借り換え計算ツール

当社の借り換え計算ツールは、借り換えが節約や支出にどれだけ役立つかを知るのに最適なツールです。借り換え計算ツールの最大のメリットは、その使いやすさです。特定の数値を入力して [計算] ボタンをクリックするだけで、結果が表示されます。

ほとんどの場合、借り換えは借り手にとってお金の節約になります。ただし、貸し手を探し回る前に、数字を計算することをお勧めします。したがって、ローンの借り換えを行うことで、金利を引き下げ、ローンの存続期間にわたってお金を節約することができます。

借り換えとは

借り換えは、既存の契約の条件を置き換えるためにローンを修正するプロセスです。これは通常、借入や住宅ローンに適用されます。また、借り手が借り換えを申請する場合、通常は条件を有利に変更するために申請します。

たとえば、これには、ローン契約で概説されている支払いスケジュール、金利、またはその他の条件が含まれる場合があります。借り換え申請が受理されると、元の契約に代わる新しいローン契約が借り手に発行されます。

借り手は通常、大幅な変動が金利に影響を与えた場合、または潜在的な貯蓄に見合う価値がある場合に、借り換えプロセスを利用します。

知っておくべき重要なポイントは次のとおりです。

• 借り換えは、既存のローンを再構築して支払いスケジュールや金利などを変更する場合に発生します。
• ほとんどの借り手は、金利が低下すると借り換えを求めます。
• 借り換えられる一般的な消費者ローンには、自動車ローン、学生ローン、住宅ローンがあります。

借り換えの適用

前述したように、消費者は通常、経済状況が変化した後など、より良い借入金利を得るために、特定の種類の債務の借り換えを検討します。たとえば、住宅ローンに関して言えば、所有者は住宅の借り換えを行い、変動金利の住宅ローンと固定金利の住宅ローンなどの住宅ローンの種類を切り替えます。借り手の間で最も一般的な目標は、時間の経過とともに支払われる利息の額を減らし、全体的な債務を減らすことです。

また、借り手は、信用スコアが上昇した後、財務計画戦略を変更したり、既存の負債を1つの低価格のローンに統合して返済したりした後にも借り換うことがあります。

ただ、ローンの借り換えの最も一般的な理由は、金利の変化です。経済サイクル、国の金融政策、および企業間の競争はすべて、金利を低下または上昇させるうる要因です。これらの金利は循環的であるため、ほとんどの人は金利が低下したときに借り換えを行います。

これらの金利は、リボルビングクレジットカードや非リボルビングローンなど、あらゆる種類のクレジット商品の借入金利に影響を与える可能性があります。金利が上昇する環境では、変動金利の借り手はより多くの金利を支払います。金利が下がっているときはその逆です。

借り換えプロセスを開始するには、借り手は新しい貸し手または既存の貸し手にアプローチして、要求を行い、申請を完了する必要があります。借り換えのプロセスには、一般的に、申請者の財政状況と信用条件を詳しく調べることが含まれます。

企業が商業用不動産やローンの借り換えを求めるのはよくあることです。経営者の多くは、信用度の向上や金利の低下によって利益を得ることができる債権者が発行したローンについて、自社のバランスシートを評価することから始めます。

特定の種類のローンの借り換え

ローンの種類に関係なく、各種類の借り換えを行う際には、従うべき特定の手順があります。

住宅ローンの借り換え

住宅ローンの借り換えは、ローン条件を変更するのに最適な時期です。そのため、借り換えの最初のステップは希望するローンの種類を選択することです。たとえば、現在の住宅ローンが30年ローンの場合、15年または20年ローンを選択します。ローンの期間が短いほど月々の支払額は高くなりますが、ローンの利息は低くなります。

ローンの種類を選択したら、金利と条件をさまざまな貸し手と比較します。住宅ローンの借り換え率が最も低いものを探し回ると、お金を節約できます。現在の貸し手から始めると、時間も節約できます。

貸し手を選択したら、新しい住宅ローンの申し込みを完了します。このプロセスは、最初のローンを取得するために行ったプロセスと非常によく似ています。貸し手は、あなたの収入、負債、資産について知りたがります。また、給与明細、銀行取引明細書、その他の書類などの書類を提出する必要がある場合もあります。

借り換えプロセスのもう1つの重要な部分は、あなたの家を評価することです。これにより、貸し手は、引受プロセスにとって家がどのくらいの価値があるかがわかります。政府のローンを申請する場合、これを行う必要がない場合があります。

最後のステップは、契約を結び、新しいローンの書類に署名することです。金利を固定するために追加料金を支払うことができるかどうか、貸し手に尋ねることを忘れないでください。これは、金利の上昇が予想される場合に特に役立ちます。

自動車ローンの借り換え

自動車ローンの場合、通常、ローンが短期間であるため、借り換え時期や借り換えが必要かどうかを判断するのはより複雑です。しかし、元の自動車ローンを取得してから財務状況が改善したり、金利が下がったりした場合は、借り換えを検討する価値があるかもしれません。

どの貸し手を選ぶと一番節約できるか、必ず調査を行いましょう。現在の貸し手に問い合わせるのはもちろんのこと、すでに取引がある信用組合や銀行も検討してください。 RefiJetや Caribouなどの多くのオンラインオプションも、信用が不十分な顧客に対応しています。

なお、自動車ローンの借り換えを選択する前に、まずクレジットスコアを改善することをお勧めします。最高の条件のローンは、良好または優れたクレジットスコアを持つ人にのみ提示されます。より高いスコアは、3%のレートと19%の金利の差を意味します。

全体的なクレジットスコアを改善するためのいくつかの優れた方法を次に示します。

• すべての請求書を期限内に支払います。
• 期限を過ぎた請求書を最新のものにします。
• 必要な与信だけを申請してください。
• 口座を閉鎖しないでください。
• 現在のクレジットカードの負債を与信枠の30%以下に減らします。

ただし、借り換え計算ツールを使用して、借り換えプロセスにお金がかかることがわかった場合は、他のオプションがあることを忘れないでください。その他の優れたオプションを次に示します。

• 車両の下取り。
• 支払いの延期。
• ローンの変更を申請。
• 必要に応じた予算の調整。

個人ローンの借り換え

住宅ローンや自動車ローンの借り換えを選択する際には、担保が必要です。個人ローンの借り換えの場合、プロセスは少し異なります。

ここでも、調査を行い、新しいローンが既存のローンよりも好ましいことを確認することが最も重要です。その上で、クレジットスコアを改善できる分野を特定することから始める必要があります。これにより、最高の金利を確実に受け取ることができます。

いくつかの貸し手を選択した後：

• 借り換えプロセスに関連するすべてのコストを比較して計算します。
• 既存の条件を見て、ローンを早期に完済するのにいくらかかるかを確認します。
• この金額が最小限の場合は、先に進んでください。

この時点で、ローン申請プロセスを開始します。承認されると、新しい貸し手から古いローンを完済するために使用する小切手が発行されます。同時に、新しいローンに追加のお金を使って、少し返済することをお勧めします。

学生ローンの借り換え

学生ローンのは、連邦政府と民間のいずれのタイプも借り換えが可能です。学生ローンの借り換えとは、より大きなローンを1つ借りて、より小さな学生ローンを完済することを意味します。また、現在の財政状況と貸し手によっては、すべてを1か月の支払いに統合するのに十分な額のローンを取得できる場合があります。

学生ローンの借り換えには、借り手が十分な信用を持っている必要があることに注意してください。学生ローンを借り換えるための収入と信用基準を満たしていない場合は、共同署名者を見つけることを選択できます。

共同署名者を見つけるのは難しい場合があります。すべての貸し手が学生ローンの共同署名を許可しているわけではなく、誰かに教育ローンの連帯保証人になるよう説得するのは難しいかもしれません。

また、学生ローンの借り換えは月々の支払いと利息を抑えることができますが、すべての人にとって最良の選択肢ではありません。もう1つの留意点として、学生ローンを借り換えると、連邦政府の補助プログラムや連邦政府の学生ローンに関連する恩恵へのアクセスを失うことがあげられます。あなたの財政状況が変化し、ローン返済の延期が必要な場合、または学生ローンの免除を求めている場合、これは大きなマイナスになる可能性があります。

したがって、学生ローンの借り換えについて重要な決定を下す前に、時間をかけて、連邦または民間のローンがニーズに最適かどうかを精査することをお勧めします。最終的に、将来、ローンに関して政府の支援を申請する必要があるとした場合、借り換えは賢明ではありません。

クレジットカードローンの借り換え

クレジットカードの借り換えは、金利の高いカードの返済を早めて、金利の負担を減らすための賢い選択肢です。この借り換えの種類にはさまざまな形がありますが、すべての方法は、蓄積された利息が高いクレジットカードの金利を引き下げることを目的としています。

これを達成するために、多くの人がクレジットカードの統合または借り換えの選択肢を比較検討します。最も一般的なオプションには、個人ローン、バランストランスファー カード、ホームエクイティローン、退職金口座からの借り入れなどがあります。通常、最適なオプションは、現在の負債額、信用履歴、クレジットスコア、および現在の財政状況によって異なります。

これらの方法はどちらもクレジットカードの負債を減らすのに効果的ですが、選択肢を比較検討する必要があります。

まず、債務整理を行うには、低金利のローンを利用して高金利のカードを完済する必要があることを理解することが重要です。このローンは、資産を提示する必要がある場合に担保を設定するか、担保を使用せずに無担保にすることができます。

クレジットカードの借り換えには、高金利の負債を、より大きな与信限度額とゼロ金利の残高転送オプションを提供する新しいカードに転送することを含みます。このようなオプションは一部の人にとっては理想的ですが、他の人にとってはうまくいかない場合があります。

最も重要なことは、ご自身の現在の財政状況です。財政が堅実であるが、お金を無駄にし続けたくない場合は、借り換えを選択しない余地はないでしょう。ただし、毎月の支払いに苦労している、または信用度が悪いとします。その場合、オプションを検討する前に、全体的なスコアを改善することをお勧めします。

借り換え計算の例

初めて借り換え計算ツールを使用するのは、少し気が遠くなるかもしれません。それでは、いくつかの実用的な例を見てみましょう。

住宅ローンの借り換え

現在、20年、年率6%の固定金利の住宅ローンの残高が$300,000あり、それを4%の金利で借り換えたいとします。借り換え計算ツールを使用すると、このプロセスにより毎月の住宅ローンが＄2,149.29から＄1,817.94に減少することがわかります。

これは、毎月＄330以上の節約になります。税率が22%であると仮定すると、税引後の税率は0.78であり、これは税引後の月額$258.45を節約していることを意味します。最後のステップは、借り換えのコストを考慮に入れることです。それが$9,000であるとしましょう。この条件だと、借り換え費用を回収するのに約35か月かかります。

学生ローンの借り換え

学生ローンは、計算がより難しい場合があります。たとえば、10年間の金利12%で$50,000の残高があるとします。つまり、この 10年間で＄36,000以上の利息を支払うことになります。

ただし、＄50,000を6%の金利で10年間借り換えるとします。その場合、ローンの全期間にわたって推定$16,600 を支払うだけで済みます。これは、合計で＄19,000以上の節約になることを意味します。

自動車ローンの借り換え

自動車ローンの借り換えの例として、＄25,000の新車を60か月にわたって7%の金利で購入し、月々の推定支払い額が＄495であるとします。これは、車の資金調達にかかる総費用が＄29,702であることを意味します。

ただし、1年後に自動車ローンの借り換えを行う機会があります。新しいローンは、48 か月にわたって5%で＄20,673になり、毎月の推定支払い額は＄476になります。このローンの総費用は＄22,852になります。つまり、自動車ローンの借り換えによる節約額は合計で＄2,552になります。