Calculateur de remboursement d'hypothèque

Si vous savez combien de temps il vous reste sur votre prêt

Vous pouvez utiliser ce calculateur si vous connaissez la durée restante de votre prêt et que vous connaissez le prêt initial. Cela profite aux prêts nouveaux ou existants auxquels on n’a jamais ajouté de paiements extérieurs.

Si vous ne savez pas combien de temps il reste sur votre prêt

Calculez la durée restante du prêt si vous ne la connaissez pas. Un relevé hypothécaire mensuel ou trimestriel fournit le solde du capital restant, le taux d'intérêt et les renseignements sur les paiements mensuels.

Le Calculateur de remboursement de prêt hypothécaire aide à déterminer les différentes possibilités de remboursement de l'hypothèque : avec des paiements mensuels uniques ou supplémentaires, des remboursements toutes les deux semaines ou un remboursement total. Les économies d'intérêts, la durée des paiements restants et les délais de remboursement sont comparés suivant les différentes options de remboursement.

Le principal et les intérêts d'un prêt hypothécaire

Le montant emprunté est le « principal », tandis que les intérêts sont les frais que le prêteur exige pour emprunter ce même montant. Le principal et les intérêts sont les deux parties du remboursement typique d'un prêt. Une partie du capital restant est généralement facturée en tant qu'intérêt. Les intérêts et le principal sont généralement inclus dans un plan d'amortissement de prêt immobilier.

Vous paierez d'abord les intérêts, et le reste du paiement sera consacré au principal. Au début, vous dépenserez une partie plus importante en intérêts parce que le taux d'intérêt sur l'ensemble de votre dette sera plus élevé. Ainsi, les intérêts payés diminuent tandis que le montant du capital payé augmente avec chaque paiement subséquent. Le coût de l'emprunt diminuera avec la réduction du montant dû.

Le calculateur de remboursement de prêt hypothécaire et le tableau d'amortissement qui l'accompagne en sont la preuve. Le calculateur de remboursement de prêt hypothécaire calculera les informations pertinentes après avoir saisi les données.

En plus de vendre la maison pour rembourser l'hypothèque, certains emprunteurs peuvent vouloir rembourser leur hypothèque de façon anticipée pour éviter d'autres intérêts. Le remboursement anticipé de l'hypothèque peut se faire en suivant quelques étapes simples.

Paiements supplémentaires

Un paiement supplémentaire désigne toute somme versée en plus de la mensualité normale du prêt hypothécaire. Les emprunteurs peuvent choisir de verser ces contributions supplémentaires de manière sporadique ou selon un calendrier régulier, par exemple mensuel ou annuel, en fonction de leur capacité financière et de leurs objectifs.

Le fait de payer plus que le montant requis pour votre prêt hypothécaire peut vous permettre de réaliser d'importantes économies d'intérêts pendant la durée du prêt. Prenons un exemple plus réaliste :

Supposons que vous ayez une hypothèque fixe de 200 000 $ sur 30 ans avec un taux d'intérêt de 5 %. Votre paiement mensuel pour le principal et les intérêts est d'environ 1 073,64 $. Si vous payez 100 $ de plus par mois, vous économiserez environ 37 303 $ en intérêts sur la durée du prêt et le rembourserez environ 6 ans et 4 mois plus tôt.

De même, si vous effectuez un versement supplémentaire unique de 5 000 dollars sur le capital après cinq ans de paiements, vous économiserez environ 14 000 dollars d'intérêts et rembourserez le prêt environ 18 mois plus tôt.

Ces chiffres sont des estimations générales et les économies réelles peuvent varier en fonction des conditions spécifiques de votre prêt et du calendrier des paiements supplémentaires. Les calculateurs hypothécaires peuvent fournir des chiffres précis sur les économies réalisées et sur l'incidence des paiements supplémentaires sur le tableau d'amortissement de votre prêt.

Paiements bihebdomadaires

Les paiements bihebdomadaires constituent une stratégie alternative pour accélérer le remboursement du prêt hypothécaire. Cette approche consiste à effectuer la moitié du paiement régulier du prêt hypothécaire toutes les deux semaines. Comme il y a 52 semaines dans une année, cela donne 26 demi-paiements, ce qui équivaut à 13 paiements complets à la fin de l'année, soit un mois de plus par an. Cette méthode convient bien aux emprunteurs qui reçoivent leur salaire toutes les deux semaines, car elle leur permet d'affecter systématiquement une partie de leur salaire à leur prêt hypothécaire, ce qui peut raccourcir la durée du prêt et réduire le montant des intérêts payés pendant la durée du prêt.

Effectuez un refinancement à plus court terme

Le refinancement, ou l'obtention d'une nouvelle hypothèque pour rembourser une hypothèque existante, est un autre choix. Un emprunteur a une hypothèque de 200.000 € sur 20 ans à 5 % d'intérêt. Le refinancement pour un nouveau prêt de 20 ans avec le même principe et un taux d'intérêt de 4 % réduira le paiement mensuel de 1.319,91 € à 1.211,96 €, ce qui permettra à l'emprunteur d'économiser 107,95 €. Un total de 25.908,20 € d'économies sur les intérêts sera réalisé tout au long du prêt.

Les refinancements à court ou à long terme sont des options pour les emprunteurs. Les taux d'intérêt des prêts à plus court terme sont souvent moins élevés. Des frais de clôture et d’autres frais sont requis lors du refinancement. Le refinancement ne devrait être envisagé que s'il est financièrement favorable à l'emprunteur. Visitez notre Calculateur de refinancement pour voir quelles sont vos alternatives.

Les pénalités pour remboursement anticipé

Le prêteur peut imposer une pénalité de remboursement anticipé si le prêt est remboursé en avance. Selon les prêteurs, les prêts hypothécaires sont des actifs qui fournissent des flux de trésorerie à long terme, et les prêteurs ne veulent pas en souffrir.

Pour calculer les pénalités de remboursement anticipé, les prêteurs utilisent diverses méthodologies. Des amendes allant jusqu'à 80 % des intérêts que le prêteur s'attend à recevoir au cours des six prochains mois sont une option possible. Un prêteur peut facturer un pourcentage de la somme. Ces pénalités peuvent s'accumuler rapidement dans les premières phases d'un prêt hypothécaire.

Les amendes pour remboursement anticipé sont de moins en moins fréquentes. Elles sont généralement annulées après une durée déterminée, comme la cinquième année d'un contrat hypothécaire (si elles sont incluses). Les emprunteurs doivent étudier les petits caractères ou demander à leur prêteur des précisions sur les pénalités de remboursement anticipé avant de signer. Les pénalités de remboursement anticipé ne sont pas autorisées sur les prêts garantis par la Federal Housing Administration (FHA), la Veterans Administration (VA) ou les coopératives de crédit.

Les coûts d'opportunité

Les personnes qui souhaitent rembourser leur prêt hypothécaire de manière anticipé devraient considérer ce qu'elles auraient pu manquer si elles n'avaient pas choisi. Il y a un coût d'opportunité financier pour chaque dollar investi dans un objectif précis.

Les remboursements anticipés d'hypothèques sont souvent considérés comme un investissement à faible risque et à faible rendement en raison du faible taux d'intérêt de l'hypothèque de la maison.

Les dettes de cartes de crédit et les dettes mineures, comme les prêts scolaires et les prêts automobiles, devraient être remboursées en premier avant de faire des paiements supplémentaires sur un prêt hypothécaire.

L'intérêt hypothécaire n'est pas la seule source de revenu qui peut dépasser d'autres actifs. Aussi risqué que soit le fait de comparer certains de ces investissements alternatifs à l'épargne réalisée en remboursant une hypothèque, certains investissements alternatifs peuvent être meilleurs que d'autres.

L'hypothèque actuelle d'un particulier à un taux d'intérêt de 4 % serait moins coûteuse à long terme que d'investir une certaine somme d'argent dans un portefeuille d'actions gagnant 10 % par an. Les détenteurs d'hypothèques peuvent choisir d'étudier les obligations de sociétés, l'or réel et une variété d'autres actifs au lieu de faire des paiements supplémentaires.

Ouvrez des comptes fiscalement avantageux si vous souhaitez investir pour l'avenir en plus de faire des paiements hypothécaires supplémentaires. Les bonnes options sont l'IRA, un Roth IRA, ou un compte ERISA (Employee Retirement Income Security Act). Ils permettront d'économiser une somme d'argent substantielle en impôts et augmenteront donc les bénéfices.

Exemples

Il appartient à chacun de choisir si l'augmentation des mensualités de son prêt hypothécaire est financièrement viable.

Exemple 1

Steve n'a pas d'autres dettes que l'hypothèque sur la maison familiale. Il n'a plus de dettes d'études, de prêts automobiles ou de prêts sur carte de crédit. Il ne peut pas choisir entre effectuer de nouveaux versements hypothécaires ou investir en bourse pour son argent discrétionnaire. À long terme, le marché a surpassé le taux d'intérêt de 4 % de son hypothèque.

Son conseiller financier a soulevé un point important : L'employeur de Steve a récemment commencé à procéder à des licenciements. Sa direction a même averti Steve qu'il pourrait être la prochaine personne à être licenciée. Steve peut mettre de l'argent supplémentaire dans son fonds d'urgence. Investir dans le marché boursier ou faire plus de paiements hypothécaires n'est pas une bonne idée dans cette circonstance.

Exemple 2

Anna rêvait du plaisir que procure la possession d'une belle maison. Même s'il n'y avait pas de pénalités pour le paiement anticipé de son hypothèque, elle a choisi d’augmenter ses paiements avec des versements supplémentaires pour la rembourser plus rapidement.

Anna est un jour allée déjeuner avec un ami planificateur financier. Il lui a conseillé de rembourser ses trois dettes de carte de crédit à taux d'intérêt élevé pour économiser de l'argent à long terme. Elle n'avait qu'un taux d'intérêt de 5 % sur certaines cartes de crédit. Ces paiements consommaient une part importante de son salaire. En donnant la priorité au remboursement de ses prêts à intérêt élevé, Anna pourra économiser de l'argent à terme.

Exemple 3

Outre l'hypothèque sur sa maison, Chris n'a aucune autre dette. Il dispose d'un fonds d'urgence de six mois grâce à un emploi stable, et il a économisé un peu d'argent supplémentaire pour l'avenir. Chris a encore quelques années devant lui avant de partir à la retraite.

Le conseiller financier de Chris lui suggère de rembourser son prêt hypothécaire de manière anticipée pour économiser sur les intérêts. Il hésite donc à prendre des risques plus importants comme l'achat d'actions individuelles. Il a besoin de partir du bon pied pour sa retraite.