ماشین حساب پرداخت وام مسکن

اگر مدت زمان باقیمانده وام را می‌دانید

اگر مدت زمان باقی مانده وام را می‌دانید و اصل وام را می‌دانید، می‌توانید از این ماشین حساب استفاده کنید. این برای وام‌های جدید یا موجود استفاده می‌شود که هیچ پرداخت خارجی اضافه‌ای نداشته‌اند.

اگر اطلاع ندارید چقدر مدت زمان وام باقیمانده است

اگر مدت زمان باقیمانده وام را نمی‌دانید، می‌توانید مدت زمان باقیمانده وام را محاسبه کنید. یک صورتحساب ماهانه یا سه‌ماهه وام مسکن میزان مانده اصلی، نرخ بهره و اطلاعات پرداخت ماهانه را فراهم می‌کند.

ماشین حساب پرداخت وام مسکن به شما کمک می‌کند تا امکانات مختلفی برای پرداخت وام را تعیین کنید: پرداخت یکباره یا پرداخت‌های ماهانه اضافی، پرداخت هفتگی یا پرداخت آن به طور کامل. صرفه‌جویی در بهره، مدت زمان باقیمانده پرداخت و زمان پرداخت در گزینه‌های مختلف پرداخت مقایسه می‌شوند.

اصل و بهره وام مسکن

پول قرض گرفته شده "اصل" نامیده می‌شود، در حالی که بهره هزینه‌ای است که بانک برای قرض گرفتن همان مقدار از شما دریافت می‌کند. اصل و بهره دو بخش از بازپرداخت وام معمولی هستند. معمولاً بخشی از سرمایه باقیمانده به عنوان بهره دریافت می‌شود. بهره و اصل سرمایه معمولاً در طرح استهلاک وام مسکن گنجانده می‌شود.

شما اول بهره را پرداخت می‌کنید و مانده پرداخت به سمت اصل پول می‌رود. در ابتدا، شما بخش قابل توجهی از هزینه بهره خود را صرف می‌کنید زیرا نرخ بهره بر روی تمام بدهی های شما بالاتر است. در نتیجه، بهره پرداختی کاهش می‌یابد در حالی که مقدار سرمایه پرداختی با هر پرداخت بعدی افزایش می‌یابد. با کاهش مقدار پول بدهی، هزینه قرض کاهش می‌یابد.

ماشین حساب بازپرداخت وام مسکن و جدول استهلاک همراه آن این را نشان می‌دهد. پس از وارد کردن اطلاعات، ماشین حساب پرداخت وام مسکن، اطلاعات مربوطه را محاسبه می‌کند.

علاوه بر فروش خانه برای پرداخت وام مسکن، برخی از قرض‌گیرندگان ممکن است بخواهند وام مسکن خود را زودتر بپردازند تا از بهره بیشتر جلوگیری کنند. پرداخت زودهنگام وام مسکن ممکن است با انجام چند مرحله ساده انجام شود.

پرداخت‌های اضافی

پرداخت اضافی به هر مبلغی اطلاق می‌شود که علاوه بر قسط ماهانه منظم وام مسکن پرداخت می‌گردد. وام‌گیرندگان ممکن است این مبالغ اضافی را به صورت گاه به گاه یا برنامه‌ریزی شده، مانند ماهانه یا سالانه، بسته به توانایی مالی و اهداف خود، پرداخت کنند.

پرداخت بیش از مبلغ مورد نیاز برای وام مسکن می‌تواند به صرفه‌جویی قابل توجهی در بهره طی دوره وام منجر شود. بیایید نمونه‌ای واقع‌بینانه‌تر را در نظر بگیریم:

فرض کنید شما یک وام مسکن ثابت 30 ساله به مبلغ 200،000 دلار با نرخ بهره 5٪ دارید. پرداخت ماهانه شما برای اصل و بهره تقریباً 1،073٫64 دلار است. اگر ماهانه 100 دلار اضافه پرداخت کنید، حدود 37،303 دلار در بهره طی عمر وام صرفه‌جویی خواهید کرد و تقریباً 6 سال و 4 ماه زودتر وام را تسویه خواهید نمود.

به طور مشابه، اگر پس از پنج سال پرداخت، یکبار مبلغ اضافی 5،000 دلار به سمت اصل وام پرداخت کنید، حدود 14،000 دلار در بهره صرفه‌جویی کرده و تقریباً 18 ماه زودتر وام را تسویه خواهید کرد.

این ارقام، تخمین‌های کلی هستند و صرفه‌جویی‌های واقعی ممکن است بر اساس شرایط خاص وام شما و زمانبندی پرداخت‌های اضافی متفاوت باشد. ماشین حساب‌های وام مسکن می‌توانند ارقام دقیق صرفه‌جویی‌ها را ارائه دهند و نشان دهند که پرداخت‌های اضافی چگونه بر برنامه استهلاک وام شما تأثیر می‌گذارند.

پرداخت‌های دوهفته‌ای

پرداخت‌های دوهفته‌ای روش جایگزینی را برای تسریع در پرداخت وام مسکن ارائه می‌دهند. این رویکرد شامل انجام نیمی از پرداخت وام معمولی هر دو هفته است. از آنجا که یک سال 52 هفته دارد، این منجر به 26 نیم‌پرداخت می‌شود، که معادل 13 پرداخت کامل تا پایان سال است—و در نتیجه، موثر در انجام یک ماه پرداخت اضافی به صورت سالانه. این روش با وام‌گیرندگانی که دستمزدهای خود را به صورت دوهفته‌ای دریافت می‌کنند، به خوبی هماهنگ است، زیرا به آن‌ها امکان می‌دهد تا به طور مداوم بخشی از هر چک حقوق خود را به سمت وام مسکن اختصاص دهند، که احتمالاً مدت زمان وام را کاهش داده و مقدار بهره پرداختی بر روی عمر وام را کاهش می‌دهد.

یک تامین مالی مجدد کوتاه مدت انجام دهید

تامین مالی مجدد، یا گرفتن وام مسکن جدید برای پرداخت وام موجود، یک گزینه دیگر است. یک قرض‌گیرنده 200,000$ وام مسکن به مدت 20 سال با بهره 5% دارد. تامین مالی مجدد 20 ساله جدید با همان اصل و نرخ بهره 4%، پرداخت ماهانه را از 1,319.91$ به 1,211.96$ کاهش می دهد و قرض‌گیرنده را 107.95$ صرفه‌جویی می‌کند. در مجموع 25,908.20$ پس انداز بهره در سراسر وام محقق خواهد شد.

قرض‌گیرندگان ممکن است تامین مالی مجدد کوتاه مدت یا بلندمدت را انتخاب کنند. نرخ بهره برای وام‌های کوتاه مدت اغلب ارزان تر است. هنگام تامین مالی مجدد، هزینه ها و کارمزدهای بسته شدن الزامی است. تامین مالی مجدد تنها در صورتی باید در نظر گرفته شود که از نظر مالی برای قرض‌گیرنده مطلوب باشد. از ماشین حساب تامین مالی مجدد ما دیدن کنید تا ببینید گزینه‌های تامین مالی مجدد شما چیست.

جریمه‌های پیش پرداخت

وام دهنده ممکن است جریمه پیش پرداخت را در صورت پرداخت زودهنگام وام اعمال کند. طبق گفته وام دهندگان، وام‌های مسکن دارایی‌هایی هستند که جریان نقدی بلندمدت را فراهم می کنند و وام دهندگان نمی‌خواهند آسیبی به آنها ببینند.

وام دهندگان از روش های مختلفی برای محاسبه جریمه‌های پیش پرداخت استفاده می‌کنند. جریمه‌هایی تا 80% از بهره‌ای که وام دهنده انتظار دارد در طول شش ماه آینده دریافت کند، یکی از گزینه‌های جریمه هستند. وام دهنده ممکن است درصدی از مبلغ را دریافت کند. این جریمه‌ها در مراحل اولیه یک وام مسکن به سرعت افزایش می‌یابند.

جریمه‌های پیش پرداخت به تدریج درحال کاهش هستند. آنها معمولا پس از یک دوره تعیین شده، مانند سال پنجم قرارداد وام مسکن، اگر آنها را شامل می‌شود، از بین می‌روند. قبل از امضای قرارداد وام، وام‌گیرندگان باید متن ریز را مطالعه کنند یا از وام دهنده خود درباره جریمه‌های پیش‌پرداخت سوال کنند. جریمه‌های پیش پرداخت در وام‌های تضمین شده توسط اداره مسکن فدرال (FHA)، اداره جانبازان (VA) یا اتحادیه‌های اعتباری مجاز نیست.

هزینه‌های فرصت

افرادی که تمایل به پرداخت زودهنگام وام مسکن خود دارند باید در نظر بگیرند که اگر این کار را انجام نداده بودند، چه چیزهایی را از دست می‌دادند. برای هر دلاری که در هدف مشخصی سرمایه‌گذاری شود، یک هزینه فرصت مالی وجود دارد.

پیش‌پرداخت‌های وام مسکن اغلب به عنوان یک سرمایه‌گذاری کم‌ریسک و کم‌بازده در نظر گرفته می‌شوند، زیرا بهره وام مسکن کم است. قبل از انجام پرداخت‌های اضافی بر روی وام مسکن، بدهی کارت اعتباری و بدهی‌های جزئی مانند وام‌های دانشجویی و وام‌های خودرو باید ابتدا پرداخت شوند.

بهره وام مسکن تنها منبع درآمدی نیست که ممکن است از سایر دارایی‌ها پیشی بگیرد. اگرچه ممکن است بعضی از این سرمایه‌گذاری‌های جایگزین را با صرفه‌جویی در پول با پرداخت وام مسکن مقایسه کنید، بعضی از سرمایه‌گذاری‌های جایگزین ممکن است از دیگران بهتر باشند.

یک فرد با وام مسکن فعلی خود با نرخ بهره 4 درصد در بلندمدت هزینه‌ای کمتری نسبت به سرمایه‌گذاری مقدار مشخصی پول در سبد سهام با سود 10 درصد در سال خواهد داشت. دارندگان وام مسکن ممکن است ترجیح دهند به جای انجام پرداخت‌های بیشتر، به بررسی اوراق قرضه شرکت‌ها، طلای واقعی، و انواع دیگر دارایی‌ها بپردازند.

علاوه بر انجام پرداخت‌های اضافی وام مسکن، اگر مایل به سرمایه‌گذاری برای آینده هستید، حساب‌های معاف از مالیات را باز کنید. گزینه‌های خوب یک حساب IRA، یک حساب Roth IRA، یا یک حساب قانون تأمین درآمد بازنشستگی کارمندان (ERISA) هستند. آنها مقدار زیادی پول را در مالیات صرفه‌جویی خواهند کرد و در نتیجه سود آنها افزایش خواهد یافت.

مثال‌ها

این به هر شخص بستگی دارد که تصمیم بگیرد که آیا افزایش پرداخت ماهانه وام مسکن از نظر مالی مقرون به صرفه است یا خیر.

مثال 1

استیو هیچ بدهی دیگری به غیر از وام مسکن در خانه خانواده ندارد. دیگر هیچ بدهی دانشجویی، وام خودرو، یا وام کارت اعتباری ندارد. او نمی‌تواند بین پرداخت بیشتر وام مسکن یا سرمایه‌گذاری در بازار سهام برای پول دلخواه خود یکی را انتخاب کند. در طولانی مدت، بازار نسبت به نرخ بهره 4% وام او عملکرد بهتری داشته است.

مشاور مالی او یک نکته مهم را بیان کرد: کارفرمای استیو به تازگی شروع به اخراج کارکنان کرده است. مدیریت او حتی به استیو هشدار داد که ممکن است فرد بعدی باشد که اخراج می‌شود. استیو می‌تواند پول اضافی را در صندوق اضطراری خود بگذارد.

در این شرایط، سرمایه‌گذاری در بازار سهام یا پرداخت بیشتر وام مسکن ایده خوبی نیست.

مثال 2

آنا هوس لذت بردن از داشتن یک خانه زیبا را داشت. حتی با وجود اینکه هیچ جریمه‌ای برای پرداخت زودهنگام وام مسکن او وجود نداشت، تصمیم گرفت آن را با اقساط اضافی افزایش دهد تا سریعتر پرداخت شود.

آنا یک بار با یک دوست برنامه ریز مالی برای ناهار بیرون رفت. دوستش به او پیشنهاد داد تا سه بدهی کارت اعتباری با بهره‌وری بالا را پرداخت کند تا در نهایت پولی را صرفه‌جویی کند. وام مسکن برای برخی از کارت‌های اعتباری فقط 5% بهره می‌گرفت. این پرداخت‌ها بخش قابل توجهی از حقوق او را مصرف می‌کرد. اولویت دادن به بازپرداخت وام با بهره بالا به آنا کمک می‌کند تا در نهایت پول خود را صرفه‌جویی کند.

مثال 3

کریس علاوه بر وام مسکن در خانه‌اش، هیچ بدهی دیگری ندارد. او یک صندوق اضطراری شش ماهه با شغل ثابت دارد و مقداری پول اضافی برای آینده پس انداز کرده است. کریس چند سال دیگر تا بازنشستگی دارد.

مشاور مالی کریس به او پیشنهاد می‌کند که وام مسکن خود را زودتر بپردازد تا در پول پس انداز کند. در نتیجه، او در مورد پذیرش ریسک‌های مهم‌تر، مانند خرید سهام فردی، محتاط است. او می‌خواهد به خوبی بازنشستگی خود را شروع کند.