Kalkulator Pożyczki na Samochód

Większość osób korzystających z Kalkulatora Kredytu Samochodowego szuka finansowania zakupu samochodu w Stanach Zjednoczonych. Jeśli nie jesteś w Stanach Zjednoczonych, nadal możesz skorzystać z kalkulatora, ale będziesz musiał dokonać dostosowań. Możesz obliczyć rzeczywistą cenę zakupu samochodu i inne szczegóły kredytu, korzystając z zakładki Miesięczne Raty dla kredytu samochodowego odwrotnego.

Kredyty Samochodowe

Zakup samochodu często wiąże się z koniecznością wzięcia kredytu. Kredytobiorcy muszą co miesiąc spłacać kapitał i odsetki, które są winni wierzycielom. Podobnie jak w przypadku każdego innego standardowego zabezpieczonego kredytu udzielanego przez bank w Stanach Zjednoczonych, okres spłaty wynosi zazwyczaj 36, 60, 72 lub 84 miesiące. Kiedy kredytobiorca nie może spłacić pożyczonej od wierzyciela kwoty, samochód może być mu prawnie odebrany.

Pożyczki Bezpośrednie vs. Finansowanie w Salonie Samochodowym

Pożyczki bezpośrednie i finansowanie w salonie samochodowym to dwie najczęstsze metody finansowania samochodów. Pierwsza opcja to standardowy kredyt udzielany przez bank, związek kredytowy lub instytucję finansową. Po uzgodnieniach z dealerem samochodowym, kredyt samochodowy udzielany przez bezpośredniego pożyczkodawcę jest używany do pokrycia kosztów nowego pojazdu.

Finansowanie w salonie samochodowym jest identyczne jak tradycyjne finansowanie, z tym że salon samochodowy zajmuje się wnioskiem kredytowym i dokumentacją. Pożyczkodawcy związani z konkretną marką samochodu zazwyczaj udzielają kredytów samochodowych za pośrednictwem salonów. Często umowa jest sprzedawana bankowi lub innej instytucji finansowej, zwanej cesjonariuszem, która ostatecznie odpowiada za obsługę zadłużenia.

Kiedy konsumenci przychodzą do salonu samochodowego mając większość finansowania na swoich warunkach, mają większą przewagę przy negocjacjach cenowych. Przedwstępna aprobatka nie wiąże kupujących samochód z jednym salonem, a szansa na odejście jest znacznie wyższa.

Jeśli chodzi o poszukiwanie najlepszej stopy procentowej, potencjalni nabywcy samochodów mają mniej opcji przy finansowaniu przez salon. Jednak jest to dostępne dla tych, którzy nie chcą tracić czasu na poszukiwania lub którzy nie mogą uzyskać kredytu samochodowego bezpośrednio.

Konsumenci poszukujący nowych samochodów powinni rozważyć oferty finansowania od producentów samochodów. Producenci często oferują korzystne warunki finansowania, aby zwiększyć sprzedaż przez salony samochodowe. Dostępne są niskie stopy procentowe od producentów samochodów, w tym 0%, 0,9%, 1,9% i 2,9%.

Rabaty na Samochody

Producenci samochodów mogą oferować rabaty na zakup nowego pojazdu, aby przyciągnąć klientów. Rabat może być opodatkowany lub nie, w zależności od stanu. Na przykład, przy samochodzie o wartości 30 000 dolarów i rabacie w wysokości 2 000 dolarów, podatek od sprzedaży będzie naliczany od kwoty 30 000 dolarów, a nie 28 000 dolarów. Na szczęście w większości jurysdykcji nie jest to zasada obowiązująca, co oznacza, że rabaty gotówkowe nie są opodatkowane. Stanami, w których nie pobiera się podatku od sprzedaży, są Alaska, Arizona, Delaware, Iowa, Kansas, Kentucky, Louisiana, Massachusetts, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, Oklahoma, Oregon, Pennsylvania, Rhode Island, Texas, Utah, Vermont i Wyoming.

Przede wszystkim zachęty dostępne są tylko przy zakupie nowych samochodów. Niektórzy sprzedawcy używanych samochodów oferują rabaty gotówkowe, co jest nietypowe z powodu trudności w określeniu rzeczywistej wartości pojazdu.

Opłaty

Przy zakupie samochodu nie obejmuje tylko ceny zakupu. Kupujący z niską zdolnością kredytową mogą być zobowiązani do zapłacenia opłat z góry. Dodatkowe wydatki można wliczyć w koszty finansowania kredytu samochodowego lub opłacić z góry. Poniżej znajduje się lista najczęstszych wydatków związanych z zakupem samochodu w Stanach Zjednoczonych:

• Zakup samochodu podlega opodatkowaniu od sprzedaży w przeważającej większości stanów w Stanach Zjednoczonych. W zależności od stanu, w którym nabyłeś pojazd, możesz zapłacić podatek od ceny zakupu samochodu. Stany, które nie nakładają podatku od sprzedaży, to Alaska, Delaware, Montana, New Hampshire i Oregon.
• Dealer pobiera opłatę za dokumentację, taką jak tytuł i rejestracja pojazdu.
• Opłaty za tytuł i rejestrację samochodów, pobierane przez państwo, nazywane są "opłatami za tytuł i rejestrację".
• Regionalny dealer płaci koszty promowania pojazdu producenta w swoim regionie jako opłatę za reklamę. Koszty reklamy stanowią część ceny zakupu samochodu. Zazwyczaj wynosi to kilka setek dolarów.
• Opłata za dostawę pokrywa koszty wysyłki pojazdu z fabryki do salonu samochodowego. Typową kwotą tej opłaty jest od 900 do 1 500 dolarów.
• W Stanach Zjednoczonych konieczne jest posiadanie ważnego prawa jazdy i ubezpieczenia samochodu, aby być uważanym za legalnego kierowcę na drogach publicznych.

Często wymagane jest pełne ubezpieczenie samochodu przy zakupie samochodu na kredyt, a nie za gotówkę. Ubezpieczenie samochodu może kosztować więcej niż 1 000 dolarów rocznie. Większość salonów samochodowych może oferować nowym właścicielom samochodów krótkoterminową polisę ubezpieczeniową (1 lub 2 miesiące), aby przyspieszyć procedurę papierkową.

Upewnij się, że zaznaczyłeś pole "Uwzględnij wszystkie opłaty w kredycie", jeśli opłaty są wliczone w kredyt samochodowy. Jeśli są płatne z góry, pozostaw to pole puste. Przy zakupie samochodu od dealera warto zapytać o wyjaśnienie i uzasadnienie ewentualnych "dziwnych" dodatkowych opłat.

Strategie uzyskania kredytu samochodowego

Przygotowanie

Najlepszym sposobem na uzyskanie korzystnego kredytu samochodowego jest planowanie. Określ, na co możesz sobie pozwolić, zanim odwiedzisz salon samochodowy. Badanie i znalezienie najlepszych ofert jest łatwiejsze, jeśli wiesz, jaki rodzaj samochodu chcesz. Wybierając konkretny model, pomocne jest zrozumienie standardowej ceny rynkowej, abyś mógł skuteczniej negocjować z dealerem samochodowym.

Po wybraniu konkretnego modelu warto mieć kilka typowych ofert na uwadze, aby skutecznie negocjować z dealerem samochodowym. Obejmuje to rozmowę z kilkoma pożyczkodawcami i uzyskiwanie wycen z różnych miejsc.

Podobnie jak wielu innych przedsiębiorców, dealerzy samochodów chcą zarobić jak najwięcej na sprzedaży. Jednak przy wystarczającej negocjacji często są skłonni sprzedać samochód za dużo mniej niż początkowa cena. Uzyskanie przedwstępnej aprobaty na kredyt samochodowy poprzez bezpośrednie pożyczanie może pomóc w negocjacjach.

Kredyt

Zatwierdzenia kredytów samochodowych opierają się zazwyczaj na historii kredytowej, a w mniejszym stopniu na dochodach, czy to poprzez finansowanie salonu samochodowego, czy bezpośrednie pożyczanie. Osoby z dobrą historią kredytową powinny spodziewać się niższych stóp procentowych, co prowadzi do niższego ogólnego kosztu samochodu. Przed zaciągnięciem kredytu na zakup samochodu ludzie mogą zwiększyć swoje szanse na negocjowanie najlepszych cen, pracując nad poprawą swojej historii kredytowej.

Niskie Oprocentowanie vs. Zwrot Gotówki

Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie. Jeśli rozważasz zakup samochodu, możesz być uprawniony do zwrotu gotówki od producenta lub niższej stopy procentowej. Zwroty gotówki obniżają cenę zakupu samochodu od razu, ale niższe stopy procentowe mogą oszczędzić Ci pieniądze w dłuższej perspektywie czasowej.

Spłacaj na czas

Przed podpisaniem umowy kredytu samochodowego powinieneś dokładnie przeanalizować warunki umowy. Skrócenie okresu spłaty kredytu samochodowego przez wcześniejszą spłatę może pomóc zaoszczędzić pieniądze na odsetkach. Niektórzy pożyczkodawcy nakładają kary lub ograniczenia na wcześniejszą spłatę.

Bądź otwarty na inne możliwości

Nawet jeśli samochód jest tylko kilka lat stary, zakup używanego samochodu może zaoszczędzić Ci dużo pieniędzy w porównaniu z zakupem nowego. Nowe samochody tracą na wartości od razu po wyjechaniu z salonu, często o ponad 10% swojej wartości. Jest to znane jako deprecjacja po opuszczeniu salonu i jest opcją, którą warto rozważyć dla potencjalnych nabywców.

Leasing to w zasadzie długoterminowy wynajem. Jednak zazwyczaj jest tańszy niż pełny zakup i jest dobrym rozwiązaniem dla osób, które chcą jeździć nowym samochodem. Odwiedź Kalkulator Leasingu Samochodowego, aby uzyskać dodatkowe informacje lub dokonać obliczeń dotyczących leasingu samochodowego.

Rozważ także płatność gotówką za zakup następnego samochodu

Mimo że większość zakupów samochodów w Stanach Zjednoczonych jest dokonywana za pomocą kredytów samochodowych, istnieją korzyści z płatności za samochód w całości gotówką.

Uniknij comiesięcznych płatności

Płacenie gotówką pozbawia Cię obowiązku regularnych płatności na kredyt. Korzyści emocjonalne mogą być znaczne dla tych, którzy nie chcą być obciążeni ciężkim kredytem na kilka następnych lat.

Elastyczność

Po pełnej płatności samochodu jesteś jego właścicielem. Nic nie stoi na przeszkodzie, abyś sprzedał samochód po kilku miesiącach, zmienił na tańszą polisę ubezpieczeniową lub dokonał zmiany samochodu według własnych potrzeb.

Unikaj Oprocentowania

Unikanie oprocentowania przy zakupie samochodu oznacza brak płacenia odsetek. Skutkuje to niższymi kosztami posiadania. Jeśli pożyczysz 32 000 USD na pięć lat przy oprocentowaniu 6%, spowoduje to miesięczną ratę w wysokości 618,65 USD i całkowity koszt odsetek w wysokości 5 118,98 USD. Płacenie gotówką oszczędza 5 118,98 USD.

Rabaty

Rabaty na samochody mogą obejmować zwrot gotówki lub niskoprocentowe finansowanie, w zależności od warunków umowy. Niektóre rabaty są dostępne tylko dla klientów płacących gotówką.

Unikaj Nadmiernego Zakupu

Finansowanie jest mniej precyzyjne i może skłaniać kupujących do zakupu samochodu, którego nie są w stanie utrzymać w dłuższej perspektywie czasowej. Płacenie pełnej kwoty jednorazowo ogranicza kupujących samochodów do tego, co mieści się w ich natychmiastowym, obliczonym budżecie. Łatwo można się skusić, aby zwiększyć miesięczną ratę o kilka dolarów, aby przedłużyć okres kredytu na bardziej kosztowny samochód.

Sprzedawcy samochodów używają prowizji i skomplikowanego finansowania, aby skłonić kupującego do dokonania zakupu z własnej kieszeni. Możesz uniknąć tego, płacąc gotówką.

Unikaj Kredytu "Pod Wodą"

Finansując aktywo tracące na wartości, bądź ostrożny z kredytami, które stają się "pod wodą", co oznacza, że jesteś zadłużony więcej niż wartość twojego zakupu. Spłacenie kredytu samochodowego w całości pozwala uniknąć tej sytuacji w ogóle.

Istnieje wiele korzyści związanych z zakupem samochodu za gotówkę. To jednak nie oznacza, że każdy powinien to robić. Nawet jeśli kupujący ma wystarczająco dużo pieniędzy, aby zapłacić za samochód w całości, czasami wyjście z kredytem może być bardziej sensowne.

Jeśli inne alternatywne inwestycje oferują wyższe stopy zwrotu, inwestowanie pieniędzy może być bardziej opłacalne niż zaciągnięcie niskooprocentowego kredytu na nowy samochód. Dodatkową korzyścią jest to, że kupujący samochody, którzy chcą podnieść swoją zdolność kredytową, mogą skorzystać z opcji finansowania.

Wartość Wymiany

Wartość wymiany polega na sprzedaży swojego samochodu dealerowi w zamian za kredyt na zakup innego pojazdu. Nie spodziewaj się, że dostaniesz dużo pieniędzy za swój stary samochód, gdy oddasz go jako wymianę w salonie samochodowym. Możesz osiągnąć lepszy wynik finansowy, sprzedając stare samochody prywatnie i wykorzystując pieniądze na zakup nowego pojazdu.

Podstawą do obliczenia podatku od sprzedaży w większości stanów jest różnica między ceną zakupu nowego samochodu a wartością wymiany samochodu. Jednak nie dotyczy to wszystkich stanów. Podatek zapłacony przy zakupie nowego samochodu o wartości 30 000 USD i wartości wymiany samochodu wynoszącej 10 000 USD przy stawce podatku 8% wynosi:

(30 000 USD - 10 000 USD) × 8% = 1 600 USD

Niektóre stany, w tym Kalifornia, Dystrykt Kolumbii, Hawaje, Kentucky, Maryland, Michigan, Montana i Wirginia, nie udzielają żadnych ulg podatkowych od sprzedaży przy wymianie. Kalkulator Kredytu Samochodowego używa wartości wymiany samochodu przez stan do obliczenia podatku od wartości wymiany.

Jeśli zakupiłeś nowy samochód w stanie, gdzie wymiany nie podlegają uldze podatkowej, podatek od sprzedaży wyniósłby:

30 000 USD × 8% = 2 400 USD

Różnica 800 USD może być wystarczająca, aby przekonać konsumentów w tych stanach do rozważenia prywatnej transakcji przy sprzedaży samochodu.