Calculadora de Empréstimo Pessoal

A Calculadora de Empréstimo Pessoal pode fornecer representações visuais explícitas de pagamentos mensais e despesas totais durante a vida de um empréstimo pessoal. A maioria dos empréstimos pessoais inclui taxas e/ou seguros, portanto, o custo final pode ser mais significativo do que o cotado. A calculadora considera esses fatores ao calcular a taxa percentual anual real do empréstimo, ou TAEG. Comparar empréstimos usando a TAEG provavelmente será mais preciso.

Empréstimos pessoais: O que são?

Os empréstimos pessoais têm taxas de juros, valores fixos e valores de pagamento mensal. Eles não são empréstimos assegurados porque não são cobertos por garantias (como um veículo ou uma casa). Nos EUA, os empréstimos pessoais típicos variam de US$ 5.000 a US$ 35.000, com prazos de pagamento de três a cinco anos.

Em vez de garantias, os credores consideram pontuação de crédito, renda, nível de dívida e vários outros critérios ao decidir se devem emitir um empréstimo pessoal e a que taxa. Empréstimos pessoais geralmente têm taxas de juros significativamente mais altas (até 25% ou mais). Isso reduz o risco de sua natureza não segura, assumido pelo credor.

Empréstimos Pessoais Assegurados

Existem empréstimos pessoais assegurados, apesar de sua raridade. Eles geralmente estão disponíveis em bancos e cooperativas de crédito com garantias como um carro, poupança pessoal ou certificados de depósito.

A garantia que o mutuário está disposto a fornecer geralmente determina o limite máximo do empréstimo. Os mutuários que não fizerem pagamentos pontuais de empréstimos assegurados, como hipotecas e empréstimos para veículos, correm o risco de perder a garantia.

A grande maioria dos credores da Internet fornece apenas empréstimos pessoais não assegurados. Embora a Calculadora de Empréstimo Pessoal funcione com empréstimos pessoais não assegurados, você pode usá-la para empréstimos assegurados se as entradas representarem com precisão os termos do empréstimo.

Empréstimos Pessoais Tradicionais

Antes do advento da Internet, os empréstimos pessoais eram geralmente fornecidos por bancos, cooperativas de crédito e outras instituições financeiras. Podem lucrar com esse sistema tirando dinheiro de contas de poupança, contas correntes, contas do mercado monetário ou certificados de depósito (CDs) e emprestando-o a taxas de juros mais altas. Lojas de penhores e lojas de adiantamento em dinheiro também oferecem empréstimos pessoais com altas taxas de juros.

Empréstimos pessoais de credores peer-to-peer (P2P)

A Internet abriu uma nova era de empréstimos, alterando drasticamente o setor de empréstimos pessoais. Em vez de solicitar empréstimos pessoais de instituições de crédito tradicionais, os mutuários podem recorrer a provedores de serviços financeiros on-line que os conectam diretamente aos credores. Empréstimo peer-to-peer, ou empréstimo P2P, é o nome dado a todo o processo. A grande maioria desses credores são pessoas comuns com algum dinheiro sobrando.

Devido ao risco comparativamente baixo e custo barato para provedores de serviços P2P, os mutuários P2P normalmente emitem empréstimos com condições mais favoráveis. Os provedores de serviços P2P geralmente operam apenas pela Internet. A operação on-line é mais barata do que gerenciar um banco ou cooperativa de crédito tradicional.

Os provedores P2P atuam como intermediários, obtendo uma pequena fração de todas as transações. Eles não emprestam diretamente. Quando os mutuários ficam inadimplentes, os credores, e não os provedores P2P, arcam com as perdas. Portanto, esses provedores de serviços assumem um risco relativamente pequeno.

Por que fazer um empréstimo pessoal?

As taxas de juros dos empréstimos pessoais são frequentemente mais baixas do que as dos cartões de crédito. Isso os torna uma boa opção para quitar cartões de crédito ou outras dívidas com juros altos. Mais da metade de todos os empréstimos pessoais são usados para consolidação de dívidas. Antes de fazer um empréstimo pessoal para consolidação de dívidas, você deve considerar cuidadosamente as taxas.

Despesas médicas, reformas de casas, expansões de pequenas empresas, férias, casamentos e outras compras significativas são motivos frequentes para empréstimos pessoais. Por razões comparativas, a Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) é uma referência melhor do que a taxa de juros.

Aqui estão mais alguns casos particulares de pedidos de empréstimo pessoal:

• Uma pessoa tem um cartão de crédito com saldo de $ 8.000 e taxa de juros de 19,99%, bem como outro cartão de crédito com saldo de $ 7.000 e taxa de juros de 24,99%. Um credor P2P está disposto a emprestar US $ 16.000 por cinco anos a uma taxa de juros de 12% e uma taxa inicial de 5%. A TAEG deste empréstimo será de 14,284%. O valor é visivelmente menor do que a taxa de juros em ambos os cartões de crédito. Essa pessoa pode usar o empréstimo pessoal para quitar a dívida do cartão de crédito com uma taxa de juros bem menor.
• Um pequeno empresário precisa de dinheiro adicional para pagar uma campanha promocional para sua organização que tenha uma possibilidade razoável de ganhar muito dinheiro.
• Um estudante universitário pobre, mas de alto potencial, precisa temporariamente de dinheiro extra para se mudar para outra área. Poderá ter uma carreira promissora e começar a pagar seus empréstimos rapidamente.

Tente ficar longe de empréstimos predatórios ou fraudulentos

Infelizmente, existem credores predatórios ou desonestos. Um credor honesto raramente faz uma oferta sem obter informações de crédito. E seria melhor evitar um credor que oferece uma oferta sem perguntar sobre seu histórico de crédito.

Empréstimos predatórios são mais propensos a serem comercializados por correio ou telefone. Isso inclui empréstimos de títulos de automóveis, adiantamentos em dinheiro, sem verificação de crédito e empréstimos do dia de pagamento. Esses empréstimos geralmente têm taxas de juros extremamente altas, taxas pesadas e prazos de pagamento curtos.

Crédito e empréstimos pessoais

A solvência individual é provavelmente o elemento mais crucial que afeta a aprovação de um empréstimo pessoal. Uma pontuação de crédito decente ou excepcional é vital ao procurar empréstimos pessoais com juros baixos. Pessoas com crédito ruim têm poucas alternativas para conseguir um empréstimo, e os empréstimos que obtêm têm altas taxas de juros.

A inadimplência em empréstimos pessoais, como cartões de crédito ou qualquer outro empréstimo, pode prejudicar a pontuação de crédito de uma pessoa. Os credores que olham além das classificações de crédito usam variáveis diferentes, como índices de dívida / renda, histórico de trabalho consistente etc.

Pedido de empréstimo pessoal

As pessoas interessadas podem enviar pedidos on-line para vários credores. O procedimento de solicitação é normalmente básico. Os credores geralmente exigem informações básicas pessoais, de trabalho, de renda e de relatórios de crédito. Declarações de imposto de renda, recibos de pagamento recentes ou uma declaração financeira pessoal são fontes potenciais dessas informações.

O credor avalia e verifica as informações após o envio. Alguns credores decidem imediatamente, enquanto outros levam dias ou semanas. Os candidatos podem ser aceitos, rejeitados ou aceitos condicionalmente. Neste último caso, o credor só emprestará se forem atendidos requisitos específicos, como apresentação de contracheques extras ou documentação de dívidas ou bens.

Os empréstimos pessoais podem estar disponíveis 24 horas após a aprovação, o que os torna muito úteis quando você precisa de dinheiro imediatamente. Muitos credores exigem uma conta para transferir fundos de empréstimos de depósito direto privado. Portanto, eles devem aparecer como um montante fixo na conta bancária especificada quando o pedido inicial for apresentado. Alguns credores podem enviar cheques ou financiar cartões de débito pré-pagos. Certifique-se de se manter dentro dos limites legais do contrato ao usar o dinheiro do empréstimo.

Taxas para empréstimos pessoais

Além dos pagamentos padrão de principal e juros pagos em cada empréstimo, os empréstimos pessoais incluem várias despesas.

Taxa de pré-pagamento

Este custo só é cobrado quando um devedor paga seu empréstimo antecipadamente ou faz pagamentos antecipados. As taxas de pré-pagamento de empréstimos pessoais estão se tornando menos prevalentes.

Taxa de pagamento atrasado

Se você pagar seu empréstimo com atraso, poderá ser cobrada uma taxa. Dependendo do credor, esse custo pode ser fixo ou calculado como uma porcentagem de pagamento. Para evitar isso, pague as contas em dia. Se você não puder pagar a tempo, entre em contato com seu credor com antecedência, pois alguns aceitam estender os prazos.

Taxa de originação

Também é conhecido como taxa de inscrição. Este dinheiro ajuda a pagar as despesas de processamento de pedidos. Geralmente varia de 1% a 5% do valor total do empréstimo. Alguns credores exigem o dinheiro antecipadamente, enquanto a maioria o deduz após a aprovação. Com uma taxa de originação de 3%, um empréstimo de $ 10.000 fornecerá apenas $ 9.700 ao mutuário (mesmo que o comprovante indique o valor de $ 10.000).

Alguns credores podem exigir que os mutuários comprem um seguro de empréstimo pessoal para cobrir circunstâncias como morte, incapacidade ou perda de emprego. Às vezes pode ser útil, mas não é exigido por lei.

Alternativas aos Empréstimos Pessoais

Devem-se considerar várias opções antes de fazer empréstimos pessoais sem garantia ou quando nenhuma fonte confiável estiver disposta a emprestar.

As pessoas próximas a você podem estar dispostas a ajudar em caso de dificuldades financeiras. O empréstimo com eles geralmente traz o benefício de taxas de juros mais baixas ou inexistentes.

Encontre assistência na avalização de um empréstimo pessoal. Um cônjuge, pai, tutor, familiar ou amigo próximo podem ser fiadores. Eles devem, no entanto, ter crédito sólido, um emprego estável e ser alguém que teria sido aprovado para um empréstimo pessoal se tivesse solicitado. Quando um fiador representa um tomador de empréstimo privado, ele o faz por sua conta e risco. Se o mutuário se tornar inadimplente, o fiador arca com os pagamentos.

Use cartões de crédito sem taxas introdutórias ou com taxas introdutórias baixas. Esses cartões de crédito são excelentes para carregar dívidas mensalmente sem acumular juros para os mutuários que desejam pagá-las mais tarde. Esta é uma razão convincente para usá-los em vez de empréstimos pessoais. Evite taxas de rollover e acompanhe no calendário quando o prazo sem juros do emissor do cartão de crédito termina.

Garanta empréstimos com ativos existentes como uma casa, veículo ou joias valiosas. Empréstimos garantidos são menos perigosos para a maioria dos credores do que empréstimos não garantidos. Eles, portanto, estão mais dispostos a conceder montantes de empréstimos mais significativos a taxas de juros mais baixas.

Uma linha de crédito home equity é uma técnica comum para emprestar grandes somas de dinheiro penhorando sua casa como garantia (hipoteca). O não pagamento pode causar a execução da hipoteca. Lembre-se de que os credores têm o direito legal de adquirir a posse de qualquer garantia.

Grupos sem fins lucrativos ou religiosos na comunidade podem ser salva-vidas para pessoas com necessidades financeiras.

O crowdfunding é uma excelente abordagem para gerar fundos. Não há necessidade de devolver o dinheiro. No entanto, o crowdfunding eficaz é um processo complexo. Pessoas que lançam novos empreendimentos promissores, que pedem ajuda em caso de catástrofe ou que lidam com problemas financeiros além de seu controle podem receber financiamento coletivo. O público não fará um crowdfunding para ajudar nada ou ninguém a menos que aprecie a pessoa e acredite no objetivo do projeto.