เครื่องคำนวณสินเชื่อส่วนบุคคล

เครื่องคำนวณสินเชื่อส่วนบุคคลสามารถแสดงภาพการชำระเงินรายเดือนและค่าใช้จ่ายทั้งหมดอย่างชัดเจนตลอดอายุของสินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อส่วนบุคคลส่วนใหญ่จะรวมค่าธรรมเนียมและ/หรือประกันภัย ดังนั้นต้นทุนสุดท้ายจึงอาจสูงกว่าที่เสนอไว้ เครื่องคำนวณจะพิจารณาปัจจัยเหล่านี้เมื่อคำนวณอัตราร้อยละต่อปีตามจริงของเงินกู้หรืออัตราร้อยละต่อปี (APR) การเปรียบเทียบสินเชื่อโดยใช้อัตราร้อยละต่อปี (APR) น่าจะแม่นยำกว่า

สินเชื่อส่วนบุคคล: คืออะไรกันแน่?

สินเชื่อส่วนบุคคลมีอัตราดอกเบี้ย จำนวนเงินคงที่ และจำนวนเงินชำระคืนรายเดือน สินเชื่อเหล่านี้ไม่ใช่สินเชื่อที่มีหลักประกันเนื่องจากไม่มีหลักประกันค้ำประกัน (เช่น ยานพาหนะหรือบ้าน) ในสหรัฐอเมริกา สินเชื่อส่วนบุคคลโดยทั่วไปมีตั้งแต่ 5,000 ถึง 35,000 ดอลลาร์ โดยมีระยะเวลากู้ยืมสามถึงห้าปี

แทนที่จะใช้หลักประกัน ผู้ให้กู้จะพิจารณาคะแนนเครดิต รายได้ ระดับหนี้ และเกณฑ์อื่น ๆ ในการตัดสินใจว่าจะออกสินเชื่อส่วนบุคคลหรือไม่และออกในอัตราเท่าใด โดยทั่วไป สินเชื่อส่วนบุคคลจะรวมกลุ่มไว้ในอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่ามาก (สูงถึง 25% หรือมากกว่านี้) ซึ่งจะช่วยลดความเสี่ยงของลักษณะที่ไม่ปลอดภัยซึ่งผู้ให้กู้จะเป็นฝ่ายพิจารณา

สินเชื่อส่วนบุคคลแบบมีหลักประกัน

สินเชื่อส่วนบุคคลที่มีหลักประกันมีอยู่จริง แม้ว่าจะหายากก็ตาม โดยทั่วไปมีจำหน่ายที่ธนาคารและสหภาพเครดิตโดยมีหลักประกัน เช่น รถยนต์ เงินฝากออมทรัพย์ส่วนบุคคล หรือบัตรเงินฝาก จำนวนหลักประกันที่ผู้กู้ยินดีให้มักจะกำหนดวงเงินสูงสุดของเงินกู้ ผู้กู้ที่ไม่ชำระเงินกู้ยืมที่มีหลักประกันอย่างทันเวลา เช่น สินเชื่อที่อยู่อาศัยและสินเชื่อรถยนต์ อาจเสี่ยงต่อการสูญเสียหลักประกัน

ผู้ให้กู้ทางอินเทอร์เน็ตส่วนใหญ่ให้สินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกันเท่านั้น ในขณะที่เครื่องคำนวณสินเชื่อส่วนบุคคลใช้งานได้กับสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกัน คุณสามารถใช้มันกับสินเชื่อที่มีหลักประกันได้ หากข้อมูลที่ป้อนแสดงถึงเงื่อนไขเงินกู้อย่างถูกต้อง

สินเชื่อส่วนบุคคลแบบดั้งเดิม

ก่อนการถือกำเนิดของอินเทอร์เน็ต สินเชื่อส่วนบุคคลมักจัดทำโดยธนาคาร สหกรณ์เครดิตยูเนี่ยน และสถาบันการเงินอื่น ๆ พวกเขาสามารถทำกำไรจากระบบนี้ได้โดยการเอาเงินจากบัญชีออมทรัพย์ บัญชีกระแสรายวัน บัญชีตลาดเงิน หรือบัตรเงินฝาก (CDs) แล้วแจกในอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น โรงรับจำนำและร้านเบิกเงินสดล่วงหน้ายังให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลในอัตราดอกเบี้ยสูงอีกด้วย

สินเชื่อส่วนบุคคลจากผู้ให้กู้แบบเพียร์ทูเพียร์ (P2P)

อินเทอร์เน็ตเปิดยุคใหม่ของการกู้ยืม ซึ่งเปลี่ยนแปลงอุตสาหกรรมสินเชื่อส่วนบุคคลไปอย่างมาก แทนที่จะสมัครสินเชื่อส่วนบุคคลจากสถาบันให้กู้ยืมแบบดั้งเดิม ผู้กู้ยืมสามารถหันไปหาผู้ให้บริการทางการเงินออนไลน์ที่เชื่อมโยงพวกเขาโดยตรงกับผู้ให้กู้ การให้กู้ยืมแบบเพียร์ทูเพียร์ หรือการกู้ยืมแบบ P2P เป็นชื่อที่ตั้งให้กับกระบวนการทั้งหมด ผู้ให้กู้เหล่านี้ส่วนใหญ่เป็นบุคคลธรรมดาที่มีเงินสดสำรองอยู่บ้างพอประมาณ

เนื่องจากผู้ให้บริการ P2P มีความเสี่ยงต่ำและต้นทุนต่ำ ผู้กู้ยืม P2P มักจะออกเงินกู้โดยมีเงื่อนไขที่เป็นประโยชน์มากกว่า ผู้ให้บริการ P2P มักจะดำเนินการผ่านทางอินเทอร์เน็ตเท่านั้น การดำเนินธุรกิจออนไลน์มีราคาถูกกว่าการจัดการธนาคารหรือสหกรณ์เครดิตยูเนี่ยนแบบดั้งเดิม

ผู้ให้บริการ P2P ทำหน้าที่เป็นตัวกลาง โดยได้รับธุรกรรมเพียงเล็กน้อยจากทั้งหมด พวกเขาไม่ให้ยืมโดยตรง เมื่อผู้กู้ผิดนัดชำระหนี้ ผู้ให้กู้ที่ไม่ใช่ผู้ให้บริการ P2P จะต้องรับผลขาดทุน ดังนั้นผู้ให้บริการเหล่านี้จึงรับความเสี่ยงค่อนข้างน้อย

ทำไมต้องออกสินเชื่อส่วนบุคคล?

อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลมักต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิต ทำให้เป็นตัวเลือกที่ดีในการรวมบัตรเครดิตหรือหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงอื่น ๆ สินเชื่อส่วนบุคคลมากกว่าครึ่งหนึ่งใช้เพื่อการรวมหนี้ ก่อนจะขอสินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อรวมหนี้ คุณควรพิจารณาค่าธรรมเนียมให้รอบคอบก่อน

ค่ารักษาพยาบาล ค่าปรับปรุงบ้าน การขยายบริษัทขนาดเล็ก วันหยุด งานแต่งงาน และการซื้อที่สำคัญอื่น ๆ มักเป็นสาเหตุของสินเชื่อส่วนบุคคล ด้วยเหตุผลในการเปรียบเทียบ ค่าธรรมเนียมรวมอัตราร้อยละต่อปี (APR) จึงเป็นข้อมูลอ้างอิงที่ดีกว่าอัตราดอกเบี้ย

ต่อไปนี้คือตัวอย่างการขอสินเชื่อส่วนบุคคลเพิ่มเติมบางส่วน:

• บุคคลหนึ่งมีบัตรเครดิตที่มียอดคงเหลือ 8,000 ดอลลาร์สและอัตราดอกเบี้ย 19.99% เช่นเดียวกับบัตรเครดิตอีกใบที่มียอดคงเหลือ 7,000 ดอลลาร์ และอัตราดอกเบี้ย 24.99% ผู้ให้กู้ P2P ยินดีที่จะให้ยืมเงิน 16,000 ดอลลาร์เป็นเวลาห้าปีในอัตราดอกเบี้ย 12% และค่าธรรมเนียมล่วงหน้า 5% อัตราร้อยละต่อปี (APR) ของเงินกู้นี้จะอยู่ที่ 14.284% ซึ่งต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยของบัตรเครดิตทั้งสองใบอย่างวัดได้ บุคคลนี้สามารถใช้สินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อชำระหนี้บัตรเครดิตได้ในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่ามาก

• เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กต้องการเงินสดเพิ่มเติมเพื่อชำระค่าแคมเปญส่งเสริมการขายสำหรับองค์กรของตนซึ่งมีความเป็นไปได้ในการทำเงินเป็นจำนวนมาก

• นักศึกษาวิทยาลัยที่ยากจน แต่มีศักยภาพสูงต้องการเงินพิเศษชั่วคราวเพื่อย้ายไปที่อื่น พวกเขาสามารถมีอาชีพที่สดใสและเริ่มชำระคืนเงินกู้ได้อย่างรวดเร็ว

พยายามหลีกเลี่ยงสินเชื่อที่เอาเปรียบขูดเลือดขูดเนื้อหรือฉ้อโกง

น่าเสียดาย มีผู้ให้กู้ที่เอาเปรียบขูดเลือดขูดเนื้อหรือไม่ซื่อสัตย์ ผู้ให้กู้ที่ซื่อสัตย์น้อยมากที่จะให้ข้อเสนอโดยไม่ได้รับข้อมูลเครดิต และจะเป็นการดีที่สุดหากคุณหลีกเลี่ยงผู้ให้กู้ที่ยื่นข้อเสนอโดยไม่ถามถึงประวัติเครดิตของคุณ

สินเชื่อเอาเปรียบขูดเลือดขูดเนื้อมีแนวโน้มที่จะทำการตลาดผ่านทางไปรษณีย์หรือโทรศัพท์ ซึ่งรวมถึงสินเชื่อทะเบียนรถ การเบิกเงินสดล่วงหน้า การไม่ตรวจสอบเครดิต และสินเชื่อเงินด่วน โดยทั่วไ ปสินเชื่อเหล่านี้จะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงมาก ค่าธรรมเนียมที่สูง และมีกรอบเวลาการชำระคืนที่สั้น

ความน่าเชื่อถือทางเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคล

ความน่าเชื่อถือทางเครดิตส่วนบุคคลน่าจะเป็นองค์ประกอบที่สำคัญที่สุดที่ส่งผลต่อการอนุมัติสินเชื่อส่วนบุคคล คะแนนเครดิตที่ดีหรือโดดเด่นเป็นสิ่งสำคัญเมื่อมองหาสินเชื่อส่วนบุคคลที่มีดอกเบี้ยต่ำ ผู้ที่มีเครดิตไม่ดีมีทางเลือกในการขอสินเชื่อน้อย และเงินกู้ที่พวกเขาได้รับก็มีอัตราดอกเบี้ยสูง

การผิดนัดสินเชื่อส่วนบุคคล เช่น บัตรเครดิตหรือเงินกู้อื่นใดที่ลงนามกับผู้ให้กู้ อาจส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของบุคคลได้ ผู้ให้กู้ที่มองข้ามอันดับเครดิตจะใช้ตัวแปรที่แตกต่างกัน เช่น อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ ประวัติการทำงานที่สม่ำเสมอ เป็นต้น

การสมัครสินเชื่อส่วนบุคคล

ผู้กู้อาจส่งใบสมัครออนไลน์ไปยังผู้ให้กู้หลายราย โดยทั่วไป ขั้นตอนการสมัครจะขั้นพื้นฐานมาก ผู้ให้กู้มักต้องการข้อมูลพื้นฐานส่วนบุคคล งาน รายได้ และรายงานเครดิตเพื่อนำไปใช้ บันทึกภาษีเงินได้ เช็คเงินค่าจ้างล่าสุด แบบฟอร์ม W-2 หรืองบการเงินส่วนบุคคลเป็นแหล่งที่มาของข้อมูลนี้

ผู้ให้กู้ประเมินและตรวจสอบข้อมูลหลังจากส่งแล้ว ผู้ให้กู้บางรายตัดสินใจทันที ในขณะที่บางรายอาจใช้เวลาหลายวันหรือหลายสัปดาห์ ผู้สมัครอาจได้รับการยอมรับ ปฏิเสธ หรือยอมรับแบบมีเงื่อนไข ในกรณีหลัง ผู้ให้กู้จะให้กู้ยืมเฉพาะในกรณีที่เป็นไปตามข้อกำหนดเฉพาะเท่านั้น เช่น การยื่นเช็คเงินค่าจ้างเพิ่มหรือเอกสารเกี่ยวกับหนี้หรือทรัพย์สิน

สินเชื่อส่วนบุคคลสามารถใช้ได้ภายใน 24 ชั่วโมงหลังการอนุมัติ ซึ่งทำให้มีประโยชน์มากเมื่อคุณต้องการเงินทันที ผู้ให้กู้หลายรายจำเป็นต้องมีบัญชีเพื่อโอนเงินสินเชื่อเงินฝากโดยตรงส่วนตัว ดังนั้นจะต้องปรากฏเป็นเงินก้อนในบัญชีธนาคารที่ระบุเมื่อส่งใบสมัครครั้งแรก ผู้ให้กู้บางรายสามารถส่งเช็คทางไปรษณีย์หรือโอนเงินให้กับบัตรเดบิตแบบเติมเงินได้ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณอยู่ภายในขอบเขตทางกฎหมายของสัญญาเมื่อใช้เงินกู้ยืม

ค่าธรรมเนียมสินเชื่อส่วนบุคคล

นอกเหนือจากการชำระคืนเงินต้นและดอกเบี้ยมาตรฐานที่จ่ายให้กับสินเชื่อทุกประเภทแล้ว สินเชื่อส่วนบุคคลยังมีค่าใช้จ่ายอีกหลายรายการ

ค่าธรรมเนียมการชำระล่วงหน้า

ค่าใช้จ่ายนี้จะถูกเรียกเก็บเฉพาะเมื่อผู้กู้ชำระเงินกู้ก่อนกำหนดหรือชำระคืนก่อนกำหนดเท่านั้น ค่าธรรมเนียมการชำระสินเชื่อส่วนบุคคลล่วงหน้าเริ่มแพร่หลายน้อยลง

ค่าธรรมเนียมการชำระล่าช้า

หากคุณชำระเงินกู้ล่าช้า คุณอาจถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียม ต้นทุนนี้อาจได้รับการแก้ไขหรือคำนวณเป็นเปอร์เซ็นต์การชำระเงิน ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้ เพื่อหลีกเลี่ยงปัญหานี้ ให้ชำระบิลตรงเวลา หากคุณไม่สามารถชำระเงินได้ตรงเวลา โปรดติดต่อผู้ให้กู้ของคุณล่วงหน้า เนื่องจากบางรายพร้อมที่จะขยายกำหนดเวลาชำระหนี้

ค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิด

เรียกอีกอย่างว่าค่าธรรมเนียมการสมัคร เงินจำนวนนี้ช่วยชำระค่าใช้จ่ายในการดำเนินการสมัคร โดยปกติจะแตกต่างกันไปตั้งแต่ 1% ถึง 5% ของจำนวนเงินกู้ทั้งหมด ผู้ให้กู้บางรายเรียกร้องเงินล่วงหน้า ในขณะที่ส่วนใหญ่หักเงินหลังจากได้รับการอนุมัติแล้ว ด้วยค่าธรรมเนียมการกำเนิด 3% เงินกู้ 10,000 ดอลลาร์จะให้ผู้ยืมเพียง 9,700 ดอลลาร์เท่านั้น (แม้ว่าการคืนทุนจะยังคงอยู่ที่ 10,000 ดอลลาร์ก็ตาม)

ผู้ให้กู้บางรายอาจกำหนดให้ผู้กู้ยืมซื้อประกันสินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อคุ้มครองกรณีต่าง ๆ เช่น การเสียชีวิต การไร้ความสามารถ หรือตกงาน บางครั้งอาจเป็นประโยชน์ แต่กฎหมายไม่ได้กำหนดไว้

ทางเลือกอื่นของสินเชื่อส่วนบุคคล

ผู้สมัครควรพิจารณาทางเลือกต่าง ๆ ก่อนที่จะกู้ยืมสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกัน หรือเมื่อไม่มีแหล่งที่น่าเชื่อถือที่ยินดีให้ยืม

ผู้ที่อยู่ใกล้คุณอาจยินดีช่วยเหลือในช่วงที่ประสบปัญหาทางการเงิน การกู้ยืมจากพวกเขามักจะมาพร้อมกับประโยชน์ของอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำหรือไม่มีดอกเบี้ยเลย

ค้นหาความช่วยเหลือในการลงนามสินเชื่อส่วนบุคคล คู่สมรส พ่อแม่ ผู้ปกครอง สมาชิกในครอบครัว หรือเพื่อนสนิทสามารถเป็นผู้ลงนามได้ อย่างไรก็ตาม พวกเขาควรมีเครดิตที่มั่นคง มีงานที่มั่นคง และเป็นคนที่จะได้รับการอนุมัติสินเชื่อส่วนบุคคลหากพวกเขาสมัคร เมื่อผู้ลงนามเป็นตัวแทนของผู้กู้ยืมสินเชื่อส่วนบุคคล พวกเขาทำเช่นนั้นด้วยความเสี่ยงของตนเอง หากผู้ยืมผิดนัด ผู้ลงนามจะจัดการการชำระเงินแทน

ใช้บัตรเครดิตที่ไม่มีอัตราเบื้องต้นหรือมีอัตราเบื้องต้นต่ำ บัตรเครดิตเหล่านี้ยอดเยี่ยมในการชำระหนี้ในแต่ละเดือนโดยไม่มีดอกเบี้ยสำหรับผู้กู้ที่ต้องการชำระหนี้ในภายหลัง นี่เป็นเหตุผลที่น่าสนใจที่จะใช้แทนสินเชื่อส่วนบุคคล หลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมแบบโรลโอเวอร์และติดตามเมื่อระยะเวลาปลอดดอกเบี้ยของผู้ออกบัตรเครดิตสิ้นสุดลงในปฏิทิน

ค้ำประกันสินเชื่อด้วยทรัพย์สินที่มีอยู่ เช่น บ้าน ยานพาหนะ หรือเครื่องประดับมีค่า สินเชื่อที่มีหลักประกันเป็นอันตรายต่อผู้ให้กู้ส่วนใหญ่น้อยกว่าสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน ดังนั้นจึงมีความพร้อมมากขึ้นในการให้สินเชื่อจำนวนมากขึ้นในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า

วงเงินสินเชื่อเพื่อการซื้อบ้านเป็นเทคนิคทั่วไปในการกู้ยืมเงินจำนวนมากโดยการวางหลักประกันบ้านของคุณ (HELOC) การไม่ชำระเงินใน HELOC อาจทำให้เกิดการยึดสังหาริมทรัพย์ โปรดจำไว้ว่าผู้ให้กู้มีสิทธิ์ตามกฎหมายในการครอบครองหลักประกันที่ลงนาม

กลุ่มที่ไม่แสวงหาผลกำไรหรือกลุ่มศาสนาในชุมชนสามารถช่วยชีวิตผู้ขัดสนทางการเงินได้

การระดมทุนเป็นแนวทางที่ดีเยี่ยมในการสร้างรายได้ ไม่จำเป็นต้องคืนเงิน อย่างไรก็ตาม การระดมทุนที่มีประสิทธิภาพนั้นเป็นกระบวนการที่ซับซ้อน การระดมทุนมักใช้โดยผู้ที่เริ่มต้นธุรกิจใหม่ที่มีแนวโน้มดี ขอความช่วยเหลือจากภัยพิบัติ หรือจัดการกับปัญหาทางการเงินที่อยู่นอกเหนือการควบคุมของพวกเขา สาธารณชนจะไม่ระดมทุนให้ใครหรือสิ่งใด ๆ เว้นแต่พวกเขาจะชื่นชมบุคคลนั้นและเชื่อในเป้าหมายของโครงการ