Calcolatore del prestito personale

Il calcolatore del prestito personale può fornire rappresentazioni visive esplicite dei pagamenti mensili e delle spese totali durante la durata di un prestito. La maggior parte dei prestiti personali include commissioni e/o assicurazioni, quindi il costo finale potrebbe essere maggiore di quello preventivato. Il calcolatore considera questi fattori quando calcola il tasso percentuale annuo effettivo del prestito, o APR. È probabile che il confronto dei prestiti utilizzando l’APR sia più accurato.

Prestiti personali: cosa sono?

I prestiti personali hanno tassi di interesse, importi fissi e importi di rimborso mensili. Non sono prestiti garantiti perché non sono assistiti da garanzie reali (come un veicolo o una casa). Negli Stati Uniti, i prestiti personali tipici vanno da $ 5.000 a $ 35.000, con durate da tre a cinque anni.

Invece delle garanzie, gli istituti di credito considerano i punteggi di credito, il reddito, il livello del debito e vari altri criteri quando decidono se concedere un prestito personale e a quale tasso. I prestiti personali sono generalmente raggruppati a tassi di interesse significativamente più elevati (fino al 25% o più). Ciò riduce il rischio della loro natura non garantita, che il creditore si assume.

Prestiti Personali Garantiti

Nonostante la loro rarità, esistono prestiti personali garantiti. Sono comunemente disponibili presso le banche e le cooperative di credito con garanzie collaterali come un'auto, risparmi personali o certificati di deposito. L’importo della garanzia che il mutuatario è disposto a fornire solitamente determina il limite massimo del prestito. I mutuatari che non effettuano pagamenti tempestivi su prestiti garantiti, come mutui e prestiti per veicoli, rischiano di perdere la garanzia.

La stragrande maggioranza degli istituti di credito su Internet fornisce solo prestiti personali non garantiti. Sebbene il calcolatore del prestito personale funzioni con prestiti personali non garantiti, puoi utilizzarlo per prestiti garantiti se gli input rappresentano accuratamente i termini del prestito.

Prestiti personali tradizionali

Prima dell’avvento di Internet, i prestiti personali venivano solitamente forniti da banche, cooperative di credito e altri istituti finanziari. Possono trarre profitto da questo sistema prelevando denaro da conti di risparmio, conti correnti, conti del mercato monetario o certificati di deposito (CD) e prestandoli a tassi di interesse più elevati. Anche i banchi dei pegni e i negozi di anticipo contanti forniscono prestiti personali a tassi di interesse elevati.

Prestiti personali da istituti di credito peer-to-peer (P2P).

Internet ha aperto una nuova era nel settore dei prestiti, modificando radicalmente il settore dei prestiti personali. Invece di richiedere prestiti personali agli istituti di credito tradizionali, i mutuatari possono rivolgersi a fornitori di servizi finanziari online che li mettono in contatto direttamente con gli istituti di credito. Il prestito peer-to-peer, o prestito P2P, è il nome dato all’intero processo. La stragrande maggioranza di questi finanziatori sono persone comuni con qualche soldo in più.

A causa del rischio relativamente basso e del basso costo per i fornitori di servizi P2P, i mutuatari P2P in genere concedono prestiti a condizioni più utili. I fornitori di questi servizi spesso operano solo su Internet. Gestire un’attività online è meno costoso rispetto alla gestione di una banca tradizionale o di una cooperativa di credito.

I fornitori P2P fungono da intermediari, ottenendo una piccola parte di tutte le transazioni. Non prestano direttamente. Quando i mutuatari vanno in default, sono i finanziatori, non i fornitori P2P, a sostenere le perdite. Pertanto, questi fornitori di servizi corrono relativamente pochi rischi.

Perché richiedere un prestito personale?

I tassi di interesse sui prestiti personali sono spesso inferiori a quelli delle carte di credito. Ciò li rende una buona opzione per consolidare carte di credito o altri debiti ad alto interesse. Oltre la metà dei prestiti personali viene utilizzata per il consolidamento debiti. Prima di richiedere un prestito personale per consolidamento debiti è opportuno valutare attentamente le commissioni.

Spese mediche, ristrutturazioni domestiche, espansioni di piccole aziende, vacanze, matrimoni e altri acquisti significativi sono motivi frequenti per i prestiti personali. Per ragioni comparative, la tariffa comprensiva di APR è un riferimento migliore rispetto al tasso di interesse.

Ecco alcuni esempi più particolari di scenari di prestito personale:

• Una persona ha una carta di credito con un saldo di $ 8.000 e un tasso di interesse del 19,99%, nonché un'altra carta di credito con un saldo di $ 7.000 e un tasso di interesse del 24,99%. Un prestatore P2P è disposto a prestare loro $ 16.000 per cinque anni a un tasso di interesse del 12% e una commissione anticipata del 5%. L'APR di questo prestito sarà del 14,284%. Questo è significativamente inferiore al tasso di interesse su entrambe le carte di credito. Questa persona può utilizzare il prestito personale per estinguere il debito della carta di credito a un tasso di interesse molto più basso.

• Un piccolo imprenditore ha bisogno di denaro aggiuntivo per pagare una campagna promozionale per la propria organizzazione che ha una ragionevole possibilità di guadagnare molto denaro.

• Uno studente universitario povero ma ad alto potenziale ha temporaneamente bisogno di soldi extra per trasferirsi in un'altra zona. Possono avere una carriera promettente e iniziare a ripagare rapidamente i loro prestiti.

Cerca di evitare prestiti predatori o fraudolenti

Sfortunatamente, ci sono prestatori predatori o disonesti. Un prestatore onesto raramente fa un'offerta senza ottenere informazioni sul credito. E sarebbe meglio se evitassi istituti di credito che fanno un'offerta senza chiedere informazioni sulla tua storia creditizia.

È più probabile che i prestiti predatori vengano commercializzati tramite posta o telefono. Ciò include prestiti per titoli automobilistici, anticipi in contanti, nessun controllo del credito e prestiti con anticipo sullo stipendio. Questi prestiti in genere hanno tassi di interesse estremamente elevati, commissioni elevate e tempi di rimborso brevi.

Merito creditizio e Prestiti Personali

L’affidabilità creditizia individuale è molto probabilmente l’elemento più cruciale che influenza l’approvazione di un prestito personale. Un punteggio di credito decente o eccezionale è vitale quando si cercano prestiti personali a basso interesse. Quelli con un cattivo credito hanno poche alternative per ottenere un prestito, e i prestiti che ottengono hanno tassi di interesse elevati.

L’inadempienza sui prestiti personali, come carte di credito o qualsiasi altro prestito firmato con un prestatore, può danneggiare il punteggio di credito di una persona. Gli istituti di credito che guardano oltre i rating creditizi utilizzano variabili diverse, come il rapporto debito/reddito, la storia lavorativa costante, ecc.

Domanda di prestito personale

I mutuatari possono presentare domande online a diversi istituti di credito. La procedura di richiesta è in genere molto semplice. Gli istituti di credito spesso desiderano richiedere informazioni personali di base, sul lavoro, sul reddito e sul rapporto di credito. I documenti fiscali sul reddito, le buste paga recenti, i moduli W-2 o un rendiconto finanziario personale sono potenziali fonti di queste informazioni.

Il creditore valuta e verifica le informazioni dopo che sono state presentate. Alcuni istituti di credito decidono immediatamente, mentre altri impiegano giorni o settimane. I candidati potrebbero essere accettati, respinti o accettati con riserva. In quest’ultimo caso, l’istituto di credito presterà solo a condizione che siano soddisfatti requisiti specifici, come la presentazione di buste paga extra o documentazione su debiti o beni.

I prestiti personali possono essere disponibili 24 ore dopo l’approvazione, il che li rende molto utili quando hai bisogno di soldi immediatamente. Molti istituti di credito richiedono un conto per trasferire i fondi dei prestiti di deposito diretto privato. Pertanto, devono apparire come somma forfettaria sul conto bancario specificato al momento della presentazione della domanda iniziale. Alcuni istituti di credito possono spedire assegni o finanziare carte di debito prepagate. Assicurati di rimanere entro i limiti legali del contratto quando utilizzi il denaro in prestito.

Commissioni per prestiti personali

A parte il pagamento standard del capitale e degli interessi su ogni prestito, i prestiti personali comprendono diverse spese.

Commissione per il pagamento anticipato

Questo costo viene addebitato solo quando un mutuatario estingue anticipatamente il prestito o effettua rimborsi anticipati. Le commissioni di pagamento anticipato sui prestiti personali stanno diventando meno diffuse.

Penale per mora

Se paghi il prestito in ritardo, ti potrebbe essere addebitata una commissione. A seconda del prestatore, questo costo potrebbe essere fisso o calcolato come percentuale di pagamento. Per evitare ciò, paga le fatture in tempo. Se non puoi pagare in tempo, contatta il tuo prestatore in anticipo poiché alcuni sono pronti a prorogare le scadenze.

Costo di raccolta

È noto anche come tassa di iscrizione. Questo denaro aiuta a pagare le spese di elaborazione delle domande. Di solito varia dall'1% al 5% dell'importo totale del prestito. Alcuni istituti di credito richiedono il denaro in anticipo, mentre la maggior parte lo detrae dopo l’approvazione. Con una commissione di erogazione del 3%, un prestito di 10.000 dollari fornirà solo 9.700 dollari al mutuatario (anche se il rimborso è ancora di 10.000 dollari).

Alcuni istituti di credito possono richiedere ai mutuatari di acquistare un'assicurazione sui prestiti personali per coprire circostanze quali morte, incapacità o perdita del lavoro. A volte può essere utile, ma non è richiesto dalla legge.

Alternative ai prestiti personali

I richiedenti dovrebbero considerare varie scelte prima di contrarre prestiti personali non garantiti o quando nessuna fonte affidabile è disposta a concedere prestiti.

Le persone vicine potrebbero essere disposte ad aiutarvi in caso di difficoltà finanziarie. Il prestito da loro spesso comporta il vantaggio di tassi d'interesse più bassi o nulli.

Trova assistenza nella cofirma di un prestito personale. Un coniuge, un genitore, un tutore, un familiare o un amico intimo può essere un cofirmatario. Dovrebbero, tuttavia, avere un credito solido, un lavoro stabile ed essere qualcuno a cui sarebbe stato approvato un prestito personale se avessero fatto domanda. Quando un cofirmatario rappresenta un mutuatario privato, lo fa a proprio rischio. Se il mutuatario è inadempiente, il cofirmatario gestisce i pagamenti.

Utilizza carte di credito con tassi introduttivi bassi o nulli. Queste carte di credito sono eccellenti per portare con sé debiti ogni mese senza maturare interessi per i mutuatari che desiderano ripagarli in seguito. Questo è un motivo convincente per utilizzarli al posto dei prestiti personali. Evita commissioni di rollover e monitora sul calendario quando termina il periodo senza interessi dell'emittente della carta di credito.

Assicurati prestiti con beni esistenti come una casa, un veicolo o gioielli preziosi. I prestiti garantiti sono meno pericolosi per la maggior parte dei finanziatori rispetto ai prestiti non garantiti. Pertanto, sono più pronti a concedere prestiti di importo più significativo a tassi di interesse più bassi.

Una linea di credito per l'equità domestica è una tecnica comune per prendere in prestito ingenti somme di denaro impegnando la propria casa come garanzia (HELOC). Il mancato pagamento di un HELOC potrebbe causare il pignoramento. Si prega di ricordare che i finanziatori hanno il diritto legale di acquisire il possesso di qualsiasi garanzia firmata.

I gruppi senza scopo di lucro o religiosi nella comunità possono essere di grande aiuto per le persone finanziariamente bisognose.

Il crowdfunding è un ottimo approccio per generare fondi. Non è necessario rimborsare i soldi. Tuttavia, un crowdfunding efficace è un processo complesso. Il crowdfunding viene spesso utilizzato da persone che stanno avviando nuove imprese promettenti, che richiedono assistenza in caso di calamità o che affrontano difficoltà finanziarie al di fuori del loro controllo. Il pubblico non farà crowdfunding a nessuno o a niente a meno che non apprezzi la persona e creda nell’obiettivo del progetto.