個人ローン計算機

個人ローン計算機を使えば、ローン期間中の月々の支払額と総支払額を明確かつ視覚的に把握できます。ほとんどの個人ローンには手数料又は / 及び保険料が含まれているため、最終的な費用は見積もりよりも高くなる場合があります。そのため、この計算機は実際のローンの年率(APR)を計算する際に、これらの要因を考慮します。APRを使用してローンを比較すると、より正確である可能性が高いです。

個人ローン：個人ローンとは？

個人ローンには、金利、固定額、月々の返済額が含まれています。担保(車や家など)がないため、有担保ローンではありません。アメリカにおける一般的な個人ローンは、5,000ドルから35,000ドルで、融資期間は3年から5年です。

担保の代わりに、貸付者はクレジットスコア、収入、債務水準などを考慮し、個人ローンを承認するか、またどの程度の金利で融資するかを決定します。通常、個人ローンにはかなり高い金利(25％以上)が課されており、これは無担保の性質による貸付者のリスクを軽減するためです。

担保付き個人ローン

担保付き個人ローンは稀にあります。一般的に車、個人貯蓄または譲渡性預金などの担保がある銀行や信用組合で、そのような融資を受けられる場合が多いです。通常、借入者が提示する担保額でローンの上限が決まります。住宅ローンや自動車ローンなどの有担保ローンを期限内に返済しない借り手は、担保を失う危険性があります。

インターネット銀行の大半は、無担保の個人ローンのみを提供しています。この個人ローン計算機は無担保個人ローンを対象としていますが、入力内容が正確に融資条件を満たしていれば、有担保ローンにもお使いいただけます。

従来の個人ローン

インターネットが登場する以前は、個人ローンは銀行や信用組合などの金融機関が提供するのが一般的でした。これらの金融機関は貯蓄口座、当座預金口座、金融市場預金口座または譲渡性定期預金(CD)からお金を取って、高い金利でそれを貸し付けることによって利益を得ています。質屋やキャッシング業者も、高金利で個人向け融資を行っています。

ピアツーピア(P2P)融資事業者からの個人ローン

インターネットは融資の新時代を開き、個人ローン業界を劇的に変化させました。従来の金融機関に個人ローンを申し込む代わりに、借入者はオンライン金融事業者を利用し、貸付者と直接つながることができます。P2P融資(ピア・ツー・ピア融資)とは、このプロセス全体を示しています。貸付者の大半は、現金に余裕のある一般人です。P2P事業者は比較的低リスク・低コストであるため、一般的にP2Pの借入者は、より優しい条件で融資を受けられます。

多くの場合、P2P事業者はインターネット上でのみ事業を展開しているため、従来の銀行や信用組合よりも低コストで運営できます。

P2P事業者は仲介役となり、取引のごく一部を手数料として受け取ります。また、P2P事業者は直接融資は行わないため、借入者が債務不履行に陥った場合、損失を負担するのはP2P事業者ではなく貸付者です。したがって、これらの事業者は比較的少ないリスクで運営できます。

個人ローンを組む理由

個人ローンの金利は、クレジットカードの金利よりも低く設定されていることが多いため、クレジットカードやその他の高金利の債務を一本化するのに適した選択肢となります。個人ローンの半数以上が債務整理のために利用されています。しかし、債務整理のために個人ローンを利用する前に、手数料を慎重に検討する必要があります。

医療費、家の改築、中小企業の事業拡大、休暇、結婚式、その他の大型買い物は、個人ローンを借りる主な理由となっています。比較する上で、金利よりもAPRを含む手数料の方が参考になります。

個人ローンの申し込みについて、もう少し具体的な事例をご紹介します：

• 残高が 8,000ドルで金利が19.99%のクレジットカードと、残高が 7,000ドルで金利が24.99%の別のクレジットカードを持っている人がいたとしましょう。そして、P2P融資業者は16,000ドルを金利12%、前金5%で5年間貸してくれるそうです。このローンのAPRは14.284%となり、両方のクレジットカードの金利より明らかに低いことが分かります。この方は、個人ローンを使って、もっと低金利でクレジットカードの負債を返済することができます。

• ある中小企業の経営者は、大儲けできる可能性がある販促キャンペーン用に追加資金が必要なため個人ローンを利用します。

• 貧しいが将来性のある大学生が他の地域に引っ越すための臨時資金として個人ローンを利用します。こういった方は将来有望なキャリアがあるため、ローンを早く返済し始められます。

詐欺まがいの融資には手を出さないようにしましょう

残念ながら、不正を行う貸付者は存在します。信頼できる貸付者は信用情報を審査してから融資を行うので、信用情報を尋ねることなくローン話を持ちかけてくる貸付者は避けた方が良いでしょう。

悪質な貸付は、郵便や電話を通じて販売される可能性が高いです。また、悪質な貸付には自動車の所有権を担保にするローン、キャッシング、信用調査なしの融資および給料を担保にするローンが含まれ、一般的に高額な金利や手数料および短期返済が求められます。

信用度と個人ローン

個人の信用度は、個人ローンの承認に影響を与える最も重要な要素である可能性が高いです。低金利の個人ローンを探すには、十分なクレジットスコアが不可欠です。信用度の低い人は、ローンを組む選択肢が少なく、組んだとしても高金利です。

クレジットカードなどの個人ローンやその他の金融業者と契約したローンを滞納すると、クレジットスコアに傷がつきます。貸付者は信用度以外に返済負担率、継続した職歴など様々な要素を検討します。

個人ローンの申し込み

借入者は複数の貸付業者にオンラインで申込書を提出することができます。申し込み手続きは、非常に基本的なものです。多くの場合、基本的な個人情報、職業、収入および信用報告書情報が求められます。これらの情報を確認するため、所得税の記録、直近の給与明細、W-2フォームまたは個人の財務諸表の提出が求められる場合があります。

貸付者は提出された書類をもとに審査を行います。審査期間は貸付者によって様々で、数日から数週間かかります。ローンの審査結果は、承認・却下・条件付き融資に分類され、後者の場合、給与明細や債務や資産に関する追加書類を提出するなど特定の要件が満たされた場合にのみ融資が受けられます。

個人向けローンは、審査に通れば24時間以内に融資を受けられるので、すぐにお金が必要なときに便利です。多くの貸付者は融資を振り込む口座を求めますが、一部の貸付者は小切手やプリペイドデビットカードでも認められる場合もあります。融資を使用する際は、契約の法的範囲内にとどまるようにしましょう。

個人ローンの手数料

ローンには、元金と利息の他にいくつかの費用が含まれています。

繰り上げ返済費用

この費用は借入者がローンを繰り上げ返済した場合にのみ請求されるものですが、個人ローンの繰り上げ返済手数料は、あまり一般的ではなくなってきています。

遅延損害金

ローンの支払いが遅れると手数料を請求されることがあり、貸付者は、一定額または遅延損害金利率をもとに算出・請求します。これを避けるには、期限内に支払うことが大切です。期限内に支払えない場合は、期限延長を設けているところもあるので、前もって貸付者に連絡しましょう。

ローン開始手数料

これは申込金とも呼ばれ、一般的にローン総額の1％から5％程度が申込書の手続きに必要です。貸付者によっては前払いのところもありますが、ほとんどはローンが承認された後に請求されます。3%の融資手数料がかかる場合、(返済額は変わらず10,000ドルですが)10,000ドルのローンを組んでも、借入者には9,700ドルしか提供されません。

金融機関によっては死亡、身体障害、失業などの事態に備え、借入者に個人ローン保険への加入を求める場合があります。時にはそれが役立つことがありますが、法律で義務付けられていません。

個人ローンの代替案

申請者は、無担保の個人ローンを利用する前、または金融機関が融資してくれない場合に、以下のようなあらゆる選択肢を検討する必要があります。

身近な人なら、経済的に苦しいときに助けてくれるかもしれない。そのような人たちから借りれば、金利が低いか無料になることが多い。

次に、個人ローンの連帯保証人になってくれる人を探す方法です。代表的なのは、配偶者、親、後見人、親族または親しい友人が連帯保証人になる場合です。しかし、信用があり、安定した仕事に就いているなど申請した場合に個人ローンが承認される人物である必要があります。連帯保証人が借入者の代表となる場合は、自己責任で行ってください。 借入者が債務不履行の場合、連帯保証人が支払います。

無利子または低金利期間を設けているクレジットカードを利用する方法もあります。ロールオーバー料金を避け、クレジットカード発行会社の無利子期間がいつ終了するかをカレンダーに記録しておきましょう。

家、車、高価な宝石などを担保とする方法もあります。有担保ローンは、多くの貸付者にとって無担保ローンよりも危険性が低いため、低金利で高額融資が認められる場合があります。

ホームエクイティローンは、自宅を担保(HELOC)に大金を借りる一般的な方法です。ただ、HELOCの支払いが滞ると家を差し押さえられる可能性があります。貸付者は、担保となっている家の所有権を取得する法的権利を有していることを忘れないでください。

地域の非営利団体や宗教団体は、経済的に困窮している人々を支援している場合があります。

最後にご紹介するのはクラウドファンディングです。資金調達には優れた方法だと言えます。返済の必要がない代わりに、出資してもらうには明確な目的が必要です。クラウドファンディングは、新規ビジネスの立ち上げや災害支援の要請、または経済的に困難な方を支援する場合に用いられます。お金をあげる側はクラウドファンディングを募集している人やそのプロジェクトを信じて出資するため、誰にでも出資するというわけではありません。