Калькулятор автокредита

Большинство людей, использующих калькулятор автокредитования, хотят профинансировать покупку автомобиля на территории США. Если вы находитесь за пределами США, вы все равно можете использовать калькулятор, но вам придется внести коррективы. Вы можете рассчитать фактическую стоимость покупки автомобиля и другие детали кредита, используя вкладку “Ежемесячные платежи” для обратного автокредита.

Автомобильные кредиты

Покупка автомобиля часто требует получения того или иного кредита. Заемщики должны ежемесячно выплачивать кредиторам основную сумму долга и проценты. Как и в случае любого другого стандартного обеспеченного кредита в банке в США, срок погашения обычно составляет 36, 60, 72 или 84 месяца. Если заемщик не может вернуть деньги, взятые у кредитора, автомобиль может быть изъят у него на законных основаниях.

Прямое кредитование по сравнению с дилерским финансированием

Прямое кредитование и дилерское финансирование - это два наиболее распространенных метода финансирования автомобилей. Первый вариант - это стандартный кредит банка, кредитного союза или финансовой организации. После достижения соглашения с автодилером для покрытия стоимости нового автомобиля используется автокредит от прямого кредитора.

Финансирование дилерского центра идентично традиционному финансированию, за исключением того, что дилерский центр занимается подачей заявки на кредит и оформлением документов. Кэптивные кредиторы, часто связанные с определенной маркой автомобиля, обычно работают с автокредитами, полученными через дилерские центры. Часто контракт продается банку или другой финансовой организации, называемой цессионарием, которая в конечном итоге несет ответственность за обслуживание долга.

Когда потребители приходят в автосалон с большей частью средств финансирования на своих условиях, у них появляется еще больше рычагов для получения более выгодной сделки. Получение предварительного одобрения не привязывает покупателей автомобилей к одному дилерскому центру, и вероятность того, что они уйдут, значительно выше.

Что касается выбора процентной ставки, то у потенциальных покупателей автомобилей меньше возможностей при дилерском финансировании. Тем не менее оно доступно для тех, кто не хочет тратить время на поиски или не может получить автокредит через прямое кредитование.

Потребители, желающие приобрести новые автомобили, должны искать варианты финансирования у автопроизводителей. Производители часто предлагают подходящие условия финансирования, чтобы увеличить продажи через дилерские центры. Производители автомобилей предлагают множество дешевых процентных ставок, включая 0%, 0,9, 1,9 и 2,9%.

Скидки на автомобили

Чтобы привлечь покупателей, автопроизводители могут предоставлять скидки на покупку нового автомобиля. Скидка может облагаться налогом или нет, в зависимости от штата. Например, при покупке автомобиля стоимостью 30.000 долларов США с возвратом в размере 2.000 долларов налог с продаж будет начислен на сумму 30.000 долларов, а не 28.000 долларов. К счастью, в большинстве юрисдикций дело обстоит иначе, что означает, что денежные скидки не облагаются налогом. К таким штатам относятся Аляска, Аризона, Делавэр, Айова, Канзас, Кентукки, Луизиана, Массачусетс, Миннесота, Миссури, Монтана, Небраска, Нью-Гэмпшир, Оклахома, Орегон, Пенсильвания, Род-Айленд, Техас, Юта, Вермонт и Вайоминг.

В основном, льготы распространяются только на новые автомобили. Некоторые продавцы подержанных автомобилей предлагают денежные скидки, что довольно необычно из-за трудностей с оценкой реальной стоимости автомобиля.

Сборы

При покупке автомобиля с покупателя взимается не только покупная цена. Покупатели с плохим кредитным рейтингом могут быть обязаны внести предоплату. Дополнительные расходы могут быть включены в финансирование автокредита или оплачены авансом. Список наиболее распространенных расходов, связанных с покупкой автомобиля в США, включает следующие пункты:

• Покупка автомобиля облагается налогом с продаж в подавляющем большинстве штатов США. В зависимости от штата, в котором вы приобрели автомобиль, вы можете заплатить налог с продаж с покупной цены автомобиля. К штатам, где налог с продаж не взимается, относятся Аляска, Делавэр, Монтана, Нью-Гэмпшир и Орегон.
• Дилер взимает плату за оформление документов, таких как право собственности и регистрация автомобиля.
• Сборы, взимаемые штатом за оформление прав собственности на автомобиль и регистрацию, известны как "сборы за право собственности и регистрацию".
• Региональный дилер оплачивает расходы на рекламу автомобиля производителя в регионе дилера в качестве рекламного сбора. Расходы на рекламу составляют часть покупной цены автомобиля. Обычно эта услуга стоит несколько сотен долларов США.
• Плата за доставку автомобиля с завода до дилерского центра. Обычно эта стоимость составляет от 900 до 1.500 долларов США.
• Для того чтобы считаться законным водителем на дорогах общего пользования в Соединенных Штатах, необходимо иметь действующие водительские права и страховку на автомобиль.

Полное страхование часто требуется при покупке автомобиля с помощью кредита, а не наличных денег. Комплексное страхование автомобиля может стоить более 1.000 долларов США в год. Большинство автосалонов могут предоставить владельцам новых автомобилей краткосрочный (на 1 или 2 месяца) страховой полис, чтобы ускорить процедуру оформления документов.

Убедитесь, что вы установили флажок “Включить все сборы в кредит”, если сборы включены в кредит на автомобиль. Если они оплачиваются заранее, оставьте это поле пустым. При покупке автомобиля в дилерском центре полезно требовать объяснения и причины любых “странных” дополнительных сборов.

Стратегии получения автокредита

Подготовка

Лучший способ получить хороший кредит на покупку автомобиля - это планирование. Перед посещением дилерского центра определите, что вы можете себе позволить. Изучить и найти самые выгодные предложения будет проще, если вы знаете, какой автомобиль вам нужен. При выборе конкретной модели полезно знать рыночную стоимость, чтобы эффективнее торговаться с дилером.

После выбора конкретной модели обычно полезно иметь в голове несколько типичных предложений, чтобы эффективно вести переговоры с продавцом автомобиля. Это включает в себя разговор с несколькими кредиторами и получение ценового предложения в разных местах.

Как и многие другие предприниматели, продавцы автомобилей хотят заработать как можно больше денег на продаже. Тем не менее при достаточном количестве переговоров они часто готовы продать автомобиль за гораздо меньшую цену, чем та, которую они предлагали изначально. Получение предварительного одобрения на автокредит через прямое кредитование может помочь в переговорах.

Кредит

Одобрение автомобильного кредита обычно основывается на кредитоспособности и, в меньшей степени, на доходе, как при дилерском финансировании, так и при прямом кредитовании. Заемщики с хорошей кредитоспособностью могут рассчитывать на более низкие процентные ставки, что приводит к снижению общей стоимости автомобиля. Прежде чем брать кредит на покупку автомобиля, люди могут повысить свои шансы на получение лучшей цены, если будут работать над улучшением своего кредитного рейтинга.

Низкая процентная ставка или кешбэк

На этот вопрос нет универсального ответа. Предположим, вы находитесь на рынке автомобилей. В этом случае вы можете рассчитывать на денежную скидку от производителя или более низкую процентную ставку. Денежные скидки сразу снижают цену покупки автомобиля. Тем не менее снижение процентной ставки может сэкономить ваши деньги в долгосрочной перспективе.

Выплачивайте вовремя

Прежде чем подписывать договор автокредитования, необходимо тщательно изучить его. Сокращение срока автокредита путем его досрочного погашения может сэкономить вам деньги на процентах. Некоторые кредиторы налагают штрафы или ограничения на досрочное погашение.

Будьте открыты для других возможностей

Покупка подержанного автомобиля, даже если ему всего несколько лет, может сэкономить вам гораздо больше денег, чем покупка нового. Новые автомобили обесцениваются сразу после того, как выезжают со стоянки, чаще всего более чем на 10% от своей стоимости. Это известно как обесценивание при продаже, и потенциальным покупателям стоит задуматься об этом.

Лизинг - это, по сути, долгосрочная аренда. Но обычно он обходится дешевле, чем полная покупка, и является хорошим вариантом для тех, кто хочет ездить на новом автомобиле. Посетите Калькулятор автолизинга для получения дополнительной информации или для проведения расчетов по автолизингу.

В качестве альтернативы рассмотрите вариант оплаты наличными следующей покупки автомобиля

Хотя большинство покупок автомобилей в США совершается с помощью автокредитов, есть преимущества оплаты автомобиля полностью наличными.

Избегайте ежемесячных платежей

Оплата наличными освобождает вас от бремени регулярных платежей по долгу. Эмоциональные преимущества могут быть существенными для тех, кто не хочет быть обремененным крупным кредитом на ближайшие несколько лет.

Гибкость

После полной выплаты по кредиту вы становитесь полноправным владельцем автомобиля. Ничто не мешает вам продать автомобиль через несколько месяцев, перейти на менее дорогой страховой полис или сменить автомобиль по своему усмотрению.

Избегайте процентов

Отсутствие процентов при покупке автомобиля подразумевает, что проценты выплачиваться не будут. Это приводит к снижению стоимости владения автомобилем. Если вы возьмете 32 000 долларов на пять лет под 6% годовых, то ежемесячный платеж составит 618,65 долларов, а общий процентный платеж - 5.118,98 долларов. Оплата наличными экономит $5.118,98.

Скидки

Автоскидки могут включать возврат наличных или финансирование под низкий процент, в зависимости от условий сделки. Некоторые скидки предоставляются только тем клиентам, которые платят наличными.

Избегайте чрезмерных покупок

Финансирование менее специфично и может привести к тому, что покупатели приобретут больше, чем они могут себе позволить в долгосрочной перспективе. Полная оплата одной суммой ограничивает покупателей автомобилей тем, что находится в пределах их ближайшего, рассчитанного бюджета. Легко убедить покупателя увеличить ежемесячный платеж на несколько долларов, чтобы продлить срок кредита на более дорогой автомобиль.

Продавцы автомобилей используют комиссионные и сложное финансирование, чтобы заставить покупателя совершить покупку, которая ему не по карману. Вы можете избежать этого, заплатив наличными.

Избегайте “подводных” кредитов

При финансировании обесценивающегося актива остерегайтесь кредитов, которые становятся “подводными”, то есть вы становитесь должны по кредиту больше, чем стоит ваша покупка. Полное погашение автокредита позволит вам избежать такой ситуации.

Покупка автомобиля за наличные имеет ряд преимуществ. Но это не означает, что так должны поступать все. Даже если у покупателя достаточно денег, чтобы полностью оплатить автомобиль, иногда разумнее взять кредит. Если другие инвестиционные альтернативы предлагают более высокую доходность, вложение денег может оказаться более выгодным, чем получение кредита под низкий процент на покупку нового автомобиля. Кроме того, покупатели автомобилей, которые хотят улучшить свою кредитную историю, могут воспользоваться возможностью финансирования.

Стоимость трейд-ин

Трейд-ин - это продажа вашего автомобиля дилерскому центру в обмен на кредит для покупки другого автомобиля. Не надейтесь получить много денег за свой старый автомобиль при сдаче его в дилерский центр. Вы можете добиться лучших финансовых результатов, продавая старые автомобили в частном порядке и используя вырученные деньги для покупки нового автомобиля.

Основой для налога с продаж в большинстве штатов является разница между покупной ценой нового автомобиля и его стоимостью при сдаче в трейд-ин. Однако так обстоит дело не во всех штатах. Налог, уплачиваемый при покупке нового автомобиля стоимостью $30.000 и стоимостью $10.000 в залоге при 8-процентной налоговой ставке, составляет:

($30.000 - $10.000) × 8% = $1.600

Некоторые штаты, включая Калифорнию, округ Колумбия, Гавайи, Кентукки, Мэриленд, Мичиган, Монтану и Вирджинию, не предоставляют скидку на налог с продаж при обмене. Данный калькулятор автокредитования использует установленную в штате стоимость Trade-in Value для расчета налога с продаж на стоимость Trade-in Value.

Если вы приобрели новый автомобиль в штате, где трейд-ин не имеет права на скидку по налогу с продаж, налог с продаж составит:

$30.000 × 8% = $2.400

Разницы в 800 долларов может быть достаточно, чтобы убедить потребителей в этих штатах, продающих автомобиль, рассмотреть вариант частной сделки.