Calculadora de empréstimo para automóveis

A maioria das pessoas que usa a calculadora de empréstimo para automóvel deseja financiar a compra de um carro nos Estados Unidos. Se você não estiver nos Estados Unidos, ainda poderá usar a calculadora, mas precisará fazer os ajustes apropriados. Para um empréstimo de carro reverso, o preço real de compra do veículo e outros detalhes do empréstimo podem ser calculados usando a guia Pagamentos Mensais.

Empréstimos para automóveis

A compra de um carro muitas vezes requer algum tipo de empréstimo. Como acontece com qualquer outro empréstimo garantido padrão de um banco nos Estados Unidos, o período de pagamento é normalmente de 36, 60, 72 ou 84 meses. A cada mês, os mutuários devem pagar o principal e os juros devidos aos credores de seus empréstimos de carro. Quando um mutuário deixa de pagar o dinheiro emprestado de um credor, o automóvel pode ser retirado deles legalmente.

Empréstimos diretos vs. Financiamento de concessionárias

Empréstimos diretos e financiamento de concessionárias são os dois métodos mais comuns de financiamento de automóveis. Um empréstimo padrão de banco, cooperativa de crédito ou instituição financeira é a primeira opção. Um empréstimo de carro de um credor direto é usado para cobrir o custo de um veículo novo, uma vez que um acordo foi alcançado com um revendedor de automóveis.

O financiamento da concessionária é idêntico ao financiamento tradicional, exceto que o pedido de empréstimo e a documentação são tratados pela concessionária. Os credores cativos, frequentemente vinculados a uma determinada marca de automóveis, geralmente lidam com empréstimos para automóveis obtidos por meio de concessionárias. Muitas vezes, o contrato é vendido a um banco ou outra entidade financeira chamada cessionário, que é o responsável final pelo serviço da dívida.

Quando os consumidores entram em uma concessionária de veículos com a maior parte do financiamento feito em seus próprios termos, eles têm ainda mais vantagem para obter uma barganha melhor. Obter a pré-aprovação não vincula os compradores de automóveis a uma concessionária, e a probabilidade de eles irem embora é muito maior.

Em termos de compras com taxas de juros, os potenciais compradores de veículos têm menos opções de financiamento de revendedores, mas estão disponíveis para aqueles que não querem perder tempo comprando ou que não conseguem obter um empréstimo automático por meio de empréstimos diretos.

Bons acordos de financiamento são frequentemente oferecidos pelos fabricantes para aumentar as vendas por meio de concessionárias. Primeiro, os consumidores que desejam comprar carros novos devem procurar opções de financiamento de fabricantes de automóveis. Há muitas taxas de juros baratas disponíveis de fabricantes de automóveis, incluindo 0%, 0,9, 1,9 e 2,9 porcento.

Descontos em veículos

Para atrair compradores, os fabricantes de automóveis podem dar descontos na compra de um veículo novo. O desconto pode ou não ser tributado dependendo do estado. Em um automóvel de US$30.000, por exemplo, com um desconto de US$2.000, o imposto sobre vendas será avaliado em US$30.000, não em US$28.000. Felizmente, este não é o caso na maioria das jurisdições, o que significa que os descontos em dinheiro não são tributados. Esses estados incluem Alasca, Arizona, Delaware, Iowa, Kansas, Kentucky, Louisiana, Massachusetts, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, Oklahoma, Oregon, Pensilvânia, Rhode Island, Texas, Utah, Vermont e Wyoming.

Na maioria das vezes, os incentivos estão disponíveis apenas em veículos novos. Descontos em dinheiro são oferecidos por alguns vendedores de carros usados, embora isso seja incomum devido às dificuldades em estimar o valor real do veículo.

Taxas

Não é apenas o preço de compra que vem com a compra do carro; existem despesas adicionais que podem ser incluídas no financiamento de um empréstimo para automóveis ou pagas à vista. Os compradores com crédito ruim, por outro lado, podem ser obrigados a pagar taxas antecipadamente. Aqui está uma lista dos custos mais comuns envolvidos na compra de um automóvel nos Estados Unidos:

• As compras de automóveis estão sujeitas ao pagamento de imposto sobre vendas na grande maioria dos estados dos Estados Unidos. De acordo com o estado onde o veículo foi adquirido, o imposto sobre vendas pode ser pago fora do preço de compra do veículo. Os estados que não cobram impostos sobre vendas incluem Alasca, Delaware, Montana, New Hampshire e Oregon
• O revendedor cobra uma taxa de documentos para processar documentos, como o título e o registro do veículo.
• As taxas cobradas pelo Estado para a titulação e registro de automóveis são conhecidas como "taxas de título e registro".
• Um custo que o revendedor regional paga para promover o veículo do fabricante na área do revendedor é conhecido como taxa de publicidade. Uma parte do preço de compra de um carro é absorvida pelos custos de publicidade. Algumas centenas de dólares são geralmente a taxa atual para este serviço.
• A taxa de destino cobre o custo de transporte do carro da fábrica para a concessionária. Esse custo tipicamente fica entre US$900 e US$1.500.
• Uma carteira de motorista válida e seguro de veículo são necessários nos Estados Unidos para ser considerado um motorista legal em vias públicas. O seguro de cobertura total é frequentemente exigido ao comprar um carro com um empréstimo e não com dinheiro. Seguro de carro abrangente pode custar mais de US$1 000 por ano. A maioria das concessionárias de automóveis pode dar aos proprietários de carros novos uma apólice de seguro de curto prazo (1 ou 2 meses) para agilizar o processo de papelada.

Certifique-se de selecionar a caixa “Incluir todas as taxas no empréstimo” se as taxas estiverem incluídas no empréstimo do veículo. Se forem pagos antecipadamente, deixe este campo em branco. Ao comprar um carro em uma concessionária, é uma boa ideia exigir uma explicação e o motivo de quaisquer taxas adicionais "estranhas".

Estratégias para obter um empréstimo de carro

Preparação

A melhor maneira de garantir um bom empréstimo de veículo é planejar com antecedência. Para fazer isso, você deve primeiro determinar o que pode pagar antes de visitar uma concessionária. Pesquisar e encontrar as melhores ofertas é mais fácil se você souber que tipo de veículo deseja. Ao decidir sobre um determinado modelo, é útil ter uma ideia do preço normal de mercado em mente para que você possa pechinchar mais efetivamente com um revendedor de veículos.

Falar com muitos credores e obter várias cotações faz parte desse processo. Como muitos outros empresários, os revendedores de automóveis querem ganhar o máximo de dinheiro possível com a venda. Ainda assim, com negociações suficientes, eles estão muitas vezes dispostos a vender o carro por muito menos do que o preço inicialmente oferecido. A pré-aprovação de um empréstimo de carro por meio de financiamento direto pode ser útil nas negociações.

Crédito

As aprovações de empréstimos para automóveis geralmente são baseadas no crédito e, em menor grau, na renda, independentemente de serem obtidas por meio de financiamento de concessionárias ou empréstimos diretos. Os mutuários com bom crédito devem esperar taxas de juros mais baratas, resultando em um custo total reduzido de um carro. Antes de fazer um empréstimo para comprar um carro, as pessoas podem aumentar suas chances de negociar os melhores preços trabalhando para melhorar suas classificações de crédito.

Taxa de juros baixa vs. Cashback

Se você está no mercado para um carro, pode ser elegível para um retorno em dinheiro do fabricante ou para uma taxa de juros mais barata. Os retornos em dinheiro reduzem o preço de compra de um carro imediatamente, mas as taxas de juros reduzidas podem economizar dinheiro a longo prazo. Não existe uma resposta única para essa pergunta.

Pague em tempo hábil

Encurtar o prazo de um empréstimo de carro pagando-o antecipadamente pode economizar dinheiro com juros. Alguns credores, por outro lado, impõem penalidades ou restrições ao pagamento antecipado. Um negócio de empréstimo de veículo deve ser examinado minuciosamente antes de assinar.

Esteja aberto a outras possibilidades

Comprar um carro usado, mesmo que tenha apenas alguns anos, muitas vezes pode economizar muito dinheiro do que comprar um novo. Carros novos se depreciam imediatamente após serem retirados do estacionamento, na maioria das vezes em mais de 10% de seu valor; isso é conhecido como desvalorização fora do lote e é uma escolha alternativa para os potenciais compradores levarem em consideração.

Um arrendamento, que é efetivamente um aluguel de longo prazo, mas geralmente custa menos adiantado do que uma compra completa, é uma opção para pessoas que querem um automóvel apenas para dirigir um carro novo. Visite a Calculadora de Arrendamento de automóveis para obter detalhes adicionais ou fazer cálculos com arrendamento de automóveis.

Um carro pode nem ser necessário para algumas situações! Considere usar transporte público, carona, andar de bicicleta ou caminhar em vez de dirigir.

Como alternativa, considere pagar em dinheiro pela sua próxima compra de veículo

Embora a maioria das compras de automóveis nos Estados Unidos seja realizada por meio de empréstimos para automóveis, há vantagens em pagar um veículo totalmente com dinheiro.

Evite fazer pagamentos mensais

Evite fazer pagamentos mensais—Pagar em dinheiro alivia o fardo de ter que fazer pagamentos regulares de sua dívida. Os benefícios emocionais podem ser substanciais para aqueles que não querem ser sobrecarregados por um empréstimo pesado nos próximos anos.

Flexibilidade

Adaptabilidade futura—Depois de pagar integralmente, você possui o veículo. Nada o impede de vender o automóvel depois de alguns meses, de mudar para uma apólice de seguro mais barata ou de fazer alterações no veículo como achar melhor.

Evite o interesse

Evitar juros na compra de um automóvel implica que não serão pagos juros, resultando em custos de propriedade mais baratos. Um exemplo fácil é pegar US$32.000 emprestados por cinco anos com juros de 6%, o que resultaria em um pagamento mensal de US$618,65 e um pagamento total de juros de US$5.118,98. Pagar com dinheiro economiza US$5.118,98 neste caso.

Descontos

Os descontos automáticos podem incluir reembolso ou financiamento com juros baixos, dependendo dos termos do acordo. Alguns descontos estão disponíveis apenas para clientes que pagam em dinheiro.

Evite a compra excessiva

A fim de evitar a compra excessiva, os compradores de automóveis devem evitar o pagamento total com um único pagamento. Se você financiar sua compra, suas opções são mais limitadas e é possível que você acabe comprando um carro que não pode pagar a longo prazo devido à tentação de adicionar alguns dólares adicionais ao pagamento de cada mês para cobrir o custo extra. Taxas e financiamento complicado são estratégias comuns usadas por revendedores de automóveis para atrair os consumidores para fora de sua zona de conforto. Evite tudo isso pagando em dinheiro.

Evite Empréstimo Subaquático

Ao financiar um ativo em depreciação, tome cuidado com os empréstimos que ficam "submersos", o que significa que você deve mais pelo empréstimo do que o valor do ativo agora. Pagar um empréstimo de carro integralmente mantém você fora dessa situação por completo.

Há várias vantagens em comprar um carro com dinheiro, mas isso não significa que todos deveriam. Mesmo que um comprador tenha dinheiro suficiente economizado para pagar um carro integralmente, há momentos em que fazer um empréstimo faz mais sentido.

Pode ser mais benéfico investir o dinheiro em vez de fazer um empréstimo com juros baixos em um automóvel novo se houver outras alternativas de investimento que possam gerar um retorno melhor.

Como benefício adicional, os compradores de carros que desejam aumentar sua pontuação de crédito podem aproveitar a opção de financiamento e garantir que nunca percam um único pagamento mensal ao pagar pelo novo veículo. Cabe a cada pessoa decidir qual é o melhor curso de ação.

Valor de troca

A troca é uma prática de vender seu carro para a concessionária em troca de crédito para a compra de outro veículo. Não espere ganhar muito dinheiro pelo seu automóvel antigo ao trocá-lo na concessionária. Um melhor resultado financeiro pode ser alcançado com a venda privada de automóveis antigos e usando o dinheiro para a compra de um veículo novo.

A diferença entre o preço de compra de um automóvel novo e o valor de um veículo de troca é a base do imposto sobre vendas pago na maioria dos estados que o fazem (mas não em todos). O imposto pago na compra de um automóvel novo de US$30.000 com um valor de troca de US$10.000 a uma alíquota de 8% é:

($30.000 - $10.000) × 8% = $1.600

Alguns estados, incluindo Califórnia, Distrito de Colúmbia, Havaí, Kentucky, Maryland, Michigan, Montana e Virgínia, não concedem nenhum desconto de imposto sobre vendas em trocas. Para calcular o imposto sobre vendas no valor de troca, esta calculadora de empréstimo automático usa o valor de troca do estado.

Se o automóvel novo foi adquirido em um estado em que as trocas não são elegíveis para desconto no imposto sobre vendas, o imposto sobre vendas seria:

$30.000 × 8% = $2.400

O diferencial de US$800 pode ser suficiente para persuadir os consumidores desses estados que vendem um carro a considerar uma transação privada.