Calculateur de prêt personnel

Le calculateur de prêt personnel peut fournir des représentations visuelles explicites des paiements mensuels et des dépenses totales pendant la durée d'un prêt personnel. La plupart des prêts personnels incluent des frais et/ou une assurance, de sorte que le coût final peut être supérieur à celui indiqué. Le calculateur tient compte de ces facteurs lorsqu'il calcule le taux annuel effectif global du prêt, ou TAEG. La comparaison de prêts en utilisant le TAEG est généralement plus précise.

Les prêts personnels : Que sont-ils ?

Les prêts personnels ont des taux d'intérêt, des montants fixes et des montants de remboursement mensuel. Ce ne sont pas des prêts garantis car ils ne sont pas adossés à une garantie (comme un véhicule ou une maison). Aux États-Unis, les prêts personnels typiques vont de 5 000 à 35 000 $, avec des durées de prêt de trois à cinq ans.

Au lieu d'une garantie, les prêteurs tiennent compte de la cote de crédit, du revenu, du niveau d'endettement et de divers autres critères lorsqu'ils décident d'accorder ou non un prêt personnel et à quel taux. Les prêts personnels sont généralement assortis de taux d'intérêt nettement plus élevés (jusqu'à 25 % ou plus). Cela réduit le risque lié à leur nature non garantie, que le prêteur assume.

Les prêts personnels avec garantie

Les prêts personnels avec garantie existent, malgré leur rareté. Ils sont généralement disponibles dans les banques et les coopératives de crédit avec des garanties telles qu'une voiture, des économies personnelles ou des certificats de dépôt. Le montant de la garantie que l'emprunteur est prêt à fournir détermine généralement la limite maximale du prêt. Les emprunteurs qui n'effectuent pas les paiements en temps voulu sur les prêts garantis, tels que les prêts hypothécaires et les prêts automobiles, risquent de perdre l’objet qui sert de garantie.

La grande majorité des prêteurs sur Internet ne proposent que des prêts personnels non garantis. Bien que le calculateur de prêt personnel fonctionne avec des prêts personnels non garantis, vous pouvez l'utiliser pour des prêts garantis si les entrées représentent fidèlement les conditions du prêt.

Les prêts personnels traditionnels

Avant l'avènement d'Internet, les prêts personnels étaient généralement accordés par des banques, des coopératives de crédit et d'autres institutions financières. Elles peuvent profiter de ce système en prenant l'argent des comptes d'épargne, des comptes chèques, des comptes du marché monétaire ou des certificats de dépôt (CD) et en le donnant à des taux d'intérêt plus élevés. Les prêteurs sur gage et les boutiques d'avances de fonds fournissent également des prêts personnels avec des taux d'intérêt plus élevés.

Les prêts personnels des prêteurs Peer-to-Peer (P2P)

Internet a donné naissance à une nouvelle ère de prêt, modifiant radicalement l'industrie du prêt personnel. Au lieu de demander un prêt personnel auprès des établissements de crédit traditionnels, les emprunteurs peuvent désormais se tourner vers des fournisseurs de services financiers en ligne qui les mettent directement en relation avec les prêteurs. Le prêt de « pair à pair », ou prêt P2P, est le nom donné à l'ensemble du processus. La grande majorité de ces prêteurs sont des personnes ordinaires disposant de quelques liquidités.

En raison du risque relativement faible et du coût peu élevé pour les fournisseurs de services P2P, les emprunteurs P2P accordent généralement des prêts assortis de conditions plus avantageuses. Les fournisseurs de services P2P opèrent souvent uniquement sur Internet. La gestion d'une entreprise en ligne est moins coûteuse que celle d'une banque ou d'une coopérative de crédit traditionnelle.

Les fournisseurs P2P agissent en tant qu'intermédiaires, obtenant une minuscule fraction de toutes les transactions. Ils ne prêtent pas directement. Lorsque les emprunteurs font défaut, ce sont les prêteurs, et non les fournisseurs P2P, qui doivent supporter les pertes. Ces fournisseurs de services prennent donc relativement peu de risques.

Pourquoi contracter un prêt personnel ?

Les taux d'intérêt des prêts personnels sont souvent plus bas que ceux des cartes de crédit. Cela en fait une bonne option pour consolider des cartes de crédit ou d'autres dettes à taux d'intérêt élevé. Plus de la moitié de tous les prêts personnels sont utilisés pour la consolidation de dettes. Avant de contracter un prêt personnel pour la consolidation de dettes, vous devriez examiner attentivement les frais qui l’accompagnent.

Les dépenses médicales, les rénovations de maison, l'expansion d'une petite entreprise, les vacances, les mariages et d'autres achats importants sont des raisons fréquentes pour les prêts personnels. Lorsque l’on souhaite comparer les différents prêts, le TAEG est une meilleure référence que le taux d'intérêt.

Voici quelques exemples plus particuliers de demandes de prêts personnels :

• Une personne possède une carte de crédit avec un solde de 8 000 $ et un taux d'intérêt de 19,99 %, ainsi qu'une autre carte de crédit avec un solde de 7 000 $ et un taux d'intérêt de 24,99 %. Un prêteur P2P est prêt à leur prêter 16 000 $ pour cinq ans à un taux d'intérêt de 12 % et des frais initiaux de 5 %. Le TAEG de ce prêt sera de 14,284 %. Ce taux est nettement inférieur au taux d'intérêt des deux cartes de crédit. Cette personne peut donc utiliser le prêt personnel pour rembourser sa dette de carte de crédit à un taux d'intérêt beaucoup plus bas.

• Un propriétaire de petite entreprise a besoin de liquidités supplémentaires pour payer une campagne de promotion qui a une possibilité raisonnable de rapporter beaucoup d'argent.

• Un étudiant pauvre mais à fort potentiel a temporairement besoin d'argent supplémentaire pour déménager dans une autre région. Il peut avoir une carrière prometteuse et commencer à rembourser ses prêts rapidement.

Essayez de rester à l'écart des prêts « prédateurs » ou frauduleux

Malheureusement, il existe des prêteurs « prédateurs » ou malhonnêtes. Un prêteur honnête fait rarement une offre sans obtenir d'informations sur vos capacités de remboursement. Et il serait préférable que vous évitiez les prêteurs qui vous font une offre sans demander vos antécédents de crédit.

Les prêts prédateurs sont plus susceptibles d'être commercialisés par courrier ou par téléphone. Il s'agit notamment des prêts sur titre automobile, des avances de fonds, des prêts sans vérification de crédit et des prêts sur salaire. Ces prêts ont généralement des taux d'intérêt extrêmement élevés, des frais importants et des délais de remboursement courts.

La solvabilité et les prêts personnels

La solvabilité individuelle est très probablement l'élément le plus crucial affectant l'approbation d'un prêt personnel. Un score de crédit décent ou exceptionnel est vital pour la recherche de prêts personnels à faible taux d'intérêt. Les personnes ayant un mauvais score de crédit ont peu d'alternatives pour obtenir un prêt, et les prêts qu'elles obtiennent auront des taux d'intérêt élevés.

Le fait de ne pas rembourser un prêt personnel, comme un crédit à la consommation ou tout autre prêt signé avec un prêteur, peut nuire au score de crédit d'une personne. Les prêteurs qui regardent au-delà du score de crédit utilisent différentes variables, comme les ratios dette-revenu, la cohérence des antécédents professionnels, etc.

Demande de prêt personnel

Les emprunteurs peuvent soumettre des demandes en ligne à plusieurs prêteurs. La procédure de demande est généralement très basique. Les prêteurs veulent souvent des informations de base sur la personne, son travail, ses revenus et son score de crédit pour faire une demande. Les dossiers d'impôt sur le revenu, les talons de salaire récents, les formulaires W-2 ou un état financier personnel sont des sources potentielles de ces informations.

Le prêteur évalue et vérifie les informations après leur soumission. Certains prêteurs prennent une décision immédiatement, tandis que d'autres prennent des jours ou des semaines. Les demandeurs peuvent être acceptés, rejetés ou acceptés sous condition. Dans ce dernier cas, le prêteur ne prêtera que si des exigences spécifiques sont satisfaites, comme la présentation de talons de salaire supplémentaires ou de documents sur les dettes ou les actifs.

Les prêts personnels peuvent être disponibles 24 heures après l'approbation, ce qui les rend très utiles lorsque vous avez immédiatement besoin d'argent. De nombreux prêteurs exigent un compte pour transférer les fonds du prêt privé par dépôt direct. Ainsi, ils doivent apparaître sous la forme d'une somme forfaitaire sur le compte bancaire spécifié lors de la soumission de la demande initiale. Certains prêteurs peuvent envoyer des chèques par la poste ou financer des cartes de débit prépayées. Veillez à rester dans les limites légales du contrat lorsque vous utilisez l'argent du prêt.

Les frais pour les prêts personnels

Outre les paiements standard du principal et des intérêts versés sur chaque prêt, les prêts personnels comportent plusieurs frais.

Les frais de remboursement anticipé

Ces frais sont facturés uniquement lorsqu'un emprunteur rembourse son prêt par anticipation ou effectue des remboursements anticipés. Les frais de remboursement anticipé sont de moins en moins fréquents sur les prêts personnels.

Les frais de retard de paiement

Si vous payez votre prêt en retard, des frais peuvent vous être facturés. Selon le prêteur, ces frais peuvent être fixes ou calculés en pourcentage du paiement. Pour éviter cela, payez les factures à temps. Si vous ne pouvez pas payer à temps, contactez votre prêteur à l'avance car certains sont prêts à prolonger les délais.

Les frais d'origination

Ils sont également connus sous le nom de frais de dossier. Cet argent permet de payer les dépenses liées au traitement des demandes. La somme varie généralement de 1 à 5 % du montant total du prêt. Certains prêteurs exigent cet argent à l'avance, alors que la plupart le déduisent après l'approbation. Avec des frais d'ouverture de dossier de 3 %, un prêt de 10 000 $ ne rapportera que 9 700 $ à l'emprunteur (même si le remboursement est toujours de 10 000 $).

Certains prêteurs peuvent exiger que les emprunteurs souscrivent une assurance prêt personnel pour couvrir des circonstances telles que le décès, l'incapacité ou la perte d'emploi. Cette assurance peut parfois être utile, mais elle n'est pas exigée par la loi.

Les alternatives aux prêts personnels

Les demandeurs doivent envisager plusieurs choix avant de contracter un prêt personnel non garanti ou lorsqu'aucune source digne de confiance n'est prête à prêter.

Vos proches peuvent être disposés à vous aider en cas de difficultés financières. Emprunter auprès d'eux présente souvent l'avantage de taux d'intérêt plus faibles ou nuls.

Trouvez de l'aide pour cosigner un prêt personnel. Un conjoint, un parent, un tuteur, un membre de la famille ou un(e) ami(e) proche peut être cosignataire. Il ou elle doit cependant avoir un score de crédit solide, un emploi stable et être une personne qui aurait été approuvée pour un prêt personnel si elle avait fait une demande. Lorsqu'un cosignataire représente un emprunteur de prêt privé, il le fait à ses propres risques. Si l'emprunteur manque à ses engagements, le cosignataire devra se charger des paiements.

Utilisez des cartes de crédit avec des taux d'introduction faibles ou nuls. Ces cartes de crédit sont excellentes pour porter une dette chaque mois sans accumuler d'intérêts pour les emprunteurs qui veulent les rembourser plus tard. C'est une raison impérieuse de les utiliser à la place des prêts personnels. Évitez les frais de reconduction et repérez sur le calendrier la date de fin de la période sans intérêt de l'émetteur de la carte de crédit.

Garantissez les prêts avec des actifs existants comme une maison, un véhicule ou des bijoux de valeur. Les prêts garantis sont moins dangereux pour la plupart des prêteurs que les prêts non garantis. Ils sont donc plus disposés à accorder des montants de prêt plus importants à des taux d'intérêt plus bas.

Une ligne de crédit sur valeur domiciliaire est une technique courante pour emprunter de grosses sommes d'argent en mettant votre maison en garantie (HELOC). Un défaut de paiement sur une HELOC peut entraîner une forclusion. N'oubliez pas que les prêteurs ont le droit légal d'entrer en possession de toute garantie signée.

Les groupes sans but lucratif ou religieux de la communauté peuvent être des sauveurs pour les personnes dans le besoin.

Le crowdfunding est une excellente approche pour générer des fonds. En effet, il n'est pas nécessaire de rembourser l'argent. Cependant, un crowdfunding efficace est un processus complexe. Le crowdfunding est fréquemment utilisé par des personnes qui lancent de nouvelles entreprises prometteuses, demandent une aide en cas de catastrophe ou font face à des difficultés financières indépendantes de leur volonté. Le public ne participera pas au crowdfunding pour quelqu'un ou quelque chose à moins d'apprécier la personne et de croire en l'objectif du projet.