เครื่องคำนวณการชำระสินเชื่อที่อยู่อาศัย

หากคุณรู้ว่าคุณเหลือเวลากู้ยืมของคุณเท่าไหร่

หากคุณทราบระยะเวลาเงินกู้คงเหลือและทราบเงินกู้ดั้งเดิม คุณสามารถใช้เครื่องคำนวณนี้ได้ สิ่งนี้เป็นประโยชน์ต่อสินเชื่อใหม่หรือสินเชื่อที่มีอยู่ ซึ่งไม่เคยมีการชำระเงินภายนอกเพิ่มเติม

หากคุณไม่ทราบว่าสินเชื่อของคุณเหลือเวลาเท่าไร

หากคุณไม่ทราบ คุณควรคำนวณระยะเวลาเงินกู้คงเหลือ ใบแจ้งยอดสินเชื่อที่อยู่อาศัยรายเดือนหรือรายไตรมาสจะแสดงยอดเงินต้นคงเหลือ อัตราดอกเบี้ย และข้อมูลการชำระเงินรายเดือน

เครื่องคำนวณการชำระสินเชื่อที่อยู่อาศัยช่วยกำหนดความเป็นไปได้ต่าง ๆ ในการชำระคืนสินเชื่อที่อยู่อาศัย: การชำระเงินรายเดือนแบบครั้งเดียวหรือเพิ่มเติม การชำระคืนรายปักษ์ หรือการชำระเงินทั้งหมด การประหยัดดอกเบี้ย ระยะเวลาการชำระเงินคงเหลือ และเวลาการชำระคืนจะถูกเปรียบเทียบระหว่างตัวเลือกการชำระต่าง ๆ

เงินต้นและดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัย

เงินที่ยืมมาคือ "เงินต้น" ในขณะที่ดอกเบี้ยคือค่าธรรมเนียมที่ผู้ให้ยืมเรียกเก็บจากการกู้ยืมในจำนวนเดียวกัน เงินต้นและดอกเบี้ยเป็นสองส่วนของการชำระคืนเงินกู้ทั่วไป โดยปกติ เงินต้นคงค้างส่วนหนึ่งจะคิดดอกเบี้ย โดยทั่วไป ดอกเบี้ยและเงินต้นจะรวมอยู่ในแผนการตัดจำหน่ายสินเชื่อบ้าน

คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยก่อน และยอดเงินที่ชำระจะไปเป็นเงินต้น ในตอนแรก คุณจะใช้จ่ายดอกเบี้ยในส่วนที่มีนัยสำคัญมากขึ้น เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยของหนี้ทั้งหมดของคุณสูงกว่า ส่งผลให้ดอกเบี้ยที่จ่ายลดลงในขณะที่จำนวนเงินต้นที่จ่ายเพิ่มขึ้นเมื่อชำระเงินในแต่ละครั้ง เมื่อจำนวนเงินที่เป็นหนี้ลดลง ต้นทุนการกู้ยืมก็จะลดลง

เครื่องคำนวณการชำระคืนสินเชื่อที่อยู่อาศัยและตารางค่าตัดจำหน่ายที่แนบมานี้แสดงให้เห็นสิ่งนี้ หลังจากป้อนข้อมูลแล้ว เครื่องคำนวณการชำระสินเชื่อที่อยู่อาศัยจะคำนวณข้อมูลที่เกี่ยวข้อง

นอกจากการขายบ้านเพื่อชำระหนี้สินเชื่อที่อยู่อาศัยแล้ว ผู้กู้บางรายอาจต้องการชำระหนี้สินเชื่อที่อยู่อาศัยก่อนกำหนดเพื่อหลีกเลี่ยงดอกเบี้ยเพิ่มเติม การชำระหนี้สินเชื่อที่อยู่อาศัยก่อนกำหนดอาจทำได้โดยทำตามขั้นตอนง่าย ๆ ไม่กี่ขั้นตอน

การชำระเงินเพิ่มเติม

การชำระเงินเพิ่มเติมหมายถึงจำนวนเงินที่ชำระนอกเหนือจากการผ่อนชำระสินเชื่อที่อยู่อาศัยรายเดือนปกติ ผู้กู้ยืมอาจเลือกที่จะบริจาคเพิ่มเติมเหล่านี้เป็นระยะ ๆ หรือตามกำหนดเวลาปกติ เช่น รายเดือนหรือรายปี ตามความสามารถทางการเงินและเป้าหมายของพวกเขา

การจ่ายเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัยเกินกว่าจำนวนเงินที่กำหนดสามารถนำไปสู่การประหยัดดอกเบี้ยได้อย่างมากตลอดอายุเงินกู้ ลองพิจารณาตัวอย่างที่สมจริงกว่านี้:

สมมติว่าคุณมีสินเชื่อที่อยู่อาศัยคงที่ 30 ปีจำนวน 200,000 ดอลลาร์พร้อมอัตราดอกเบี้ย 5% การชำระเงินต้นและดอกเบี้ยรายเดือนของคุณคือประมาณ 1,073.64 ดอลลาร์ หากคุณจ่ายเงินเพิ่มอีก 100 ดอลลาร์ต่อเดือน คุณจะประหยัดดอกเบี้ยได้ประมาณ 37,303 ดอลลาร์ตลอดอายุเงินกู้ และชำระคืนเงินกู้ประมาณ 6 ปี 4 เดือนก่อนหน้านั้น

ในทำนองเดียวกัน หากคุณชำระเงินเพิ่มเติม 5,000 ดอลลาร์เพียงครั้งเดียวเป็นเงินต้นหลังจากชำระเงินครบห้าปี คุณจะประหยัดดอกเบี้ยได้ประมาณ 14,000 ดอลลาร์และชำระคืนเงินกู้ประมาณ 18 เดือนก่อนหน้านั้น

ตัวเลขเหล่านี้เป็นค่าประมาณทั่วไป และการประหยัดจริงอาจแตกต่างกันไปตามเงื่อนไขเฉพาะของเงินกู้และระยะเวลาของการชำระเงินพิเศษ เครื่องคำนวณสินเชื่อที่อยู่อาศัยสามารถให้ตัวเลขประหยัดที่แม่นยำและแสดงให้เห็นว่าการชำระเงินเพิ่มเติมส่งผลต่อกำหนดการตัดจำหน่ายเงินกู้ของคุณอย่างไร

การชำระเงินรายปักษ์

การชำระเงินรายปักษ์เป็นอีกทางเลือกหนึ่งในการเร่งการชำระหนี้สินเชื่อที่อยู่อาศัย วิธีนี้เกี่ยวข้องกับการชำระเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัยปกติครึ่งหนึ่งทุก ๆ สองสัปดาห์ เนื่องจากในหนึ่งปีมี 52 สัปดาห์ จึงทำให้มีการชำระเงินครึ่งหนึ่ง 26 ครั้ง ซึ่งเท่ากับการชำระเงินเต็มจำนวน 13 ครั้งภายในสิ้นปี ดังนั้นจึงทำให้การชำระเงินพิเศษอีกหนึ่งเดือนต่อปีมีประสิทธิภาพ วิธีการนี้สอดคล้องกับผู้กู้ที่ได้รับเช็คเงินเดือนเป็นรายปักษ์ เนื่องจากช่วยให้พวกเขาสามารถจัดสรรส่วนหนึ่งของเช็คเงินเดือนแต่ละรายการเพื่อชำระสินเชื่อที่อยู่อาศัยของตนได้อย่างสม่ำเสมอ ซึ่งอาจทำให้ระยะเวลาเงินกู้สั้นลงและลดจำนวนดอกเบี้ยที่จ่ายตลอดระยะเวลาอายุของเงินกู้

ทำการรีไฟแนนซ์ระยะสั้น

การรีไฟแนนซ์หรือสินเชื่อที่อยู่อาศัยใหม่เพื่อชำระหนี้ที่มีอยู่เป็นอีกทางเลือกหนึ่ง ผู้กู้มีสินเชื่อที่อยู่อาศัย 200,000 ดอลลาร์เป็นเวลา 20 ปีพร้อมดอกเบี้ย 5% การรีไฟแนนซ์เป็นเงินกู้ใหม่ระยะเวลา 20 ปีด้วยหลักการเดียวกันและอัตราดอกเบี้ย 4% จะช่วยลดการชำระเงินรายเดือนจาก 1,319.91 ดอลลาร์เป็น 1,211.96 ดอลลาร์ ซึ่งช่วยให้ผู้กู้ประหยัดเงินได้ 107.95 ดอลลาร์ จะมีการประหยัดดอกเบี้ยรวม 25,908.20 ดอลลาร์ตลอดระยะเวลาเงินกู้

ผู้กู้อาจเลือกรีไฟแนนซ์ระยะสั้นหรือระยะยาวก็ได้ อัตราดอกเบี้ยสำหรับเงินกู้ระยะสั้นมักจะถูกกว่า จำเป็นต้องปิดค่าใช้จ่ายและค่าธรรมเนียมเมื่อทำการรีไฟแนนซ์ การรีไฟแนนซ์ควรได้รับการพิจารณาก็ต่อเมื่อเป็นผลดีทางการเงินแก่ผู้กู้เท่านั้น ไปที่ เครื่องคำนวณการรีไฟแนนซ์ เพื่อดูว่าตัวเลือกการรีไฟแนนซ์ของคุณคืออะไร

บทลงโทษการชำระล่วงหน้า

ผู้ให้กู้อาจกำหนดบทลงโทษการชำระเงินล่วงหน้า หากชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด ตามที่ผู้ให้กู้ระบุว่าสินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นสินทรัพย์ที่ให้กระแสเงินสดในระยะยาว และผู้ให้กู้ไม่ต้องการเห็นสิ่งเหล่านี้เสียหาย

ผู้ให้กู้ใช้วิธีการที่หลากหลายในการคำนวณค่าปรับการชำระล่วงหน้า ค่าปรับสูงถึง 80% ของดอกเบี้ยที่ผู้ให้กู้คาดว่าจะได้รับในอีกหกเดือนข้างหน้าเป็นทางเลือกหนึ่งสำหรับการลงโทษ ผู้ให้กู้อาจเรียกเก็บเงินเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงิน บทลงโทษเหล่านี้อาจเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วในระยะแรกของสินเชื่อที่อยู่อาศัย

ค่าปรับการชำระล่วงหน้ามีน้อยลง โดยทั่วไปจะถือเป็นโมฆะหลังจากระยะเวลาที่กำหนด เช่น ปีที่ห้าของสัญญาสินเชื่อที่อยู่อาศัยหากรวมไว้ด้วย ผู้กู้จำเป็นต้องศึกษารายละเอียดการพิมพ์หรือขอให้ผู้ให้กู้ชี้แจงเกี่ยวกับบทลงโทษในการชำระล่วงหน้าก่อนที่จะลงนามเหนือเส้นประ ไม่อนุญาตให้มีการลงโทษการชำระล่วงหน้าสำหรับสินเชื่อที่ค้ำประกันโดย การบริหารการเคหะของรัฐบาลกลาง (FHA), กระทรวงการทหารผ่านศึกสหรัฐ(VA) หรือสหกรณ์เครดิตยูเนี่ยน

ต้นทุนค่าเสียโอกาส

ผู้ที่มีความปรารถนาที่จะชำระหนี้สินเชื่อที่อยู่อาศัยก่อนกำหนดควรพิจารณาถึงสิ่งที่พวกเขาอาจพลาดไปหากไม่ทำ มีค่าใช้จ่ายเสียโอกาสทางการเงินสำหรับทุก ๆ ดอลลาร์ที่ลงทุนในเป้าหมายที่ระบุ

การชำระสินเชื่อที่อยู่อาศัยล่วงหน้ามักถูกมองว่าเป็นการลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำและให้ผลตอบแทนการลงทุนต่ำ เนื่องจากมีอัตราดอกเบี้ยต่ำสำหรับสินเชื่อที่อยู่อาศัยบ้าน หนี้บัตรเครดิตและหนี้รายย่อย เช่น สินเชื่อโรงเรียนและสินเชื่อรถยนต์ ควรชำระให้หมดก่อนจึงจะชำระเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัยเพิ่มเติมได้

ดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัยไม่ใช่แหล่งรายได้เดียวที่อาจแซงหน้าสินทรัพย์อื่น ๆ แม้ว่าคุณอาจเปรียบเทียบการลงทุนทางเลือกเหล่านี้บางส่วนกับการประหยัดเงินโดยการชำระหนี้สินเชื่อที่อยู่อาศัย แต่การลงทุนทางเลือกบางอย่างอาจดีกว่าการลงทุนอื่น ๆ

สินเชื่อที่อยู่อาศัยในปัจจุบันของแต่ละบุคคลด้วยอัตราดอกเบี้ยร้อยละ 4 จะมีต้นทุนในระยะยาวน้อยกว่าการลงทุนเงินจำนวนหนึ่งในพอร์ตหุ้นที่มีรายได้ 10% ต่อปี ผู้ถือสินเชื่อที่อยู่อาศัยอาจเลือกที่จะตรวจสอบพันธบัตรองค์กร ทองคำจริง และทรัพย์สินอื่น ๆ ที่หลากหลาย แทนที่จะชำระเงินเพิ่มเติม

นอกจากการชำระเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัยเพิ่มเติมแล้ว ให้เปิดบัญชีปลอดภาษี หากคุณต้องการลงทุนเพื่ออนาคต ตัวเลือกที่ดีคือบัญชี IRA, Roth IRA หรือบัญชีพระราชบัญญัติการรักษาความปลอดภัยรายได้เพื่อการเกษียณอายุของพนักงาน (ERISA) พวกเขาจะประหยัดเงินภาษีได้เป็นจำนวนมากและส่งผลให้กำไรของพวกเขาเพิ่มขึ้น

ตัวอย่าง

ขึ้นอยู่กับแต่ละคนที่จะตัดสินใจว่าการเพิ่มการชำระเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัยรายเดือนของตนนั้นมีศักยภาพทางการเงินหรือไม่

ตัวอย่างที่ 1

สตีฟไม่มีหนี้อื่นนอกเหนือจากสินเชื่อที่อยู่อาศัยซึ่งเป็นบ้านของครอบครัว ไม่มีหนี้นักศึกษา สินเชื่อรถยนต์ หรือสินเชื่อบัตรเครดิตอีกต่อไป เขาไม่สามารถเลือกระหว่างการชำระเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัยเพิ่มเติมหรือการลงทุนในตลาดหุ้นด้วยเงินตามดุลยพินิจของเขา ในระยะยาว ตลาดมีผลงานดีกว่าอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัย 4% ของเขา

ที่ปรึกษาทางการเงินของเขากล่าวถึงประเด็นสำคัญ: นายจ้างของสตีฟเพิ่งเริ่มเลิกจ้างพนักงาน ผู้บริหารของเขายังเตือนสตีฟว่าเขาอาจจะเป็นคนต่อไปที่ถูกไล่ออก สตีฟสามารถนำเงินพิเศษเข้ากองทุนฉุกเฉินของเขาได้

การลงทุนในตลาดหุ้นหรือการชำระเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัยมากขึ้นไม่ใช่ความคิดที่ดีในกรณีนี้

ตัวอย่างที่ 2

แอนนาโหยหาความสุขที่มาพร้อมกับการเป็นเจ้าของบ้านที่สวยงาม แม้ว่าจะไม่มีบทลงโทษสำหรับการจ่ายเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัยก่อนกำหนด แต่เธอก็เลือกที่จะเพิ่มการผ่อนชำระเพิ่มเติมเพื่อให้เงินหมดเร็วขึ้น

ครั้งหนึ่งแอนนาออกไปทานอาหารกลางวันกับเพื่อนนักวางแผนการเงิน เพื่อนของเธอแนะนำให้เธอชำระหนี้บัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยสูงสามใบเพื่อประหยัดเงินในระยะยาว สินเชื่อที่อยู่อาศัยคิดอัตราดอกเบี้ยเพียง 5% สำหรับบัตรเครดิตบางประเภท การจ่ายเงินเหล่านี้กินส่วนสำคัญของเงินเดือนของเธอ การจัดลำดับความสำคัญของการชำระคืนเงินกู้ที่มีดอกเบี้ยสูงจะช่วยให้แอนนาประหยัดเงินได้ในที่สุด

ตัวอย่างที่ 3

นอกจากสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่เป็นบ้านของเขาแล้ว คริสยังไม่มีหนี้สินเพิ่มเติมอีกด้วย เขามีกองทุนฉุกเฉินเป็นเวลาหกเดือนและมีงานที่มั่นคง และเขาได้เก็บเงินเพิ่มไว้สำหรับอนาคต คริสมีเวลาเหลืออีกสองสามปีก่อนที่เขาจะทำได้ในหนึ่งวัน

ที่ปรึกษาทางการเงินของคริสแนะนำให้เขาชำระเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัยก่อนกำหนดเพื่อประหยัดดอกเบี้ย ด้วยเหตุนี้ เขาจึงระมัดระวังในการรับความเสี่ยงที่สำคัญมากขึ้น เช่น การซื้อหุ้นรายบุคคล เขาต้องเริ่มต้นด้วยเท้าขวาเพื่อการเกษียณ