เครื่องคำนวณ 401K

การใช้ประโยชน์จากเงิน 401k เพื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุ

มีแผนออมเพื่อการเกษียณอายุให้เลือกมากมาย รวมถึงเงินบำนาญ IRA (บัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล) และ 401k สำหรับพลเมืองของสหรัฐอเมริกา 401k เป็นตัวเลือกที่ได้รับความนิยมมากที่สุด (อาจมีเวอร์ชันที่คล้ายกันสำหรับนายจ้างที่ไม่ใช่ชาวอเมริกัน) บัญชีเกษียณอายุเหล่านี้สามารถรับได้จากนายจ้างและมาพร้อมกับสิทธิประโยชน์ทางภาษีมากมาย พนักงานสามารถฝากเงินก่อนหักภาษีเข้าบัญชีของตนได้ ซึ่งช่วยเพิ่มการเติบโตเมื่อเวลาผ่านไป นอกจากนี้ นายจ้างจำนวนมากจะจับคู่ (หรือจับคู่บางส่วน) เงินสมทบของพนักงานของตน การใช้ประโยชน์จากการจับคู่นายจ้างเป็นวิธีที่ดีในการเพิ่มเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณโดยไม่ต้องฝากเงินของคุณเอง

ตัวอย่าง

ปัจจุบันสตีฟเก็บเงิน 5% ของเงินเดือนของเขาจำนวน 100,000 ดอลลาร์เพื่อเกษียณอายุ เขาต้องการเพิ่มอัตราการออมและตัดสินใจเริ่มเข้าร่วมโครงการ 401k ของนายจ้าง เนื่องจากสตีฟจะไม่จ่ายภาษีสำหรับเงินสมทบเหล่านี้ เขาจึงสามารถเพิ่มจำนวนเงินเข้าบัญชีเกษียณอายุได้ทันที นอกจากนี้นายจ้างของเขาจะสมทบ 50% ของเงินสมทบของเขา แทนที่จะเก็บเงิน 5,000 ดอลลาร์ต่อปี เงินเก็บทั้งหมดของเขาตอนนี้จะเป็น 7,500 ดอลลาร์ รวมเงินสมทบนายจ้างด้วย

เมื่อใช้ 401k เพื่อออมเพื่อการเกษียณอายุ จำเป็นอย่างยิ่งที่จะต้องแน่ใจว่าการฝากเงินของคุณจะช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงิน เครื่องคำนวณการลงทุน 401k เป็นวิธีที่ดีในการทดสอบสถานการณ์การออมเพื่อการเกษียณต่าง ๆ เพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะเกษียณได้อย่างสะดวกสบาย

สูตรการฝากเงินสมทบ 401k

การคำนวณการเติบโตของบัญชี 401k ของคุณนั้นทำงานเหมือนกับเครื่องมือการเกษียณอายุอื่น ๆ ส่วนใหญ่ ข้อแตกต่างหลักคือคุณต้องรวมการจับคู่นายจ้างไว้ในการคำนวณ การคำนวณอาจค่อนข้างซับซ้อน เครื่องคำนวณ 401k ของเราจะช่วยทำงานหนักทั้งหมด แต่เป็นความคิดที่ดีที่จะทำความเข้าใจวิธีการทำงานของสูตร

สูตรการฝากเงินสมทบ 401k

สูตรในการคำนวณเงินฝากสมทบ 401k (โดยการจับคู่นายจ้าง) ได้แก่:

$$TC = (S × ECP) + (S × MP)$$

• TC = เงินฝากสมทบทั้งหมด
• S = เงินเดือนพนักงานก่อนหักภาษี
• ECP = เปอร์เซ็นต์เงินสมทบของพนักงาน (ในรูปแบบทศนิยม)
• MP = เปอร์เซ็นต์การจับคู่ (ในรูปแบบทศนิยม)

หมายเหตุ: นายจ้างบางรายจะจับคู่เงินสมทบจำนวน 401k เงินสมทบตามจำนวนที่กำหนดเท่านั้น หากคุณบริจาคเป็นเปอร์เซ็นต์ที่เกินกว่าที่นายจ้างจะจับคู่ คุณต้องนำสิ่งนี้มาคำนวณด้วย โชคดีที่เครื่องคำนวณ 401k ของเราดำเนินการนี้โดยอัตโนมัติ

สูตรการเติบโตของ 401k

การเข้าใจการเติบโตของการลงทุน 401k ของคุณเมื่อเวลาผ่านไปเป็นสิ่งสำคัญสำหรับการวางแผนเกษียณอายุอย่างมีประสิทธิภาพ สูตรที่ให้มานี้เสนอวิธีการคำนวณมูลค่าในอนาคต (FV) ของบัญชี 401k ของคุณโดยพิจารณาทั้งจำนวนเริ่มต้นที่มีอยู่ในบัญชี (PV) และการชำระเงินประจำปีที่ดำเนินต่อไป (TC) รวมถึงดอกเบี้ยทบต้นที่ได้รับจากจำนวนเงินเหล่านี้

มาดูกันลึกๆ ในแต่ละส่วนของสูตรและวิธีการทำงานร่วมกัน:

$$FV = PV \times (1 + R)^n + TC \times \left[ \frac{(1 + R)^n - 1}{R} \right]$$

• FV (มูลค่าในอนาคต): นี่แสดงถึงจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณจะมีใน 401k ของคุณในช่วงท้ายของ n ช่วงเวลา (ปี) นั่นคือผลรวมของการเติบโตของการลงทุนปัจจุบันของคุณและการสะสมของการชำระเงินในอนาคตของคุณรวมถึงดอกเบี้ย

• PV (มูลค่าปัจจุบัน): ยอดเงินปัจจุบันใน 401k ของคุณ ส่วนนี้ของสูตร, \$PV \times (1 + R)^n\$, คำนวณว่าเงินทุนที่มีอยู่ของคุณจะเติบโตมากน้อยเพียงใดในช่วง n ปี โดยคำนึงถึงดอกเบี้ยทบต้น ดอกเบี้ยทบต้นหมายความว่าดอกเบี้ยในหนึ่งช่วงเวลาจะได้รับดอกเบี้ยในช่วงเวลาต่อไป นำไปสู่การเติบโตแบบทวีคูณเมื่อเวลาผ่านไป

• TC (การชำระเงินรวม): จำนวนเงินที่คุณและบางทีอาจเป็นนายจ้างของคุณชำระเงินเข้า 401k ของคุณทุกปี ส่วน TC ของสูตรนี้เกี่ยวข้องกับการชำระเงินเหล่านี้ เนื่องจากมีการชำระเงินเข้าอย่างสม่ำเสมอ แต่ละครั้งจึงมีเวลาน้อยลงในการได้รับดอกเบี้ยเมื่อเทียบกับครั้งก่อนหน้า สูตร \$TC \times \left[ \frac{(1 + R)^n - 1}{R} \right]\$ คำนวณมูลค่าในอนาคตของการชำระเงินเหล่านี้โดยพิจารณาถึงดอกเบี้ยทบต้น

• R (อัตราดอกเบี้ยประจำปี): อัตราที่การลงทุนของคุณเติบโตในแต่ละปี อัตรานี้ควรถูกแสดงเป็นเลขทศนิยมในสูตร (เช่น 5% กลายเป็น 0.05) มันคำนวณผลตอบแทนการลงทุนที่ 401k ของคุณอาจได้รับผ่านการถือครองเช่นหุ้น พันธบัตร หรือกองทุนรวม

• n (จำนวนช่วงเวลา): จำนวนรวมของช่วงเวลา โดยปกติเป็นปี ที่ 401k ของคุณเติบโตขึ้น ช่วงเวลาที่ยาวขึ้น ผลกระทบของดอกเบี้ยทบต้นต่อการเติบโตของ 401k ของคุณจะยิ่งใหญ่มากขึ้น

ส่วนแรกของสูตรคำนวณการเติบโตของยอดเงิน 401k ปัจจุบัน (PV) ของคุณเมื่อเวลาผ่านไป n ปีด้วยดอกเบี้ยทบต้น ส่วนที่สองคำนวณมูลค่าในอนาคตของการชำระเงินรายปีหลายครั้ง (TC) โดยแต่ละครั้งเติบโตด้วยอัตราเดียวกัน (R) แต่เป็นเวลาที่แตกต่างกัน รวมกันแล้ว ส่วนประกอบเหล่านี้ให้ภาพรวมที่ครอบคลุมของการเติบโตที่คาดหวังของ 401k ของคุณ โดยเน้นถึงผลกระทบอันทรงพลังของดอกเบี้ยทบต้นและการลงทุนอย่างสม่ำเสมอเมื่อเวลาผ่านไป

วิธีการละเอียดอ่อนนี้ช่วยให้คุณคาดการณ์มูลค่าในอนาคตของเงินออมเพื่อการเกษียณอายุได้อย่างแม่นยำมากขึ้น ช่วยให้คุณตัดสินใจได้ว่าควรจะชำระเงินเข้าปีละเท่าไหร่ และประเมินว่าคุณอยู่บนเส้นทางที่จะบรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณหรือไม่

การคำนวณการถอนเงินก่อนกำหนด

บัญชี 401k มาพร้อมกับสิทธิประโยชน์ทางภาษีมากมายสำหรับนักลงทุน ผู้ลงทุนตกลงที่จะไม่ถอนเงินเพื่อแลกกับการเติบโตแบบปลอดภาษี อย่างไรก็ตาม สถานการณ์อาจเกิดขึ้นเมื่อคุณต้องถอนเงินจาก 401k ของคุณ การถอนเงินก่อนกำหนดอาจมีโทษและภาษี จำเป็นอย่างยิ่งที่จะต้องเข้าใจค่าใช้จ่ายในการถอนเงินก่อนกำหนดเหล่านี้ เครื่องคำนวณ 401 ของเราช่วยคำนวณค่าใช้จ่ายในการถอนเงินก่อนกำหนด เพื่อให้คุณสามารถตัดสินใจวางแผนการเกษียณอายุได้อย่างชาญฉลาด

วิธีใช้เครื่องคำนวณ 401k

เครื่องคำนวณการเกษียณอายุ 401k ใช้งานง่าย คุณจะต้องมีข้อมูลเกี่ยวกับตัวคุณเองและการเงินของคุณเพื่อเริ่มต้น จุดข้อมูลบางจุด เช่น อายุและเงินเดือนของคุณ นั้นสามารถค้นหาได้ง่าย อย่างไรก็ตาม ข้อมูลอื่น ๆ อาจต้องมีการประมาณการหรือคาดเดาได้ดีที่สุด (เช่น คุณไม่สามารถคาดการณ์อัตราเงินเฟ้อในอนาคตได้)

• ขั้นตอนที่ 1: ป้อนข้อมูลทางด้านซ้ายของเครื่องคำนวณที่มีข้อความว่า "ข้อมูลพื้นฐาน" นี่คือที่ที่คุณจะให้ข้อมูลอายุปัจจุบัน ข้อมูลเงินเดือน ยอดคงเหลือ 401k ปัจจุบัน จำนวนเงินสมทบ และการจับคู่ของพนักงาน
• ขั้นตอนที่ 2: เติมช่องทางด้านขวาของเครื่องคำนวณที่มีป้ายกำกับว่า "การคาดการณ์" ข้อมูลนี้จะช่วยให้คุณทราบว่าการลงทุนของคุณจะเติบโตเท่าใด และคุณสามารถใช้เงินออมในวัยเกษียณได้นานแค่ไหน
• ขั้นตอนที่ 3: คลิก "คำนวณ" และตรวจสอบผลลัพธ์ ผลลัพธ์ที่ได้จะทำให้คุณมีมูลค่ารวมที่คาดไว้จำนวน 401k ของคุณ กำลังซื้อหลังอัตราเงินเฟ้อ และจำนวนเงินที่คุณจะสามารถใช้จ่ายในแต่ละปีในการเกษียณอายุ คุณจะเห็นรายละเอียดที่แสดงจำนวนเงินทั้งหมดที่ฝากสมทบ การจับคู่ของบริษัท และการเติบโต

(ไม่บังคับ) เครื่องคำนวณต้นทุนการถอนก่อนกำหนด 401k

เครื่องคำนวณเสริมนี้ช่วยให้ผู้ใช้เข้าใจถึงผลกระทบทางภาษีและค่าปรับจากการถอนเงินก่อนกำหนดจาก 401k ของพวกเขา ตัวเลือกเครื่องคำนวณนี้ต้องใช้จำนวนเงินที่ถอน ข้อมูลอัตราภาษี และเงื่อนไขทั่วไปบางประการ (การจ้างงาน ความทุพพลภาพ ฯลฯ) ที่อาจส่งผลต่อการคำนวณ

(ไม่บังคับ) เพิ่มเครื่องคำนวณการจับคู่นายจ้าง 401k ให้สูงสุด

พนักงานควรพยายามอย่างดีที่สุดเพื่อเพิ่มการจับคู่ที่พวกเขาได้รับจากนายจ้างให้สูงสุด เนื่องจากบัญชี 401k บัญชีมีขีดจำกัดการฝากเงินสมทบ คุณจึงต้องวางแผนอย่างรอบคอบ นี่เป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งหากคุณมีนายจ้างมากกว่าหนึ่งรายที่มีตัวเลือก 401k เครื่องคำนวณนี้ช่วยให้ผู้ใช้กำหนดเปอร์เซ็นต์การบริจาคที่เหมาะสมเพื่อเพิ่มการจับคู่นายจ้างให้สูงสุด

ตัวอย่างจริง

สมมติว่าคุณเพิ่งเริ่มต้นงานใหม่และต้องการใช้ประโยชน์จากการจับคู่ 401k ของนายจ้างของคุณ คุณอายุ 25 ปีและไม่เคยมี 401k มาก่อน งานของคุณจ่ายเงิน 75,000 ดอลลาร์ (โดยคาดว่าจะขึ้นเงินเดือนประจำปี 3%) คุณตัดสินใจที่จะบริจาค 10% ของเงินเดือนของคุณให้กับเช็คเงินค่าจ้าง 401k ของคุณในแต่ละเช็ค นายจ้างของคุณจะจับคู่เงินสมทบของคุณ 100% สูงสุด 4%

คุณวางแผนที่จะทำงานจนกว่าคุณจะอายุ 60 ปี และคาดว่าจะต้องมีเงินออมหลังเกษียณเป็นเวลา 30 ปี ตลอดอายุการลงทุนของคุณ คุณเชื่อว่าคุณจะได้รับผลตอบแทน 10% และคาดว่าอัตราเงินเฟ้อจะคงที่ที่ 3%

หากต้องการดำเนินการคำนวณนี้ ให้ป้อนค่าต่อไปนี้ลงในเครื่องคำนวณ 401k:

• อายุปัจจุบัน: 25
• เงินเดือนประจำปีปัจจุบัน: 75,000 ดอลลาร์
• ยอดคงเหลือปัจจุบัน 401k: 0 ดอลลาร์
• เงินสมทบ: 10%
• การจับคู่นายจ้าง: 100%
• ขีดจำกัดการจับคู่นายจ้าง: 4%
• อายุเกษียณที่คาดหวัง: 60
• อายุขัย: 90 (30 ปีหลังจากวันเกษียณอายุของคุณ)
• เงินเดือนที่คาดหวังเพิ่มขึ้น: 3%
• ผลตอบแทนที่คาดหวังต่อปี: 10%
• อัตราเงินเฟ้อที่คาดหวัง: 3%

เมื่อคุณกดปุ่มคำนวณ คุณจะเห็นว่ายอดเงินคงเหลือ 401k ของคุณเมื่อเกษียณจะอยู่ที่ประมาณ 3.9 ล้านดอลลาร์ (เทียบเท่ากับกำลังซื้อในปัจจุบัน 1.4 ล้านดอลลาร์)

ประโยชน์หลักและเคล็ดลับที่เป็นประโยชน์

การใช้ประโยชน์ 401k จะช่วยปรับปรุงความสามารถของคุณในการประหยัดเงินให้เพียงพอสำหรับการเกษียณได้อย่างมาก ต่อไปนี้เป็นคำแนะนำและเคล็ดลับบางประการในการใช้ประโยชน์สูงสุดจากเครื่องคำนวณจับคู่ 401k ของเรา

ประโยชน์หลัก:

• ไม่มีสูตรท่องจำ - การคำนวณมูลค่าในอนาคตของ 401k ต้องใช้สูตรที่ซับซ้อนและสมมติฐานมากมาย ความผิดพลาดง่าย ๆ อาจส่งผลให้มีเงินออมไม่เพียงพอสำหรับวัยเกษียณ เครื่องคำนวณของเราช่วยให้คุณมั่นใจได้ว่าตัวเลขที่นำเสนอนั้นแม่นยำโดยไม่ต้องจำสูตรหรือคำนวณด้วยตนเอง
• อัตราเงินเฟ้อ - เมื่อเวลาผ่านไป อัตราเงินเฟ้อจะลดมูลค่าของสกุลเงินคำสั่ง เครื่องคำนวณออนไลน์หลายเครื่องจะแสดงมูลค่าในอนาคตของเงิน 401k ของคุณ แต่จะไม่คำนึงถึงรายละเอียดที่สำคัญมากนี้ เครื่องคำนวณของเราช่วยให้คุณเห็นว่า 401k ของคุณจะมีมูลค่าเท่าใดในแง่ของมูลค่าของวันนี้

เคล็ดลับที่เป็นประโยชน์:

• การตรวจสอบรายปี - รัฐบาลจำกัดจำนวนเงินที่สามารถบริจาคให้กับ 401k ในปีที่กำหนด (ไม่รวมเงินสมทบนายจ้าง) ผลงานที่เกินขีดจำกัดนี้จะถูกลงโทษ จำนวนเงินนี้จะเปลี่ยนแปลงเป็นครั้งคราว ดังนั้นการตรวจสอบจำนวนเงินที่คุณบริจาคและจำนวนเงินที่คุณบริจาคอยู่นั้นถือเป็นสิ่งสำคัญ
• การทดลอง - หากคุณไม่ได้ผลลัพธ์ที่ต้องการ ให้ลองทดสอบด้วยพารามิเตอร์อื่น บางทีคุณอาจต้องหาการลงทุนที่ให้ดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นอีกหน่อย หรือบางทีคุณสามารถเพิ่มจำนวนเงินออมของคุณได้ แม้แต่การเปลี่ยนแปลงเล็ก ๆ น้อย ๆ ก็สามารถสร้างความแตกต่างที่ยิ่งใหญ่ในผลลัพธ์สุดท้ายได้