ऑटो लोन कैलकुलेटर

ज्यादातर लोग जो ऑटो लोन कैलकुलेटर का इस्तेमाल करते हैं, वे अमेरिका में कार फ़ाइनेंस कराने की सोच रहे होते हैं। अगर आप अमेरिका में नहीं रहते हैं, तो भी आप कैलकुलेटर का इस्तेमाल कर सकते हैं, लेकिन आपको थोड़े बदलाव करने पड़ेंगे। आप रिवर्स ऑटो लोन के लिए मासिक भुगतान टैब का इस्तेमाल करके वास्तविक कार खरीद मूल्य और अन्य लोन विवरण की गणना कर सकते हैं।

ऑटोमोबाइल लोन

कार ख़रीदना अक्सर किसी न किसी प्रकार का लोन लेने का कारण बनता है। उधारकर्ताओं को हर महीने मूलधन (प्रिंसिपल) और इंटरेस्ट का भुगतान करना होगा जो उन्हें ऋणदाताओं को देना होगा। अमेरिका में किसी बैंक से किसी भी अन्य स्टैंडर्ड सुरक्षित लोन की तरह ही, चुकाने वाली अवधि आमतौर पर 36, 60, 72 या 84 महीने की होती है। जब कोई उधारकर्ता किसी ऋणदाता से उधार लिए गए पैसे का भुगतान नहीं कर सकता है, तो उनसे ऑटोमोबाइल को कानूनी रूप से ले लिया जाता है।

डायरेक्ट लोन बनाम डीलरशिप फाइनेंसिंग

डायरेक्ट लोन और डीलरशिप फ़ाइनेंस, ऑटोमोबाइल फ़ाइनेंसिंग के दो सबसे सामान्य तरीके हैं। पहला विकल्प एक स्टैंडर्ड बैंक, क्रेडिट यूनियन या फाइनेंशियल संस्थान लोन है। एक बार एक कार डीलर के साथ एक एग्रीमेन्ट हो जाने के बाद, एक डायरेक्ट ऋणदाता से कार लोन का इस्तेमाल एक नए वाहन की लागत को कवर करने के लिए किया जाता है।

डीलरशिप फ़ाइनेंसिंग पारंपरिक फ़ाइनेंस के समान है, इसमें डीलरशिप लोन की एप्लिकेशन और डॉक्यूमेंटेशन को संभालता है। बंधुआ ऋणदाता, अक्सर एक विशेष ऑटोमोबाइल ब्रांड से जुड़े होते हैं, आमतौर पर डीलरशिप के माध्यम से आए ऑटो लोन्स संचालित कर पाते हैं। अक्सर, एग्रीमेन्ट एक बैंक या अन्य फाइनेंशियल कंपनी को बेचा जाता है जिसे एक हस्तान्तरिती (असाइनी) कहा जाता है, जो आखिरकार लोन चुकाने के लिए जिम्मेदार होता है।

जब उपभोक्ता वाहन डीलरशिप करते हैं और जिसमें ज्यादातर फ़ाइनेंसिंग शर्तें उनकी होती हैं, तो वह बेहतर मोल-तोल करके ज्यादा फायदा प्राप्त कर सकता है। पूर्व- स्वीकृत होने से कार खरीदार एक ही डीलरशिप से नहीं जुड़ जाते है, और उनके चले जाने की संभावना बहुत ज्यादा रहती है।

इंटरेस्ट रेट शॉपिंग के विषय में, संभावित वाहन खरीदारों के पास डीलर फ़ाइनेंसिंग के लिए कम विकल्प हैं। फिर भी, यह उन लोगों के लिए उपलब्ध है जो यहाँ वहाँ देखने का समय नहीं निकालना चाहते हैं या जो डायरेक्ट लेंडिंग के माध्यम से ऑटो लोन प्राप्त नहीं कर पाए हैं।

नई कार खरीदने के इच्छुक उपभोक्ताओं को ऑटो निर्माताओं से फ़ाइनेंसिंग विकल्पों के बारे जानना चाहिए। निर्माता डीलरशिप के माध्यम से सेल्स को बढ़ाने के लिए अक्सर उचित फ़ाइनेंसिंग व्यवस्था ऑफर करते हैं। ऑटोमोबाइल निर्माताओं द्वारा 0%, 0.9, 1.9 और 2.9 प्रतिशत सहित कई सस्ती इंटरेस्ट दरें उपलब्ध कराई जाती हैं।

वाहनों पर छूट

नये वाहन की खरीद पर खरीदारों को लालच देने के लिए कार निर्माता छूट दे सकते हैं। राज्य पर निर्भर करता है कि वह छूट पर टैक्स लगा सकती है या नहीं। $30,000 का ऑटोमोबाइल, उदाहरण के लिए, $2,000 की छूट के साथ, सेल्स टैक्स का मूल्यांकन $30,000 पर किया जाएगा, ना की $28,000 पर। सौभाग्य से, अधिकांश क्षेत्राधिकारों में ऐसा नहीं है, जिसका अर्थ है कि नकद छूट पर टैक्स नहीं लगता है। इन राज्यों में अलास्का, एरिज़ोना, डेलावेयर, आयोवा, कंसास, केंटकी, लुइसियाना, मैसाचुसेट्स, मिनेसोटा, मिसौरी, मोंटाना, नेब्रास्का, न्यू हैम्पशायर, ओक्लाहोमा, ओरेगन, पेंसिल्वेनिया, रोड आइलैंड, टेक्सास, यूटा, वर्मोंट और व्योमिंग शामिल हैं।

ज्यादातर, इनसेंटीव केवल नए वाहनों पर उपलब्ध हैं। कुछ पुरानी-कार विक्रेता नकद छूट का भी ऑफर देते है, जो असामान्य है क्योंकि वाहन की वास्तविक वैल्यू का अनुमान लगाने में मुश्किल होती है।

फीस

कार खरीदने के साथ केवल खरीद मूल्य नहीं आता है। कम क्रेडिट स्कोर वाले खरीदारों को पहले शुल्क का भुगतान करना पड़ सकता है। अतिरिक्त खर्चे को ऑटो लोन फ़ाइनेंसिंग में कवर किया जा सकता है या पूरा भुगतान करना पड़ सकता है। अमेरिका में कार खरीदने पर उससे संबंधित सामान्य खर्चों की सूची में निम्नलिखित आइटम शामिल हैं:

• संयुक्त राज्य अमेरिका के अधिकांश राज्यों में ऑटो खरीद पर सेल्स टैक्स का भुगतान करना होता है। जिस राज्य से आपने वाहन लिया है, उसके अनुसार आप कार के खरीद मूल्य सेल्स टैक्स का भुगतान कर सकते हैं। जो राज्य सेल्स टैक्स नहीं लगाते हैं उनमें अलास्का, डेलावेयर, मोंटाना, न्यू हैम्पशायर और ओरेगन शामिल हैं।
• डीलर, वाहन के शीर्षक और रजिस्ट्रेशन जैसे कागजी कार्रवाई के काम के लिए एक डॉक्यूमेंट फीस लेता है।
• राज्य द्वारा एकत्र किया हुआ ऑटोमोबाइल टाइटलिंग और रजिस्ट्रेशन फीस को "टाइटल और रजिस्ट्रेशन फीस" के रूप में जाना जाता है।
• क्षेत्रीय डीलर निर्माता के वाहन को प्रमोट करने के लिए डीलर के एरिया में एक विज्ञापन शुल्क का भुगतान करता है। विज्ञापन की लागत कार के खरीद मूल्य का एक हिस्सा होती है। इस सेवा के लिए आमतौर पर कुछ सौ अमरीकी डालर की रेट चलती है।
• गंतव्य स्थान शुल्क (डेस्टिनेशन फीस) में फैक्ट्री से डीलरशिप तक वाहन की शिपिंग शामिल होती है। आदर्श रूप से इसकी लागत $900 से $1,500 के बीच होती है।
• संयुक्त राज्य अमेरिका के सार्वजनिक राजमार्गों पर वैध ड्राईवर बनने के लिए एक वैध ड्राईवर का लाइसेंस और वाहन का बीमा होना जरूरी है।

नकद के बजाय लोन पर कार खरीदते समय अक्सर पूर्ण कवरेज बीमा की आवश्यकता होती है। व्यापक कार बीमा की लागत शायद प्रति वर्ष $1,000 से ज्यादा हो सकती है। अधिकांश ऑटोमोबाइल डीलरशिप कागजी कार्रवाई प्रक्रिया में तेजी लाने के लिए शायद नए कार मालिकों को एक कम समय की (1 या 2 महीने) बीमा पॉलिसी दे सकते हैं।

वाहन लोन में शुल्क शामिल होने पर सुनिश्चित करें कि आपने 'लोन में सभी शुल्क शामिल किए है' के लिए बॉक्स को सलेक्ट करते हैं। अगर उनका एडवांस में भुगतान किया जाता है, तो इस फ़ील्ड को खाली छोड़ दें। डीलरशिप से कार खरीदते समय, किसी भी "अलग" अतिरिक्त शुल्क के लिए स्पष्टीकरण और कारण पूछना अच्छा होता है।

कार लोन प्राप्त करने की रणनीतियाँ

तैयारी

एक अच्छा वाहन लोन सुरक्षित करने का सबसे अच्छा तरीका योजना बनाना है। डीलरशिप पर जाने से पहले तय करें कि आप क्या खरीद सकते हैं। अगर आप जानते हैं कि आपको किस प्रकार का वाहन चाहिए, तो सबसे अच्छा ऑफ़र कि लिए रिसर्च करना और खोजना आसान होता है। एक विशेष मॉडल को तय करते समय, नियमित बाजार मूल्य को जानना/समझना सहायक होता है ताकि आप वाहन डीलर के साथ ज्यादा प्रभावी ढंग से सौदा कर सकें।

किसी विशेष मॉडल को चुनने के बाद, कार विक्रेता के साथ प्रभावी ढंग से बातचीत करने के लिए कुछ बातों को ध्यान में रखना आमतौर पर सहायक होता है। इसमें कई ऋणदाताओं से बात करना और विभिन्न स्थानों पर क्वोट्स प्राप्त करना भी शामिल है।

कई अन्य एंटरप्रेन्योर्स की तरह, ऑटो डीलर सेल्स पर ज्यादा से ज्यादा पैसा कमाना चाहते हैं। फिर भी, काफी बातचीत के बाद, वे अक्सर उस कीमत से बहुत कम कीमत पर कार बेचने को तैयार हो जाते है जो उन्होंने शुरू में ऑफर की थी। डायरेक्ट लेंडिंग के माध्यम से कार लोन के लिए पूर्व- स्वीकृत होने से बातचीत में मदद मिल सकती है।

क्रेडिट

ऑटोमोबाइल लोन पर स्वीकृतियां आम तौर पर क्रेडिट और कुछ हद तक आय पर निर्भर होती हैं, चाहे वह डीलरशिप फ़ाइनेंस या डायरेक्ट लेंडिंग के माध्यम से हो। अच्छे क्रेडिट वाले उधारकर्ताओं को सस्ती इंटरेस्ट दरों की उम्मीद रखनी चाहिए, जिसके परिणामस्वरूप कार की कुल लागत कम हो जाएगी। कार खरीदने के लिए लोन लेने से पहले, लोग अपनी क्रेडिट रेटिंग में सुधार करने के लिए काम करके सर्वोत्तम कीमतों पर बातचीत करने की संभावना बढ़ा सकते हैं।

कम ब्याज दर बनाम कैश बैक

इस प्रश्न का ऐसा कोई एक जवाब नही है जो सभी पर फिट बैठ जाए। मान लीजिए आप एक कार के लिए बाजार में हैं। उस स्थिति में, आप निर्माता से नकद छूट या सस्ती इंटरेस्ट रेट के लिए योग्य हो सकते हैं। नकद छूट वाहन के खरीद मूल्य में तुरंत कटौती करती है। तब भी, कम की गई इंटरेस्ट रेट लंबे समय तक आपके पैसे बचा सकती हैं।

समय पर भुगतान करें

हस्ताक्षर करने से पहले आपको वाहन के लोन की डील की अच्छी तरह जांच कर लेनी चाहिए। कार लोन की अवधि को जल्दी चुकाने से आप अपने इंटरेस्ट के पैसों को बचा सकते हैं। कुछ ऋणदाता जल्दी चुकाने पर पेनल्टी या प्रतिबंध लगाते हैं।

अन्य संभावनाओं के किए तैयार रहे

अगर यह केवल कुछ साल पुरानी है, तो पुरानी (प्री-ओन्ड) कार खरीदने पर आप एक नई कार की खरीद पर लगने वाला बहुत सारा पैसा बचा सकते हैं। नई कारों पर लॉट से निकलने के तुरंत बाद मूल्यह्रास (डेप्रीशिएट) लगने लग जाता है, अक्सर यह उसके मूल्य के 10% से ज्यादा नही होता है। इसे ऑफ-द-लॉट अवमूल्यन के रूप में जाना जाता है और संभावित खरीदारों के लिए विचार करने का बिन्दु है।

लीजिंग अनिवार्य रूप से एक दीर्घकालिक किराया है। लेकिन मुख्यतौर पर इसकी कीमत पूरी खरीदारी से कम होती है और यह उन लोगों के लिए एक अच्छा विकल्प है जो नई कार चलाना चाहते हैं। अगर आपको अतिरिक्त विवरण या ऑटो लीजिंग के साथ गणना करनी हो तो ऑटो लीज कैलकुलेटर देखिए।

एक विकल्प के रूप में, आप अपना अगला वाहन खरीदने के लिए नकद भुगतान करने पर विचार करें

जबकि अमेरिका में अधिकांश कार खरीद ऑटो लोन के साथ की जाती है, कार नकद में खरीदने के कई फायदे भी हैं।

मासिक भुगतान करने से बचें

नकद भुगतान करने से आपको अपने कर्ज का नियमित भुगतान करने के बोझ से मुक्ति मिलती है। भावनात्मक लाभ उन लोगों के लिए काफी हो सकता है जो अगले कई वर्षों तक भारी लोन के बोझ से दबना नहीं चाहते हैं।

लचीलापन

पूरा भुगतान करने के बाद, आप अब पूरी तरह से वाहन के मालिक हैं। कुछ महीनों के बाद आपको ऑटोमोबाइल बेचने से, सस्ती बीमा पॉलिसी पर स्विच करने से, या जैसा आप उचित समझें वैसे कार बदलने से आपको कोई नहीं रोक सकता है।

इंटरेस्ट से बचें

ऑटोमोबाइल खरीदने पर इंटरेस्ट से बचने का मतलब है कि कोई इंटरेस्ट नहीं दिया जाएगा। इसके परिणामस्वरूप सस्ती स्वामित्व लागत लगती है। अगर आप 6% इंटरेस्ट पर 5 साल के लिए 32,000 डॉलर उधार लेते हैं, तो यह 618.65 डॉलर के मासिक भुगतान और 5,118.98 डॉलर के पूरे इंटरेस्ट भुगतान होगा। नकद भुगतान करने से $5,118.98 की बचत होती है।

डिस्काउंट

सौदे की शर्तों के अनुसार ऑटो डिस्काउंट में कैश बैक या कम-इंटरेस्ट फ़ाइनेंसिंग शामिल हो सकता है। कुछ डिस्काउंट्स केवल उन ग्राहकों के लिए उपलब्ध हैं जो नकद भुगतान करते हैं।

ज्यादा खरीदारी करने से बचें

फ़ाइनेंसिंग में ज्यादा ब्यौरा नहीं मिलता है और खरीदार लंबी अवधि में जितना खर्च कर सकते हैं उससे ज्यादा खरीदने के लिए प्रेरित हो जाते हैं। एक राशि के साथ पूरा भुगतान करने से कार खरीदार अपने तत्काल, गणना किए हुए बजट में सीमित होकर रह जाते हैं। ज्यादा महंगे वाहन के लिए ऋण अवधि बढ़ाने के लिए मासिक भुगतान को कुछ डॉलर तक बढ़ाने के लिए राजी होना आसान है।

कार विक्रेता कमीशन और जटिल फ़ाइनेंसिंग का इस्तेमाल करते है, जिससे खरीदार अपने बजट के बाहर खरीदने को तैयार हो जाता है। इसलिए आप नकद भुगतान करके इससे बच सकते हैं।

अंडरवाटर लोन से बचें

एक मूल्यह्रास होती हुई संपत्ति की फ़ाइनेंसिंग करते समय, "अंडरवाटर" जाने वाले लोन से सावधान रहें, जिसका अर्थ है कि आपकी खरीदने की कीमत की तुलना में आपके लोन पर ज्यादा बकाया है। कार लोन का पूरा भुगतान करने पर आपको यह इस स्थिति से पूरी तरह दूर रखता है।

नकद में कार खरीदने के कई फायदे हैं। लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि सभी को ऐसा करना चाहिए। चाहे खरीदार के पास कार का पूरा भुगतान करने के लिए पर्याप्त पैसा है फिर भी कई बार लोन लेना समझदारी हो सकती है।

अगर आपके अन्य निवेश के विकल्प उच्च रिटर्न देते हैं, तो नई कार के लिए इंटरेस्ट लोन लेने की तुलना में पैसा निवेश करना ज्यादा फायदा दे सकता है। एक अतिरिक्त लाभ के रूप में, कार खरीदार जो अपना क्रेडिट स्कोर बढ़ाना चाहते हैं, वे फ़ाइनेंसिंग विकल्प से लाभ उठा सकते हैं।

ट्रेड-इन-वैल्यू

ट्रेड-इन आपकी कार को क्रेडिट के बदले में डीलरशिप को बेचने को कहा जाता है, जिससे आप एक अन्य वाहन खरीद सकें। जब आप डीलरशिप पर इसे ट्रेड करते हैं तो अपने पुराने ऑटोमोबाइल के लिए ज्यादा मूल्य प्राप्त करने की उम्मीद न करें। आप पुरानी कारों को निजी तौर पर बेच कर और एक नया वाहन खरीदने में पैसे को काम मे ले सकते है और बेहतर फ़ाइनेंशियल परिणाम देख सकते हैं।

अधिकांश राज्यों में सेल्स टैक्स का आधार एक नई कार की खरीद मूल्य और कार के ट्रेड-इन-वैल्यू के बीच का अंतर है। हालांकि, सभी राज्यों में ऐसा नहीं है। 8 प्रतिशत कर की रेट से $10,000 के ट्रेड-इन मूल्य के साथ $30,000 की नई ऑटोमोबाइल खरीद पर भुगतान किया गया टैक्स है:

($30,000 - $10,000) × 8% = $1,600

कैलिफ़ोर्निया, डिस्ट्रिक्ट ऑफ़ कोलंबिया, हवाई, केंटकी, मैरीलैंड, मिशिगन, मोंटाना और वर्जीनिया सहित कुछ राज्य में ट्रेड-इन्स पर कोई सेल्स टैक्स पर छूट नहीं देते हैं। यह ऑटो लोन कैलकुलेटर ट्रेड-इन वैल्यू पर सेल्स टैक्स की गणना करने के लिए राज्य के ट्रेड-इन वैल्यू का इस्तेमाल करता है।

अगर आपने ऐसे राज्यों में नई ऑटोमोबाइल खरीदे है जहां अगर ट्रेड-इन सेल्स टैक्स डिस्काउंट के योग्य नहीं हैं, तो सेल्स टैक्स होगा:

$30,000 × 8% = $2,400

इन राज्यों में कार बेचने वाले उपभोक्ताओं को निजी लेनदेन पर ध्यान देने के लिए $800 का अंतर पर्याप्त हो सकता है।