เครื่องคำนวณสินเชื่อออโต้

คนส่วนใหญ่ที่ใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อรถยนต์กำลังมองหาแหล่งเงินทุนในการซื้อรถยนต์ภายในสหรัฐอเมริกา หากคุณไม่ได้อยู่ในสหรัฐอเมริกา คุณก็สามารถใช้เครื่องคำนวณได้ แต่คุณจะต้องทำการปรับเปลี่ยนค่า คุณสามารถคำนวณราคาซื้อรถยนต์จริงและรายละเอียดสินเชื่ออื่น ๆ ได้โดยใช้แท็บการชำระเงินรายเดือนสำหรับสินเชื่อรถยนต์และสลับค่ากลับได้

สินเชื่อรถยนต์

การซื้อรถยนต์มักเกี่ยวข้องกับการกู้ยืมเงินบางประเภท ผู้กู้จะต้องคืนเงินต้นและดอกเบี้ยที่เป็นหนี้แก่ผู้ให้กู้ในแต่ละเดือน เช่นเดียวกับสินเชื่อเงินกู้ที่มีหลักประกันมาตรฐานอื่น ๆ จากธนาคารในสหรัฐอเมริกา ระยะเวลาการชำระคืนโดยทั่วไปคือ 36, 60, 72 หรือ 84 เดือน เมื่อผู้กู้ไม่สามารถคืนเงินที่ยืมมาจากผู้ให้กู้ได้ รถยนต์อาจถูกยึดไปอย่างถูกกฎหมาย

การให้กู้ยืมโดยตรง เทียบกับ สินเชื่อสำหรับตัวแทนจำหน่าย

การให้กู้ยืมโดยตรงและสินเชื่อสำหรับตัวแทนจำหน่ายเป็นสองวิธีที่พบบ่อยที่สุดในการจัดหาเงินทุนสำหรับรถยนต์ ตัวเลือกแรกคือสินเชื่อเงินกู้จากธนาคารมาตรฐาน สหกรณ์เครดิตยูเนี่ยน หรือสินเชื่อสถาบันการเงิน เมื่อบรรลุข้อตกลงกับตัวแทนจำหน่ายรถยนต์แล้ว สินเชื่อรถยนต์จากผู้ให้กู้โดยตรงจะถูกนำมาใช้เพื่อครอบคลุมค่ารถยนต์ใหม่

สินเชื่อสำหรับตัวแทนจำหน่ายนั้นเหมือนกับการเงินแบบดั้งเดิม ยกเว้นว่าตัวแทนจำหน่ายจะจัดการเรื่องการขอสินเชื่อและเอกสารประกอบการยื่นกู้ ผู้ให้กู้แบบเช่าซื้อ ซึ่งมักเกี่ยวข้องกับแบรนด์รถยนต์โดยเฉพาะ มักจะดำเนินการสินเชื่อรถยนต์ที่ได้รับผ่านตัวแทนจำหน่าย บ่อยครั้งที่สัญญาถูกขายให้กับธนาคารหรือหน่วยงานทางการเงินอื่น ๆ ที่เรียกว่า ผู้รับโอน ซึ่งท้ายที่สุดแล้วจะต้องรับผิดชอบในการชำระหนี้

เมื่อผู้บริโภคเข้าสู่ตัวแทนจำหน่ายรถยนต์โดยได้รับเงินทุนส่วนใหญ่ตามเงื่อนไข พวกเขาจะได้รับประโยชน์มากขึ้นในการต่อรองราคาที่ดียิ่งขึ้น การได้รับการอนุมัติล่วงหน้าไม่ได้ผูกมัดผู้ซื้อรถยนต์กับตัวแทนจำหน่ายรายเดียว และโอกาสที่พวกเขาจะเดินจากไปนั้นสูงกว่ามาก

ในส่วนของอัตราดอกเบี้ยการซื้อ ผู้ซื้อรถยนต์ในอนาคตมีทางเลือกน้อยลงในการจัดหาเงินทุนจากตัวแทนจำหน่าย อย่างไรก็ตาม ยังมีให้บริการสำหรับผู้ที่ไม่ต้องการใช้เวลาไปจับจ่ายซื้อของหรือผู้ที่ไม่สามารถขอสินเชื่อรถยนต์ผ่านการกู้ยืมโดยตรงได้

ผู้บริโภคที่ต้องการซื้อรถยนต์ใหม่ควรมองหาทางเลือกทางการเงินจากผู้ผลิตรถยนต์ ผู้ผลิตมักเสนอการจัดหาเงินทุนที่เหมาะสมเพื่อเพิ่มยอดขายผ่านตัวแทนจำหน่าย ผู้ผลิตรถยนต์มีอัตราดอกเบี้ยถูกมากมาย ทั้ง 0%, 0.9, 1.9 และ 2.9 เปอร์เซ็นต์

ส่วนลดสำหรับยานพาหนะ

เพื่อดึงดูดผู้ซื้อรายใหม่ ทางผู้ผลิตรถยนต์อาจให้ส่วนลดในการซื้อรถยนต์ใหม่ เงินคืนอาจจะเก็บภาษีหรือไม่ก็ได้ ขึ้นอยู่กับรัฐ ตัวอย่างเช่น สำหรับรถยนต์มูลค่า 30,000 ดอลลาร์ที่มีส่วนลด 2,000 ดอลลาร์ ภาษีการขายจะถูกประเมินที่ 30,000 ดอลลาร์ ไม่ใช่ 28,000 ดอลลาร์ โชคดีที่กรณีนี้ไม่ได้เกิดขึ้นในเขตอำนาจศาลส่วนใหญ่ ซึ่งหมายความว่าเงินคืนจะไม่ถูกหักภาษี รัฐเหล่านี้รวมถึงอลาสกา แอริโซนา เดลาแวร์ ไอโอวา แคนซัส เคนตักกี้ ลุยเซียนา แมสซาชูเซตส์ มินนิโซตา มิสซูรี มอนทานา เนบราสกา นิวแฮมป์เชียร์ โอคลาโฮมา ออริกอน เพนซิลเวเนีย โรดไอส์แลนด์ เท็กซัส ยูทาห์ เวอร์มอนต์ และไวโอมิง

สิ่งจูงใจส่วนใหญ่จะมีเฉพาะในยานพาหนะใหม่เท่านั้น ผู้ขายรถยนต์มือสองบางรายเสนอส่วนลดเงินสด ซึ่งเป็นเรื่องปกติเนื่องจากความยากในการประมาณมูลค่าที่แท้จริงของรถยนต์

ค่าธรรมเนียม

ไม่ใช่เพียงราคาซื้อที่มาพร้อมกับการซื้อรถยนต์เท่านั้น แต่ผู้ซื้อที่มีคะแนนเครดิตไม่ดีอาจต้องชำระค่าธรรมเนียมล่วงหน้า ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมอาจรวมอยู่ในการจัดหาสินเชื่อรถยนต์หรือชำระเต็มจำนวนล่วงหน้า รายการค่าใช้จ่ายทั่วไปที่เกี่ยวข้องกับการซื้อรถยนต์ในสหรัฐอเมริกามีรายการต่อไปนี้:

• การซื้อรถยนต์จะต้องชำระภาษีการขายในรัฐส่วนใหญ่ของสหรัฐอเมริกา ตามรัฐที่คุณได้รับยานพาหนะ คุณอาจต้องชำระภาษีการขายตามราคาซื้อรถยนต์ รัฐที่ไม่จัดเก็บภาษีการขาย ได้แก่ อลาสกา เดลาแวร์ มอนแทนา นิวแฮมป์เชียร์ และออริกอน
• ตัวแทนจำหน่ายจะเก็บค่าธรรมเนียมเอกสารในการดำเนินการเอกสาร เช่น ชื่อและทะเบียนรถ
• ค่าธรรมเนียมการจดทะเบียนและกรรมสิทธิ์รถยนต์ที่รัฐเรียกเก็บเรียกว่า “ค่าธรรมเนียมกรรมสิทธิ์และการลงทะเบียน”
• ตัวแทนจำหน่ายในภูมิภาคจ่ายค่าใช้จ่ายในการโปรโมตรถยนต์ของผู้ผลิตในพื้นที่ของตัวแทนจำหน่ายเป็นค่าธรรมเนียมการโฆษณา ค่าโฆษณาคิดเป็นสัดส่วนหนึ่งของราคาซื้อรถยนต์ โดยปกติแล้ว อัตราค่าบริการจะอยู่ที่สองสามร้อยดอลลาร์
• ค่าธรรมเนียมปลายทางครอบคลุมค่าขนส่งรถจากโรงงานไปยังตัวแทนจำหน่ายแล้ว โดยทั่วไปราคานี้อยู่ระหว่าง 900 ดอลลาร์ถึง 1,500 ดอลลาร์
• ใบอนุญาตขับขี่และการประกันภัยรถยนต์ที่ถูกต้องเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับสหรัฐอเมริกา เพราะถือว่าเป็นผู้ขับขี่ที่ถูกต้องตามกฎหมายบนทางหลวงสาธารณะ

การซื้อรถยนต์ด้วยสินเชื่อเงินกู้แทนเงินสด จำเป็นต้องมีการประกันความคุ้มครองเต็มจำนวน การประกันภัยรถยนต์แบบครอบคลุมอาจมีค่าใช้จ่ายมากกว่า 1,000 ดอลลาร์ต่อปี ตัวแทนจำหน่ายรถยนต์ส่วนใหญ่อาจให้กรมธรรม์ประกันภัยระยะสั้น (1 หรือ 2 เดือน) แก่เจ้าของรถใหม่เพื่อเร่งรัดขั้นตอนด้านเอกสาร

ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเลือกช่อง "รวมค่าธรรมเนียมทั้งหมดในสินเชื่อ" หากค่าธรรมเนียมรวมอยู่ในสินเชื่อรถยนต์แล้ว หากชำระเงินล่วงหน้า ให้ปล่อยช่องนี้ว่างไว้ เมื่อซื้อรถยนต์จากตัวแทนจำหน่าย จะเป็นการดีที่จะขอคำอธิบายและเหตุผลสำหรับค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมที่ "ผิดหูผิดตา"

กลยุทธ์ในการขอสินเชื่อรถยนต์

การเตรียมการ

วิธีที่ดีที่สุดในการขอสินเชื่อรถยนต์ที่ดีคือการวางแผน พิจารณาว่าคุณสามารถซื้ออะไรได้บ้างก่อนไปหาตัวแทนจำหน่าย การค้นคว้าและค้นหาข้อเสนอที่ยอดเยี่ยมที่สุดจะทำให้ง่ายขึ้น หากคุณรู้ว่าคุณต้องการรถประเภทใด เมื่อตัดสินใจเลือกรุ่นใดรุ่นหนึ่ง การทำความเข้าใจราคาตลาดปกติจะมีประโยชน์ เพื่อให้คุณสามารถต่อรองกับตัวแทนจำหน่ายรถยนต์ได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น

หลังจากเลือกรุ่นใดรุ่นหนึ่งแล้ว จะเป็นประโยชน์อย่างยิ่ง หากเสนอราคาโดยทั่วไปเพื่อเจรจากับผู้ขายรถยนต์อย่างมีประสิทธิภาพ ซึ่งรวมถึงการพูดคุยกับผู้ให้กู้หลายรายและรับใบเสนอราคาจากที่ต่าง ๆ

เช่นเดียวกับผู้ประกอบการอื่น ๆ ตัวแทนจำหน่ายรถยนต์ต้องการสร้างรายได้จากการขายให้ได้มากที่สุด ถึงกระนั้น เมื่อมีการเจรจาเพียงพอ พวกเขามักจะเต็มใจขายรถในราคาที่ต่ำกว่าราคาที่พวกเขาเสนอในตอนแรกมาก การได้รับอนุมัติล่วงหน้าสำหรับสินเชื่อรถยนต์ผ่านการกู้ยืมโดยตรงสามารถช่วยในการเจรจาได้อย่างมาก

เครดิต

โดยทั่วไป การอนุมัติสินเชื่อรถยนต์จะขึ้นอยู่กับเครดิต และในระดับที่น้อยกว่านั้น ขึ้นอยู่กับรายได้ ไม่ว่าจะผ่านสินเชื่อสำหรับตัวแทนจำหน่ายหรือการกู้ยืมโดยตรง ผู้กู้ที่มีเครดิตดีควรคาดหวังอัตราดอกเบี้ยที่ถูกกว่า ส่งผลให้ต้นทุนโดยรวมของรถยนต์ลดลง ก่อนที่จะกู้เงินเพื่อซื้อรถยนต์ ผู้คนอาจเพิ่มโอกาสในการต่อรองราคาที่ดีที่สุดโดยพยายามปรับปรุงอันดับเครดิตของพวกเขา

อัตราดอกเบี้ยต่ำ เทียบกับ เงินคืน

ไม่มีคำตอบเดียวสำหรับคำถามนี้ สมมติว่าคุณอยู่ในตลาดรถยนต์ ในกรณีนั้น คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินคืนจากผู้ผลิตหรืออัตราดอกเบี้ยที่ถูกกว่า ส่วนลดเงินสดช่วยลดราคาซื้อรถทันที อย่างไรก็ตาม อัตราดอกเบี้ยที่ลดลงอาจช่วยให้คุณประหยัดเงินได้ในระยะยาว

ชำระให้ตรงเวลา

คุณควรตรวจสอบข้อตกลงสินเชื่อรถยนต์อย่างละเอียดก่อนลงนาม การลดระยะเวลาสินเชื่อรถยนต์ด้วยการชำระคืนก่อนกำหนดอาจช่วยให้คุณประหยัดเงินจากดอกเบี้ยได้ ผู้ให้กู้บางรายกำหนดบทลงโทษหรือข้อจำกัดในการชำระคืนก่อนกำหนด

เปิดกว้างสำหรับความเป็นไปได้อื่น ๆ

แม้ว่าจะมันมีอายุเพียงไม่กี่ปี การซื้อรถมือสองสามารถประหยัดเงินได้มากเมื่อเทียบกับการซื้อรถใหม่ รถใหม่เสื่อมราคาทันทีหลังถูกขับออกจากล็อต บ่อยกว่าไม่เกิน 10% ของมูลค่ารถ สิ่งนี้เรียกว่าการลดค่าเงินจำนวนมากและเป็นทางเลือกพิจารณาสำหรับผู้ซื้อที่มีความเป็นไปได้

การเช่าซื้อถือเป็นการเช่าระยะยาวเป็นหลัก แต่โดยปกติแล้วจะมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าการซื้อเบ็ดเสร็จและเป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับผู้ที่ต้องการขับรถใหม่ ไปที่เครื่องคำนวณการเช่าซื้อรถยนต์เพื่อดูรายละเอียดเพิ่มเติมหรือทำการคำนวณด้วยการเช่าซื้อรถยนต์

อีกทางเลือกหนึ่ง ให้พิจารณาจ่ายเงินสดเพื่อซื้อรถยนต์คันถัดไป

แม้ว่าการซื้อรถยนต์ส่วนใหญ่ในสหรัฐอเมริกาจะชำระด้วยสินเชื่อรถยนต์ แต่ก็มีข้อดีในการชำระค่ารถยนต์ด้วยเงินสดทั้งหมด

หลีกเลี่ยงการชำระเงินรายเดือน

การชำระด้วยเงินสดช่วยลดภาระในการชำระหนี้เป็นประจำ ผลประโยชน์ทางอารมณ์อาจเป็นประโยชน์อย่างมากสำหรับผู้ที่ไม่ต้องการเป็นภาระกับสินเชื่อเงินกู้จำนวนมากในอีกหลายปีข้างหน้า

ความยืดหยุ่น

หลังจากชำระเงินเต็มจำนวนแล้ว คุณก็จะเป็นเจ้าของรถทันที ไม่มีอะไรขัดขวางคุณจากการขายรถยนต์หลังจากผ่านไปสองสามเดือน เปลี่ยนไปใช้กรมธรรม์ประกันภัยที่ถูกกว่า หรือเปลี่ยนรถตามที่คุณเห็นสมควร

หลีกเลี่ยงดอกเบี้ย

การหลีกเลี่ยงดอกเบี้ยในการซื้อรถยนต์หมายความว่าจะไม่จ่ายดอกเบี้ย ส่งผลให้ต้นทุนการเป็นเจ้าของถูกลง หากคุณยืมเงิน 32,000 ดอลลาร์เป็นเวลา 5 ปีพร้อมดอกเบี้ย 6% จะต้องชำระรายเดือน 618.65 ดอลลาร์ และดอกเบี้ยรวม 5,118.98 ดอลลาร์ การชำระด้วยเงินสดจะช่วยประหยัดได้ 5,118.98 ดอลลาร์

ส่วนลด

ส่วนลดรถยนต์อาจรวมถึงการคืนเงินหรือการจัดหาเงินทุนที่มีดอกเบี้ยต่ำ ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของข้อตกลง ส่วนลดบางส่วนมีให้เฉพาะลูกค้าที่ชำระด้วยเงินสดเท่านั้น

หลีกเลี่ยงการซื้อมากเกินไป

การจัดหาเงินทุนมีความเฉพาะเจาะจงน้อยลงและอาจทำให้ผู้ซื้อสามารถซื้อมากกว่าที่จะซื้อได้ในระยะยาว การจ่ายเงินเต็มจำนวนเพียงจำนวนเดียวจะจำกัดผู้ซื้อรถยนต์ให้อยู่ภายในงบประมาณที่คำนวณได้ทันที เป็นเรื่องง่ายที่จะถูกโน้มน้าวให้เพิ่มการชำระเงินรายเดือนอีกสองสามดอลลาร์เพื่อขยายระยะเวลาเงินกู้สำหรับยานพาหนะที่มีราคาแพงกว่า

ผู้ขายรถยนต์ใช้ค่าคอมมิชชันและการจัดหาเงินทุนที่ซับซ้อนเพื่อให้ผู้ซื้อทำการซื้อโดยต้องจ่ายเงินเอง คุณสามารถหลีกเลี่ยงปัญหานี้ได้ด้วยการจ่ายเงินสด

หลีกเลี่ยงสินเชื่อใต้น้ำ หรือ สินเชื่อแอบแฝง (Underwater Loan)

เมื่อจัดหาเงินทุนให้กับสินทรัพย์ที่เสื่อมราคา ให้ระวังสินเชื่อ "ใต้น้ำ" ซึ่งหมายความว่าคุณมีหนี้สินเชื่อมากกว่ามูลค่าการซื้อของคุณในตอนนี้ การจ่ายสินเชื่อรถยนต์เต็มจำนวนจะช่วยให้คุณพ้นจากสถานการณ์นี้โดยสิ้นเชิง

การซื้อรถยนต์ด้วยเงินสดมีข้อดีหลายประการ แต่นี่ไม่ได้หมายความว่าทุกคนควรทำอย่างนั้น แม้ว่าผู้ซื้อจะมีเงินเพียงพอที่จะชำระค่ารถยนต์เต็มจำนวน แต่บางครั้งการกู้ยืมก็สมเหตุสมผลมากกว่า

หากทางเลือกการลงทุนอื่น ๆ ให้ผลตอบแทนสูงกว่า การลงทุนด้วยเงินนั้นอาจมีผลกำไรมากกว่าการกู้ยืมดอกเบี้ยต่ำเพื่อซื้อรถยนต์ใหม่ เพื่อประโยชน์เพิ่มเติม ผู้ซื้อรถยนต์ที่ต้องการเพิ่มคะแนนเครดิตจะได้รับประโยชน์จากตัวเลือกทางการเงิน

มูลค่าการนำรถเก่ามาแลกซื้อ

การนำรถเก่ามาแลกซื้อ คือการขายรถของคุณให้กับตัวแทนจำหน่ายเพื่อแลกเป็นเครดิตสำหรับการซื้อรถคันอื่น คุณอย่าคาดหวังว่าจะได้เงินมากเมื่อนำรถรถเก่าของคุณมาแลกซื้อที่ตัวแทนจำหน่าย คุณอาจได้รับราคาขายที่ดีขึ้นเล็กน้อย โดยการขายรถยนต์เก่าเป็นการส่วนตัว และใช้เงินเพื่อซื้อรถยนต์ใหม่

พื้นฐานสำหรับภาษีการขายในรัฐส่วนใหญ่คือความแตกต่างระหว่างราคาซื้อรถยนต์ใหม่กับมูลค่าการนำรถเก่ามาแลกซื้อ อย่างไรก็ตาม นี่ไม่ใช่กรณีในทุกรัฐ ภาษีที่จ่ายสำหรับการซื้อรถยนต์ใหม่มูลค่า 30,000 ดอลลาร์โดยมีมูลค่าการนำรถเก่ามาแลก 10,000 ดอลลาร์ที่อัตราภาษี 8 เปอร์เซ็นต์ คือ:

($30,000 - $10,000) × 8% = $1,600

บางรัฐ รวมถึงแคลิฟอร์เนีย เขตโคลัมเบีย ฮาวาย เคนตักกี้ แมริแลนด์ มิชิแกน มอนแทนา และเวอร์จิเนีย ไม่ให้ส่วนลดภาษีการนำรถเก่ามาแลก เครื่องคำนวณสินเชื่อรถยนต์นี้ใช้การนำรถใหม่มาแลกของรัฐในการคำนวณภาษีการขายจากมูลค่าการนำรถเก่ามาแลก

หากคุณได้รับรถยนต์ใหม่ในรัฐ ที่ซึ่งการนำรถเก่ามาแลก ไม่มีสิทธิ์ได้รับส่วนลดภาษีการขาย ภาษีการขายจะเป็น:

$30,000 × 8% = $2,400

ส่วนต่าง 800 ดอลลาร์อาจเพียงพอที่จะโน้มน้าวผู้บริโภคในรัฐเหล่านี้ที่ขายรถยนต์เพื่อพิจารณาธุรกรรมส่วนตัว