Calculadora de Empréstimos FHA

Se é a primeira vez que você compra uma casa, talvez não saiba quantos custos estão associados à propriedade da casa. Ao pagar sua hipoteca mensal, este valor não inclui apenas os juros e o principal do empréstimo que você tem que pagar ao emprestador. Você também deve pagar impostos sobre a propriedade, seguro residencial e outros custos adicionais.

É aqui que entra em jogo a calculadora de empréstimo da FHA. Esta calculadora de empréstimo determinará exatamente quanto será seu pagamento mensal ao incluir em todas as taxas associadas. Esta é a maneira mais rápida e precisa de determinar quanto você pode pagar com um empréstimo da FHA.

Talvez a melhor parte é que a calculadora é simples de usar. Você pode inserir as informações correspondentes, e a calculadora de pagamento da hipoteca faz o resto. Continue lendo para saber mais sobre os empréstimos FHA e para ver se eles são adequados para você.

Benefícios dos Empréstimos FHA

Antes de discutirmos os benefícios dos empréstimos FHA, é essencial entender o que eles são e como funcionam. A Administração Federal de Habitação assegura os empréstimos da FHA, por isso eles são apoiados pelo governo federal dos EUA, mas emitidos por financiadores aprovados pela agência.

Este tipo de empréstimo hipotecário foi criado para ajudar as famílias de baixa ou média renda a realizar o sonho da propriedade da casa própria. Portanto, eles são amplamente populares entre os compradores de primeira viagem. Dito isto, vamos dar uma olhada nos benefícios de um empréstimo da FHA.

Pagamento de Sinal Mais Baixo

A razão mais comum para os primeiros compradores escolherem empréstimos da FHA é que eles não exigem que você deposite tanto dinheiro quanto outros empréstimos hipotecários. Encontrar uma grande soma de dinheiro para cobrir um adiantamento tradicional de 20% é um grande obstáculo para algumas pessoas. Serve como um bloqueio de estrada para muitos que desejam possuir uma casa. Por outro lado, os empréstimos da FHA requerem apenas 3,5% de redução para mutuários com uma pontuação de crédito de 580 ou mais.

Mais Flexível com Histórico de Crédito

Assim como um empréstimo da FHA oferece flexibilidade com o adiantamento, eles fazem o mesmo com seu histórico de crédito. Não importa se você é um comprador pela primeira vez com pouco histórico de crédito ou se tem uma pontuação baixa devido a soluços; sua pontuação de crédito provavelmente será muito baixa para se qualificar para empréstimos hipotecários convencionais.

Embora a maioria dos financiadores exija uma pontuação de crédito mínima de 620, um empréstimo FHA é possível para qualquer pessoa com uma pontuação de 580 ou mais. Além disso, se você puder economizar até 10% de adiantamento, alguns empréstimos FHA aprovam mutuários com uma pontuação tão baixa quanto 500.

Taxas de Juros Mais Baixas

As taxas hipotecárias mudam frequentemente e são diretamente impactadas pelo estado da economia do país. No entanto, isto não significa que não se possa encontrar taxas mais baixas. Na situação atual, um empréstimo da FHA geralmente oferecerá taxas fixas mais baixas do que outros empréstimos à habitação. Em alguns casos, no entanto, você poderá receber empréstimos FHA com taxas ajustáveis.

Com estes empréstimos, sua taxa de juros é determinada principalmente pelas taxas disponíveis no mercado geral quando você se candidata. No entanto, ela também é influenciada por fatores como pontuação de crédito, renda, adiantamento, condições, o valor que você deseja pedir emprestado e outros.

Requisitos de Dívida a Renda mais Baixos

Seu DTI, ou índice de endividamento, compara sua renda com sua dívida mensal. Para determinar seu DTI, calcule cada dívida mensal que você paga, incluindo empréstimos para automóveis e estudantes, e divida-a por sua renda bruta mensal, ou pelo valor que você ganha antes dos impostos.

Normalmente, quanto mais baixo o DTI de uma pessoa, melhor o seu credor o vê. Com empréstimos FHA, seu DTI pode chegar a 43%, e mesmo isto pode ser negociado mais adiante em alguns casos. Você também pode incluir a renda de um cossignatário com um empréstimo doméstico FHA, mesmo que a pessoa não vá morar na casa. A inclusão de um mutuário não ocupante, como um cônjuge ou membro da família, lhe dá mais flexibilidade e pode ser o que você precisa para se qualificar para seu empréstimo FHA.

Este é Quem Deve Obter um Empréstimo FHA

Você está se perguntando se um empréstimo da FHA é adequado para você? A diferença mais importante ao decidir entre um empréstimo da FHA e um empréstimo hipotecário convencional é que o governo não faz o seguro de empréstimos convencionais. Empresas como Freddie Mac e Fannie Mae, que o governo federal patrocina, fornecem os fundos para emprestadores em empréstimos tradicionais.

Os empréstimos tradicionais têm mais exigências, tais como maiores exigências de pontuação de crédito, um DTI mais baixo e um adiantamento maior para se qualificar. Alternativamente, os empréstimos para habitação da FHA não estão em conformidade, o que significa que não satisfazem os requisitos de compra de Freddie Mac ou Fannie Mae.

Tipicamente, os empréstimos FHA são ideais para indivíduos de média a baixa renda, pois têm menos exigências do que os empréstimos à habitação convencional. Portanto, qualquer pessoa com uma pontuação de crédito mais baixa, menos economia de adiantamento e um DTI mais alto ainda pode se qualificar para um empréstimo FHA, o que muito provavelmente não aconteceria com um empréstimo hipotecário convencional.

No entanto, independentemente do tipo de empréstimo imobiliário que você escolher, você deve estar ciente dos custos adicionais. Estes custos variam dependendo do tipo de imóvel que você compra e do preço de compra, mas geralmente variam entre três e seis por cento do valor do imóvel.

A manutenção, que deve responder por um a três por cento do preço total de compra, é muitas vezes negligenciada pelos compradores de primeira viagem. A quantidade exata de dinheiro de manutenção que você precisará varia dependendo da idade da casa e outras coisas, como se a casa estiver em um bairro HOA. Neste caso, você deverá taxas anuais ou mensais da associação de proprietários de casa.

Após considerar todos esses custos, você pode concluir que não terá economias suficientes a menos que utilize um empréstimo da FHA.

Em última análise, você deve saber que os empréstimos à habitação da FHA são perfeitos para aqueles com um histórico de crédito menos estelar, compradores de primeira viagem e qualquer pessoa que não possa economizar o valor total do adiantamento para um empréstimo hipotecário convencional.

Requisitos de Empréstimo da FHA

Como em qualquer outro empréstimo, você deve atender aos requisitos para se qualificar para um empréstimo FHA. Veja a seguir as diretrizes de empréstimo:

• Se sua pontuação FICO estiver entre 500 e 579, você precisará de um adiantamento de 10%, mas se sua pontuação FICO for 580+, você só terá que abaixar 3,5%.
• Você deve ter um emprego verificável durante o período anterior de dois anos.
• Sua renda deve ser verificável por declarações de impostos federais, talões de cheques ou extratos bancários.
• O empréstimo deve financiar sua residência principal.
• O imóvel deve atender às diretrizes do HUD (Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos Estados Unidos) e ser avaliado por um avaliador aprovado pela FHA.
• Sua relação de dívida, que compreende hipotecas e todas as dívidas mensais, deve ser inferior a 43% de sua renda mensal bruta. (Alguns emprestadores arredondam este número até 50 por cento)
• Sua relação de dívida inicial, que compreende apenas pagamentos de empréstimos hipotecários, não deve ser superior a 31% de sua renda mensal bruta.
• Se você declarou falência, deve esperar entre um e dois anos para solicitar um empréstimo da FHA e três anos após a execução da hipoteca. Certifique-se de pedir a um credor porque alguns podem fazer exceções aos períodos de espera se suas circunstâncias forem extenuantes.

Desvantagens da Hipoteca da FHA

Além dos custos iniciais e mensais mais altos, há várias outras razões para evitar empréstimos da FHA. Aqui estão algumas coisas a serem consideradas:

Você Pode Estar Mal Preparado para uma Hipoteca

Pequenos adiantamentos como 3,5% podem indicar que você não está totalmente pronto para contrair um empréstimo hipotecário. Se você achar que não está em condições financeiras sólidas, pode valer a pena procurar casas mais baratas ou esperar até que você consiga economizar mais de um adiantamento. Tenha em mente que quanto mais cara for a casa, mais juros você pagará, o que significa que sua casa é muito mais cara.

Seguro Hipotecário Adiantado

Se você colocar menos do que os tradicionais 20%, você deve adquirir um seguro hipotecário. Existem dois tipos de seguro associados aos empréstimos da FHA. Primeiro, há a taxa inicial de 1,75% que alguns mutuários optam por embrulhar em seu saldo de empréstimos.

Como mencionamos, quanto maior o valor do empréstimo, mais juros são cobrados e, neste caso, você está pagando mais de 1,75%, a menos que pague a taxa no fechamento. Portanto, lembre-se, empréstimos maiores vêm com pagamentos mensais maiores.

Seguro Recorrente

Além dos 1,75% envolvidos em seu empréstimo, você também é responsável pelo pagamento mensal do seguro hipotecário, que custa de 0,80% a 1,05% do saldo do empréstimo. A boa notícia é que se você conseguir um empréstimo FHA com prazo de 15 anos ou menos, você pode obter estas taxas de seguro tão baixas quanto 0,45 por cento.

Depois de ter alcançado mais de 20 por cento de capital em sua casa, este seguro privado pode ser cancelado. No entanto, com um empréstimo FHA, você deve pagar este prêmio de seguro durante os primeiros 11 anos com uma entrada de 10% e por até 30 anos com uma entrada inferior a 10%.

Menos Opções de Empréstimo

Os empréstimos da FHA só vêm com opções básicas. Para a maioria dos mutuários, as melhores opções são empréstimos com taxa fixa de 30 anos ou 15 anos. Portanto, em muitos casos, menos opções de empréstimos não são um problema. No entanto, uma hipoteca com taxa ajustável ou apenas com juros pode funcionar melhor, dependendo de sua situação financeira.

Limitações de Habitação

Outra desvantagem dos empréstimos da FHA é que suas escolhas de propriedade podem ser limitadas. Para que um imóvel seja aprovado para um empréstimo da FHA, ele deve atender a requisitos rigorosos. Portanto, se você estiver procurando um imóvel para conserto ou outra pechincha, os empréstimos da FHA provavelmente não funcionarão.

Alternativamente, um empréstimo da FHA não deve ser problema se você estiver procurando uma casa pronta para mudança. Vale mencionar também que a compra de um condomínio com este tipo de empréstimo pode ser um desafio. Por exemplo, se os proprietários não ocuparem unidades suficientes no prédio do condomínio, estes empréstimos podem não ser uma opção.

Hesitações dos Vendedores

Em certos casos, os empréstimos da FHA podem ter grandes desvantagens. A verdade é que muitos vendedores querem saber tudo sobre um comprador em potencial, e os corretores geralmente estão mais do que felizes em compartilhar as informações. Quando o vendedor descobre que você quer usar um empréstimo FHA, pode temer que os requisitos adicionais atrasem o processo ou até mesmo matem o negócio. Isto é especialmente verdade em um mercado quente, portanto, talvez seja melhor optar por outro tipo de financiamento neste caso.

Perguntas para Determinar se um Empréstimo FHA é Adequado para Você

Assumir um empréstimo hipotecário é uma responsabilidade significativa que você não deve assumir de ânimo leve. Independentemente de você escolher um empréstimo imobiliário FHA ou uma hipoteca convencional, você precisa ter certeza absoluta de que está pronto para se comprometer a pagar o pagamento da hipoteca a cada mês.

E mesmo quando você sabe que pode fazer os pagamentos mensais, você deve reservar um tempo para escolher o empréstimo hipotecário perfeito para suas necessidades. Dito isto, vamos analisar as perguntas que você deve fazer a si mesmo para determinar se um empréstimo imobiliário da FHA é adequado para você.

• Qual é a sua pontuação de crédito FICO? Deve ser de pelo menos 500 com um adiantamento de 10% ou pelo menos 580 com um adiantamento de 3,5%.
• Você tem uma renda verificável que se estenda por pelo menos os últimos dois anos?
• Você já preparou extratos bancários, declarações de impostos federais e pagou comprovantes de pagamento para verificar sua renda?
• Você está comprando uma residência primária?
• Será que um avaliador aprovado pela FHA avaliará o imóvel?
• A mudança do imóvel está pronta? Os empréstimos da FHA não cobrem os consertadores ou outras residências de pechincha que precisam de muito trabalho.
• Quais são seus rácios de endividamento de frente e por trás? Conhecer seu índice de endividamento é vital porque, para garantir um empréstimo FHA, ele deve estar entre 30% e 43%, dependendo do tipo de empréstimo FHA.
• Você já pediu a falência? Se sim, você deve esperar de um a dois anos para solicitar um empréstimo imobiliário da FHA.
• Você tem uma execução de hipoteca? Não deixe de esperar pelo menos três anos antes de solicitar um empréstimo da FHA.

Em última análise, conhecer as respostas a estas perguntas lhe dirá se um empréstimo imobiliário da FHA é adequado para você. Se você respondeu "sim" a todas estas perguntas, talvez você possa se qualificar para um empréstimo convencional.

Agora que você entendeu os empréstimos da FHA, é hora de usar a calculadora de pagamento para ver se você está pronto para a propriedade da casa própria.