होम लोन कैलकुलेटर

चाहे आप पहली बार घर ख़रीद रहे हो या वर्तमान घर पर पुनः कर्ज लेना चाहते हो, मॉर्गेज कैलकुलेटर आपको प्रतिमाह किस्त को समझने में सहायता करेगा। यह जानना बहुत महत्तवपूर्ण है कि कैसे आपका नगद भुगतान, ब्याज़ दर, कर्ज की अवधि, जायदाद की स्थिति और अन्य कारक प्रतिमाह क़िस्त को प्रभावित करेंगे। मॉर्गेज पेमेंट कैलकुलेटर के बारे में और ज्यादा जानने और इसके इस्तेमाल से होने वाले फायदे के बारे में जानने के लिए इस लेख को पढ़ना जारी रखें।

##मॉर्गेज की परिभाषा

मॉर्गेज एक ऐसा कर्ज है जो, जमीन, घर, और दूसरी जायदाद को खरीदने या उनके रखरखाव के लिये लिया जाता है। मॉर्गेज सुरक्षित कर्ज होते हैं जिनमें जायदाद एक जमानत के तौर पर गिरवी राखी जाती है। मॉर्गिज कर्ज के अंतर्गत उधार लेने और देने वाले के बीच ऐसा अनुबन्ध बनता है जिसमे उधार लेने वाला यह स्वीकार करता है कि वह कर्ज की अवधि समाप्त होने तक उधार देने वाले को लगातार मूल और ब्याज का भुगतान करेगा।

अक्सर मॉर्गेज कर्ज के के लिए आवेदन एक कर्ज देने वाला के माध्यम से किया जाता है। उधार देने वाला कर्ज देने वाला यह अच्छी तरह से चेक करता है कि उधार लेने वाला नगद भुगतान, और क्रेडिट स्कोर जैसी सभी जरूरी शर्तें पूरी करता है। मान्यता मिलने से पहले एक मॉर्गेज आवेदन बहुत ही जटिल जोखिम की आकलन कार्यवाही से गुजरता है। मॉर्गेज कर्ज कई प्रकार के होते हैं, इनमें निश्चित दर कर्ज और पारम्परिक कर्ज शामिल है।

मॉर्गिज कैसे कार्य करता है।

सारे व्यवसाय और व्यक्ति मॉर्गेज कर्ज का उपयोग पूरा अग्रिम भुगतान किए बिना अचल संपत्ति खरीदने के लिए करते है। जैसे ही एक बार मॉर्गेज स्वीकृत हो जाता है, जब तक कि संपत्ति के कर्ज का भुगतान नहीं किया जाता और इसका स्वतंत्र और साफ साफ स्वामित्व हासिल नहीं किया जाता उधार लेने वाले व्यक्ति से ब्याज सहित मूलधन कर्ज को निश्चित वर्षों में भुगतान करनाने की उम्मीद की जाती है ।

बहुत से पारम्परिक मोर्गेजेस में मॉर्गेज कर्ज मुक्त कार्यक्रम की विशेषता होती है जिसमें प्रतिमाह एक समान निरन्तर भुगतान करना होता है। इसमें अंतर सिर्फ कर्ज की कुल अवधि के लिए लगाए गए ब्याज और मूल के अनुपात के निर्धारण का होता है। अमेरिका में अधिकतर मोर्गेजेस की समय अवधि 15 से 30 साल तक होती है।

आपने ऐसा भी सुना होगा कि कई बार मॉर्गेज का मतलब संपत्ति के बदले पैसा लेना या जायदाद का दावा करना होता है। इसलिए, यदि एक उधार लेने वाला मॉर्गेज की कर्ज मुक्ति के शेड्यूल का पालन करने में असफल होता है, तो उधार देने वाला उस जायदाद को अपने अधिकार में ले सकता है।

उदाहरण के लिए मानते है कि कर्ज़दार अपना घर कर्ज देने वाले को दे देता है, तो इसका मतलब ये हुआ कि कर्ज देने वाला अब उस घर का मालिक है। कर्ज देने वाले को इस घर में इसलिए दिलचस्पी है, क्योंकि यदि कर्ज़दार कर्ज भुगतान करने में असहाय है तो कर्ज देने वाला उससे अपने धन की भरपाई कर सकता है। समय से पहले कर्ज भुगतान करने की दशा में कर्ज देने वाला कर्जदाता को संपत्ति से बेदखल कर सकता है और जायदाद को बेच सकता है और उससे मिले धन से कर्ज भुगतान करना सकता है।

##कर्ज की प्रक्रिया

लोन लेने की प्रक्रिया कर्ज़दार कर्ज प्राप्ति के लिए आवेदन को एक या अधिक कर्ज देने वालों के पास जमा करने से शुरू होती है। कर्ज देने से पहले कर्ज देने वाला यह प्रमाण चाहता है कि भावी कर्ज़दार कर्ज भुगतान कर पाने में सक्षम है भी या नहीं ।कर्ज देने वाला भावी कर्ज़दार से कुछ कागजात मांगता है जैसे कि निवेश का ब्यौरा और बैंक की स्टेटमेंट, वर्तमान रोजगार का प्रमाण और टैक्स विवरण का प्रमाण। कर्ज देने वाला कर्ज़दार की भुगतान का विवरण जानने के लिए क्रेडिट स्कोर की जांच भी करेगा।

मान्यता मिलने के बाद ,कर्ज देने वाला कर्ज़दार को एक निश्चित रकम और ब्याज के लिए एक मॉर्गेज प्रस्तुत करने का आग्रह करता है। यह प्रक्रिया प्रे-अप्रूवल मिलने के बाद घर ढूंढते रहने के साथ या आपके पहले से ही घर ढूंढ लेने के बाद भी शुरू की जा सकती है। कर्ज देने वाले के साथ जाँचकर यह सुनिश्चित कर लेना कि आपका कर्ज प्री-अप्रूव्ड हैं, हाउसिंग मार्किट में खुद को बेहतर स्थिति में लाने का यह एक प्रभावी तरीका है। जब खरीददार के पास कर्ज प्री-अप्रूवल लेटर होता है, तो इससे बेचने वाले को यह यकीन होता है कि खरीददार के पास उनकी द्वारा दिए गए ऑफर को खरीदने के लिए पैसा है।

खरीदने और बेचने वाले में जब शर्तें स्वीकार हो जाती है, तो डील को क्लोज करने के लिए एक मीटिंग होती है। क्लोजिंग मीटिंग में या तो घर का खरीददार उपस्थित होता है, और कभी केवल उसके प्रतिनिधि होते हैं । क्लोजिंग प्रोसेस होने का अर्थ है कि खरीददार नगद राशि का भुगतान करता है और बेचने वाला खरीददार को मालिकाना अधिकार स्थान्तरित करता है और अपना पैसा प्राप्त करता है। खरीददार को अतिरिक्त मॉर्गेज कागजात पर हस्ताक्षर करने पड़ सकते है और कर्ज देने वाला अपनी संस्था के लिए कर्ज प्रोसेसिंग शुल्क प्राप्त करता है। कईं बार यह शुल्क मॉर्गेज अंकों के रूप में आता है।

मॉर्गेज के प्रकार

कई प्रकार के मॉर्गेज कर्ज उपलब्ध है। इनमे सबसे आम कर्ज 15 से 30 साल के निश्चित दर वाले कर्ज है। हालाँकि, कुछ मॉर्गेज की अवधि काम से कम 5 साल, जबकि दूसरे कर्ज 40 साल या उससे अधिक अवधि के हो सकते है। कर्ज मुक्ति कैलकुलेटर के द्वारा, आप पता कर सकते हैं कि यदि आप लम्बी अवधि का कर्ज लेते हो, तो प्रतिमाह किश्त कम होगी, लेकिन कर्ज की पूरी अवधि में आप ज्यादा ब्याज का भुगतान करोगे।

यद्यपि, मॉर्गेज कर्ज की अवधि के अलावा और तरीकों में अलग हो सकते है। उदाहरण के तौर पर, कुछ विशेष प्रकार के कर्ज होते हैं जैसे कि वयोवृद्ध मामलों के ऋण विभाग (VA), संघीय आवास प्रशासन ऋण (FHA), और कृषि ऋण विभाग (USDA)। यह कर्ज कुछ उन विशेष मकान खरीददारों के लिए होते है जिनके पास न तो क्रेडिट स्कोर होता है, ना ही नगद भुगतान की क्षमता है, और न ही पारम्परिक कर्ज प्राप्त करने के योग्य आमदनी होती है।

यहाँ पर सबसे सामान्य प्रकार के मॉर्गेज को समझते हैं:

समायोज्य - दर मॉर्गेज

समायोज्य – दर कर्ज की यह विशेषता है कि शुरुआती अवधि के लिए एक निश्चित ब्याज दर लागु होती है और बाद में आमतौर पर वर्तमान बाज़ार ब्याज दरों के अनुसार इनकी दर बदल जाती हैं।
अक्सर, शुरुआती ब्याज दर वर्तमान बाज़ार ब्याज दर से कम होती है, जिससे ऐसे मॉर्गेज को इस समय वहन करना आसान हो जाता है। यदि भविष्य में ब्याज दर तेजी से बढ़ जाती है तो ये कर्ज संभवतः कम फायदे वाले होते है। सामान्यतः इन ऋणों में इस बात की सीमा तय होती है कि ब्याज दर, हर बार और कर्ज की कुल समय अवधि में कितनी बढ़ायी जा सकती है।

केवल – ब्याज मॉर्गेज

केवल - ब्याज मॉर्गेज बाकि प्रकार के होमलोन से कम सामान्य हैं और अक्सर इनका कर्ज मुक्ति का schedule बहुत ही पेंचीदा होता है जो कि बहुत ही जटिल कर्ज़दारो की लिए अच्छा होता है। सावधान रहें कि इन ऋणों में आम तौर पर कर्ज अवधि के अंत में बड़े भुगतान की आवश्यकता पड़ती है।

इस प्रकार के मॉर्गेज की वजह से कई मकान मालिकों को 2000 के दशक के शुरूआत में आवासीय घोटाले के दौरान आर्थिक तबाही सहनी पड़ी थी।

स्थिर - दर मॉर्गेज

यह सबसे प्रचलित मॉर्गेज का तरीका है क्योंकि कर्ज़दार को अच्छी तरह से पता होता है कि महीने के अंत में उसे कितना भुगतान करना है। कर्ज के जारी होने के साथ ही ब्याज दर सुनिश्चित हो जाती है और ये दरें कर्ज अवधि ख़त्म होने तक या फिर से कर्ज लेने तक निश्चित रहती है। यद्यपि इस तरह का कर्ज आपके महीने भर के खर्च की योजना बनाने की लिए अच्छा है।, लेकिन आप समय के साथ ब्याज दर में आयी कटौती का लाभ नहीं उठा पाएंगे, जैसे की आप अस्थिर - दर वाले मॉर्गेज से फायदा उठा लेते हैं।

रिवर्स मॉर्गेज

सभी उपलब्ध मॉर्गेज में से, यह सबसे अनोखा है। ये 62 वर्ष से अधिक उम्र के लोगों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं जो कि अपने पैसे के एक हिस्से को नकदी में बदलना चाहते हैं। ये आर्थिक साधन मकान मालिकों को उनके मकान के मूल्य के बराबर उधार लेने और एकमुश्त भुगतान प्राप्त करने, उधार लेने की ओपन लिमिट सेट करने या निश्चित प्रतिमाह भुगतान प्राप्त करने की आर्थिक स्थिति प्रदान करते हैं। यदि कर्ज़दार घर बेच देता है, हमेशा के लिए घर से चला जाता है या मर जाता है तो शेष कर्ज का बाकी भुगतान आता है ।

वर्तमान औसत मॉर्गेज दरें

किसी मॉर्गेज के लिए आप कितनी राशि का भुगतान करते हैं वो इस पर निर्भर करता है कि आपने कौन सा मॉर्गेज चुना है, कर्ज की अवधि कितनी है, कितनी ब्याज दर क्या है और डिस्काउंट पॉइंट्स का भुगतान कैसे होता है। यह समझना अति महत्त्वपूर्ण है कि ब्याज दरें लेंडर से लेंडर या हर सप्ताह बदल सकती हैं, इसलिए सुनिश्चित करें कि आपने मार्किट में उपलब्ध और अधिक अच्छे अवसरों को जरूर चेक कर लिया है।

2020 में, US में मॉर्गेज लोन की ब्याज दरें आज तक के इतिहास में सबसे नीचे स्तर पर पहुँच गयी थी, औसत दर 30 साल के निश्चित दर से 2.66 % नीचे गिर गयी थी । साल 2021के दौरान मॉर्गेज लोन की ब्याज दरें और भी नीचे चली गयी थी लेकिन साल के आखिरी महीनों में मॉर्गेज लोन की ब्याज दरों में बढ़ोत्तरी होना शुरू हो गयी थीं। सितम्बर 2022 की होम ऋणों की ब्याज दरों पर ध्यान दीजिये:

• स्थिर-दर 30-वर्षीय मॉर्गेज: 6.89%
• स्थिर-दर 15-वर्षीय मॉर्गेज: 5.528%
• 10/6 समायोज्य -दर मॉर्गेज: 6.435%

मॉर्गेज में शामिल भुगतान

मॉर्गेज भुगतान कैल्क्यूलैशन में मुख्य चार कारक शामिल हैं। ये कारक हैं ब्याज, मूलधन, बीमा और टैक्स। निम्नलिखित जानकारी उदाहरण के लिए $ 100,000 मॉर्गेज का उपयोग करेंगे।

मूलधन

प्रतिमाह मॉर्गेज भुगतान में एक विशिष्ट राशि शामिल होती है तो सीधे कर्ज की मूल राशि में जमा होती है। मॉर्गिज सुव्यवस्थित हैं, इसलिए मूल भुगतान शुरुआत में कम से शुरू होता है और हर भुगतान के साथ बढ़ता जाता है।अतः शुरुवाती वर्षों में भुगतान की जाने वाली राशि में मूलधन से अधिक ब्याज का भुगतान किया जाता है, और अवधि के अंत में इसका विपरीत होता है। उदहारण के लिए, मूलधन राशि $100,000 है।

ब्याज

कर्जदाता आपको कर्ज के रूप में धन देने का जोखिम उठाने के लिए खुद को पुरुस्कृत करने के लिए आपसे ब्याज वसूलता है। यह दर कर्जदाता द्वारा प्रतिमाह भुगतान की जाने वाली राशि को सीधे तौर पर प्रभावित करता है। जितना अधिक ब्याज दर होगा, प्रतिमाह मॉर्गेज भुगतान उतना ही ज्यादा होगा।

यह बताना महत्त्वपूर्ण है कि ऊँची ब्याज दर आपके द्वारा ली जाने वाली सम्पूर्ण कर्ज राशि को कम कर देगी, जबकि निम्न दरें कर्ज ली जाने वाली कर्ज राशि को बढ़ा देगीं। उदहारण के लिए, मान लेते है कि $100,000 के मूल पर ब्याज दर 6 % है। आपकी लोकेशन को ध्यान में रखते हुए 30 साल के कर्ज पर संयुक्त मूल और ब्याज सीधे तौर पर $600 होगा। हालाँकि, यदि $100,000 कर्ज पर ब्याज दर 9% है, तो प्रतिमाह मॉर्गेज भुगतान $800 के आसपास होगा।

टैक्स

संपत्ति या अचल संपत्ति करों का मूल्यांकन स्थानीय सरकार द्वारा भी किया जाता है और इस धन का उपयोग सार्वजनिक कार्यों जैसे पुलिस, विद्यालय, और फायर डिपार्टमेंट्स को चलाने के लिए किया जाता है। ये कर सालाना तौर पर लगाए जाते है, लेकिन आप इसका भुगतान आपके प्रतिमाह मॉर्गेज भुगतान में शामिल कर सकते हो। आपके द्वारा बकाया कुल राशि को पूरे साल में दिए जाने वाले भुगतानों की संख्या से विभाजित कर सकते हो। जब तक कर बाकि रहेंगे आपका कर्ज देने वाला भुगतान को इकठ्ठा करके एस्क्रौ खाते में जमा करता रहेगा ।

बीमा

आपके मॉर्गेज भुगतान को प्रभावित करने वाला आखिरी कIरक बीमा है, जो की संपत्ति या अचल संपत्ति कर की तरह ही संभाला जाता है। इसके साथ, आपको यह समझना चाहिए कि आपके मॉर्गेज कर्ज मुक्ति कार्यक्रम में बीमा के दो रूपों को शामिल किया जा सकता है।

पहला प्रकार है संपत्ति बीमा, जो संपत्ति और सामान को चोरी या आग जैसी आपदाओं से सुरक्षित रखता है। अन्य प्रकार का बीमा पीएमआई है, जो 20 प्रतिशत से कम नगद भुगतान के साथ घर खरीदने वालों के लिए अनिवार्य है। यदि कर्जदार अपने कर्ज का भुगतान नहीं कर पाता है तो उस दशा में यह बीमा कर्जदाता को सुरक्षा प्रदान करता है।

चूँकि यह बीमा कर्ज के भुगतान के जोखिम को कम करता है, PMI कर्जदार को मॉर्गेज को निवेशको को बेचने की अनुमति देता है। PMI सुनिश्चित करता है की निवेशकों का कर्ज के रूप में किये गए निवेश की वसूली हो जाये। यदि कर्ज़दार का मकान में हिस्सा 20 % या अधिक है तो PMI बीमा को हटाया जा सकता है ।

हालाँकि ब्याज दर, मूलधन, टैक्स और बीमा मिलकर ही अधिकतम मॉर्गेज होता है, आप ऐसा मॉर्गेज चुन सकते है जिसके भुगतान में कोई बीमा या टैक्स शामिल ना हो । याद रहे कि जब आपका प्रतिमाह भुगतान कम है, इसलिए बीमा और टैक्स जमा करने की जिम्मेदारी आपकी है।

अच्छा मॉर्गेज कैसे ढूंढें

पहले क्रेडिट यूनियन, बैंक, और कर्ज और बचत संस्थान होमलोन के लिए एकमात्र स्थान हुआ करते थे। नॉन-बैंक को मिलाकर, आज बहुत से मॉर्गेज कर्ज देने वाले चुनने के लिए उपलब्ध हैं।

जब आप अच्छा मॉर्गेज को ढूंढ रहें हों तो, एक निःशुल्क मॉर्गेज कैलकुलेटर का उपयोग करना सुनिश्चित करें जो की आपकी मॉर्गेज की प्रकार, डाउन पेमेंट और ब्याज दर के आधार पर अनुमानित भुगतान कैलकुलेट करने में मदद करेगा। आप कितना होमलोन वहन कर सकते है, यह तय करने के लिए यह एक अच्छा साधन है । ब्याज और मूल धन के आलावा, प्रॉपर्टी बीमा, टैक्स, और अन्य खर्चों के लिए मॉर्गेज कर्ज या सर्विस देने वाला आपके लिए एक एस्क्रौ अकाउंट भी खोल सकता है। ये लागत आपकी प्रतिमाह कर्ज भुगतान में जोड़ दिए जाते हैं।

अंततः, आस पास जांच करते रहना ही अच्छा मॉर्गेज ढूंढने का आसान तरीका है। अमॉर्टिजेशन कैलकुलेटर से यह जानने के बाद कि आप कितना होमलोन वहन सकते है, आपको एक ऐसा कर्जदार ढूंढना चाहिए जो आपको आपकी लिमिट के अनुसार कर्ज ऑफर कर सके।

मॉर्गेज के योग्य कैसे बनें ।

यह जानने के लिए की कोई इंसान होमलोन के लिए योग्य है या नहीं कर्ज देने वाला कई महत्त्वपूर्ण तथ्यों की जांच करते हैं। यहाँ कुछ सवाल ऐसे दिए गए हैं हैं जो कि आपको अपने आप से मॉर्गेजकर्ज आवेदन करने से पहले पूछने चाहिए:

• क्या आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा है?
• क्या अभी हाल फिलहाल में आपने अपने आपको दिवालिया घोषित किया है या आपका कोई कर्ज कर्ज़दार द्वारा जबरदस्ती बंद करवाया गया है?
• क्या आप पहले से ही प्रतिमाह कर्ज में डूबे हुए है?
• क्या आपके क्रेडिट हिस्ट्री में पैसा वसूली या बहुत सारे देरी से किये गए भुगतान के वाक्यात हुए हैं?
• क्या आपने क्रेडिट कार्ड की लिमिट पार कर ली है?

किसी भी एक सवाल का उत्तर यदि हाँ है तो इसका मतलब यह नहीं है कि आपको कर्ज नहीं मिल सकता। उदाहरण के लिए, माना आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा नहीं है, कुछ होमलोन देने वाले बहुत ही कम क्रेडिट स्कोर जैसे कि 580 पर भी कर्ज की अनुमति देते हैं। हालाँकि, यदि आपका उत्तर ऊपर दिखायी गयी सूची में शामिल बहुत सारे प्रश्नों के लिए हां है, तो किसी भी कर्जदाता से कर्ज के लिए आवेदन करने से पहले इन पॉइंटों पर काम करना अच्छा रहेगा।

मुख्य मॉर्गेज शब्दों के अर्थ

एक ऑनलाइन मॉर्गेज कैलकुलेटर बहुत ही सीमित जानकारी से आपका प्रतिमाह मॉर्गेज भुगतान का अंदाजा लगा सकता है। इस कैलकुलेटर को प्रभावी ढंग से इस्तेमाल करने के लिए, आपको ये कुछ शब्दावली आनी चाहिए:

• मकान की कीमत - यह डॉलर रकम है जो की आपको घर के लिए भुगतान करनी होगी ।
• नगद भुगतान - घर बेचने वाले को दी गई नगद रकम ।
• कर्ज की राशि - वो रकम जो घर खरीदने के लिए कर्ज चाहिए। कर्ज की रकम निकलने के लिए घर की कुल कीमत में से नगद भुगतान को घटा दीजिये।
• मॉर्गेज की अवधि - मॉर्गेज के समाप्त होने की अवधि।
• ब्याज की दर - आपको कर्ज के रूप में धन देने की अनुमति देने के लिए कर्जदाता को मिलने वाला धन ।

अमेरिका में मॉर्गेज के आकलन का उदाहरण।

मान लीजिये की जो घर आप खरीदना चाहते हैं उसकी कीमत $100,000 हैं।कर्ज देने वाला आपको कर्ज 30 साल के लिए और 6 % ब्याज दर पर देना ऑफर करता है। आपकी प्रतिमाह मॉर्गेज भुगतान कैलकुलेट करने के लिए, मुफ्त ऑनलाइन मॉर्गेज भुगतान कैलकुलेटर को इस्तेमाल कीजिये और नीचे दिए गए तथ्यों को कैलकुलेटर में डालिये -

• क्रय राशि: $100,000
• नगद भुगतान: हम उदहारण के लिए 20 % डाउन पेमेंट मान लेते है।
• मॉर्गेज की अवधि: 30 - साल- निश्चित दर
• ज़िप कोड: उदाहरण के लिए 90005

अब आपको पता लगेगा कि, $80,000 के कर्ज पर प्रतिमाह $622.90 का भुगतान करना होगा।