Kalkulator płatności hipotecznych

Jeśli wiesz, ile czasu pozostało do spłaty kredytu

Jeśli znasz pozostały okres kredytowania i znasz pierwotną pożyczkę, możesz skorzystać z tego kalkulatora. Jest to korzystne dla nowych lub istniejących pożyczek, do których nigdy nie dodano płatności zewnętrznych.

Jeśli nie wiesz, ile czasu pozostało do spłaty kredytu

Oblicz pozostałą długość okresu kredytowania, jeśli jej nie znasz. Miesięczny lub kwartalny wyciąg z kredytu hipotecznego zawiera informacje o pozostałym saldzie kwoty głównej, stopie procentowej i miesięcznych płatnościach.

Kalkulator Spłaty Kredytu Hipotecznego pomaga określić różne możliwości spłaty: jednorazowe lub dodatkowe miesięczne płatności, dwutygodniowe spłaty lub całkowita spłata. Oszczędności odsetkowe, pozostały czas trwania płatności i czas spłaty są porównywane w różnych opcjach spłaty.

Kapitał i odsetki kredytu hipotecznego

Pożyczone pieniądze to „kwota główna”, podczas gdy odsetki to opłata pobierana przez pożyczkodawcę za pożyczenie tej samej kwoty. Kapitał i odsetki to dwie części typowej spłaty pożyczki. Część niespłaconej kwoty głównej jest zwykle naliczana jako odsetki. Odsetki i kapitał są zazwyczaj uwzględniane w planie amortyzacji kredytu mieszkaniowego.

W pierwszej kolejności spłacisz odsetki, a pozostała część płatności zostanie przeznaczona na spłatę kwoty głównej. Początkowo będziesz ponosić większą część kosztów odsetkowych, ponieważ oprocentowanie całego zadłużenia jest wyższe. W rezultacie płacone odsetki maleją, podczas gdy kwota spłacanej kwoty głównej rośnie z każdą kolejną płatnością. Wraz ze zmniejszeniem kwoty zadłużenia, koszt pożyczki spadnie.

Pokazuje to kalkulator spłaty kredytu hipotecznego i towarzysząca mu tabela amortyzacji. Po wprowadzeniu danych kalkulator spłaty kredytu hipotecznego obliczy odpowiednie informacje.

Oprócz sprzedaży domu w celu spłaty kredytu hipotecznego, niektórzy kredytobiorcy mogą chcieć spłacić swój kredyt hipoteczny wcześniej, aby uniknąć dalszych odsetek. Można wcześniej spłacić kredyt hipoteczny, wykonując kilka prostych kroków.

Dodatkowe płatności

Dodatkowa płatność odnosi się do każdej kwoty płaconej oprócz regularnej miesięcznej raty kredytu hipotecznego. Kredytobiorcy mogą zdecydować się na dokonywanie tych dodatkowych wpłat sporadycznie lub zgodnie z regularnym harmonogramem, np. miesięcznie lub rocznie, w zależności od ich możliwości finansowych i celów.

Wpłacanie większej niż wymagana kwoty na poczet kredytu hipotecznego może prowadzić do znacznych oszczędności odsetek w całym okresie kredytowania. Rozważmy bardziej realistyczny przykład:

Załóżmy, że masz 30-letni stały kredyt hipoteczny w wysokości 200 000 USD z oprocentowaniem 5%. Miesięczna rata kapitałowo-odsetkowa wynosi około 1 073,64 USD. Jeśli zapłacisz dodatkowe 100 USD miesięcznie, zaoszczędzisz około 37 303 USD na odsetkach w całym okresie kredytowania i spłacisz kredyt około 6 lat i 4 miesiące wcześniej.

Podobnie, gdybyś dokonał jednorazowej dodatkowej wpłaty w wysokości 5 000 USD na poczet kapitału po pięciu latach spłat, zaoszczędziłbyś około 14 000 USD na odsetkach i spłaciłbyś pożyczkę około 18 miesięcy wcześniej.

Liczby te są uogólnionymi szacunkami, a rzeczywiste oszczędności mogą się różnić w zależności od konkretnych warunków pożyczki i harmonogramu dodatkowych płatności. Kalkulatory hipoteczne mogą dostarczyć dokładnych danych dotyczących oszczędności i tego, jak dodatkowe płatności wpływają na harmonogram amortyzacji kredytu.

Płatności dwutygodniowe

Płatności dwutygodniowe oferują alternatywną strategię przyspieszenia spłaty kredytu hipotecznego. Podejście to polega na dokonywaniu połowy regularnej spłaty kredytu hipotecznego co dwa tygodnie. Ponieważ w roku są 52 tygodnie, daje to 26 półpłatności, co odpowiada 13 pełnym płatnościom do końca roku - co efektywnie daje jeden dodatkowy miesiąc płatności rocznie. Metoda ta dobrze pasuje do kredytobiorców, którzy otrzymują wypłaty co dwa tygodnie, ponieważ pozwala im konsekwentnie przeznaczać część każdej wypłaty na spłatę kredytu hipotecznego, potencjalnie skracając okres kredytowania i zmniejszając kwotę odsetek płaconych przez cały okres kredytowania.

Refinansowanie na krótszy okres

Refinansowanie, czyli uzyskanie nowego kredytu hipotecznego w celu spłacenia istniejącego, to kolejny wybór. Kredytobiorca ma kredyt hipoteczny w wysokości 200 000 USD na 20 lat z oprocentowaniem 5%. Refinansowanie do nowego 20-letniego kredytu z tą samą zasadą i oprocentowaniem 4% zmniejszy miesięczną płatność z 1 319,91 USD do 1 211,96 USD, oszczędzając kredytobiorcy 107,95 USD. Łączne oszczędności na odsetkach w całym okresie kredytowania wyniosą 25 908,20 USD.

Kredytobiorcy mogą zdecydować się na krótsze lub dłuższe refinansowanie. Oprocentowanie pożyczek krótkoterminowych jest często niższe. Podczas refinansowania wymagane są koszty finalizacji i opłaty. Refinansowanie powinno być rozważane tylko wtedy, gdy jest korzystne finansowo dla kredytobiorcy. Zajrzyj na Kalkulator refinansowania, aby zobaczyć, jakie są opcje refinansowania.

Kary za wcześniejszą spłatę

Kredytodawca może nałożyć karę za wcześniejszą spłatę, jeśli kredyt zostanie spłacony wcześniej. Kredyty hipoteczne są aktywami, które zapewniają długoterminowy przepływ gotówki i kredytodawcy nie chcą, aby się to zmieniło.

Kredytodawcy stosują różne metody obliczania kar za wcześniejszą spłatę. Jedną z opcji kar są grzywny w wysokości do 80% odsetek, które kredytodawca spodziewa się otrzymać w ciągu najbliższych sześciu miesięcy. Kredytodawca może naliczyć procent od kwoty. Kary te mogą się szybko sumować we wczesnych fazach kredytu hipotecznego.

Kary za wczesną spłatę stają się coraz rzadsze. Zazwyczaj są one anulowane po określonym czasie, takim jak piąty rok umowy kredytu hipotecznego, jeśli są one uwzględnione. Kredytobiorcy muszą zapoznać się z drobnym drukiem lub poprosić kredytodawcę o wyjaśnienie kar za wcześniejszą spłatę przed podpisaniem umowy. Kary te nie są dozwolone w przypadku pożyczek gwarantowanych przez Federal Housing Administration (FHA), Veterans Administration (VA) lub spółdzielnie kredytowe.

Koszty alternatywne

Osoby, które chcą wcześniej spłacić kredyt hipoteczny, powinny zastanowić się, co mogłyby stracić, gdyby tego nie zrobiły. Każdy dolar zainwestowany w określony cel wiąże się z finansowym kosztem alternatywnym.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego jest często postrzegana jako inwestycja o niskim ryzyku i niskim zysku ze względu na niskie oprocentowanie kredytu hipotecznego. Zadłużenie z tytułu kart kredytowych i pomniejsze długi, takie jak kredyty szkolne i samochodowe, powinny zostać spłacone w pierwszej kolejności przed dokonaniem dodatkowych płatności z tytułu kredytu hipotecznego.

Odsetki od kredytu hipotecznego nie są jedynym źródłem dochodu, który może przewyższać inne aktywa. Chociaż można porównać niektóre z tych alternatywnych inwestycji do oszczędzania pieniędzy poprzez spłatę kredytu hipotecznego, niektóre alternatywne inwestycje mogą być lepsze od innych.

W dłuższej perspektywie, zainwestowanie pewnej kwoty w portfel akcji przynoszących 10% rocznie byłoby bardziej opłacalne niż utrzymanie kredytu hipotecznego z oprocentowaniem 4%. Posiadacze kredytów hipotecznych mogą zdecydować się na zbadanie obligacji korporacyjnych, rzeczywistego złota i wielu innych aktywów zamiast dokonywania dalszych płatności.

Oprócz dokonywania dodatkowych spłat kredytu hipotecznego, można otworzyć konta uprzywilejowane podatkowo, jeśli chce się inwestować na przyszłość. Dobrymi opcjami są IRA, Roth IRA lub konto Employee Retirement Income Security Act (ERISA). Pozwolą one zaoszczędzić znaczną kwotę na podatkach, a w rezultacie ich zyski wzrosną.

Przykłady

Do każdej osoby należy decyzja czy zwiększenie miesięcznych rat kredytu hipotecznego jest opłacalne finansowo.

Przykład 1

Steve nie ma żadnych innych długów poza kredytem hipotecznym na dom rodzinny. Nie ma już długów studenckich, kredytów samochodowych ani kredytów na kartach kredytowych. Nie może wybierać między spłatą kolejnych rat kredytu hipotecznego a inwestowaniem na giełdzie. W dłuższej perspektywie rynek osiągnął lepsze wyniki niż 4% oprocentowanie jego kredytu hipotecznego.

Jego doradca finansowy poczynił ważną uwagę: pracodawca Steve'a rozpoczął niedawno zwolnienia. Jego kierownictwo ostrzegło nawet Steve'a, że może być kolejną osobą, która zostanie zwolniona. Steve może odłożyć dodatkowe pieniądze na swój fundusz rezerwowy.

Inwestowanie na giełdzie lub dokonywanie większych spłat kredytu hipotecznego nie jest dobrym pomysłem w tej sytuacji.

Przykład 2

Anna pragnęła posiadania pięknego domu. Mimo że nie było żadnych kar za wcześniejsze spłacenie kredytu hipotecznego, zdecydowała się na dodatkowe raty, aby spłacić go szybciej.

Anna wybrała się kiedyś na lunch ze znajomym planistą finansowym. Kolega poradził jej, by spłaciła trzy wysoko oprocentowane zadłużenia na kartach kredytowych, by zaoszczędzić pieniądze w dłuższej perspektywie. Oprocentowanie niektórych kart kredytowych wynosiło 5%. Płatności te pochłaniały znaczną część jej pensji. Nadanie priorytetu spłacie wysokooprocentowanych pożyczek pomoże Annie zaoszczędzić pieniądze.

Przykład 3

Poza kredytem hipotecznym na dom, Chris nie ma żadnych dodatkowych długów. Ma sześciomiesięczny fundusz rezerwowy ze stałą pracą i zaoszczędził trochę dodatkowych pieniędzy na przyszłość. Chrisowi pozostało jeszcze kilka lat, zanim będzie mógł zakończyć przejść na emeryturę.

Doradca finansowy Chrisa sugeruje mu wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, aby zaoszczędzić na odsetkach. W rezultacie Chris obawia się podejmowania większego ryzyka, takiego jak kupowanie pojedynczych akcji. Musi dobrze rozpocząć swoją emeryturę.