Калькулятор кредита

Кредиты - это договоры между кредитором и заемщиком. По ним заемщик получает определенную сумму денег, которую он по закону обязан вернуть. Как правило, кредиты относятся к одной из этих категорий:

Отсроченный платежный кредит: возврат единовременной суммы при наступлении срока погашения

Отсроченный платежный кредит - это структура кредита, при которой в течение срока кредита платежи не производятся. Вместо этого вся основная сумма долга вместе с начисленными процентами возвращается единовременной суммой в конце срока кредита. Такой тип кредита выгоден для заемщиков, которые могут не иметь возможности делать регулярные платежи в течение срока кредита, но ожидают, что у них будут достаточные средства для полного погашения кредита в более поздний срок. Это часто встречается в определенных видах образовательных кредитов или долгосрочных инвестиционных проектов. Однако для заемщиков крайне важно соответствующим образом планировать, поскольку вся сумма долга становится подлежащей к оплате сразу.

Амортизированный кредит: периодическое погашение фиксированной суммы

Амортизированные кредиты включают регулярные платежи на протяжении всего срока кредита, где каждый платеж включает как основную сумму долга, так и проценты. Платежи рассчитываются таким образом, чтобы к концу срока кредит был полностью погашен. Такой тип кредита распространен для ипотек, автокредитов и личных кредитов. Преимущество амортизированного кредита заключается в предсказуемости и четком графике погашения, что может быть полезно для планирования бюджета и долгосрочного финансового планирования.

Облигация: возврат предопределенной суммы при наступлении срока погашения кредита

В случае облигации заемщик (эмитент) возвращает предопределенную номинальную стоимость при наступлении срока погашения облигации. На протяжении всего срока действия облигации эмитент также может производить периодические выплаты процентов, известные как купонные выплаты, держателям облигаций. Последняя единовременная сумма, выплачиваемая при наступлении срока погашения, обычно является номинальной или парной стоимостью облигации. Облигации - это распространенный способ для компаний и правительств привлекать средства для различных целей.

Основы кредитования для заемщиков

Срок кредитования

Срок кредита означает, как долго он будет действовать. Он включает в себя минимальные ежемесячные платежи. На этот срок может по-разному влиять структура кредита. Как правило, чем дольше срок кредита, тем больше начисленные проценты, что в конечном итоге увеличивает общую стоимость кредита.

Процентная ставка

Большинство кредитных структур включают процентную ставку - прибыль, которую банки или кредиторы получают от кредитов. Заемщики выплачивают кредиторам процентную ставку в виде доли от суммы кредита. В большинстве кредитов проценты выплачиваются помимо погашения основного долга. Проценты по кредиту обычно выражаются в терминах APR, или годовой процентной ставки, включая проценты и комиссии. Банки обычно указывают ставку по сберегательным счетам, счетам денежного рынка и кредитным дефолтным свопам как годовую процентную доходность, или APY.

Понимание разницы между APR и APY очень важно. Используя калькулятор процентов, заемщики, желающие получить кредит, могут рассчитать фактические проценты, выплачиваемые кредиторам, на основе их объявленных ставок. Для получения дополнительной информации об APR или для выполнения расчетов, связанных с APR, посмотрите Калькулятор APR.

Частота компаундирования

Сложные проценты - это проценты, начисляемые не только на первоначальный основной долг, но и на накопленные проценты за предыдущие периоды. Как правило, чем чаще происходит компаундирование, тем выше общая сумма, подлежащая выплате по кредиту. В большинстве кредитов сложные начисления происходят ежемесячно. Чтобы узнать больше или выполнить расчеты, связанные со сложными процентами, воспользуйтесь калькулятором сложных процентов.

Потребительские кредиты

Потребительские кредиты предоставляются в двух основных формах, включая обеспеченные и необеспеченные.

Обеспеченные кредиты (займы)

При получении обеспеченного кредита от заемщика, как правило, требуется предоставить активы в качестве залога. Кредитору выдается залоговое право. Оно дает право на владение имуществом, принадлежащим другому лицу (до тех пор, пока долг не будет погашен). В конечном счете, невыполнение обязательств по обеспеченному кредиту позволяет эмитенту законно конфисковать имущество (активы), первоначально предоставленное в качестве залога. Двумя наиболее распространенными обеспеченными кредитами являются ипотека и автокредит.

Когда речь идет о кредите на покупку дома или автомобиля, кредитор сохраняет за собой документ или свидетельство, подтверждающее право собственности. Однако после того, как кредит полностью выплачен, он больше не владеет этим документом. Невыполнение обязательств по ипотечному кредиту обычно приводит к тому, что банк обращает взыскание на дом. Невыполнение обязательств по автокредиту обычно означает, что кредитор конфискует автомобиль.

Многие кредиторы не решаются выдавать большие суммы денег, не имея практически никаких гарантий возврата. Обеспеченные кредиты снижают риск невыполнения обязательств со стороны заемщика, поскольку он может потерять значительные активы (предоставленные в качестве залога). Если залог стоит меньше непогашенного долга, заемщик несет ответственность за погашение оставшейся суммы.

Необеспеченные кредиты имеют более низкий процент одобрения, чем обеспеченные кредиты. Они являются лучшим вариантом для тех, кто не может претендовать на необеспеченный кредит.

Необеспеченные кредиты

Необеспеченные кредиты представляют собой соглашение о погашении кредита без залога. Поскольку залог отсутствует, большинству кредиторов необходим способ проверки финансовой состоятельности заемщика. По этой причине были разработаны пять “С” кредита как стандартная методика оценки кредиторами кредитоспособности потенциальных заемщиков. К ним относятся:

Потенциал Обычно измеряет способность заемщика выплачивать кредит с помощью коэффициентов, сравнивающих долг с доходом.

Репутация Часто включает в себя кредитную историю и отчеты, демонстрирующие послужной список заемщика и его общую способность выполнять долговые обязательства. Сюда входит опыт работы, уровень дохода, особые юридические аспекты и т.д.

Условия Текущее состояние кредитного климата, отраслевые тенденции и использование кредита.

Обеспечение Применяется только к обеспеченным кредитам. Имеется в виду залог в качестве гарантии возврата кредита в случае невыполнения заемщиком своих обязательств.

Капитал Включает в себя активы заемщика, помимо доходов, в том числе сбережения, инвестиции и т.д. Эти активы могут быть использованы для выполнения долговых обязательств.

Кредиторы могут потребовать созаемщика, когда физические лица соглашаются оплатить долг заемщика в случае его дефолта. Созаемщик может потребоваться при необеспеченном кредите, если кредитор считает заемщика рискованным (неблагонадежным). Как правило, необеспеченные кредиты отличаются более высокими процентными ставками, более короткими сроками погашения и более низкими лимитами заимствования, чем обеспеченные кредиты.

Кредитор может нанять коллекторское агентство, если заемщик не возвращает необеспеченный кредит. Коллекторские агентства действуют как средство возврата средств, причитающихся за прошлые платежи, включая счета, по которым в настоящее время допущена просрочка.

Необеспеченные кредиты могут включать личные кредиты, студенческие кредиты и кредитные карты. Если вам нужна дополнительная информация, посмотрите наш калькулятор кредитных карт, калькулятор личных кредитов или калькулятор студенческих кредитов.