Calcolatore di rifinanziamento

Il calcolatore di rifinanziamento è lo strumento perfetto per dirti quanto il rifinanziamento può aiutarti a risparmiare o spendere. La parte migliore del calcolatore di rifinanziamento è la sua facilità d'uso. Inserisci i tuoi numeri specifici, premi il pulsante "Calcola" e verranno visualizzati i risultati.

Nella maggior parte dei casi, il rifinanziamento rappresenta un risparmio di denaro per i mutuatari. Tuttavia, prima di cercare istituti di credito, è una buona idea analizzare i numeri. In questo modo ti assicurerai che il rifinanziamento del tuo prestito ti aiuterà a ottenere un tasso più basso e a risparmiare denaro per tutta la durata del prestito.

Cosa significa rifinanziamento

Il rifinanziamento è il processo di revisione di un prestito per sostituire i termini di un accordo esistente. Questo di solito si applica ai prestiti e ai mutui. Quando i mutuatari richiedono un rifinanziamento, di solito lo fanno per modificare i termini a loro favore.

Ciò può includere, ad esempio, il calendario dei pagamenti, il tasso di interesse o altri termini delineati in un contratto di prestito. Se la richiesta di rifinanziamento viene accettata, al mutuatario viene rilasciato un nuovo contratto di prestito che sostituisce l'accordo originale.

I mutuatari in genere traggono vantaggio dal processo di rifinanziamento quando fluttuazioni significative hanno influenzato i tassi di interesse o quando i potenziali risparmi valgono la pena.

Ecco i punti chiave che dovresti sapere:

• Il rifinanziamento avviene quando un prestito esistente viene ristrutturato per modificare il calendario dei pagamenti, il tasso di interesse, ecc.
• La maggior parte dei mutuatari cerca di rifinanziarsi quando i tassi di interesse scendono.
• I prestiti al consumo più comuni che vengono rifinanziati includono prestiti per auto, studenti e casa.

Applicazione del rifinanziamento

Come accennato in precedenza, i consumatori di solito cercano di rifinanziare alcuni tipi di obbligazioni di debito per ottenere tassi di finanziamento migliori, ad esempio dopo che le condizioni economiche cambiano. Ad esempio, in termini di mutui immobiliari, i proprietari rifinanzieranno le case e passeranno da tipi di mutui ipotecari a tasso variabile a quelli a tasso fisso. L'obiettivo più comune tra questi mutuatari è ridurre l'importo degli interessi pagati nel tempo, riducendo così l'obbligo di debito complessivo.

Tuttavia, i mutuatari si rifinanzieranno anche dopo che il loro punteggio di credito è aumentato, hanno apportato modifiche alla loro strategia di pianificazione finanziaria o hanno saldato il debito esistente consolidandolo in un prestito a prezzo inferiore.

Tuttavia, la ragione più comune per rifinanziare un prestito è una variazione dei tassi di interesse. Il ciclo economico, la politica monetaria nazionale e la concorrenza sono tutti fattori che possono far diminuire o aumentare i tassi di interesse. Poiché questi tassi sono ciclici, la maggior parte delle persone rifinanzia quando i tassi scendono.

Questi tassi possono influenzare i tassi debitori di ogni tipo di prodotto creditizio, comprese le carte di credito revolving e i prestiti non rotativi. In un ambiente con tassi in aumento, i mutuatari con tassi variabili pagano più interessi. È vero il contrario quando i tassi scendono.

Per iniziare il processo di rifinanziamento, il mutuatario deve rivolgersi a un nuovo prestatore o a quello esistente per presentare una richiesta e completare una domanda. Il rifinanziamento implica generalmente un'analisi più approfondita della situazione finanziaria e delle condizioni di credito della persona.

È normale che le aziende cerchino rifinanziamenti per proprietà commerciali e prestiti. Molti leader aziendali iniziano valutando il bilancio aziendale per i prestiti emessi da creditori che possono beneficiare di un miglioramento del credito o di tassi più bassi.

Rifinanziamento di tipologie specifiche di prestiti

Indipendentemente dal tipo di prestito, ci sono passaggi specifici da seguire quando si rifinanzia con ciascun tipo.

Rifinanziare i mutui ipotecari

Il primo passo per rifinanziare il tuo mutuo per la casa è scegliere il tipo di prestito che desideri poiché questo è il momento perfetto per modificare i termini. Ad esempio, se il tuo attuale mutuo è un prestito di 30 anni, preferiresti avere un prestito di 15 o 20 anni. Mentre i prestiti con termini più brevi generalmente prevedono pagamenti mensili più elevati, gli interessi pagati sul prestito saranno inferiori.

Dopo aver scelto la tipologia di prestito, è il momento di confrontare tassi e condizioni con diversi istituti di credito. Cercare i tassi di rifinanziamento ipotecario più bassi ti farà risparmiare denaro. Iniziare con il tuo attuale prestatore ti farà risparmiare tempo.

Una volta scelto un prestatore, completerai una nuova richiesta di mutuo. Questo processo sarà molto simile a quello che hai seguito per ottenere il primo prestito. Il creditore vorrà conoscere il tuo reddito, i tuoi debiti e il tuo patrimonio. Potrebbe anche essere necessario fornire documenti, comprese buste paga, estratti conto o altri documenti.

Un'altra parte cruciale del processo di rifinanziamento è la valutazione della tua casa, che dirà al creditore quanto vale la casa per il processo di sottoscrizione. Potrebbe non esserti richiesto di farlo quando richiedi un prestito governativo.

Il passo finale è concludere l’accordo e firmare i documenti per il tuo nuovo prestito. Basta non dimenticare di chiedere al tuo prestatore se puoi pagare un costo aggiuntivo per bloccare il tasso di interesse. Ciò è particolarmente utile quando si prevedono aumenti dei tassi di interesse.

Rifinanziare il prestito auto

Decidere quando o se rifinanziare un prestito auto è un po’ più complicato perché questi prestiti sono solitamente a breve termine. Indipendentemente da ciò, se hai riscontrato un miglioramento finanziario o i tassi di interesse sono scesi da quando hai ottenuto il prestito auto originale, potrebbe valere la pena esaminare il rifinanziamento.

Assicurati solo di guardarti intorno e determinare quale prestatore offre i migliori risparmi. Naturalmente, verifica con il tuo attuale prestatore, ma considera le cooperative di credito o le banche in cui già hai rapporti. Molte opzioni online, come RefiJet e Caribou, si rivolgono anche a clienti con un credito non perfetto.

Vale la pena notare che prima di scegliere di rifinanziare il prestito auto, potrebbe essere meglio migliorare prima il tuo punteggio di credito. I migliori tassi di credito sono per coloro che hanno un punteggio di credito buono o eccellente. Un punteggio più alto può significare la differenza tra un tasso del 3% e un tasso del 19%.

Ecco alcuni ottimi modi per migliorare il tuo punteggio di credito complessivo:

• Pagare tutte le fatture in tempo.
• Aggiornare eventuali fatture scadute.
• Richiedi solo il credito di cui hai bisogno.
• Non chiudere i conti.
• Ridurre il debito attuale della carta di credito al 30% o meno della linea di credito.

Ma ricorda, ci sono altre opzioni se usi il calcolatore di rifinanziamento e scopri che il processo di rifinanziamento ti costerà denaro. Ecco alcune altre eccellenti opzioni:

• Permutare il veicolo.
• Differire i pagamenti.
• Richiedere una modifica del prestito.
• Modifica il tuo budget secondo necessità.

Rifinanziamento dei prestiti personali

Quando si sceglie di rifinanziare un mutuo o un prestito auto sono coinvolte garanzie collaterali. Tuttavia, quando si rifinanziano i prestiti personali, il processo è leggermente diverso.

Cercare e confrontare le offerte e assicurarsi che il nuovo prestito sia preferibile a quello esistente è fondamentale. Pertanto, dovresti prima iniziare a identificare le aree in cui puoi migliorare il tuo punteggio di credito, poiché ciò ti garantirà di ricevere i migliori tassi di interesse.

Dopo aver scelto alcuni finanziatori:

• Confronta e calcola tutti i costi coinvolti nel processo di rifinanziamento.
• Controlla i termini esistenti per vedere quanto costa estinguere anticipatamente il prestito.
• Se questo importo è minimo, vai avanti e procedi.

A questo punto, inizierà la procedura di richiesta del prestito. In caso di approvazione, riceverete un assegno dal nuovo creditore che dovrà essere utilizzato per estinguere il vecchio prestito. Suggeriamo inoltre di spendere altri soldi per il nuovo prestito, per aiutarvi a ridurlo un po'.

Rifinanziamento dei prestiti agli studenti

Entrambi i tipi di prestiti studenteschi, federali e privati, possono essere rifinanziati. Rifinanziare i prestiti studenteschi significa stipulare un prestito più grande per ripagare i prestiti studenteschi più piccoli. E a seconda delle tue attuali finanze e del tuo prestatore, potresti essere in grado di ottenere un prestito abbastanza grande da consolidarli tutti in un unico pagamento mensile.

Fai solo attenzione che il rifinanziamento dei prestiti studenteschi richiede che il mutuatario abbia un buon credito. Se non soddisfi i criteri di reddito e credito per rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi, puoi scegliere di trovare un co-firmatario.

Trovare un co-firmatario può essere difficile. Non tutti gli istituti di credito consentono ai cofirmatari di prestiti studenteschi e potrebbe essere difficile convincere qualcuno ad assumersi la responsabilità del proprio debito educativo.

E mentre il rifinanziamento dei prestiti studenteschi può ridurre il pagamento mensile e gli interessi, non è l'opzione migliore per tutti. L'altra cosa da sapere è che quando rifinanziate i prestiti studenteschi, perdete l'accesso ai programmi federali e ai vantaggi associati ai prestiti studenteschi federali. Ciò potrebbe essere dannoso se la tua situazione finanziaria cambia e hai bisogno di un differimento o stai cercando il condono del prestito studentesco.

Quindi, prima di prendere qualsiasi decisione importante sul rifinanziamento del prestito studentesco, è meglio prendersi il tempo necessario e indagare se i prestiti federali o privati sono i più adatti alle proprie esigenze. In definitiva, se in futuro vorrai avere l'opportunità di richiedere l'assistenza governativa per i tuoi prestiti, in tal caso non è saggio rifinanziare.

Rifinanziare i prestiti con carta di credito

Il rifinanziamento con carta di credito è un modo elegante per spiegare il pagamento più rapido delle carte ad alto interesse per pagare meno interessi. Questo tipo di rifinanziamento è disponibile in molte forme, ma tutti i metodi hanno lo scopo di abbassare i tassi di interesse sulle carte di credito con interessi accumulati più elevati.

Per raggiungere questo obiettivo, molte persone valutano le loro opzioni tra consolidamento o rifinanziamento della carta di credito. Le opzioni più comuni includono prestiti personali, carte di trasferimento del saldo, prestiti per la casa o prelievo da conti pensionistici. In genere, l'opzione migliore dipende dal carico di debito attuale, dalla storia creditizia, dal punteggio di credito e dalle finanze attuali.

E mentre entrambi questi metodi funzioneranno efficacemente per ridurre il debito della carta di credito, dovrai valutare le tue opzioni.

Innanzitutto, è fondamentale capire che il consolidamento del debito richiede di ottenere un prestito a interessi inferiori e utilizzarlo per ripagare le carte con interessi più elevati. Questo prestito può essere garantito laddove sia necessario costituire un bene o non essere garantito senza alcuna garanzia.

Il rifinanziamento delle carte di credito comporta il trasferimento del debito ad alto interesse su una nuova carta che offre un limite di credito più ampio e opzioni di trasferimento del saldo a tasso zero. Sebbene queste opzioni siano ideali per alcune persone, potrebbero non funzionare per altri.

La cosa più importante è la tua attuale situazione finanziaria. Se le tue finanze sono solide ma non vuoi continuare a buttare via i soldi, allora dovresti farlo. Tuttavia, supponiamo che tu abbia difficoltà a soddisfare i pagamenti mensili o che tu abbia un cattivo credito. In tal caso, potresti voler migliorare il tuo punteggio complessivo prima di esplorare le opzioni.

Gli esempi di calcoli di rifinanziamento

Usare il calcolatore di rifinanziamento per la prima volta può essere un po' scoraggiante. Vediamo allora alcuni esempi pratici:

Rifinanziamento ipotecario

Supponiamo che tu abbia attualmente un mutuo ventennale a tasso fisso del 6% sulla tua casa per $ 300.000 ma desideri rifinanziarlo a un tasso del 4%. Utilizzando il calcolatore di rifinanziamento, scoprirai che questo processo ridurrà il tuo mutuo mensile da $ 2.149,29 a $ 1.817,94.

Si tratta di un risparmio mensile di oltre $ 330. E supponendo che la tua aliquota fiscale sia del 22%, il tasso effettivo dopo le tasse è pari a 0,78, il che significa che al netto delle tasse stai risparmiando $ 258,45 al mese. Il passo finale è quello di tenere conto del costo del rifinanziamento. Quindi, diciamo che è a $ 9.000. A questo costo, ci vorranno quasi 35 mesi per recuperare il costo di rifinanziamento.

Rifinanziamento del prestito studentesco

I prestiti agli studenti possono essere più difficili da calcolare. Quindi, supponiamo che tu debba $ 50.000 a un tasso di interesse del 12% su un periodo di 10 anni. Ciò significa che in quei 10 anni sarai responsabile di oltre $ 36.000 di interessi.

Tuttavia, supponiamo di rifinanziare $ 50.000 a un tasso di interesse del 6% in 10 anni. In tal caso, dovresti pagare solo circa $ 16.600 per tutta la durata del tuo prestito. Ciò significa che il tuo risparmio totale supererebbe $ 19.000.

Rifinanziamento del prestito auto

Per darti un esempio di rifinanziamento del prestito auto, consideriamo che hai acquistato una nuova auto da $ 25.000 con un interesse del 7% in 60 mesi, con un pagamento mensile stimato di $ 495. Ciò significa che il costo totale per finanziare l’auto è di $ 29.702.

Tuttavia, hai la possibilità di rifinanziare il prestito auto un anno dopo. Il nuovo prestito sarebbe di 20.673 dollari al 5% in 48 mesi, con una rata mensile stimata di 476 dollari. Il costo totale per finanziare questo prestito sarebbe di $ 22.852, il che significa che il risparmio derivante dal rifinanziamento del prestito auto sarebbe di $ 2.552 in totale.