردن وام خانه‌تان این است که نوع وام درخواستی خود را مشخص کنید، چون هم اکنون زمانی عالی برای تغییر مفاد وام است. برای مثال، اگر رهن فعلی شما یک وام 30ساله است، ترجیح می‌دهید یک وام 15 تا 20ساله داشته باشید. درحالی‌که وام‌هایی با مدت کوتاه‌تر معمولاً بازپرداخت‌های ماهانه بیشتری دارند، سود پرداخت شده در طول مدت وام کم‌تر خواهد بود.

بعد از انتخاب نوع وام، وقت این است که نرخ‌ها و شرایط وام‌دهندگان مختلف را مقایسه کنیم. گشتن به دنبال کمترین نرخ‌های سرمایه‌گذاری مجدد رهن باعث می‌شود که بتوانید پولتان را پس‌انداز کنید. شروع‌کردن کار با وام‌دهنده فعلیتان نیز در زمان شما صرفه‌جویی خواهد کرد.

هنگامی که وام‌دهنده را انتخاب کردید، سپس یک درخواست رهن جدید را کامل می‌کنید. این فرایند بسیار شبیه به فرایندی است که برای دریافت اولین وام انجام دادید. وام‌دهنده می‌خواهد درآمد، بدهی‌ها و دارایی‌های شما را بداند. همچنین ممکن است لازم باشد مدارک تکمیلی مثل برگه حقوقی، صورت‌حساب‌های بانکی یا سایر اسناد را ارائه کنید.

یک بخش مهم دیگر از فرایند سرمایه‌گذاری مجدد این است که خانه‌تان را قیمت‌گذاری کنید، به‌این‌ترتیب وام‌دهنده متوجه می‌شود که خانه شما برای فرایند قرارداد چقدر می‌ارزد. اگر دنبال وام دولتی باشید شاید لازم نباشد که این کار را انجام بدهید.

مرحله آخر این است که قرارداد را مهر زده و اسناد را برای وام جدیدتان امضا کنید. فقط یادتان نرود که از وام‌دهنده بپرسید آیا می‌توانید مالیات بیشتری بدهید تا نرختان ثابت بماند. این کار به‌ویژه زمانی که افزایش نرخ بهره پیش‌بینی‌شده است، می‌تواند کمک‌کننده باشد.

سرمایه‌گذاری مجدد وام خودرو

تصمیم درباره‌ی اینکه چه زمان یک وام خودرو را سرمایه‌گذاری مجدد کنید و این‌که آیا اصلاً باید این کار را انجام بدهید یا نه کمی پیچیده‌تر است، چون این وام‌ها معمولاً مدت کوتاه‌تری دارند. جدا از آن اگر رونق مالی را تجربه کرده‌اید یا نرخ‌های بهره از زمانی که وام خودرو اصلی‌تان را گرفتید افت داشته‌اند، ممکن است ارزش سرمایه‌گذاری مجدد کردن را داشته باشد.

فقط مطمئن شوید که حتماً پرس‌وجو کنید و ببینید که کدام وام‌دهنده بهترین پس‌اندازها را پیشنهاد می‌کند. البته از وام‌دهنده فعلی خود نیز پرس‌وجو کنید، اما اتحادیه‌های اعتباری یا بانک‌هایی که با آن‌ها کسب‌وکار انجام می‌دهید را نیز در نظر بگیرید. بسیاری از گزینه‌های آنلاین، مثل RefiJet و Caribou نیز با اعتبارهای کمتر، گزینه‌هایی را به مشتریان ارائه می‌دهند.

لازم به ذکر است که قبل از این‌که تصمیم بگیرید وام خودرو خود را سرمایه‌گذاری مجدد کنید، شاید بهتر باشد که اول امتیاز اعتباری‌تان را بهبود دهید. بهترین نرخ‌های اعتبار برای کسانی هستند که نرخ‌های اعتبار فوق‌العاده خوبی دارند. امتیاز بیشتر یعنی تفاوت بین یک نرخ 3 درصد و یک نرخ 19 درصد.

در اینجا چند راه عالی برای بهبود امتیاز اعتباری کل شما آمده است:

• صورت‌حساب‌ها را به‌موقع پرداخت کنید.
• تمام صورت‌حساب‌های پرداخت نشده قبلی را پرداخت کنید.
• فقط میزان اعتباری که نیاز دارید را درخواست کنید.
• حساب‌هایتان را نبندید.
• بدهی کارت اعتباری فعلیتان را به 30 درصد یا کم‌تر از خط اعتبارتان کاهش دهید.

اما به یاد داشته باشید که اگر از محاسبه‌گر سرمایه‌گذاری مجدد استفاده کردید و پی بردید که فرایند سرمایه‌گذاری مجدد برای شما هزینه‌بر خواهد بود، گزینه‌های دیگری هم وجود دارند. در اینجا چند گزینه فوق‌العاده دیگر را آورده‌ایم:

• وسیله نقلیه خود را معامله کنید.
• پرداختی‌ها را به تعویق بیندازید.
• درخواست اصلاحیه وام بدهید.
• بودجه را طبق نیازتان را تطبیق دهید.

سرمایه‌گذاری مجدد کردن وام‌های شخصی

هنگامی که تصمیم می‌گیرید رهن یا وام‌های خودروی خود را سرمایه‌گذاری مجدد کنید، باید وثیقه هم بگذارید. بااین‌حال هنگامی که وام‌های شخصی را سرمایه‌گذاری مجدد می‌کنید، فرایند اندکی متفاوت است.

گشتن و مطمئن شدن از این‌که وام جدید به وام فعلی ارجحیت دارد، بسیار مهم است. به‌این‌ترتیب اول باید ببینید که از کدام روش‌ها می‌توانید امتیاز اعتباری خود را بهبود دهید، چراکه این کار تضمین می‌کند بهترین نرخ‌های بهره را دریافت کنید.

بعد از انتخاب چند وام‌دهنده:

• تمام هزینه‌های موجود در فرایند سرمایه‌گذاری مجدد را مقایسه و محاسبه کنید.
• شرایط فعلی خود را بررسی کنید تا ببینید که تسویه‌کردن زودهنگام وام چقدر هزینه می‌برد.
• اگر این مقدار حداقلی است، بروید و کار را ادامه بدهید.

در اینجا باید فرایند درخواست وام را شروع کنید. اگر تأیید شد، وام‌دهنده‌ی جدیدتان یک چک به شما خواهد داد که باید برای پرداخت وام قبلی از آن استفاده کنید. همچنین ما به شما پیشنهاد می‌کنیم که پول اضافی را برای وام جدید خرج کنید تا کمکتان کند که بازپرداخت را اندکی کاهش دهید.

سرمایه‌گذاری مجدد کردن وام‌های دانشجویی

هر دو نوع وام‌های دانشجویی -دولتی و خصوصی- را می‌توان سرمایه‌گذاری مجدد کرد. حذف‌کردن وام‌های دانشجویی یعنی وام بزرگ‌تری می‌گیرید تا وام‌های دانشجویی کوچک‌تر خود را پرداخت کنید و بسته به وضعیت مالی فعلی و وام‌دهنده‌ی شما، ممکن است بتوانید وامی آن‌قدر بزرگ بگیرید که تمام وام‌های قبلی را طی یک بازپرداخت ماهانه تسویه کنید.

فقط حواستان باشد که سرمایه‌گذاری مجدد کردن وام‌های دانشجویی مستلزم این است که قرض‌گیرنده اعتبار خوبی داشته باشد. اگر شرایط اعتباری و درآمدی لازم برای سرمایه‌گذاری مجدد کردن وام‌های دانشجویی خود را ندارید، ممکن است بخواهید یک ضامن پیدا کنید.

پیداکردن یک ضامن می‌تواند چالش‌برانگیز باشد. هر وام‌دهنده‌ای برای وام‌های دانشجویی ضامن قبول نمی‌کند و ممکن است متقاعدکردن یک نفر برای برعهده گرفتن مسئولیت بدهی تحصیلی شما هم سخت باشد.

و در عین این‌که سرمایه‌گذاری مجدد کردن وام‌های دانشجویی می‌تواند بازپرداخت ماهانه و همچنین میزان سود شما را کاهش بدهد، اما بهترین گزینه برای همه افراد نیست. چیز دیگری که باید بدانید این است که وقتی وام‌های دانشجویی خود را سرمایه‌گذاری مجدد می‌کنید، دسترسی به برنامه‌های دولتی و مزایای مرتبط با وام‌های دانشجویی دولتی را از دست می‌دهید. اگر وضعیت مالی شما تغییر کند و نیاز به تعویق در پرداخت دارید یا به دنبال بخشودگی وام دانشجویی هستید، این مسئله ممکن است اذیتتان کند.

پس قبل از این‌که هیچ‌گونه تصمیم مهمی درباره سرمایه‌گذاری مجدد کردن وام دانشجویی بگیرید، بهتر است که وقت بگذارید و بررسی کنید که آیا وام‌های دولتی برای نیازهای شما بهتر هستند یا وام‌های خصوصی. درنهایت، فرض کنیم که این گزینه را دارید که در آینده برای کمک دولت به بازپرداخت وام‌هایتان درخواست بدهید. در آن صورت، سرمایه‌گذاری مجدد کردن کار عاقلانه‌ای نیست.

سرمایه‌گذاری مجدد کردن وام‌های کارت اعتباری

سرمایه‌گذاری مجدد کردن کارت اعتباری یک راه تجملاتی برای توضیح پرداخت سریع‌تر کارت‌هایی با سود بالا، برای پرداخت سود کم‌تر است. این نوع سرمایه‌گذاری مجدد کردن اشکال زیادی دارد؛ اما همه روش‌ها هدفشان این است که نرخ‌های سود کارت‌های اعتباری با سود بالاتر که تجمع یافته‌اند را کاهش دهند.

برای رسیدن به این هدف، بسیاری از افراد گزینه‌هایشان را بین یکی‌کردن کارت اعتباری یا سرمایه‌گذاری مجدد کردن آن می‌سنجند. رایج‌ترین گزینه‌ها شامل وام‌های شخصی، کارت‌های انتقال موجودی، وام‌های دارایی مسکن یا برداشت از حساب‌های بازنشستگی هستند. معمولاً بهترین گزینه به میزان بدهی فعلی، سابقه اعتباری، امتیاز اعتباری و دارایی فعلی شما بستگی دارد.

و درحالی‌که هر دو این روش‌ها برای کاهش بدهی کارت اعتباری کاملاً مؤثر خواهند بود، اما باید گزینه‌های خود را بسنجید.

اول، مهم است که درک کنید یکی‌کردن بدهی مستلزم این است که وامی با بهره کم‌تر بگیرید و از آن برای پرداخت کارت‌های خود با سود بالاتر استفاده کنید. اگر باید دارایی وسط بگذارید، این وام می‌توانند ضمانت شود یا اگر هم ضامن نداشته باشید، می‌تواند بدون ضمانت باشد.

سرمایه‌گذاری مجدد کردن کارت‌های اعتباری شامل انتقال بدهی با سود بالا به کارت جدید می‌شود که حد اعتبار بیشتر و گزینه‌های انتقال موجودی با سود صفر ارائه می‌دهد. درحالی‌که این گزینه‌ها برای برخی افراد ایدئال هستند، اما ممکن است برای برخی دیگر نتیجه‌بخش نباشد.

مهم‌ترین چیز، وضعیت مالی فعلی شما است. اگر وضعیت مالیتان خوب است اما نمی‌خواهید پول خرج کنید، پس باید این کار انجام بدهید. بااین‌حال فرض کنید که برای بازپرداخت‌های ماهانه خود دچار مشکل هستید یا اعتبار بدی دارید. در آن صورت شاید بخواهید قبل از بررسی این گزینه‌ها، امتیاز کلی خود را بهبود بدهید.

مثال‌هایی از محاسبات سرمایه‌گذاری مجدد

استفاده از محاسبه‌گر سرمایه‌گذاری مجدد برای بار اول می‌تواند کمی بی‌باکانه باشد. پس بیایید چند مثال عملی را با هم بررسی کنیم:

سرمایه‌گذاری مجدد رهن

بیایید فرض کنیم که در حال حاضر یک رهن 20ساله با نرخ ثابت 6 درصد روی خانه‌تان برای 300،000 دلار دارید اما می‌خواهید آن را با نرخ 4 درصد سرمایه‌گذاری مجدد کنید. با استفاده از محاسبه‌گر سرمایه‌گذاری مجدد، متوجه می‌شوید که این فرایند، رهن ماهانه شما را از 2149.29 دلار به 1،817.94 دلار کاهش خواهد داد.

این یعنی ماهانه بیش از 330 دلار برایتان پس‌انداز می‌شود و فرض کنید که نرخ مالیات شما 22 درصد است و نرخ بعد مالیاتتان 0.87 است که یعنی بعد از پرداخت مالیات‌ها، ماهانه 258.45 دلار پس‌انداز می‌کنید. مرحله آخر این است که هزینه سرمایه‌گذاری مجدد کردن را در نظر بگیرید. پس بیایید فرض کنیم که هزینه آن 9،000 دلار است. با این قیمت تقریباً 35 ماه طول می‌کشد تا هزینه سرمایه‌گذاری مجدد را جایگزین کنید.

سرمایه‌گذاری مجدد کردن وام دانشجویی

محاسبه وام‌های دانشجویی می‌تواند چالش‌برانگیزتر باشد. پس بیایید فرض کنیم که یک وام 50،000 دلاری با دوره 10ساله و نرخ بهره 12 درصد دارید. این یعنی در طی این 10 سال، باید بیش از 36،000 دلار سود بدهید.

بااین‌حال فرض کنید که 50،000 دلار را با سود 6 درصد برای بیشتر از 10 سال سرمایه‌گذاری مجدد می‌کنید. در آن حالت فقط باید حدود 16،600 دلار در طول مدت وام سود بپردازید. این یعنی پس‌انداز کلی شما بیش از 19،000 دلار خواهد بود.

سرمایه‌گذاری مجدد وام خودرو

برای اینکه مثالی از یک سرمایه‌گذاری مجدد وام خودرو به شما بدهیم، بیایید فرض کنیم که یک خودرو جدید با وام 25،000 دلار را با سود 7 درصد طی 60 ماه خریداری می‌کنید که ماهانه تقریباً باید 495 دلار بازپرداخت بدهید. این یعنی هزینه کل خرید این خودرو 29،702 دلار است.

بااین‌حال این فرصت را دارید که یک سال بعد وام خودرو را سرمایه‌گذاری مجدد کنید. وام جدید 20،673 دلار با 5 درصد سود طی 48 ماه است که به طور تخمینی بازپرداخت ماهانه آن برابر 476 دلار می‌شود. هزینه کل پول این وام 22،852 دلار می‌شود، یعنی سرمایه‌گذاری مجدد کردن وام خودروی شما در کل 2،552 دلار برایتان پس‌انداز خواهد داشت.