FHA ローン計算ツール

初めて住宅を購入する場合、住宅所有に関連する費用の多さを知らないかもしれません。住宅ローンの毎月の支払い額には、貸し手に返済しなければならない利息とローンの元本だけが含まれているわけではありません。固定資産税、住宅保険、およびその他の追加費用も支払う必要があります。

ここで、FHAローン計算ツールの出番です。このローン計算ツールは、関連するすべての手数料を考慮に入れることで、毎月の支払い額を正確に算出します。これは、FHAローンで購入できる住宅の金額を決定する最も迅速で正確な方法です。

このツールの最大のメリットは、使いやすさです。対応する情報を入力すると、住宅ローンの支払い計算ツールが残りを行います。 FHAローンについてさらに学び、それらがあなたに適しているかどうかを確認するために読み続けてください。

FHAローンのメリット

FHAローンのメリットについて説明する前に、FHAローンとは何か、どのように機能するかを理解することが不可欠です。FHAはローンは、連邦住宅局より保険が掛けられており、米国連邦政府によって保証されていますが、実際の貸し手は、政府機関によって承認された業者になります。

このタイプの住宅ローンは、低所得または中所得の家族が住宅所有の夢を実現するのを支援するために作成されました。そのため、初めての購入者に広く人気があります。早速、FHAローンのメリットを見てみましょう。

頭金を下げる

初めての購入者が FHAローンを選択する最も一般的な理由は、他の住宅ローンほど多くの資金が必要がないことです。従来の20%の頭金をカバーするために多額の現金を見つけることは、一部の人々にとって大きなハードルです。住宅を所有したい多くの人にとって、それは障害となっています。一方、FHA ローンでは、 580以上のクレジット スコアを持つ借り手であれば、3.5%の頭金しか必要ありません。

信用履歴でより柔軟に

FHA ローンが頭金に関して柔軟であるように、信用履歴でも同じことが言えます。従来の住宅ローンでは、理由が何であれ（信用履歴がほとんどない、過去の不払い等）、クレジットスコアが低いと住宅ローンの審査に通らない可能性があります。

一般的な貸し手は最低620のクレジットスコアを必要としますが、FHAローンの場合、580以上のスコアを持つ人なら誰でも利用できます。さらに、10%の頭金を持っていれば、一部のFHA ローンはクレジットスコアが500でも承認します。

低金利

住宅ローンの金利は頻繁に変化し、国の経済状況に直接影響を受けます。ただし、これは、より低いレートを見つけることができないという意味ではありません。現状では、FHA ローンは通常、他の住宅ローンよりも低い固定金利を提供します。ただし、場合によっては、変動金利の FHA ローンが提供されることがあります。

これらのローンでは、金利は主に、申請時に一般市場で入手可能な金利によって決定されます。ただし、クレジットスコア、収入、頭金、条件、借りたい金額などの要因にも影響されます。

より低い負債対収入要件

DTI、または負債対収入比率は、収入と毎月の負債を比較します。 DTI を決定するには、自動車ローンや学生ローンを含む毎月の借金をすべて計算し、それを毎月の総収入、つまり税引前の収入で割ります。

通常、DTIが低いほど、貸し手はあなたのことをプラスに評価します。 FHA ローンを使用すると、DTIは 43% にもなり、場合によってはさらに交渉することもできます。連帯保証人が家に住んでいない場合でも、FHA 住宅ローンに連帯保証人の収入を含めることもできます。配偶者や家族などの非居住者の借り手を含めることで、柔軟性が高まり、FHA ローンの資格を得るために必要になる場合があります。

誰が FHA ローンを取得すべきか

FHAローンがあなたに適しているかどうか疑問に思っていますか? FHAローンと従来の住宅ローンの最も重要な違いは、政府が従来のローンには保険をかけていないことです。連邦政府が後援するフレディマックやファニーメイなどの企業は、伝統的なローンで貸し手に資金を提供します。

従来のローンには、より高いクレジットスコア要件、より低いDTI、資格を得るためのより大きな頭金など、より多くの要件があります。また、FHA の住宅ローンは、フレディ マックやファニー メイの購入要件を満たしていません。

通常、FHA ローンは、従来の住宅ローンよりも要件が少ないため、中所得から低所得の個人に最適です。クレジットスコアが低く、頭金の貯蓄が少なく、DTI が高い人でも、FHA ローンの資格を得ることができますが、従来の住宅ローンではそうではない可能性が高くなります。

ここで注意しないといけないのが、選択した住宅ローンの種類に関係なく、追加費用が発生するということです。たとえば、クロージングコストとは、ローンの確保と処理に関連するすべての手数料を指します。これらのコストは、購入する家の種類と購入価格によって異なりますが、一般的には物件の価値の 3～6%の範囲です。

総購入価格の1～ 3%を占める維持費は、初めての購入者には見過ごされがちです。必要な維持費の正確な金額は、家の築年数や、家が HOA 地区にあるかどうかなどによって異なります。この場合、住宅所有者協会の手数料を毎年または毎月支払う必要があります。

これらのコストをすべて考慮した後、FHAローンを使用しない限り、十分な貯蓄はないと結論付けることができます。

最終的には、FHA 住宅ローンは、信用度が低い人、初めて購入する人、および従来の住宅ローンの頭金を全額貯められない人に最適であると言えると思います。

FHA 住宅ローンの要件

他のローンと同様に、FHA ローンの資格を得るには要件を満たす必要があります。貸出のガイドラインは次のとおりです。

• FICO スコアが 500 ～ 579 の場合は 10% の頭金が必要ですが、FICO スコアが 580+ の場合は 3.5% の頭金のみで十分です。 -過去 2 年にわたる雇用状況を証明する必要があります
• あなたの収入は、連邦税申告書、小切手半券、または銀行取引明細書によって検証可能でなければなりません。
• ローンは、あなたの主たる居住地を賄うものでなければなりません。
• 住宅は、HUD (米国住宅都市開発省) のガイドラインを満たし、FHA 承認の鑑定士によって評価されている必要があります。
• 住宅ローンとすべての毎月の負債を含むバックエンド負債比率は、毎月の総収入の43% 未満でなければなりません。 (一部の貸し手は、この数値を50%に切り上げます)
• 住宅ローンの支払いだけで構成される初期債務比率は、毎月の総収入の31%を超えてはなりません。
• 破産を申請した場合、FHA ローンを申請するには1年から2年、差し押さえ後は3年待つ必要があります。状況が酌量すべき場合は、待機期間に例外を設ける場合もあるため、必ず貸し手に尋ねてください。

FHA住宅ローンのデメリット

初期費用と月々の費用が高いこと以外にも、FHA ローンを避けたほうがよい理由がいくつかあります。考慮すべき点は次のとおりです。

住宅ローンの準備ができていない可能性があります

3.5% のような少額の頭金は、住宅ローンを借りる準備が整っていないことを示している可能性があります。財政的に安定していないと感じている場合は、より安い家を探すか、頭金をさらに節約できるようになるまで待つことをお勧めします。家の価格が高ければ高いほど、支払う利息も高くなり、最終的な支払いがさらに大きくなることを意味します。

前払い住宅ローン保険

頭金が標準レベル（20%）を下回る場合は、住宅ローン保険を購入する必要があります。FHA ローンに関連する保険には 2 種類あります。まず、一部の借り手がローン残高に含める1.75% の前払い料金があります。

前述したように、ローンの金額が高いほど、請求される利息も多くなり、この場合、クロージング時に手数料を支払わない限り、1.75% 以上を支払うことになります。したがって、より大きなローンにはより多くの月々の支払いが伴うことを覚えておいてください。

定期保険

ローンに含まれる1.75%とは別に、ローン残高の0.80%から1.05%の費用がかかる毎月の住宅ローン保険を支払う責任もあります。幸いにして、15 年以下の期間で FHA ローンを取得した場合、これらの保険料率を0.45%まで下げることができます。

自宅の所有率が20% を超えると、この民間保険は取り消される可能性があります。ただし、FHA ローンでは、最初の11年間は10%の頭金で、最大30年間は10%未満の頭金でこの保険料を支払う必要があります。この保険料の支払いをなるべく早く止めるためには、ローンの借り換えという選択肢があります。

ローンの選択肢が少ない

FHA ローンには、基本的なオプションのみが付属しています。ほとんどの借り手にとって、最良のオプションは30年または15年の固定金利ローンです。したがって、多くの場合、ローンの選択肢が少なくても問題ありません。ただし、変動金利または利息のみの住宅ローンは、財政状況によってはうまく機能する場合があります。

住宅の制限

FHA ローンのもう 1 つの欠点は、物件の選択肢が限られることです。不動産が FHA ローンの承認を受けるには、厳格な要件を満たさなければなりません。したがって、割安な物件を探している場合、FHAローンはおそらく機能しません.

あるいは、即入居可能な家を検討している場合は、FHA ローンも問題ありません。また、このタイプのローンでアパートを購入するのは難しい場合があることにも注意してください。たとえば、建物の所有者が十分な部屋を占有していない場合、これらのローンは選択肢にならない可能性があります。

売り手のためらい

場合によっては、FHA ローンには大きな欠点があります。多くの売り手は潜在的な買い手についてなるべく多くの情報を知りたがりますが、不動産業者は通常、喜んで情報を共有します。あなたが FHA ローンを利用したいと知った場合、売り手は、追加の要件によってプロセスが遅くなったり、取引が中断されたりするのではないかと恐れるかもしれません。これは特に活発な市場に当てはまるため、この場合は別のタイプの資金調達を選択するのが最善かもしれません。

FHAローンがあなたに適しているかどうかを判断するための質問

住宅ローンを引き受けることは、軽視すべきではない重大な責任です。 FHA 住宅ローンを選択するか、従来の住宅ローンを選択するかに関係なく、毎月の住宅ローンの支払いを約束する準備ができていることを完全に確認する必要があります。

また、毎月の支払いが可能であることがわかっている場合でも、時間をかけて自分のニーズに合った完璧な住宅ローンを選択する必要があります。FHA住宅ローンがあなたに適しているかどうかを判断するために自問すべき質問を見てみましょう。

• あなたの FICO クレジットスコアはなんですか?頭金が10%の場合は500以上、頭金が 3.5%の場合は580以上である必要があります。
• 少なくとも過去2年間にわたる証明可能な収入がありますか?
• 収入を証明するために、銀行取引明細書、連邦税申告書、支払い明細書を準備しましたか? -購入を予定しているのは自身の居住用の物件ですか?
• FHA 認定の鑑定士が物件を鑑定していますか?
• 物件の入居準備は整っていますか? FHAローンは、多くの修繕作業が必要となる物件を対象としていません。
• フロントエンドとバックエンドの負債比率はなんですか? FHA ローンを確保するには、FHA ローンの種類に応じて負債と収入の比率が30%から 43% の間でなければならないため、この比率を知ることは非常に重要です。
• 過去に破産を申請したことがありますか?その場合、FHA 住宅ローンの申請は 1 ～ 2 年待つ必要があります。 -差し押さえ命令を受けたことはありますか？ FHA ローンを申請する前に、少なくとも 3 年間待ってください。

最終的に、これらの質問に対する答えを知ることで、FHA 住宅ローンがあなたに適しているかどうかがわかります。これらすべての質問に「はい」と答えた場合、通常のローンの資格を得ることができる可能性があります。

FHA ローンについて理解できたので、今度は支払い計算ツールを使用して、住宅所有の準備ができているかどうかを確認します。