Kalkulator Pinjaman Pribadi

Kalkulator Pinjaman Pribadi dapat memberikan representasi visual eksplisit dari pembayaran bulanan dan total pengeluaran selama masa pinjaman pribadi. Sebagian besar pinjaman pribadi mencakup biaya dan/atau asuransi, sehingga biaya akhir mungkin lebih signifikan daripada yang dikutip. Kalkulator mempertimbangkan faktor-faktor ini saat menghitung tingkat persentase tahunan aktual pinjaman, atau APR. Membandingkan pinjaman menggunakan APR cenderung lebih akurat.

Pinjaman Pribadi: Apa Itu?

Pinjaman pribadi memiliki tingkat bunga, jumlah tetap, dan jumlah pembayaran bulanan. Mereka tidak dijamin pinjaman karena mereka tidak didukung oleh agunan (seperti kendaraan atau rumah). Di A.S., pinjaman pribadi tipikal berkisar dari $ 5.000 hingga $ 35.000, dengan jangka waktu pinjaman tiga hingga lima tahun.

Barangkali agunan, pemberi pinjaman mempertimbangkan nilai kredit, pendapatan, tingkat utang, dan berbagai kriteria lain saat memutuskan apakah akan mengeluarkan pinjaman pribadi dan berapa tarifnya. Pinjaman pribadi biasanya dibundel dengan tingkat bunga yang jauh lebih tinggi (setinggi 25% atau lebih). Ini mengurangi risiko sifat tidak aman mereka, yang diasumsikan oleh pemberi pinjaman.

Pinjaman Pribadi dengan Keamanan

Pinjaman pribadi yang dijamin ada, meskipun jarang. Mereka biasanya tersedia di bank dan serikat kredit dengan jaminan seperti mobil, tabungan pribadi, atau sertifikat deposito. Jaminan yang bersedia diberikan oleh peminjam biasanya menentukan batas maksimum pinjaman. Peminjam yang tidak melakukan pembayaran tepat waktu atas pinjaman yang dijamin, seperti hipotek dan pinjaman kendaraan, berisiko kehilangan agunan.

Sebagian besar pemberi pinjaman Internet hanya memberikan pinjaman pribadi tanpa jaminan. Sementara Kalkulator Pinjaman Pribadi bekerja dengan pinjaman pribadi tanpa jaminan, Anda dapat menggunakannya untuk pinjaman terjamin jika input secara akurat mewakili persyaratan pinjaman.

Pinjaman Pribadi Biasa

Sebelum munculnya Internet, pinjaman pribadi biasanya diberikan oleh bank, serikat kredit, dan lembaga keuangan lainnya. Mereka dapat memperoleh keuntungan dari sistem ini dengan mengambil uang dari rekening tabungan, rekening giro, rekening pasar uang, atau sertifikat deposito (CD) dan memberikannya pada tingkat bunga yang lebih tinggi. Pegadaian dan toko uang muka juga menyediakan pinjaman pribadi dengan suku bunga tinggi.

Pinjaman Pribadi dari Pemberi Pinjaman Peer-to-Peer (P2P)

Internet membuka era baru pinjaman, secara dramatis mengubah industri pinjaman pribadi. Rupa-rupanya mengajukan pinjaman pribadi dari lembaga pemberi pinjaman tradisional, peminjam dapat beralih ke penyedia layanan keuangan online yang menghubungkan mereka langsung dengan pemberi pinjaman. Pinjaman peer-to-peer, atau pinjaman P2P, adalah nama yang diberikan untuk seluruh proses. Sebagian besar pemberi pinjaman ini adalah orang biasa dengan sedikit uang cadangan.

Karena risiko yang relatif rendah dan biaya murah untuk penyedia layanan P2P, peminjam P2P biasanya mengeluarkan pinjaman dengan kondisi yang lebih bermanfaat. Penyedia layanan P2P sering kali hanya beroperasi melalui Internet. Menjalankan online lebih murah daripada mengelola bank tradisional atau serikat kredit.

Penyedia P2P bertindak sebagai perantara, mendapatkan sebagian kecil dari semua transaksi. Mereka tidak meminjamkan secara langsung. Ketika peminjam gagal bayar, pemberi pinjaman, bukan penyedia P2P, menanggung kerugiannya. Oleh karena itu, penyedia layanan ini mengambil risiko yang relatif kecil.

Mengapa Mengambil Pinjaman Pribadi?

Suku bunga pinjaman pribadi seringkali lebih rendah daripada suku bunga kartu kredit. Ini menjadikannya pilihan yang baik untuk menggabungkan kartu kredit atau utang berbunga tinggi lainnya. Lebih dari setengah dari semua pinjaman pribadi digunakan untuk penggabungan utang. Sebelum mengambil pinjaman pribadi untuk penggabungan utang, Anda harus mempertimbangkan biayanya dengan cermat.

Pengeluaran medis, renovasi rumah, ekspansi perusahaan kecil, liburan, pernikahan, dan pembelian signifikan lainnya sering menjadi alasan pinjaman pribadi. Untuk alasan perbandingan, biaya yang termasuk APR adalah referensi yang lebih baik daripada suku bunga.

Berikut adalah beberapa contoh khusus dari aplikasi pinjaman pribadi:

• Seseorang memiliki kartu kredit dengan saldo $8.000 dan tingkat bunga 19,99% serta kartu kredit lain dengan saldo $7.000 dan tingkat bunga 24,99%. Pemberi pinjaman P2P bersedia meminjamkan mereka $16.000 selama lima tahun dengan tingkat bunga 12% dan biaya 5% di muka. APR pinjaman ini akan menjadi 14,284%. Ini jauh lebih rendah daripada tingkat bunga pada kedua kartu kredit. Orang ini dapat menggunakan pinjaman pribadi untuk melunasi hutang kartu kredit dengan tingkat bunga yang jauh lebih rendah.
• Pemilik usaha kecil membutuhkan uang tunai tambahan untuk membayar kampanye promo untuk organisasi mereka yang memiliki kemungkinan yang masuk akal untuk menghasilkan banyak uang.
• Seorang mahasiswa miskin tapi berpotensi tinggi sementara membutuhkan uang tambahan untuk pindah ke daerah lain. Mereka dapat memiliki karir yang menjanjikan dan mulai melunasi pinjaman mereka dengan cepat.

Cobalah untuk menjauh dari pinjaman predator atau penipuan

Sayangnya, ada pemberi pinjaman predator atau tidak jujur. Pemberi pinjaman yang jujur jarang membuat penawaran tanpa memperoleh informasi kredit. Dan akan lebih baik jika Anda menghindari pemberi pinjaman yang memberikan penawaran tanpa menanyakan riwayat kredit Anda.

Pinjaman predator lebih mungkin untuk dipasarkan melalui surat atau telepon. Ini termasuk pinjaman berjudul mobil, uang muka, cek tanpa kredit, dan pinjaman hari gajian. Pinjaman ini biasanya memiliki tingkat bunga yang sangat tinggi, biaya yang besar, dan jangka waktu pembayaran yang pendek.

Kelayakan Kredit dan Pinjaman Pribadi

Kelayakan kredit individu kemungkinan besar merupakan elemen paling penting yang mempengaruhi persetujuan pinjaman pribadi. Nilai kredit yang layak atau luar biasa sangat penting ketika mencari pinjaman pribadi berbunga rendah. Mereka yang memiliki kredit buruk memiliki sedikit alternatif untuk mendapatkan pinjaman, dan pinjaman yang mereka dapatkan memiliki tingkat bunga yang tinggi.

Gagal membayar pinjaman pribadi, seperti kartu kredit atau pinjaman lain yang ditandatangani dengan pemberi pinjaman dapat membahayakan nilai kredit seseorang. Pemberi pinjaman yang melihat melampaui peringkat kredit menggunakan variabel yang berbeda, seperti rasio utang terhadap pendapatan, riwayat pekerjaan yang konsisten, dll.

Aplikasi untuk pinjaman pribadi

Peminjam dapat mengajukan aplikasi online ke beberapa pemberi pinjaman. Prosedur aplikasi biasanya dasar. Pemberi pinjaman sering kali menginginkan informasi dasar pribadi, pekerjaan, pendapatan, dan laporan kredit untuk diterapkan. Catatan pajak penghasilan, slip gaji terbaru, formulir W-2, atau laporan keuangan pribadi adalah sumber potensial dari informasi ini.

Pemberi pinjaman mengevaluasi dan memverifikasi informasi setelah disampaikan. Beberapa pemberi pinjaman segera memutuskan, sementara yang lain membutuhkan waktu berhari-hari atau berminggu-minggu. Pelamar mungkin diterima, ditolak, atau diterima bersyarat. Dalam kasus terakhir, pemberi pinjaman hanya akan meminjamkan jika persyaratan khusus dipenuhi, seperti menyerahkan potongan pembayaran tambahan atau dokumentasi tentang hutang atau aset.

Pinjaman pribadi dapat tersedia 24 jam setelah persetujuan, yang membuatnya sangat berguna saat Anda membutuhkan uang segera. Banyak pemberi pinjaman memerlukan akun untuk mentransfer dana pinjaman simpanan langsung pribadi. Jadi, mereka harus muncul sebagai lump sum di rekening bank yang ditentukan saat aplikasi awal diajukan. Beberapa pemberi pinjaman dapat mengirimkan cek atau mendanai kartu debit prabayar. Pastikan Anda tetap berada di dalam batas hukum kontrak saat menggunakan uang pinjaman.

Biaya untuk Pinjaman Pribadi

Selain pembayaran pokok dan bunga standar yang dibayarkan untuk setiap pinjaman, pinjaman pribadi mencakup beberapa biaya.

Biaya pembayaran di muka

Biaya ini hanya dibebankan ketika peminjam melunasi pinjamannya lebih awal atau melakukan pembayaran lebih awal. Biaya pembayaran di muka untuk pinjaman pribadi menjadi kurang lazim.

Biaya keterlambatan pembayaran

Jika Anda terlambat membayar pinjaman, Anda mungkin akan dikenakan biaya. Tergantung pada pemberi pinjaman, biaya ini mungkin tetap atau dihitung sebagai persentase pembayaran. Untuk menghindarinya, bayar tagihan tepat waktu. Jika Anda tidak dapat membayar tepat waktu, hubungi pemberi pinjaman Anda sebelumnya karena beberapa siap untuk memperpanjang tenggat waktu.

Biaya asal

Ini juga dikenal sebagai biaya aplikasi. Uang ini membantu membayar biaya pemrosesan aplikasi. Biasanya bervariasi dari 1% hingga 5% dari total jumlah pinjaman. Beberapa pemberi pinjaman meminta uang di muka, sedangkan sebagian besar memotongnya setelah disetujui. Dengan biaya asal 3%, pinjaman $10.000 hanya akan memberikan $9.700 kepada peminjam (walaupun pengembaliannya masih $10.000).

Beberapa pemberi pinjaman mungkin meminta peminjam untuk membeli asuransi pinjaman pribadi untuk menutupi keadaan seperti kematian, ketidakmampuan, atau kehilangan pekerjaan. Terkadang itu bisa membantu, tetapi tidak diwajibkan oleh hukum.

Alternatif untuk Pinjaman Pribadi

Pemohon harus mempertimbangkan berbagai pilihan sebelum mengambil pinjaman pribadi tanpa jaminan atau ketika tidak ada sumber terpercaya yang bersedia meminjamkan.

Orang-orang terdekat Anda mungkin bersedia membantu saat Anda mengalami kesulitan keuangan. Meminjam dari mereka sering kali memberikan keuntungan berupa suku bunga yang lebih rendah atau bahkan tanpa bunga.

Temukan bantuan dalam menandatangani pinjaman pribadi. Pasangan, orang tua, wali, keluarga, atau teman dekat dapat menjadi cosigner. Mereka harus, bagaimanapun, memiliki kredit yang solid, pekerjaan yang stabil, dan menjadi seseorang yang akan disetujui untuk pinjaman pribadi jika mereka melamar. Ketika seorang cosigner mewakili peminjam pinjaman pribadi, mereka melakukannya dengan risiko mereka sendiri. Jika peminjam gagal bayar, pemberi tanda tangan menangani pembayaran.

Gunakan kartu kredit tanpa atau dengan tarif perkenalan yang rendah. Kartu kredit ini sangat baik untuk membawa hutang bulanan tanpa menimbulkan bunga bagi peminjam yang ingin melunasinya nanti. Ini adalah alasan kuat untuk menggunakannya daripada pinjaman pribadi. Hindari biaya rollover dan lacak kapan periode bebas bunga penerbit kartu kredit berakhir di kalender.

Amankan pinjaman dengan aset yang ada seperti rumah, kendaraan, atau perhiasan berharga. Pinjaman dengan jaminan kurang berbahaya bagi sebagian besar pemberi pinjaman daripada pinjaman tanpa jaminan. Oleh karena itu, mereka lebih siap untuk memberikan jumlah pinjaman yang lebih signifikan dengan tingkat bunga yang lebih rendah.

Jalur kredit ekuitas rumah adalah teknik umum untuk meminjam uang dalam jumlah besar dengan menjaminkan rumah Anda sebagai keamanan (HELOC). Kegagalan untuk melakukan pembayaran pada HELOC dapat menyebabkan penyitaan. Harap diingat bahwa pemberi pinjaman memiliki hak hukum untuk memperoleh kepemilikan atas agunan yang ditandatangani.

Kelompok nonprofit atau agama di komunitas dapat menjadi penyelamat bagi orang-orang yang membutuhkan keuangan.

Crowdfunding adalah pendekatan yang sangat baik untuk menghasilkan dana. Tidak perlu membayar kembali uangnya. Namun, crowdfunding yang efektif adalah proses yang kompleks. Orang-orang yang meluncurkan perusahaan baru yang menjanjikan, meminta bantuan bencana, atau mengatasi masalah keuangan di luar kendali mereka biasanya mendapatkan crowdfunding. Publik tidak akan melakukan crowdfund kepada siapa pun atau apa pun kecuali mereka menghargai orang tersebut dan percaya pada tujuan proyek.