FHA 대출 계산기

처음으로 집을 구입하는 경우, 주택 소유와 관련된 많은 비용이 있다는 것을 모를 수 있습니다. 월별 모기지 지불금을 납부할 때, 이 금액은 대출자에게 상환해야 하는 이자와 대출 원금만을 포함하는 것이 아닙니다. 또한 재산세, 주택 보험 및 기타 추가 비용도 지불해야 합니다.

이때 FHA 대출 계산기가 활용됩니다. 이 대출 계산기는 모든 관련 수수료를 고려할 때 월별 지불금이 정확히 얼마인지 결정합니다. 이것은 FHA 대출로 감당할 수 있는 집의 가격을 결정하는 가장 빠르고 정확한 방법입니다.

아마도 최고의 장점은 계산기가 사용하기 쉽다는 것입니다. 해당 정보를 입력하면 모기지 지불 계산기가 나머지를 처리합니다. FHA 대출에 대해 더 알아보고 그것이 여러분에게 적합한지 확인하려면 계속 읽어보세요.

FHA 대출의 이점

FHA 대출의 이점을 논의하기 전에, 그것이 무엇인지와 어떻게 작동하는지 이해하는 것이 중요합니다. FHA 대출은 연방 주택 관리국(Federal Housing Administration)이 보증하므로 미국 연방 정부에 의해 지원되지만, 기관에 의해 승인된 대출자에 의해 발행됩니다.

이 유형의 모기지 대출은 저소득 또는 중간 소득 가족이 주택 소유의 꿈을 실현할 수 있도록 만들어졌습니다. 따라서, 그들은 첫 번째 구매자들 사이에서 널리 인기가 있습니다. 이제 FHA 대출의 이점을 살펴봅시다.

낮은 다운 페이먼트

첫 번째 구매자가 FHA 대출을 선택하는 가장 흔한 이유는 다른 모기지 대출보다 많은 돈을 내려놓을 필요가 없기 때문입니다. 전통적인 20% 다운 페이먼트를 커버하기 위해 큰 금액의 현금을 찾는 것은 일부 사람들에게 거대한 장애물입니다. 반면, FHA 대출은 신용 점수가 580 이상인 차용자에게는 단 3.5%만 요구합니다.

신용 기록에 더 유연함

다운 페이먼트와 마찬가지로, FHA 대출은 여러분의 신용 기록과 관련해서도 유연성을 제공합니다. 신용 기록이 거의 없거나 문제로 인해 점수가 낮은 첫 번째 구매자이든, 신용 점수가 전통적인 모기지 대출 자격을 얻기에는 너무 낮을 것입니다.

대부분의 대출자는 최소 신용 점수로 620를 요구하지만, 신용 점수가 580 이상인 경우에는 FHA 대출이 가능합니다. 게다가, 10% 다운 페이먼트를 저축할 수 있다면, 일부 FHA 대출은 신용 점수가 500만큼 낮은 차용자도 승인합니다.

낮은 이자율

모기지 이율은 자주 변하며 국가 경제 상태에 직접적으로 영향을 받습니다. 그러나 이것이 더 낮은 이율을 찾을 수 없다는 의미는 아닙니다. 현재 상황에서, FHA 대출은 일반적으로 다른 주택 대출보다 낮은 고정 이율을 제공합니다. 그러나 경우에 따라 조정 가능한 이율 FHA 대출이 제공될 수도 있습니다.

이러한 대출에서 여러분의 이자율은 주로 신청 시 일반 시장에서 이용 가능한 이율에 의해 결정됩니다. 그러나 신용 점수, 소득, 다운 페이먼트, 조건, 대출을 원하는 금액 등과 같은 요소에 의해서도 영향을 받습니다.

낮은 부채 대 소득 요구사항

귀하의 DTI, 즉 부채 대 소득 비율은 귀하의 소득과 월별 부채를 비교합니다. DTI를 결정하기 위해, 차량 및 학자금 대출을 포함한 모든 월별 부채를 계산하고, 이를 귀하의 월별 총 소득(세전 소득)으로 나눕니다.

일반적으로, 사람의 DTI가 낮을수록 대출자는 그 사람을 더 좋게 봅니다. FHA 대출의 경우, 귀하의 DTI는 43%까지 높을 수 있으며, 경우에 따라 이보다 더 협상할 수 있습니다. 또한, 해당 인물이 집에 거주하지 않을 경우에도 FHA 주택 대출에 공동 서명자의 소득을 포함할 수 있습니다. 비거주 차용자(배우자나 가족 구성원과 같은)를 포함하면 더 많은 유연성을 갖게 되며, FHA 대출을 자격을 얻는 데 필요할 수 있습니다.

FHA 대출을 받아야 하는 사람

FHA 대출이 여러분에게 적합한지 궁금하십니까? FHA 대출과 전통적인 모기지 대출 사이에서 결정할 때 가장 중요한 차이점은 정부가 전통적인 대출을 보증하지 않는다는 것입니다. 프레디 맥(Freddie Mac)과 패니 메이(Fannie Mae)와 같은 연방 정부가 후원하는 회사들이 전통적인 대출에서 대출자에게 자금을 제공합니다.

전통적인 대출은 더 높은 신용 점수 요구사항, 낮은 DTI, 자격을 얻기 위한 더 큰 다운 페이먼트와 같은 더 많은 요구사항을 가지고 있습니다. 반면, FHA 주택 대출은 비규범적이어서 프레디 맥이나 패니 메이의 구매 요구사항을 충족하지 않습니다.

일반적으로, FHA 대출은 전통적인 주택 대출보다 요구사항이 적기 때문에 중간에서 낮은 소득층 개인에게 이상적입니다. 따라서, 더 낮은 신용 점수, 적은 다운 페이먼트 저축, 더 높은 DTI를 가진 사람도 FHA 대출 자격을 얻을 수 있으며, 이는 전통적인 모기지 대출로는 거의 불가능할 것입니다.

그러나, 어떤 주택 대출 유형을 선택하든, 추가 비용에 대해 알고 있어야 합니다. 예를 들어, 마감 비용은 대출을 확보하고 처리하는 데 관련된 모든 수수료를 말합니다. 이 비용은 구매하는 집의 유형과 구매 가격에 따라 다르지만, 일반적으로 부동산 가치의 3%에서 6% 범위입니다.

첫 번째 구매자들이 종종 간과하는 유지 보수 비용은 총 구매 가격의 1%에서 3%를 차지해야 합니다. 유지 보수에 필요한 정확한 금액은 집의 나이와 HOA 지역에 있는 집인지 여부와 같은 다른 요소에 따라 달라집니다. 이 경우, 연간 또는 월간으로 홈오너 협회 비용을 지불해야 합니다.

이러한 모든 비용을 고려한 후, FHA 대출을 사용하지 않는 한 충분한 저축을 가지고 있지 않을 것이라는 결론을 내릴 수 있습니다.

결국, FHA 주택 대출은 신용 이력이 뛰어나지 않은 사람들, 첫 번째 구매자들, 전통적인 모기지 대출에 필요한 전체 다운 페이먼트 금액을 저축할 수 없는 모든 사람에게 완벽합니다.

FHA 주택 대출 요구사항

다른 대출과 마찬가지로, FHA 대출 자격을 얻으려면 요구사항을 충족해야 합니다. 여기 대출 가이드라인이 있습니다:

• FICO 점수가 500에서 579 사이인 경우, 10%의 다운 페이먼트가 필요하지만, FICO 점수가 580 이상인 경우에는 단 3.5%만 내면 됩니다.
• 지난 2년 동안 확인 가능한 고용이 있어야 합니다.
• 소득은 연방 세금 신고서, 급여 명세서, 또는 은행 명세서로 확인할 수 있어야 합니다.
• 대출은 주거지를 자금해야 합니다.
• 부동산은 HUD(주택 도시 개발부) 가이드라인을 충족해야 하며, FHA 승인 감정사에 의해 평가되어야 합니다.
• 후방 부채 비율, 즉 모기지와 모든 월별 부채를 포함하여 귀하의 총 월 소득의 43% 미만이어야 합니다. (일부 대출자는 이 수치를 50%까지 올립니다)
• 전방 부채 비율, 즉 단지 모기지 대출 지불만을 포함하여 귀하의 총 월 소득의 31% 이하여야 합니다.
• 파산을 신청한 경우, FHA 대출을 신청하기까지 1년에서 2년을 기다려야 하며, 포클로저 이후에는 3년을 기다려야 합니다. 귀하의 상황이 특별한 경우 일부 대출자는 대기 기간에 대한 예외를 만들 수 있으므로 대출자에게 문의하십시오.

FHA 모기지의 단점

전방 비용과 월별 비용이 더 높다는 점 외에도, FHA 대출을 피하고 싶은 몇 가지 다른 이유가 있습니다. 고려해야 할 몇 가지 사항이 있습니다:

모기지에 대비하지 못할 수 있습니다

3.5%와 같은 작은 다운 페이먼트는 여러분이 모기지 대출을 감당할 준비가 완전히 되지 않았다는 것을 나타낼 수 있습니다. 재정적으로 확고한 기반에 서 있지 않다고 느낀다면, 더 저렴한 집을 살펴보거나 더 많은 다운 페이먼트를 저축할 수 있을 때까지 기다리는 것이 가치 있을 수 있습니다. 더 비싼 집을 선택할수록 더 많은 이자를 지불하게 되며, 이는 여러분의 집이 훨씬 더 비싸게 된다는 것을 의미합니다.

전방 모기지 보험

전통적인 20% 미만을 지불하는 경우, 모기지 보험을 구입해야 합니다. FHA 대출과 관련된 두 가지 유형의 보험이 있습니다. 첫 번째는 일부 차용자가 대출 잔액에 포함시키는 1.75%의 전방 수수료입니다.

언급했듯이, 대출 금액이 높을수록 더 많은 이자가 부과되며, 이 경우에는 마감 시 수수료를 지불하지 않는 한 1.75% 이상을 지불하게 됩니다. 따라서, 더 큰 대출은 더 큰 월별 지불금을 수반한다는 것을 기억하세요.

반복되는 보험

대출에 포함된 1.75% 외에도, 대출 잔액의 0.80%에서 1.05% 사이의 비용을 매월 모기지 보험으로 지불해야 합니다. 좋은 소식은, 만약 15년 이하의 기간으로 FHA 대출을 받는다면, 이 보험율을 최저 0.45%까지 받을 수 있습니다.

여러분의 집에 20% 이상의 자본을 확보한 후에는 이 사적 보험을 취소할 수 있습니다. 그러나, FHA 대출의 경우, 10% 다운 페이먼트로 처음 11년 동안 이 보험료를 지불해야 하며, 10% 미만의 다운 페이먼트로 최대 30년 동안 지불해야 합니다. 비용을 더 빨리 제거하고 싶다면, 대출을 재융자하는 것이 최선의 선택입니다.

대출 선택의 제한

FHA 대출은 기본 옵션만 제공됩니다. 대부분의 차용자에게 가장 좋은 옵션은 30년 혹은 15년 고정 이율 대출입니다. 따라서 많은 경우에, 대출 선택의 제한은 문제가 되지 않습니다. 그러나, 여러분의 재정 상황에 따라 조정 가능 이율 대출이나 이자만 대출이 더 나을 수 있습니다.

주택 제한

FHA 대출의 또 다른 단점은 부동산 선택이 제한될 수 있다는 것입니다. FHA 대출을 위해 승인되려면 부동산은 엄격한 요구사항을 충족해야 합니다. 따라서, 리모델링이 필요한 집이나 다른 저렴한 집을 찾고 있다면 FHA 대출은 작동하지 않을 것입니다.

반면에, 이사할 준비가 된 집을 보고 있다면 FHA 대출은 문제가 되지 않을 것입니다. 또한, 이 유형의 대출로 콘도를 구입하는 것이 어려울 수 있다는 점도 언급할 가치가 있습니다. 예를 들어, 콘도 건물에서 충분한 수의 소유자가 거주하지 않는 경우, 이 대출은 옵션이 될 수 없습니다.

판매자의 주저

특정 상황에서 FHA 대출은 큰 단점을 가질 수 있습니다. 사실 많은 판매자는 잠재 구매자에 대해 모든 것을 알고 싶어하며, 부동산 중개인은 보통 정보를 공유하는 것을 더욱 행복하게 생각합니다. 판매자가 여러분이 FHA 대출을 사용하고 싶어한다는 것을 알게 되면, 추가 요구사항이 과정을 느리게 하거나 심지어 거래를 망칠 수 있다고 두려워할 수 있습니다. 이는 특히 시장이 뜨거울 때 더욱 그러하므로, 이 경우에는 다른 유형의 금융을 선택하는 것이 최선일 수 있습니다.

FHA 주택 대출이 여러분에게 적합한지 결정하기 위해 물어봐야 할 질문들

모기지 대출을 받는 것은 가볍게 여겨서는 안 될 중대한 책임입니다. FHA 주택 대출이든 전통적인 모기지든, 매달 모기지 지불을 할 준비가 완전히 되었는지 확실히 해야 합니다.

그리고 매달 지불을 할 수 있다는 것을 알고 있더라도, 여러분의 필요에 완벽하게 맞는 모기지 대출을 선택하기 위해 시간을 들여야 합니다. 이렇게 말하면서, FHA 주택 대출이 여러분에게 적합한지 결정하기 위해 스스로에게 물어봐야 할 질문들을 살펴보겠습니다.

• 여러분의 FICO 신용 점수는 무엇인가요? 10% 다운 페이먼트의 경우 최소 500, 3.5% 다운 페이먼트의 경우 최소 580이어야 합니다.
• 지난 2년 이상에 걸친 확인 가능한 소득이 있나요?
• 소득을 확인하기 위해 은행 명세서, 연방 세금 신고서, 급여 명세서를 준비했나요?
• 주거지를 구매하나요?
• 부동산은 FHA 승인 감정사에 의해 평가될 예정인가요?
• 부동산은 입주 가능한 상태인가요? FHA 대출은 리모델링이 필요한 집이나 많은 수리가 필요한 다른 저렴한 집을 커버하지 않습니다.
• 여러분의 전방 및 후방 부채 비율은 얼마인가요? 부채 대 소득 비율을 아는 것이 중요합니다. 왜냐하면 FHA 대출을 확보하려면 FHA 대출 유형에 따라 30%에서 43% 사이여야 하기 때문입니다.
• 파산을 신청했나요? 그렇다면, FHA 주택 대출을 신청하기 전에 1년에서 2년을 기다려야 합니다.
• 포클로저가 있나요? FHA 대출을 신청하기 전에 최소 3년을 기다리십시오.

결국, 이러한 질문에 대한 답을 아는 것은 FHA 주택 대출이 여러분에게 적합한지 알려줄 것입니다. 이 질문들에 모두 "예"라고 답했다면, 전통적인 대출 자격이 될 수도 있습니다.

이제 FHA 대출에 대해 이해했으니, 지불 계산기를 사용하여 주택 소유에 대한 준비가 되었는지 확인할 시간입니다.