Lening Calculator

Leningen zijn contracten tussen een kredietverstrekker en een kredietnemer waarbij de kredietnemer een specifiek bedrag geld ontvangt dat zij wettelijk verplicht zijn terug te betalen. Leningen vallen doorgaans in een van deze categorieën:

Uitgestelde Betalingslening: Terugbetaling van een Lump Sum bij Vervaldag

Een uitgestelde betalingslening is een leningstructuur waarbij geen betalingen worden gedaan tijdens de looptijd van de lening. In plaats daarvan wordt het volledige hoofdbedrag, samen met de opgebouwde rente, in één keer terugbetaald aan het einde van de looptijd van de lening. Dit type lening is gunstig voor leners die mogelijk niet de middelen hebben om reguliere betalingen te doen tijdens de looptijd van de lening, maar verwachten op een later moment voldoende fondsen te hebben om de lening volledig terug te betalen. Dit wordt vaak gezien bij bepaalde soorten onderwijsleningen of langetermijninvesteringsprojecten. Het is echter cruciaal voor leners om dienovereenkomstig te plannen, aangezien de gehele schuld in één keer opeisbaar wordt.

Geamortiseerde Lening: Periodiek Terugbetalen van een Vast Bedrag

Bij geamortiseerde leningen worden regelmatige betalingen gedaan over de looptijd van de lening, waarbij elke betaling zowel het hoofdbedrag als de rente omvat. De betalingen worden berekend zodat de lening volledig is afbetaald aan het einde van de termijn. Dit type lening is gebruikelijk voor hypotheken, autoleningen en persoonlijke leningen. Het voordeel van een geamortiseerde lening is dat het voorspelbaarheid en een duidelijke tijdlijn voor terugbetaling biedt, wat nuttig kan zijn voor budgettering en langetermijn financiële planning.

Obligatie: Terugbetaling van een Vooraf Bepaald Bedrag bij Vervaldag van de Lening

In het geval van een obligatie betaalt de lener (uitgever) een vooraf bepaalde nominale waarde terug bij de vervaldag van de obligatie. Gedurende de looptijd van de obligatie kan de uitgever ook periodieke rentebetalingen doen, bekend als couponbetalingen, aan de obligatiehouders. De uiteindelijke lump sum die bij vervaldag wordt betaald, is doorgaans de nominale waarde of de pariteit van de obligatie. Obligaties zijn een gangbare manier voor bedrijven en overheden om fondsen te werven voor verschillende doeleinden.

Grondslagen van lenen voor kredietnemers

Looptijd van de Lening

De looptijd van een lening verwijst naar hoelang deze zal duren. Het omvat de maandelijks minimaal vereiste betalingen. Deze termijn kan op verschillende manieren worden beïnvloed door de structuur van de lening. Over het algemeen geldt: hoe langer de looptijd van de lening, hoe meer opgebouwde rente, waardoor uiteindelijk de totale kosten van de lening stijgen.

Rentevoet

De meeste leenstructuren omvatten rente, de winst die banken of kredietverstrekkers maken met leningen. Kredietnemers betalen de rentevoet als een proportie van het geleende bedrag aan de kredietverstrekkers. De meeste leningen betalen rente naast het terugbetalen van de hoofdsom. Leningrente wordt meestal uitgedrukt in termen van APR (Annual Percentage Rate), of jaarlijkse rentevoet, inclusief rente en kosten. Banken posten de rentevoet voor spaarrekeningen, geldmarktrekeningen en CD's gewoonlijk als het Jaarlijks Percentage Rendement, of APY (Annual Percentage Yield).

Het begrijpen van het verschil tussen APR en APY is cruciaal. Met behulp van een Rente Calculator kunnen kredietnemers die krediet zoeken de werkelijke rente berekenen die aan kredietverstrekkers wordt betaald op basis van hun geadverteerde tarieven. Voor meer informatie over APR of om berekeningen gerelateerd aan APR uit te voeren, bezoek de APR Calculator.

Frequentie van Rente-Kapitalisatie

Samengestelde rente is rente die niet alleen wordt berekend over de oorspronkelijke hoofdsom, maar ook over de opgebouwde rente van eerdere periodes. In het algemeen geldt: hoe vaker de samenstelling plaatsvindt, hoe hoger het totaal te betalen bedrag op de lening. Bij de meeste leningen vindt complexe accumulatie maandelijks plaats. Controleer de Rente-op-Rente Calculator voor meer informatie over of om berekeningen gerelateerd aan samengestelde rente uit te voeren.

Consumentenleningen

Consumentenleningen zijn beschikbaar in twee basisvormen, waaronder beveiligde en onbeveiligde leningen.

Beveiligde Leningen

Kredietnemers worden doorgaans verplicht een bezit als onderpand te bieden alvorens een gewaarborgde lening te verkrijgen. De kredietverstrekker verkrijgt hierbij een pandrecht, wat het recht inhoudt om eigendom van een ander persoon in bezit te nemen totdat de schuld is voldaan. Bij wanbetaling op een gewaarborgde lening heeft de uitgever wettelijk het recht om de als onderpand aangeboden activa in beslag te nemen. De meest voorkomende vormen van gewaarborgde leningen zijn hypotheken en autoleningen.

Bij een hypotheek of autolening houdt de kredietverstrekker de akte of titel als bewijs van eigendom. Zodra de lening echter volledig is afbetaald, hebben zij geen recht meer op dit document. Niet nakomen van betalingsverplichtingen bij een hypotheek leidt doorgaans tot inbeslagname van het huis door de bank. Bij een autolening betekent dit meestal dat de kredietverstrekker het voertuig terugneemt.

Veel kredietverstrekkers zijn terughoudend met het uitlenen van grote bedragen zonder substantiële garantie op terugbetaling. Gewaarborgde leningen verkleinen het risico op wanbetaling vanuit de kredietnemer, aangezien zij waardevolle bezittingen, die als onderpand dienen, riskeren te verliezen. Indien het onderpand minder waard is dan de resterende schuld, blijft de kredietnemer aansprakelijk voor het afbetalen van het verschil.

Onbeveiligde leningen worden minder vaak goedgekeurd dan gewaarborgde leningen. Ze zijn een betere optie voor personen die moeilijk in aanmerking komen voor een onbeveiligde lening.

Onbeveiligde Leningen

Onbeveiligde leningen dienen als een overeenkomst om een lening terug te betalen zonder onderpand om dit te ondersteunen. Omdat er geen onderpand bij betrokken is, hebben de meeste kredietverstrekkers een manier nodig om de financiële integriteit van de kredietnemer te verifiëren. Om deze reden hebben kredietverstrekkers een gestandaardiseerde methodologie ontwikkeld om de kredietwaardigheid van potentiële kredietnemers te beoordelen, vaak samengevat in een aantal kernfactoren. Deze factoren omvatten:

Capaciteit Meet gewoonlijk het vermogen van de kredietnemer om hun lening terug te betalen door middel van verhoudingen die de schuld vergelijken met het inkomen.

Karakter Omvat vaak de kredietgeschiedenis en rapporten die de betalingsgeschiedenis van de kredietnemer en het algemene vermogen om schuldverplichtingen na te komen aantonen. Dit omvat werkervaring, inkomen, speciale juridische overwegingen, enz.

Condities Dit aspect houdt rekening met de huidige toestand van de financiële markt, de heersende trends in de sector en de specifieke doeleinden waarvoor de lening wordt aangewend.

Onderpand Is alleen van toepassing op gewaarborgde leningen. Dit verwijst naar een pandstelling als zekerheid voor de terugbetaling van de lening indien de kredietnemer in gebreke blijft.

Kapitaal Omvat de activa van de kredietnemer, naast het inkomen, inclusief spaargelden, investeringen, enz. Deze activa kunnen worden gebruikt om schuldverplichtingen te voldoen.

Kredietverstrekkers kunnen een mede-ondertekenaar vereisen, waarbij individuen instemmen om de schuld van een kredietnemer te betalen als deze in gebreke blijft. Een mede-ondertekenaar kan vereist zijn bij onbeveiligde leningen als de kredietverstrekker de kredietnemer als een risico beschouwt. Over het algemeen kenmerken onbeveiligde leningen zich door hogere rentevoeten, kortere terugbetalingstermijnen en lagere leenlimieten dan gewaarborgde leningen.

Een kredietverstrekker kan een incassobureau inschakelen als kredietnemers falen om onbeveiligde leningen terug te betalen. Incassobureaus fungeren als een middel om fondsen terug te vorderen die verschuldigd zijn voor vroegere betalingen, inclusief rekeningen die momenteel in gebreke zijn.

Onbeveiligde leningen kunnen persoonlijke leningen, studieleningen en creditcards omvatten. Voor aanvullende informatie, raadpleeg onze Creditcardcalculator, Persoonlijke Leningcalculator of Studieleningcalculator.