Калькулятор персонального кредита

Калькулятор персонального кредита может предоставить вам наглядное визуальное представление картины ежемесячных платежей и общих расходов в течение срока действия персонального кредита. Большинство персональных кредитов включают комиссии и/или страхование, поэтому конечная стоимость может быть более значительной, чем указанная. Калькулятор учитывает эти факторы при расчете фактической годовой процентной ставки по кредиту, или APR. Сравнение кредитов с использованием APR, скорее всего, будет более точным.

Персональные кредиты: Что это такое?

Персональные кредиты имеют процентные ставки, фиксированные суммы и ежемесячные суммы погашения. Они не являются обеспеченными кредитами, поскольку не имеют залога (например, автомобиля или дома). В США типичные персональные кредиты составляют от $5.000 до $35.000, срок кредитования - от трех до пяти лет.

Вместо залога кредиторы учитывают кредитную историю, доход, уровень долга и различные другие критерии при принятии решения о выдаче персонального кредита и ставке. Персональные кредиты, как правило, имеют значительно более высокие процентные ставки (до 25% и более). Это снижает риск их необеспеченного характера, который берет на себя кредитор.

Персональные кредиты с обеспечением

Личные кредиты с обеспечением существуют, несмотря на их редкость. Обычно их можно получить в банках и кредитных союзах под залог автомобиля, личных сбережений или депозитных сертификатов. Залог, который готов предоставить заемщик, обычно определяет максимальный лимит кредита. Заемщики, которые не вносят своевременные платежи по обеспеченным кредитам, таким как ипотека и кредит на автомобиль, рискуют потерять залог.

Подавляющее большинство интернет-кредиторов предоставляют только необеспеченные персональные кредиты. Хотя Калькулятор личных займов работает с необеспеченными личными займами, вы можете использовать его для обеспеченных займов, если вводимые данные точно отражают условия займа.

Традиционные персональные кредиты

До появления Интернета персональные кредиты обычно предоставлялись банками, кредитными союзами и другими финансовыми учреждениями. Они могут извлекать прибыль из этой системы, забирая деньги с накопительных счетов, расчетных счетов, счетов денежного рынка или депозитных сертификатов (CD) и выдавая их под более высокие проценты. Ломбарды и магазины наличных денег также предоставляют персональные кредиты под высокие проценты.

Персональные кредиты от одноранговых (P2P) кредиторов

Интернет открыл новую эру кредитования, кардинально изменив индустрию персональных кредитов. Вместо того чтобы обращаться за персональными кредитами в традиционные кредитные учреждения, заемщики могут обратиться к онлайн-провайдерам финансовых услуг, которые связывают их напрямую с кредиторами. Этот процесс называется Peer-to-peer lending, или P2P-кредитование. Подавляющее большинство этих кредиторов - обычные люди, у которых есть свободные деньги.

Из-за сравнительно низкого риска и дешевизны для поставщиков услуг P2P заемщики P2P обычно выдают кредиты на более выгодных условиях. Поставщики услуг Р2Р часто работают только через Интернет. Работа в Интернете обходится дешевле, чем управление традиционным банком или кредитным союзом.

Провайдеры услуг Р2Р выступают в качестве посредников, получая крошечную долю от всех транзакций. Они не предоставляют займы напрямую. Когда заемщики не выполняют свои обязательства, убытки несут кредиторы, а не P2P-провайдеры. Поэтому эти поставщики услуг берут на себя относительно небольшой риск.

Зачем брать персональный кредит?

Процентные ставки по персональным кредитам часто ниже, чем по кредитным картам. Это делает их хорошим вариантом для консолидации кредитных карт или других долгов с высокими процентами. Более половины всех персональных кредитов используется для консолидации долгов. Прежде чем брать персональный кредит для консолидации долга, следует внимательно изучить размер комиссионных.

Медицинские расходы, ремонт дома, расширение небольшой компании, отпуск, свадьба и другие значительные покупки - частые причины для получения персонального кредита. Для сравнительных целей включенные комиссии APR являются лучшим ориентиром, чем процентная ставка.

Вот еще несколько конкретных случаев применения персональных кредитов:

• У человека есть кредитная карта с балансом $8.000 и процентной ставкой 19,99%, а также другая кредитная карта с балансом $7.000 и процентной ставкой 24,99%. P2P-кредитор готов предоставить ему кредит в размере $16.000 на пять лет под процентную ставку 12% и 5% комиссию вперед. APR этого кредита составит 14,284%. Это значительно ниже, чем процентная ставка по обеим кредитным картам. Этот человек может использовать персональный кредит для погашения задолженности по кредитной карте с гораздо более низкой процентной ставкой.
• Владельцу малого бизнеса нужны дополнительные деньги, чтобы оплатить рекламную кампанию своей организации, которая может принести большие деньги.
• Бедному, но высокопотенциальному студенту колледжа временно нужны дополнительные деньги, чтобы переехать в другой регион. Он может сделать многообещающую карьеру и быстро начать выплачивать кредит.

Старайтесь держаться подальше от хищнических или мошеннических кредитов

К сожалению, существуют хищнические или недобросовестные кредиторы. Честный кредитор редко делает предложение без получения кредитной информации. И было бы лучше, если бы вы избегали кредитора, который делает предложение, не поинтересовавшись вашей кредитной историей.

Хищнические кредиты чаще всего предлагаются по почте или по телефону. К ним относятся кредиты под залог автомобиля, авансы наличными, кредиты без проверки кредитоспособности и микрозаймы. Эти кредиты обычно имеют чрезвычайно высокие процентные ставки, большие комиссии и короткие сроки погашения.

Кредитоспособность и персональные кредиты

Кредитоспособность физического лица, скорее всего, является наиболее важным элементом, влияющим на одобрение персонального кредита. Приличная или исключительная кредитная история очень важна при поиске персональных кредитов с низкой процентной ставкой. У людей с плохой кредитоспособностью мало альтернатив для получения кредита, а те кредиты, которые они получают, имеют высокие процентные ставки.

Невыполнение обязательств по личным кредитам, таким как кредитные карты или любой другой кредит, подписанный с кредитором, может нанести ущерб кредитному рейтингу человека. Кредиторы, которые смотрят не только на кредитный рейтинг, используют различные переменные, такие как отношение долга к доходу, постоянная история работы и т.д.

Заявка на получение персонального кредита

Заемщики могут подавать онлайн-заявки нескольким кредиторам. Процедура подачи заявки, как правило, проста. Для подачи заявки кредиторам часто требуется основная информация о личности, работе, доходах и кредитной истории. Потенциальными источниками такой информации могут быть записи о подоходном налоге, последние платежные ведомости, формы W-2 или личный финансовый отчет.

Кредитор оценивает и проверяет информацию после ее предоставления. Некоторые кредиторы принимают решение сразу, в то время как другим требуется несколько дней или недель. Заявление может быть принято, отклонено или условно принято. В последнем случае кредитор выдаст кредит только при условии выполнения определенных требований, например, предоставления дополнительных справок о зарплате или документов о долгах или активах.

Персональные кредиты могут быть доступны через 24 часа после одобрения, что делает их очень полезными, когда деньги нужны немедленно. Многие кредиторы требуют наличия счета для перевода средств частного прямого депозитного займа. Таким образом, они должны появиться единовременно на указанном банковском счете при подаче первоначальной заявки. Некоторые кредиторы могут высылать чеки по почте или пополнять предоплаченные дебетовые карты. Убедитесь, что при использовании заемных средств вы не выходите за рамки закона.

Комиссии по персональным кредитам

Помимо стандартных выплат основной суммы и процентов по каждому кредиту, персональные кредиты включают в себя несколько расходов.

Комиссия за досрочное погашение

Эта плата взимается только в том случае, если заемщик досрочно погашает кредит. Комиссии за досрочное погашение персональных кредитов становятся все менее распространенными.

Плата за просрочку платежа

Если вы выплачиваете кредит с опозданием, с вас может быть взыскана комиссия. В зависимости от кредитора, эта плата может быть фиксированной или рассчитываться как процент от платежа. Чтобы избежать этого, оплачивайте счета вовремя. Если вы не можете заплатить вовремя, свяжитесь с кредитором заранее, так как некоторые из них готовы продлить сроки.

Плата за оформление

Этот сбор также известен как сбор за рассмотрение заявки. Эти деньги помогают оплатить расходы на обработку заявок. Обычно она варьируется от 1% до 5% от общей суммы кредита. Некоторые кредиторы требуют деньги вперед, в то время как большинство вычитают их после одобрения заявки. Если комиссия за выдачу кредита составляет 3%, то при сумме кредита в $10.000 заемщик получит только $9.700 (хотя сумма возврата все равно составляет $10.000).

Некоторые кредиторы могут потребовать от заемщиков приобрести страховку на случай смерти, потери трудоспособности или потери работы. Иногда это может быть полезно, но это не требуется по закону.

Альтернативы личным кредитам

Прежде чем брать необеспеченные персональные кредиты, когда ни один надежный источник не готов предоставить кредит, заявителям стоит рассмотреть различные варианты.

Близкие люди могут быть готовы помочь в трудную минуту. Если занимать деньги у них, они могут не взять проценты или предоставить более низкий процент.

Найдите помощь в оформлении личного займа. Созаемщиком может быть супруг, родитель, опекун, родственник или близкий друг. Однако они должны иметь надежную кредитную историю, стабильную работу и быть теми, кому бы одобрили персональный кредит, если бы они подали заявку. Когда созаемщик представляет заемщика частного кредита, он делает это на свой страх и риск. Если заемщик не выполняет свои обязательства, все платежи берет на себя созаемщик.

Используйте кредитные карты без вводных ставок или с низкими вводными ставками. Такие кредитные карты отлично подходят для ежемесячного погашения долга без начисления процентов для заемщиков, которые хотят погасить их позже. Это веская причина использовать их вместо персональных кредитов. Избегайте комиссий за перенос и отслеживайте по календарю, когда заканчивается беспроцентный срок, установленный эмитентом кредитной карты.

Обеспечивайте кредиты имеющимся имуществом, например, домом, автомобилем или ценными украшениями. Обеспеченные кредиты менее опасны для большинства кредиторов, чем необеспеченные. Поэтому они готовы предоставлять более значительные суммы кредитов под более низкие проценты.

Кредитная линия на покупку собственного жилья - это распространенный метод заимствования крупных сумм денег путем передачи дома в залог (HELOC). Невыполнение платежей по HELOC может привести к лишению права выкупа. Помните, что кредиторы имеют законное право завладеть любым подписанным залогом.

Некоммерческие или религиозные группы в обществе могут стать спасителями для людей, нуждающихся в финансовых средствах.

Краудфандинг - отличный способ привлечения средств. Деньги не нужно возвращать. Однако эффективный краудфандинг - это сложный процесс. Обычно краудфандингом пользуются люди, запускающие новые, перспективные предприятия, требующие помощи при катастрофах или справляющиеся с финансовыми трудностями, которые им не под силу. Общественность не будет краудфандить кого-либо или что-либо, если она не ценит человека и не верит в цель проекта.