주택 대출 계산기

집을 처음 구매하거나 기존 주택을 재융자하는 경우, 모기지 계산기는 당신의 월별 지불액을 이해하는 데 도움이 될 수 있습니다. 계약금, 이자율, 기간, 부동산 위치 및 기타 요소가 월별 비용에 어떤 영향을 미치는지 이해하는 것이 중요합니다. 모기지 지불 계산기에 대해 더 알아보고 왜 사용해야 하는지 계속해서 읽어보세요.

모기지 정의

모기지는 토지, 주택, 또는 기타 부동산을 유지하거나 구입하기 위해 사용되는 대출입니다. 모기지는 부동산을 담보로 하는 담보 대출입니다. 이는 대출자가 대출 원금과 이자에 대해 시간이 지남에 따라 대출자에게 정기적으로 지불하기로 동의하는 계약을 생성합니다.

모기지 신청은 일반적으로 대출자를 통해 이루어집니다. 이 사람은 구매자가 계약금과 신용 점수를 포함한 모든 요구 사항을 충족하는지 확인할 것입니다. 모기지 신청은 폐쇄 단계에 들어가기 전에 엄격한 언더라이팅 과정을 거칩니다. 고정 금리 및 전통적인 대출을 포함한 여러 유형의 모기지 대출이 있습니다.

모기지의 작동 방식

기업과 개인은 전체 구매 비용을 미리 지불하지 않고 부동산을 구매하기 위해 모기지 대출을 사용합니다. 모기지가 승인되면, 대출자는 부동산이 완전히 지불되고 자유롭게 소유될 때까지 몇 년에 걸쳐 대출 원금과 이자를 상환할 것으로 예상됩니다.

많은 전통적인 모기지에는 정기적인 지불액이 매월 동일한 모기지 상환 일정이 특징입니다. 유일한 차이점은 이자와 원금의 비율이 대출 기간에 걸쳐 다르게 적용된다는 것입니다. 미국의 대부분의 모기지는 15년 또는 30년의 기간을 가집니다.

때로는 모기지가 부동산에 대한 유치권이나 부동산에 대한 청구로 언급될 수 있습니다. 따라서, 대출자가 모기지 상환 일정을 따르지 못하면, 대출자는 부동산에 대해 차압할 수 있습니다.

예를 들어, 구매자가 자신의 집을 대출자에게 담보로 제공하는 경우, 이는 대출자가 이제 집에 대한 청구권을 가지고 있다는 것을 의미합니다. 이는 대출자가 대출을 디폴트할 경우 차압할 수 있는 대출자의 집에 대한 이익을 제공합니다. 차압 중에, 대출자는 구매자를 퇴거시키고, 집을 팔아 모기지 빚을 회수하기 위한 돈을 사용할 수 있습니다.

모기지 과정

모기지 과정은 대출자가 하나 이상의 대출자에게 대출 신청서를 제출함으로써 시작됩니다. 대출자는 잠재 구매자가 대출을 상환할 수 있는지 증명하려고 할 것입니다. 그들은 투자 및 은행 명세서, 현재 고용 증명, 그리고 세금 환급 자료와 같은 문서를 요구할 것입니다. 대출자는 또한 귀하의 지불 이력을 확인하기 위해 신용 조회를 실행할 것입니다.

승인 후, 대출자는 특정 금액과 이자율에 대한 모기지를 대출자에게 제안합니다. 이 과정은 집을 찾기 전 사전 승인을 받거나 이미 집을 찾은 후에 시작할 수 있습니다. 대출자와 확인하여 사전 승인을 받는 것은 주택 시장에서 자신을 더 나은 위치에 두는 효과적인 방법입니다. 구매자가 사전 승인 편지를 가지고 있으면, 그것은 판매자에게 그 사람이 그들의 제안을 지원할 자금을 가지고 있음을 알립니다.

구매자와 판매자가 조건에 동의하면, 폐쇄를 위한 회의가 있을 것입니다. 때로는 주택 구매자가 참석하고, 때로는 그들의 대리인만 참석합니다. 폐쇄 과정은 대출자가 계약금을 지불하고 판매자가 구매자에게 소유권을 이전하고 그들의 돈을 받을 때입니다. 구매자는 추가 모기지 문서에 서명해야 할 수도 있고, 대출자는 대출에 대한 발생 수수료를 수집할 수 있습니다. 때로는 이 수수료가 모기지 포인트 형태로 나옵니다.

모기지 유형

여러 유형의 모기지 대출이 가능합니다. 가장 흔한 것은 15년과 30년 고정 금리 대출입니다. 그러나, 일부 모기지는 5년과 같이 낮은 기간을 특징으로 하며, 다른 일부는 40년 이상 지속될 수 있습니다. 상환 계산기를 사용하면, 더 긴 대출을 받으면 매달 비용이 줄어들지만, 대출 기간 동안 더 많은 이자를 지불하게 될 것임을 알 수 있습니다.

그러나, 모기지는 기간의 길이 이외에도 다른 방식으로 다를 수 있습니다. 예를 들어, 베테랑 관리국 대출(VA), 연방 주택 관리국 대출(FHA), 그리고 농업부 대출(USDA)과 같은 특정 유형의 주택 대출이 있습니다. 이 대출들은 전통적인 주택 대출을 위한 신용 점수, 계약금, 또는 소득을 갖추지 못한 특정 주택 구매자를 위해 설계되었습니다.

가장 흔한 모기지 유형에 대해 좀 더 자세히 살펴보겠습니다:

변동 금리

변동 금리 대출은 시작 기간 동안 고정 이자율을 특징으로 하며, 그 후에는 일반적으로 현재 이자율을 바탕으로 변경됩니다. 종종 초기 이자율은 현재 시장 이자율보다 낮아, 이러한 모기지를 즉시 더 저렴하게 만듭니다. 그러나 이자율이 급격히 상승하면 미래에는 잠재적으로 수익성이 떨어질 수 있습니다. 이 대출들은 일반적으로 이자율이 각 시간과 대출 기간 동안 총액으로 얼마나 증가할 수 있는지에 대한 상한선을 가지고 있습니다.

이자만 지급

이자만 지급하는 주택 대출은 다른 유형보다 덜 흔하며, 종종 복잡한 모기지 상환 일정을 포함하는데, 이는 숙련된 대출자에게 최적입니다. 이 대출이 기간 말에 큰 일시불 지급을 요구하는 것이 드물지 않다는 점에 유의하세요.

이 모기지 유형은 2000년대 초 주택 버블 동안 많은 주택 소유자가 재정적 파괴에 직면하게 만들었습니다.

고정 금리

이것은 대출자가 매달 정확히 얼마를 지불할지 알 수 있기 때문에 가장 인기 있는 모기지 유형 중 하나입니다. 대출이 발생하고 이자율이 고정되면, 대출의 끝이나 재융자할 때까지 변경되지 않습니다. 이 대출은 매달 청구서를 예산화하는 데 좋지만, 변동 금리 모기지에서처럼 시간이 지남에 따라 이자율이 감소하는 이점을 누릴 수는 없습니다.

역모기지

가능한 모기지 중에서 이것은 가장 독특합니다. 이것은 62세 이상인 사람들이 자신의 주택 자본의 일부를 현금으로 전환하고자 할 때 설계되었습니다. 이 금융 도구는 주택 소유자가 자신의 집 가치에 대해 대출을 받고 일시불, 신용 한도, 또는 고정 월별 지불금 형태로 지불을 받을 수 있게 합니다. 나머지 대출 잔액은 대출자가 집을 팔거나, 영구적으로 이사가거나, 사망했을 때 지불됩니다.

현재 평균 모기지 이자율

모기지에 대해 지불할 금액은 선택한 유형, 기간, 이자율, 그리고 지불한 할인 포인트에 따라 달라집니다. 이자율이 대출자마다 또는 주마다 다를 수 있음을 이해하는 것이 중요하므로, 시장에서 사용할 수 있는 더 많은 기회를 확인해야 합니다.

2020년, 미국의 모기지 이자율은 거의 기록적인 최저치에 도달했으며, 30년 고정 이자율의 평균 이자율이 약 2.66 퍼센트로 하락했습니다. 모기지 이자율은 2021년 내내 비교적 낮게 유지되었지만, 연말에 상승세를 보이기 시작했습니다. 2022년 9월 기준 주택 대출 이자율은 다음과 같습니다:

• 고정 금리 30년 모기지: 6.89%
• 고정 금리 15년 모기지: 5.528%
• 10/6 변동 금리 모기지: 6.435%

모기지에 포함된 지불금

모기지 지불 계산에 포함된 네 가지 주요 요소가 있습니다. 이 요소들은 이자, 원금, 보험, 그리고 세금입니다. 다음 정보는 예로 $100,000의 모기지를 사용할 것입니다.

원금

매월 모기지 지불금에는 대출의 원금 잔액으로 직접 가는 특정 금액이 포함됩니다. 모기지는 원금 지불금이 낮게 시작하여 각 지불이 완료됨에 따라 증가하도록 구조화되어 있습니다. 따라서 처음 몇 년 동안의 지불금은 원금보다 이자에 더 많이 적용되고, 기간의 끝에서는 그 반대가 됩니다. 예제에서, 원금 금액은 $100,000입니다.

이자

대출자는 당신에게 돈을 빌려주는 리스크를 감수하는 대가로 이자를 부과합니다. 이 이자율은 대출자가 매월 지불하는 금액에 직접적인 영향을 미칩니다. 이자율이 높을수록 매월 모기지 지불금이 높아집니다.

높은 이자율은 대출할 수 있는 총액을 줄이고, 낮은 이자율은 총액을 증가시킨다는 점을 언급하는 것이 중요합니다. 우리 예제에서, $100,000 원금에 대한 이자율이 6퍼센트라고 가정해봅시다. 30년 대출의 경우 이자와 원금이 합쳐진 금액은 위치에 따라 대략 $600 정도가 될 것입니다. 그러나 $100,000 대출이 9퍼센트의 이자율을 가진 경우, 매월 모기지 지불금은 $800에 가까울 것입니다.

세금

부동산 또는 부동산 세금은 지방 정부에 의해 평가되며 경찰, 학교, 소방서와 같은 공공 프로그램 자금을 위해 사용됩니다. 이 세금은 연간으로 평가되지만, 모기지 지불금에 월별로 지불할 수 있습니다. 당신이 1년 동안 할 지불 횟수로 나누어야 하는 금액입니다. 대출자는 세금이 부과될 때까지 대금을 에스크로에 보관하고 수집할 것입니다.

보험

당신의 모기지 지불금에 영향을 미치는 마지막 요소는 부동산 세금과 유사하게 처리되는 보험입니다. 이와 관련해, 모기지 상환 일정에 포함될 수 있는 두 가지 형태의 보험을 이해해야 합니다.

첫 번째 유형은 재산 보험으로, 도난이나 화재와 같은 재난으로부터 재산과 소지품을 보호합니다. 다른 유형의 보험이 PMI로, 20퍼센트 미만의 계약금으로 집을 구입하는 사람에게 의무적입니다. 이 보험은 대출자가 대출을 상환할 수 없을 경우 대출자를 보호하기 위해 존재합니다.

이 보험은 대출의 디폴트 위험을 줄이기 때문에, PMI는 대출자가 모기지를 투자자에게 판매할 수 있게 합니다. PMI는 투자자의 부채 투자가 회수될 것임을 보장합니다. 대출자의 집이 최소 20%의 자본을 가지게 되면 보장은 중단될 수 있습니다.

이자, 원금, 세금, 보험은 대부분의 모기지를 차지하지만, 지불에 보험 또는 세금을 포함하지 않는 주택 대출을 선택할 수 있습니다. 매월 지불금이 낮아지는 동안에도, 보험료와 세금을 지불할 책임이 여전히 있다는 것을 기억하세요.

최고의 모기지 찾는 방법

신용 조합, 은행, 대출 및 저축 기관은 주택 대출을 확보할 수 있는 몇 안 되는 장소 중 하나였습니다. 오늘날에는 비은행을 포함하여 선택할 수 있는 많은 모기지 대출자들이 있습니다.

최고의 모기지를 찾을 때에는, 모기지 유형, 계약금, 이자율을 기반으로 한 예상 지불금을 비교하는 데 도움이 되는 무료 모기지 계산기를 사용해야 합니다. 또한, 얼마나 많은 주택을 편안하게 감당할 수 있는지 결정하는 데 도움이 되는 훌륭한 도구입니다.

이자와 원금 외에도, 모기지 서비스 제공자 또는 대출자는 재산 보험, 세금 및 기타 비용을 지불하기 위해 에스크로 계좌를 개설할 수도 있습니다. 이 비용들은 당신의 월별 대출 지불금에 추가됩니다.

결국, 주변을 둘러보는 것이 최고의 모기지를 찾는 가장 쉬운 방법입니다. 상환 계산기를 사용하여 얼마나 많은 집을 감당할 수 있는지 확인한 후에, 그 한도 내에서 대출을 제공할 대출자를 찾아야 합니다.

모기지 자격 얻는 방법

대출자는 사람이 주택 대출을 받을 수 있는지 여부를 결정하기 위해 여러 중요한 요소를 확인합니다. 모기지를 신청하기 전에 스스로에게 물어봐야 할 질문들은 다음과 같습니다:

• 당신은 "좋은" 신용 점수를 가지고 있습니까?
• 최근에 파산 신청을 하거나 차압을 당했습니까?
• 이미 많은 월별 부채가 있습니까?
• 당신의 신용 기록에 채권 추심이나 많은 지불 지연이 포함되어 있습니까?
• 신용카드가 최대로 채워져 있습니까?

이러한 요소 중 하나에만 '예'라고 대답한다고 해서 자동으로 탈락되는 것은 아닙니다. 예를 들어, 신용 점수의 경우, 일부 주택 대출 유형은 580만큼 낮게 허용합니다. 그러나 목록의 여러 질문에 '예'라고 대답했다면, 대출자에게 신청하기 전에 그러한 점들을 개선하는 것이 최선일 수 있습니다.

알아야 할 중요한 모기지 용어

온라인 모기지 대출 계산기는 소량의 정보로 매월 모기지 지불금을 추정하는 데 도움을 줍니다. 계산기를 효과적으로 사용하기 위해, 여기 알아야 할 용어가 있습니다:

• 주택 가격: 집을 구매하기 위해 지불해야 할 달러 금액입니다.
• 계약금: 주택 판매자에게 지급된 돈입니다.
• 대출 금액: 주택을 구매하기 위해 금융될 금액입니다. 이 숫자를 찾기 위해 주택 가격에서 계약금 금액을 뺍니다.
• 대출 기간: 모기지가 지속될 시간의 길이입니다.
• 이자율: 돈을 빌릴 수 있도록 허용해 주는 대출자에게 지불하는 금액입니다.

미국에서 모기지 계산 예시

구매하고자 하는 집의 가격이 $100,000라고 가정해봅시다. 대출자가 30년 동안 6퍼센트 이자로 대출을 제안합니다. 매월 모기지 지불금을 결정하기 위해 무료 모기지 계산기를 사용하고 이 데이터를 입력하세요:

• 구매 가격: $100,000
• 계약금: 우리 예제에서는 20%를 사용했습니다.
• 모기지 기간: 30년 고정 금리
• 우편 번호: 우리 예제에서는 90005를 사용했습니다.

보시다시피, $80,000 대출에 대한 매월 지불금은 $622.90가 될 것입니다.