Kalkulator refinansowania

Kalkulator refinansowania jest idealnym narzędziem pokazującym, ile refinansowanie może pomóc ci w zaoszczędzeniu lub wydaniu. Zaletą kalkulatora refinansowania jest jego łatwość obsługi. Wystarczy wprowadzić dane, kliknąć przycisk „Oblicz” i pojawią się wyniki.

W większości przypadków refinansowanie pozwala pożyczkobiorcom zaoszczędzić pieniądze. Jednak zanim zaczniesz szukać pożyczkodawców, warto przeanalizować liczby. W ten sposób upewnisz się, że refinansowanie pożyczki pomoże ci uzyskać niższe oprocentowanie i zaoszczędzić pieniądze przez cały okres trwania pożyczki.

Co oznacza refinansowanie

Refinansowanie to proces zmiany pożyczki w celu zastąpienia warunków istniejącej umowy. Dotyczy to zarówno pożyczek, jak i kredytów hipotecznych. Kiedy pożyczkobiorcy ubiegają się o refinansowanie, zwykle robią to, aby zmienić warunki na swoją korzyść.

Może to na przykład obejmować harmonogram płatności, stopę procentową lub inne warunki określone w umowie pożyczki. Jeśli wniosek o refinansowanie zostanie zaakceptowany, pożyczkobiorca otrzymuje nową umowę pożyczki, która zastępuje pierwotną umowę.

Pożyczkobiorcy zazwyczaj korzystają z procesu refinansowania, gdy stopy procentowe ulegają znacznym wahaniom lub gdy potencjalne oszczędności są opłacalne.

Oto najważniejsze informacje, które powinieneś wiedzieć:

• Refinansowanie ma miejsce, gdy istniejąca pożyczka jest restrukturyzowana w celu zmiany harmonogramu płatności, stopy procentowej itp.
• Większość pożyczkobiorców stara się dokonywać refinansowania, gdy spadają stopy procentowe.
• Powszechne pożyczki konsumenckie, które są refinansowane, obejmują kredyty samochodowe, studenckie i mieszkaniowe.

Wniosek o refinansowanie

Jak wspomniano, konsumenci zazwyczaj starają się refinansować niektóre rodzaje zadłużenia, aby uzyskać lepsze oprocentowanie pożyczek, zwłaszcza gdy zmieniają się warunki gospodarcze. Na przykład, jeśli chodzi o kredyty mieszkaniowe, właściciele refinansują domy i i przechodzą na różne rodzaje kredytów hipotecznych, takie jak kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu i kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu. Najczęstszym celem tych kredytobiorców jest zmniejszenie kwoty odsetek płaconych w czasie, a tym samym zmniejszenie całkowitej kwoty zadłużenia.

Jednakże, pożyczkobiorcy refinansują również swoją pożyczkę po poprawie ratingu kredytowego, zmianie strategii planowania finansowego lub spłacie istniejącego zadłużenia poprzez konsolidację go w jedną pożyczkę o niższym oprocentowaniu.

Najczęstszym powodem refinansowania kredytu jest jednak zmiana stóp procentowych. Cykl gospodarczy, krajowa polityka pieniężna i konkurencja to czynniki, które mogą powodować spadek lub wzrost stóp procentowych. Ponieważ stopy procentowe są cykliczne, większość ludzi refinansuje kredyt, gdy stopy spadają.

Stopy te mogą wpływać na oprocentowanie pożyczek w przypadku każdego rodzaju produktu kredytowego, w tym odnawialnych kart kredytowych i pożyczek nieodnawialnych. W środowisku z rosnącymi stopami procentowymi, pożyczkobiorcy ze zmiennym oprocentowaniem płacą wyższe odsetki. Odwrotna sytuacja ma miejsce, gdy stopy spadają.

Aby rozpocząć proces refinansowania, pożyczkobiorca musi zwrócić się do nowego lub dotychczasowego pożyczkodawcy w celu złożenia wniosku i jego wypełnienia. Refinansowanie zazwyczaj wymaga bliższego przyjrzenia się sytuacji finansowej danej osoby i warunkom kredytowym.

Firmy często poszukują refinansowania nieruchomości komercyjnych i pożyczek. Wielu liderów biznesu zaczyna od oceny bilansu swojej firmy pod kątem pożyczek udzielonych przez wierzycieli, którzy mogą skorzystać z lepszego kredytu lub niższego oprocentowania.

Refinansowanie określonych rodzajów pożyczek

Niezależnie od rodzaju pożyczki, istnieją określone kroki, których należy przestrzegać podczas refinansowania każdego rodzaju pożyczki.

Refinansowanie kredytów hipotecznych

Pierwszym krokiem w refinansowaniu kredytu hipotecznego jest wybór rodzaju pożyczki, ponieważ jest to idealny moment na zmianę warunków. Na przykład, jeśli obecny kredyt hipoteczny jest na 30 lat, możesz woleć pożyczkę na 15 lub 20 lat. Pożyczki krótkoterminowe mają zazwyczaj wyższe miesięczne spłaty, ale odsetki płacone w okresie kredytowania będą niższe.

Gdy już zdecydujesz się na rodzaj pożyczki, nadszedł czas, aby porównać stawki i warunki od różnych pożyczkodawców. Poszukiwanie najniższych stawek refinansowania kredytu hipotecznego pozwoli zaoszczędzić pieniądze. Rozpoczęcie od obecnego pożyczkodawcy pozwoli również zaoszczędzić czas.

Po wybraniu pożyczkodawcy należy wypełnić nowy wniosek o kredyt hipoteczny. Proces ten będzie bardzo podobny do tego, przez który przeszedłeś, aby uzyskać pierwszą pożyczkę. Pożyczkodawca będzie chciał poznać twoje dochody, długi i aktywa. Konieczne może być również dostarczenie dokumentów, w tym odcinków wypłaty, wyciągów bankowych lub innych dokumentów.

Kolejnym kluczowym krokiem w procesie refinansowania jest wycena domu, która pozwoli pożyczkodawcy określić jego wartość w ramach procesu oceny ryzyka. Może to nie być konieczne w przypadku ubiegania się o pożyczkę rządową.

Ostatnim krokiem jest przypieczętowanie transakcji i podpisanie dokumentów dotyczących nowej pożyczki. Nie zapomnij tylko zapytać pożyczkodawcy, czy możesz uiścić dodatkową opłatę za zablokowanie oprocentowania. Jest to szczególnie pomocne, gdy spodziewane są podwyżki stóp procentowych.

Refinansowanie kredytu samochodowego

Nieco trudniej jest zdecydować, kiedy lub czy należy refinansować kredyt samochodowy, ponieważ pożyczki te są zwykle krótkoterminowe. Niemniej jednak, jeśli twoja sytuacja finansowa uległa poprawie lub stopy procentowe spadły od czasu zaciągnięcia pierwotnego kredytu samochodowego, warto rozważyć refinansowanie.

Pamiętaj tylko, aby rozejrzeć się i ustalić, który pożyczkodawca oferuje najlepsze oszczędności. Oczywiście należy skontaktować się z obecnym pożyczkodawcą, ale także rozważyć unie kredytowe lub banki, z którymi już współpracujesz. Wiele opcji online, takich jak RefiJet i Caribou, obsługuje również klientów z „mniej niż idealnym” kredytem.

Warto zauważyć, że zanim zdecydujesz się na refinansowanie kredytu samochodowego, najlepiej jest najpierw poprawić swoją zdolność kredytową. Najlepsze stopy kredytowe są dla osób z dobrymi lub doskonałymi stopami kredytowymi. Wyższy wynik może oznaczać różnicę między stawką 3% a stawką 19%.

Oto kilka świetnych sposobów na poprawę ogólnej zdolności kredytowej:

• Płacenie wszystkich rachunków na czas.
• Uregulowanie zaległych rachunków.
• Złożenie wniosku tylko o kredyt, którego potrzebujesz.
• Niezamykanie kont.
• Zmniejszenie obecnego zadłużenia na karcie kredytowej do 30 procent lub mniej linii kredytowej.

Pamiętaj jednak, że jeśli skorzystasz z kalkulatora refinansowania i okaże się, że proces refinansowania będzie cię kosztować, istnieją też inne opcje. Oto kilka innych świetnych pomysłów:

• Zamiana pojazdu.
• Odroczenie płatności.
• Wniosek o zmianę warunków pożyczki.
• W razie potrzeby dostosowanie budżetu.

Refinansowanie pożyczek osobistych

Refinansowanie kredytu hipotecznego lub samochodowego wiąże się z zabezpieczeniem. Jednak w przypadku refinansowania pożyczek osobistych proces jest nieco inny.

Rozejrzenie się i upewnienie, że nowa pożyczka jest lepsza od istniejącej, jest najważniejsze. Powinieneś więc najpierw zacząć identyfikować obszary, w których możesz poprawić swoją zdolność kredytową, ponieważ zapewni to uzyskanie najlepszych stóp procentowych.

Po wybraniu kilku pożyczkodawców:

• Porównaj i oblicz wszystkie koszty związanych z procesem refinansowania.
• Sprawdź istniejące warunki, aby zobaczyć, ile kosztuje wcześniejsza spłata pożyczki.
• Jeśli kwota ta jest minimalna, kontynuuj proces.

W tym momencie rozpocznie się proces składania wniosku o pożyczkę. Jeśli wniosek zostanie zatwierdzony, otrzymasz czek od nowego pożyczkodawcy, który będzie musiał zostać wykorzystany do spłaty starej pożyczki. Sugerujemy również wydanie dodatkowych pieniędzy na nową pożyczkę, aby pomóc ci ją nieco spłacić.

Refinansowanie kredytów studenckich

Oba rodzaje pożyczek studenckich - federalne i prywatne - mogą być refinansowane. Refinansowanie pożyczek studenckich oznacza zaciągnięcie jednej większej pożyczki na spłatę mniejszych pożyczek studenckich. W zależności od aktualnych finansów i pożyczkodawcy, możesz być w stanie uzyskać wystarczająco dużą pożyczkę, aby skonsolidować je wszystkie w jedną miesięczną płatność.

Należy tylko pamiętać, że refinansowanie pożyczek studenckich wymaga od pożyczkobiorcy dobrego kredytu. Jeśli nie spełniasz kryteriów dochodowych i kredytowych, aby refinansować swoje pożyczki studenckie, możesz zdecydować się na znalezienie żyranta.

Znalezienie żyranta może być wyzwaniem. Nie każdy pożyczkodawca zezwala na poręczenie pożyczek studenckich, a przekonanie kogoś do wzięcia odpowiedzialności za dług edukacyjny może być trudne.

Chociaż refinansowanie pożyczek studenckich może obniżyć miesięczne płatności i koszty odsetek, nie jest to najlepsza opcja dla każdego. Inną rzeczą, o której należy wiedzieć, jest to, że refinansując pożyczki studenckie, traci się dostęp do federalnych programów i korzyści związanych z federalnymi pożyczkami studenckimi. Może to być niekorzystne w przypadku, gdy twoja sytuacja finansowa ulegnie zmianie i będziesz potrzebować odroczenia lub starać się o umorzenie długu.

Tak więc, przed podjęciem jakichkolwiek poważnych decyzji dotyczących refinansowania kredytu studenckiego, najlepiej jest poświęcić trochę czasu i przeanalizować, czy pożyczki federalne lub prywatne są najlepsze dla twoich potrzeb. Załóżmy, że chcesz mieć możliwość ubiegania się o pomoc rządową dla swoich pożyczek w przyszłości. W takim przypadku refinansowanie nie miałoby sensu.

Refinansowanie pożyczek na karty kredytowe

Refinansowanie karty kredytowej to wymyślny sposób na szybsze spłacanie wysokooprocentowanych kart, aby płacić mniej odsetek. Ten rodzaj refinansowania występuje w wielu formach, ale wszystkie metody mają na celu obniżenie stóp procentowych na kartach kredytowych z wyższymi opłatami odsetkowymi, które zgromadziłeś.

Aby to osiągnąć, wiele osób rozważa opcje konsolidacji kart kredytowych lub refinansowania. Najpopularniejsze opcje obejmują pożyczki osobiste, karty transferu salda, pożyczki pod zastaw domu lub pożyczki z kont emerytalnych. Zazwyczaj najlepsza opcja zależy od obecnego obciążenia długiem, historii kredytowej, oceny kredytowej i bieżących finansów.

I chociaż obie te metody będą skutecznie działać w celu zmniejszenia zadłużenia karty kredytowej, będziesz musiał rozważyć swoje opcje.

Po pierwsze, ważne jest, aby zrozumieć, że konsolidacja zadłużenia wymaga uzyskania pożyczki o niższym oprocentowaniu i wykorzystania jej do spłaty kart o wyższym oprocentowaniu. Pożyczka ta może być zabezpieczona, co oznacza, że musisz przedstawić aktywa, lub niezabezpieczona, co oznacza, że nie ma zabezpieczenia.

Refinansowanie kart kredytowych polega na przeniesieniu wysokooprocentowanego zadłużenia na nową kartę, która oferuje większy limit kredytowy i opcje transferu salda bez odsetek. Podczas gdy opcje te są idealne dla niektórych osób, mogą nie działać dla innych.

Najważniejsza jest twoja obecna sytuacja finansowa. Jeśli twoje finanse są solidne, ale nie chcesz, aby pieniądze ciągle przelatywały ci przez palce, to powinieneś się na to zdecydować. Załóżmy jednak, że masz trudności ze spłatą miesięcznych rat lub masz zły kredyt. W takim przypadku możesz chcieć poprawić swój ogólny wynik zanim przeanalizujesz inne opcje.

Przykłady obliczeń refinansowania

Pierwsze korzystanie z kalkulatora refinansowania może być nieco zniechęcające. Przyjrzyjmy się zatem kilku praktycznym przykładom:

Refinansowanie kredytu hipotecznego

Załóżmy, że obecnie posiadasz 20-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu 6% na dom o wartości 300 000 USD, ale chcesz refinansować go z oprocentowaniem 4%. Korzystając z kalkulatora refinansowania, okaże się, że proces ten zmniejszy miesięczną ratę kredytu hipotecznego z 2 149,29 USD do 1 817,94 USD.

Jest to miesięczna oszczędność w wysokości ponad 330 USD. Zakładając, że stawka podatkowa wynosi 22%, stawka po opodatkowaniu wynosi 0,78, co oznacza, że po opodatkowaniu oszczędzasz 258,45 USD miesięcznie. Ostatnim krokiem jest uwzględnienie kosztów refinansowania. Powiedzmy, że wynosi on 9 000 USD. Przy takim koszcie zwrot kosztów refinansowania zajmie prawie 35 miesięcy.

Refinansowanie kredytu studenckiego

Pożyczki studenckie mogą być trudniejsze do obliczenia. Załóżmy więc, że posiadasz 50 000 USD z oprocentowaniem 12% przez 10 lat. Oznacza to, że w ciągu tych 10 lat będziesz musiał zapłacić ponad 36 000 USD odsetek.

Załóżmy jednak, że refinansowałeś te 50 000 USD przy oprocentowaniu 6% przez 10 lat. W takim przypadku musiałbyś zapłacić tylko około 16 600 USD przez cały okres trwania pożyczki. Oznacza to, że zaoszczędziłbyś łącznie ponad 19 000 USD.

Refinansowanie kredytu samochodowego

Aby podać przykład refinansowania kredytu samochodowego, rozważmy zakup nowego samochodu o wartości 25 000 USD z oprocentowaniem 7% przez 60 miesięcy, z szacowaną miesięczną ratą w wysokości 495 USD. Oznacza to, że całkowity koszt finansowania samochodu wynosi 29 702 USD.

Istnieje jednak możliwość refinansowania kredytu samochodowego w następnym roku. Nowa pożyczka wyniosłaby 20 673 USD przy oprocentowaniu 5% na 48 miesięcy, z szacowaną miesięczną ratą w wysokości 476 USD. Całkowity koszt finansowania tej pożyczki wyniósłby 22 852 USD, co oznacza, że oszczędności wynikające z refinansowania kredytu samochodowego wyniosłyby łącznie 2 552 USD.