रीफाइनैन्स कैलकुलेटर

रीफाइनैन्स कैलक्यूलेटर आपको यह बताने के लिए एकदम सही उपकरण है कि पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) (रीफाइनैन्स) बचत करने या खर्च करने में कितनी मदद कर सकता है। रीफाइनैन्स कैलक्यूलेटर के बारे में सबसे अच्छी बात यह है कि इसका उपयोग करना कितना आसान है। अपने विशिष्ट अंकों को डालें फिर अपने परिणाम देखने के लिए 'गणना करें' बटन पर क्लिक करें।

ज़्यादातर समय, पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) से उधारकर्ताओं के पैसे की बचत होती है। हालाँकि, ऋण की तलाश करने से पहले गणित करना एक अच्छा विचार है। नतीजतन, आप सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपके ऋण को पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) करने से आपको एक सस्ती ब्याज दर मिलेगी और ऋण के दौरान पैसे की बचत होगी।

पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) का अर्थ क्या है

पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) एक मौजूदा समझौते के साथ संरेखित करने के लिए ऋण की शर्तों को बदलने की प्रक्रिया है। आमतौर पर, ऋण और मॉर्गिज इस श्रेणी के भीतर आते हैं। जब उधारकर्ता एक पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) आवेदन जमा करते हैं, तो वे ज़्यादातर शर्तों को अपने फ़ायदे में बदलने के लिए ऐसा करते हैं।

उदाहरण के लिए, यह ऋण समझौते की शर्तों पर लागू हो सकता है, जैसे कि ब्याज दर और भुगतान अनुसूची। अगर पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) आवेदन स्वीकृत हो जाता है, तो उधारकर्ता को एक नया ऋण अनुबंध जारी किया जाता है जो मूल समझौते को बदल देता है।

उधारकर्ता आमतौर पर पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) प्रक्रिया का फ़ायदा तब उठाते हैं जब महत्वपूर्ण उतार-चढ़ाव का ब्याज दरों पर असर हुआ हो या संभावित बचत इसके लायक है।

प्रमुख लाभ जिन्हें आपको जानना चाहिए वे इस प्रकार हैं:

• जब किसी मौजूदा ऋण को भुगतान की शर्तों, ब्याज दर आदि को बदलने के लिए पुनर्गठित किया जाता है, तो इसे पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) के रूप में जाना जाता है।
• ब्याज दरों में गिरावट आने पर ज़्यादातर कर्ज़दार पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) का चयन करते हैं।
• सामान्य उपभोक्ता ऋण जिन्हें पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) किया जाता है उनमें ऑटो, छात्र और गृह ऋण शामिल हैं।

पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) का आवेदन

जैसा कि हमने पहले बताया था, उपभोक्ता अक्सर बेहतर उधार दरों को पाने के लिए विशेष प्रकार के ऋण दायित्वों को पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) करने की कोशिश करते हैं, जैसे की अर्थव्यवस्था में परिवर्तन आने के बाद। उदाहरण के लिए, जब गृह ऋण की बात आती है, तो मालिक अपनी संपत्तियों को पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) करेंगे और अन्य मॉर्गिज प्रकारों के बीच निश्चित दर और समायोज्य दर मॉर्गिज के बीच बदली करेंगे। उधारकर्ताओं का सबसे विशिष्ट उद्देश्य भुगतान किए गए ब्याज की कुल राशि को कम करना है, जो आपके पूरे ऋण जिम्मेदारी को कम करेगा।

हालाँकि, अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार के बाद, अपने वित्तीय नियोजन दृष्टिकोण में बदलाव करने, या अपने मौजूदा ऋण को एक ज़्यादा किफ़ाययती ऋण में समेकित करके चुकाने के बाद, उधारकर्ता पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) भी कर सकते हैं।

यद्यपि, ऋण पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) के लिए ब्याज दरों में बदलाव सबसे आम कारण है। राष्ट्रीय मौद्रिक नीति, प्रतिस्पर्धी माहौल और आर्थिक चक्र के अनुसार ब्याज दरों में कमी या वृद्धि आ सकती है। क्योंकि इन दरों में उतार-चढ़ाव होते हैं, इसलिए ज़्यादातर पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) दरों में गिरावट आने पर होते हैं।

परिक्रामी क्रेडिट कार्ड और गैर-परिक्रामी ऋण सहित हर तरह के क्रेडिट उत्पाद इन दरों से प्रभावित हो सकते हैं, जिसमें उधार की दरें भी शामिल हैं। परिवर्तनीय दरों वाले उधारकर्ता बढ़ती दर के माहौल में ज़्यादा ब्याज शुल्क का भुगतान करते हैं। इसका विपरीत सत्य तब होता है, जब ब्याज दरों में गिरावट आती है।

उधारकर्ता को एक आवेदन जमा करने के लिए एक नए ऋणदाता या उनके मौजूदा ऋणदाता से संपर्क करना चाहिए और पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) प्रक्रिया शुरू करने का अनुरोध करना चाहिए। पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) के लिए आमतौर पर व्यक्ति की वित्तीय स्थिति और ऋण शर्तों पर ज़्यादा बारीकी से जाँच करना ज़रूरी होता है।

व्यवसाय अक्सर वाणिज्यिक ऋणों और संपत्तियों के लिए पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) की तलाश करते हैं। कई व्यापारिक नेता लेनदारों द्वारा किए गए ऋणों के लिए अपने संगठन की बैलेंस शीट का मूल्यांकन करके शुरू करते हैं जो बेहतर क्रेडिट या कम ब्याज दरों से लाभ उठा सकते हैं।

विशिष्ट प्रकार के ऋणों का पुपुनर्वित्तपोषण(रीफाइनैन्स)

चाहे ऋण किसी भी प्रकार का हो, हर प्रकार के साथ पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) का पालन करने के लिए विशेष प्रक्रियाएँ हैं।

मॉर्गिजऋण पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स)

आप जिस प्रकार का ऋण चाहते हैं उसका चयन करना आपके गृह ऋण को पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) करने का पहला कदम है, क्योंकि यह शर्तों को बदलने का सही समय है। उदाहरण के लिए, अगर आपका वर्तमान मॉर्गिज 30-वर्ष का ऋण है, तो आप 15 या 20-वर्ष का ऋण चाहते हैं। कम अवधि वाले ऋणों में आम तौर पर बड़े मासिक भुगतान होते हैं, लेकिन भुगतान की गई ब्याज की कुल राशि कम होगी।

ऋण के प्रकार पर निर्णय लेने के बाद कई उधारदाताओं के दरों और शर्तों की तुलना करने में समझदारी है। सबसे कम मॉर्गिजपुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) दरों की तलाश करके आप अपने पैसे बचा सकते हैं। इसके अलावा, अपने मौजूदा ऋणदाता के साथ शुरुआत करने से समय की बचत होगी।

एक ऋणदाता पर निर्णय लेने के बाद आप एक नया मॉर्गिज आवेदन समाप्त करेंगे। पहला ऋण प्राप्त करने के लिए आपने जो प्रक्रिया की थी, यह काफी हद तक उसके समान होगी। ऋणदाता आपकी कमाई, ऋण और संपत्ति के बारे में पूछताछ करेंगे। अतिरिक्त कागज़ी कार्रवाई, जैसे पे स्टब्स, बैंक स्टेटमेंट या अन्य कागज़ात की ज़रूरत पड़ सकती है।

गृह मूल्यांकन, जो ऋणदाता को हामीदारी प्रक्रिया के लिए घर के मूल्य के बारे में जानकारी प्रदान करेगा, पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) प्रक्रिया में यह एक महत्वपूर्ण कदम है। सरकारी ऋण के लिए आवेदन करते समय, यह कदम ज़रूरी नहीं हो सकता है।

सौदे को तय करना और अपने नए ऋण के लिए दस्तावेज़ीकरण पर हस्ताक्षर करना आख़री कदम है। अपने ऋणदाता से पूछना याद रखें कि क्या कोई शुल्क है जिससे आप अपनी दर को निश्चित करने के लिए भुगतान कर सकते हैं। जब ब्याज दर में वृद्धि की अपेकक्षा होती है, तो यह बहुत फायदेमंद होता है।

कार ऋण की पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स)

क्योंकि ऑटो ऋण अक्सर कम अवधि के होते हैं, तो यह तय करना कि पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) कब या फिर करनी चाहिए की नहीं थोड़ा मुश्किल हो सकता है। फिर भी, अगर आपकी वित्तीय स्थिति में सुधार आया है या आपके मूल ऑटो ऋण प्राप्त करने के बाद ब्याज दरों में गिरावट आई है, तो पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) पर विचार करना उचित हो सकता है।

पता लगाएँ और यह तुलना करना सुनिश्चित करें कि कौन सा उधारदाता सबसे अच्छी बचत देता है। बेशक, अपने वर्तमान ऋणदाता से जाँच करें, लेकिन स्थानीय क्रेडिट यूनियनों या बैंकों पर भी विचार करें जिनके साथ आप पहले से ही व्यापार करते आ रहें हैं। रेफ़िजेट और कैरिबौ जैसे कई ऑनलाइन विकल्प भी कम परिपूर्ण क्रेडिट वाले ग्राहकों को सेवा प्रदान करते हैं।

यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि अपने ऑटो ऋण को पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) करने का निर्णय लेने से पहले आपको अपना क्रेडिट स्कोर सुधारने पर काम करना चाहिए। अच्छी या उत्कृष्ट क्रेडिट दरों वाले लोगों को सर्वोत्तम क्रेडिट दरें प्राप्त होती हैं। एक उच्च स्कोर 3 प्रतिशत या 19 प्रतिशत दर के अंतर में तब्दील हो सकता है।

आपके समग्र क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने के कुछ बेहतरीन तरीके इस प्रकार हैं:

• सभी बिलों का भुगतान समय पर करें।
• किसी भी पिछले देय बिलों को चालू करें।
• केवल उस क्रेडिट के लिए आवेदन करें जिसकी आपको ज़रूरत है।
• खाते बंद न करें।
• अपने वर्तमान क्रेडिट कार्ड ऋण को अपने उपलब्ध क्रेडिट के 30% से ज़्यादा न करें।

लेकिन ध्यान रखें कि अगर आप रीफाइनैन्स कैलक्यूलेटर का उपयोग करते हैं और पाते हैं कि पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) प्रक्रिया में आपको पैसे खर्च करने होंगे, तो आपके पास अन्य विकल्प हैं। यहाँ कुछ अन्य प्रभावशाली विकल्प दिए गए हैं:

• अपने वाहन में व्यापार करें(ट्रेड-इन-द-वैहिकल)।
• भुगतान स्थगित करें।
• ऋण में सुधार का अनुरोध करें।
• अपने बजट में आवश्यक समायोजन करें।

व्यक्तिगत ऋणों का पुनर्वित्तपोषण(रीफाइनैन्स)

जब आप मॉर्गिज या ऑटो ऋण पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स)करने का विकल्प चुनते हैं, तो इसमें संपार्श्विक(कोलैट्रल) शामिल होता है। फिर भी, व्यक्तिगत ऋण पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) करते समय, प्रक्रिया थोड़ी अलग होती है।

आसपास खरीदारी करना और यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि नया ऋण पिछले ऋण से बेहतर है। नतीजतन, आपको सबसे पहले अपने क्रेडिट स्कोर को बढ़ाने के तरीकों की तलाश शुरू करनी चाहिए, क्योंकि यह सुनिश्चित करेगा कि आपको सबसे अच्छी ब्याज दरें मिलें।

कुछ उधारदाताओं को चुनने के बाद:

• पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) प्रक्रिया से जुड़ी सभी लागतों की तुलना और गणना करें।
• अपनी वर्तमान ऋण शर्तों की जांच करके देखें कि ऋण को जल्दी चुकाने में कितना खर्च आएगा।
• अगर यह राशि छोटी है तो आगे बढ़ें और जारी रखें।

इस स्थिति के बाद, आप ऋण आवेदन प्रक्रिया शुरू करते हैं। अगर स्वीकृत हो जाता है,तो आपका नया ऋणदाता आपको एक चेक प्रदान करेगा जिसका उपयोग पुराने ऋण का भुगतान करने के लिए किया जाना चाहिए। हम यह भी सुझाव देते हैं कि आप नए ऋण पर अधिक पैसा खर्च करें ताकि आपको इसे तेजी से चुकाने में मदद मिल सके।

छात्र ऋण पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स)

संघीय और निजी छात्र ऋण दोनों को पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) किया जा सकता है। छात्र ऋण पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) का मतलब है कि आप छोटे छात्र ऋण का भुगतान करने के लिए एक बड़ा ऋण लेते हैं। और आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति और ऋणदाता के आधार पर, आपको उन सभी को एक मासिक भुगतान में संयोजित करने के लिए पर्याप्त ऋण मिल सकता है।

बस ध्यान रखें कि छात्र ऋण पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) के लिए उधारकर्ता के पास अच्छा क्रेडिट होना चाहिए। अगर आपके पास छात्र ऋण पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) के लिए पर्याप्त आय और क्रेडिट नहीं है, तो आप एक सह-हस्ताक्षरकर्ता खोजने पर विचार कर सकते हैं।

एक सह-हस्ताक्षरकर्ता ढूँढना मुश्किल हो सकता है। आपके छात्र ऋण के लिए किसी को सह-हस्ताक्षर करने के लिए राजी करना मुश्किल हो सकता है क्योंकि सभी ऋणदाता सह-हस्ताक्षरकर्ताओं को स्वीकार नहीं करते हैं।

और छात्र ऋण पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) करते समय आपके मासिक भुगतान और ब्याज शुल्क कम हो सकते हैं, लेकिन यह हमेशा सबसे अच्छा निर्णय नहीं होता है। ध्यान में रखने वाली एक और बात यह है कि जब आप छात्र ऋण पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) करते हैं, तो आप संघीय छात्र ऋण कार्यक्रमों और लाभों तक पहुंच खो देते हैं। अगर आपकी वित्तीय स्थिति में परिवर्तन होता है और आपको स्थगित करने या छात्र ऋण माफी की जरूरत होती है, तो यह हानिकारक हो सकता है।

इसलिए, छात्र ऋण पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) पर कोई भी बड़ा निर्णय लेने से पहले, अपना समय लें और शोध करें कि संघीय या निजी ऋण आपके लिए बेहतर हैं या नहीं। अंत में, मान लें कि आप भविष्य में सरकारी ऋण सहायता प्राप्त करने में सक्षम होना चाहते हैं। उस स्थिति में, पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) एक अच्छा विचार नहीं है।

पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) क्रेडिट कार्ड ऋण

कम ब्याज का भुगतान करने के लिए उच्च-ब्याज वाले क्रेडिट कार्डों का तेजी से भुगतान करने के लिए क्रेडिट कार्ड पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) एक फैंसी शब्द है। इस प्रकार का पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) विभिन्न रूपों में होता है, लेकिन सभी तरीकों का उद्देश्य क्रेडिट कार्ड पर आपके द्वारा जमा किए गए उच्च ब्याज शुल्क के साथ ब्याज दरों को कम करना है।

कई लोग ऐसा करने के लिए क्रेडिट कार्ड समेकन और पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) के बीच चयन करते हैं। व्यक्तिगत ऋण(पर्सनल लोन), बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड, होम इक्विटी लोन, या सेवानिवृत्ति खातों( रिटायरमेंट फंड) से लेना सबसे लोकप्रिय विकल्प हैं। आम तौर पर, सबसे अच्छा विकल्प आपके वर्तमान ऋण भार, क्रेडिट इतिहास, क्रेडिट स्कोर और वर्तमान वित्तीय स्थिति से निर्धारित होता है।

और जबकि ये दोनों तरीके क्रेडिट कार्ड ऋण को कम करने के लिए उपयोगी हैं, आपको अपने विकल्पों पर विचार करना चाहिए।

सबसे पहले, यह समझना महत्वपूर्ण है कि ऋण समेकन, आपको कम ब्याज ऋण प्राप्त करने और उच्च ब्याज दरों वाले क्रेडिट कार्ड का भुगतान करने के लिए इसका उपयोग करने के लिए कहता है। यह ऋण सुरक्षित हो सकता है, जिसके लिए आपको एक संपत्ति गिरवी रखने की जरूरत होती है या असुरक्षित हो सकता है, जिसके लिए किसी संपार्श्विक (कोलैट्रल) की जरूरत नहीं होती है।

क्रेडिट कार्ड के पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) में उच्च-ब्याज ऋण को उच्च क्रेडिट सीमा और शून्य-ब्याज शेष हस्तांतरण विकल्पों के साथ एक नए कार्ड में स्थानांतरित करना शामिल है। हालांकि कुछ लोगों के लिए ये विकल्प बहुत अच्छे होते हैं, लेकिन दूसरों को ठीक नहीं लग सकते हैं।

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति सबसे महत्वपूर्ण है। अगर आपकी वित्तीय स्थिति स्थिर है, लेकिन आप पैसे बर्बाद नहीं करना चाहते हैं तो आपको इसके लिए जाना चाहिए। हालांकि, कल्पना करें कि आपको अपना मासिक भुगतान करने में परेशानी हो रही है या खराब क्रेडिट है। उस स्थिति में, आप अन्य विकल्पों को देखने से पहले हो सकता है कि आप अपना समग्र स्कोर बढ़ाना चाहें।

पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) गणना के उदाहरण

पहली बार पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) कैलकुलेटर का उपयोग करना थोड़ा मुश्किल हो सकता है। तो यहाँ कुछ व्यावहारिक उदाहरण दिए गए हैं:

मॉर्गिजपुनर्वित्त(रीफाइनैन्स)

मान लें कि वर्तमान में आपके $300,000 के घर पर 20 साल के लिए, 6% फिक्स्ड-रेट मॉर्गिज है लेकिन आप 4% की दर से पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) करना चाहते हैं। पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) कैलकुलेटर का उपयोग करके, आप पाएंगे कि यह प्रक्रिया आपके मासिक मॉर्गिज भुगतान को $2,149.29 से घटाकर $1,817.94 कर देती है।

यहाँ मासिक बचत कुल $330 से अधिक है। और, अगर आपकी कर दर 22% है, तो कर के बाद की दर 0.78 है, जिसका अर्थ है कि आप करों के बाद एक महीने में $ 258.45 की बचत कर रहे हैं। अंतिम चरण पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) की लागत पर विचार करना है। तो, मान लीजिए कि यह $9,000 है। इस दर पर, पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) लागत की भरपाई करने में लगभग 35 महीने लगेंगे।

छात्र ऋण पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स)

छात्र ऋणों की गणना करना अधिक कठिन हो सकता है। मान लें कि आपके पास 10 साल की अवधि में 12% ब्याज दर के साथ $50,000 है। इसका मतलब है कि आप 10 वर्षों में, आपको $36,000 से अधिक का ब्याज भरना पड़ेगा।

हालांकि, मान लें कि आप $50,000 को 6% ब्याज दर पर 10 वर्षों के लिए पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) करते हैं। उस स्थिति में, आपको अपने ऋण की अवधि के दौरान अनुमानित $16,600 का भुगतान करना होगा। इसका मतलब है कि आप कुल मिलाकर $19,000 से ज़्यादाकी बचत करेंगे।

कार ऋण पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स)

आपके लिए कार ऋण पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) का एक उदाहरण है, मान लें कि आपने $495 के अनुमानित मासिक भुगतान के साथ 7% ब्याज पर 60 महीनों के लिए एक नई $25,000 कार खरीदी है। इसका मतलब है कि कार के वित्तपोषण की कुल लागत $29,702 है।

हालांकि, आपके पास ऑटो लोन को एक साल बाद पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) करने का विकल्प है। $ 476 मासिक भुगतान के साथ नया ऋण 48 महीनों के लिए 5% पर $ 20,673 होगा। इस ऋण के वित्तपोषण की कुल लागत $ 22,852 होगी, जिसका अर्थ है कि आपके ऑटो लोन को पुनर्वित्त(रीफाइनैन्स) करने से आपको $ 2,552 की बचत होगी।