Ev Kredisi Hesaplayıcısı

İster ilk kez ev alacak olun ister mevcut bir evi yeniden finanse ediyor olun, bir ipotek hesaplayıcısı aylık ödemelerinizi anlamanıza yardımcı olabilir. Peşinatınızın, faiz oranınızın, vadenizin, mülkün konumunun ve diğer faktörlerin aylık maliyeti nasıl etkileyeceğini anlamak hayati önem taşır. İpotek ödeme hesaplayıcısı ve neden kullanılması gerektiği hakkında daha fazla bilgi edinmek için okumaya devam edin.

İpotek Tanımı

İpotek; arazi, ev veya diğer mülkleri korumak veya satın almak için kullanılan bir kredidir. İpotekler, mülkün teminat olarak kullanıldığı teminatlı kredilerdir. Bunlar, borçlunun kredi anaparası ve faizi için zaman içinde bir borç verene düzenli ödemeler yapmayı kabul ettiğini göstermek için oluşturulan anlaşmalardır.

İpotek başvurusu genellikle bir borç veren aracılığıyla yapılır. Bu kişi, alıcının peşinat ve kredi puanları da dahil olmak üzere tüm gereklilikleri karşıladığından emin olmak için kontrol edecektir. Bir ipotek başvurusu, kapanış aşamasına girmeden önce titiz bir sigortalama sürecinden geçer. Sabit oranlı ve geleneksel krediler de dahil olmak üzere çeşitli ipotek kredileri vardır.

İpotekler Nasıl Çalışır

İşletmeler ve bireyler, satın alma işleminin tamamını peşin ödemeden gayrimenkul satın almak için ipotek kredisi kullanırlar. Bir ipotek onaylandıktan sonra, borçlunun kredi anaparası artı faizini, mülk ödenene ve serbest ve temiz bir şekilde sahip oluncaya kadar belirli bir yıl boyunca geri ödemesi beklenir.

Birçok geleneksel ipotek, düzenli ödemelerin her ay aynı olduğu bir ipotek amortisman planına sahiptir. Tek fark, faiz ve anapara oranlarının kredinin ömrü boyunca farklı şekilde uygulanacak olmasıdır. ABD'deki çoğu ipotek 15 veya 30 yıl süren vadelere sahiptir.

Hatta bir ipoteğin mülke karşı bir rehin veya mülk üzerinde bir hak talebi olarak anıldığını duyabilirsiniz. Dolayısıyla, borçlu ipotek amortisman planına uymazsa, borç veren gayrimenkule el koyabilir.

Örneğin, bir alıcı evini borç verene rehin verir, bu da borç verenin artık ev üzerinde hak iddia ettiği anlamına gelir. Bu, kredi verene, alıcının kredide temerrüde düşmesi halinde haciz uygulayabileceği ev üzerinde menfaat sağlar. Bir haciz sırasında, borç veren alıcıyı tahliye edebilir, evi satabilir ve parayı ipotek borcunu telafi etmek için kullanabilir.

İpotek Süreci

İpotek süreci, borçluların bir veya daha fazla kredi verene kredi başvurusunda bulunmasıyla başlar. Kredi veren, potansiyel alıcının krediyi geri ödeyebileceğine dair kanıt isteyecektir. Yatırım ve banka ekstreleri, mevcut istihdam kanıtı ve vergi beyannameleri gibi belgeler isteyeceklerdir. Borç veren ayrıca ödeme geçmişinize bakmak için kredi kontrolleri de yapacaktır.

Onay üzerine, borç veren, borçluya belirli bir miktar ve faiz oranı için bir ipotek sunmaktadır. Süreç, bir ön onay yoluyla bir ev için alışveriş yaparken veya zaten bir ev bulduktan sonra başlatılabilir. Ön onay aldığınızdan emin olmak için kredi verenlerle görüşmek, konut piyasasında kendinizi daha iyi konumlandırmanın etkili bir yoludur. Bir alıcı ön onay mektubuna sahip olduğunda, satıcıya kişinin teklifini destekleyecek fonlara sahip olduğunu bildirir.

Alıcı ve satıcı şartlar üzerinde anlaştıktan sonra, kapanış için bir toplantı yapılacaktır. Bazen ev alıcıları katılır, bazen de sadece onların temsilcileri. Kapanış süreci, borçlunun peşinatı ödediği ve satıcının mülkiyeti alıcıya devrettiği ve parasını aldığı zamandır. Alıcının ek ipotek evraklarını imzalaması gerekebilir ve kredi veren kredi için başlangıç ücretlerini tahsil edebilir. Bazen bu ücretler ipotek puanı şeklinde olur.

İpotek Türleri

Çeşitli mortgage kredisi türleri mevcuttur. En yaygın olanları 15 yıllık ve 30 yıllık sabit faizli kredilerdir. Bununla birlikte, bazı ipotek kredileri beş yıl gibi düşük vadelere sahipken, diğerleri 40 yıl veya daha uzun sürebilir. Bir amortisman hesaplayıcısı kullanarak, daha uzun vadeli krediler alırsanız, bunun her ay maliyeti düşüreceğini, ancak kredinin ömrü boyunca daha fazla faiz ödeyeceğinizi göreceksiniz.

Yine de, ipotekler vadelerin uzunluğunun yanı sıra başka şekillerde de farklılık gösterebilir. Örneğin, Gazi İşleri Bakanlığı kredileri (VA), Federal Konut İdaresi kredileri (FHA) ve Tarım Bakanlığı kredileri (USDA) gibi belirli ev kredisi türleri vardır. Bu krediler, geleneksel ev kredilerine hak kazanacak kredi puanlarına, peşinatlara veya gelire sahip olmayan belirli ev alıcıları için tasarlanmıştır.

İşte en yaygın ipotek türlerine daha yakından bir bakış:

Ayarlanabilir Oran

Ayarlanabilir oranlı krediler, başlangıç vadesi için sabit bir faiz oranına sahiptir ve daha sonra tipik olarak mevcut faiz oranlarına göre değişir. Genellikle başlangıçtaki faiz oranı mevcut piyasa oranından daha düşüktür, bu da bu tür ipotekleri hemen daha uygun hale getirir. Ancak gelecekte faiz oranlarının keskin bir şekilde yükselmesi halinde potansiyel olarak daha az kârlıdırlar. Bu kredilerde genellikle faiz oranının her seferinde ve kredi vadesi boyunca toplamda ne kadar artabileceğine dair sınırlar vardır.

Sadece Faiz

Sadece faiz ev kredileri diğer türlere göre daha az yaygındır ve genellikle sofistike borçlular için en iyisi olan karmaşık ipotek amortisman programlarını içerir. Bu kredilerin vade sonunda büyük bir balon ödeme gerektirmesinin alışılmadık bir durum olmadığına dikkat edin.

Bu ipotek türü, 2000'lerin başındaki konut balonu sırasında birçok ev sahibinin mali yıkımla karşı karşıya kalmasına neden olmuştur.

Sabit Oranlı

Bu en popüler ipotek türlerinden biridir; çünkü borçlular her ay ne ödeyeceklerini tam olarak bilirler. Kredi açıldıktan ve faiz oranı sabitlendikten sonra, kredinin sonuna kadar veya siz yeniden finanse edene kadar değişmeyecektir. Bu krediler aylık faturalarınızı bütçelemek için harika olsa da, ayarlanabilir oranlı bir ipotekte olduğu gibi zaman içinde faiz oranlarındaki düşüşlerden yararlanamazsınız.

Tersine İpotekler

Mevcut tüm ipotekler arasında en benzersiz olanları bunlardır. Ev özkaynaklarının bir kısmını nakde dönüştürmek isteyen 62 yaş üstü kişiler için tasarlanmıştır. Bu finansal araçlar, ev sahiplerinin evlerinin değerine karşı borçlanmalarına ve ödemeyi tek seferde, bir kredi limiti veya sabit aylık ödemelerle almalarına olanak tanır. Kalan kredi bakiyesi, borçlu evi sattığında, kalıcı olarak evden taşındığında veya vefat ettiğinde ödenir.

Güncel Ortalama İpotek Oranları

Bir ipotek için ödeyeceğiniz tutar, seçtiğiniz türe, vadeye, faiz oranlarına ve ödenen indirim puanlarına bağlıdır. Faiz oranlarının borç verenden borç verene veya haftadan haftaya değişebileceğini anlamak çok önemlidir, bu nedenle piyasadaki mevcut fırsatlardan daha fazlasını kontrol ettiğinizden emin olun.

2020 yılında, ABD'deki ipotek oranları neredeyse rekor düşük seviyelere ulaştı ve ortalama oran 30 yıllık sabit oran için yüzde 2,66 civarına düştü. İpotek oranları 2021 yılı boyunca oldukça düşük kaldı ancak yılın son ayında yükselme eğilimine girdi. İşte Eylül 2022 itibariyle konut kredisi faiz oranlarına bir bakış:

• Sabit oranlı 30 yıllık ipotek: %6,89
• Sabit oranlı 15 yıllık ipotek: %5,528
• 10/6 Ayarlanabilir oranlı ipotek: %6,435

İpoteğe Dahil Olan Ödemeler

İpotek ödemesi hesaplamasına dahil edilen dört ana faktör vardır. Bu faktörler faiz, anapara, sigorta ve vergilerdir. Aşağıdaki bilgilerde örnek olarak 100.000 $ 'lık bir ipotek kullanılacaktır.

Anapara

Her aylık ipotek ödemesi, doğrudan kredinin anapara bakiyesine giden belirli bir tutar içermektedir. İpotekler yapılandırılmıştır, böylece anapara ödemeleri düşük başlar ve tamamlanan her ödeme ile artar. Bu nedenle, ilk birkaç yıl boyunca yapılan ödemeler anaparadan çok faize uygulanır ve vade sonunda bunun tersi geçerlidir. Örnekte, anapara tutarı 100.000 $ 'dır.

Faiz

Borç veren, size borç verme riskini üstlendikleri için kendilerini ödüllendirmek amacıyla faiz alır. Bu oran, borçlunun her ay ödediği miktarı doğrudan etkiler. Faiz oranı ne kadar yüksekse, aylık ipotek ödemeleri de o kadar yüksek olur.

Daha yüksek faiz oranlarının ödünç alabileceğiniz toplam tutarı azaltacağını, daha düşük oranların ise tutarı artıracağını belirtmek çok önemlidir. Örneğimiz için, diyelim ki 100.000 $ anapara üzerindeki faiz oranı yüzde 6 olsun. Bulunduğunuz yere bağlı olarak, 30 yıllık bir kredinin faiz ve anapara toplamı 600 $ civarında olacaktır. Ancak, 100.000 $ 'lık kredinin faiz oranı yüzde 9 olsaydı, aylık ipotek ödemesi 800 $ 'a yakın olurdu.

Vergiler

Emlak veya gayrimenkul vergileri de yerel yönetim tarafından değerlendirilir ve polis, okul ve itfaiye gibi kamu programlarını finanse etmek için kullanılır. Bu vergiler yıllık olarak değerlendirilir, ancak bunları ipotek ödemelerinizde aylık olarak ödeyebilirsiniz. Borçlu olduğunuz miktar, bir yıl içinde yapacağınız ödeme sayısına bölünmelidir. Kredi vereniniz vergilerin vadesi gelene kadar ödemeleri toplayacak ve emanete yatıracaktır.

Sigorta

İpotek ödemenizi etkileyen son faktör, emlak vergilerine benzer şekilde ele alınan sigortadır. Bununla birlikte, ipotek amortisman planınıza iki tür sigortanın dahil edilebileceğini anlamalısınız.

İlk tür, mülkü ve eşyaları hırsızlık veya yangın gibi felaketlerden koruyan mülk sigortasıdır. Diğer sigorta türü ise yüzde 20'den daha az peşinatla ev satın alan herkes için zorunlu olan PMI'dır. Bu sigorta, borçlunun krediyi geri ödeyememesi durumunda borç vereni korumak için mevcuttur.

Bu sigorta kredinin temerrüde düşme riskini azalttığı için PMI, kredi verenlerin ipoteği yatırımcılara satmasına olanak tanır. PMI, yatırımcının borç yatırımının geri kazanılmasını sağlar. Borçlunun evi en az %20 özsermayeye sahip olduktan sonra teminat kaldırılabilir.

Faiz, anapara, vergiler ve sigorta çoğu ipoteği oluştursa da, ödemenin bir parçası olarak sigorta veya vergileri içermeyen bir ev kredisini tercih edebilirsiniz. Aylık ödemeleriniz daha düşük olsa da, sigorta ve vergileri ödemekten hala sorumlu olduğunuzu unutmayın.

En İyi İpotek Nasıl Bulunur

Kredi birlikleri, bankalar ve kredi ve tasarruf kurumları eskiden ev kredisi alınabilecek tek yerlerdi. Günümüzde, banka dışı kuruluşlar da dahil olmak üzere, aralarından seçim yapabileceğiniz çok sayıda ipotek kredisi veren kuruluş bulunmaktadır.

En iyi ipotek için araştırma yaparken, ipotek türüne, peşinata ve faiz oranına göre tahmini ödemeleri karşılaştırmaya yardımcı olması için ücretsiz bir ipotek hesaplayıcısı kullandığınızdan emin olun. Bu aynı zamanda ne kadarlık bir evi rahatça karşılayabileceğinize karar vermenize yardımcı olacak harika bir araçtır.

Faiz ve anaparanın yanı sıra, ipotek hizmet sağlayıcısı veya borç veren, emlak sigortası, vergiler ve diğer masrafları ödemek için bir emanet hesabı da açabilir. Bu masraflar aylık kredi ödemelerinize eklenir.

Sonuç olarak, en iyi ipoteği bulmanın en kolay yolu alışveriş yapmaktır. Ne kadar ev alabileceğinizi görmek için amortisman hesaplayıcısını kullandıktan sonra, bu sınırlar dahilinde bir kredi teklif edecek bir borç veren bulmalısınız.

İpotek için Yeterlilik Nasıl Alınır

Kredi verenler, bir kişinin ev kredisi almaya hak kazanıp kazanamayacağını belirlemek için birkaç hayati faktörü kontrol eder. İşte ipotek başvurusu yapmadan önce kendinize sormanız gereken sorular:

• "İyi" olarak kabul edilen bir kredi puanınız var mı?
• Yakın zamanda iflas başvurusunda bulundunuz mu veya haciz geçirdiniz mi?
• Halihazırda çok fazla aylık borcunuz var mı?
• Kredi geçmişinizde tahsilat veya çok sayıda geç ödeme var mı?
• Kredi kartlarınızın limiti dolu mu?

Bu faktörlerden sadece birine evet demek sizi otomatik olarak dışarıda bırakmaz. Örneğin, bazı ev kredisi türleri 580 gibi düşük bir kredi puanına sahip olmanıza izin vermektedir. Bununla birlikte, listedeki birden fazla soruya evet yanıtı verdiyseniz, bir borç verene başvurmadan önce bu noktalar üzerinde çalışmak en iyisi olabilir.

Bilinmesi Gereken Önemli İpotek Terminolojisi

Çevrimiçi bir konut kredisi hesaplayıcısı, çok az bilgi ile aylık konut kredisi ödemelerinizi tahmin etmenize yardımcı olacaktır. Hesaplayıcıyı etkin bir şekilde kullanmak için bilmeniz gereken bazı terminoloji aşağıda verilmiştir:

• Ev Fiyatı: Ev için ödemeniz gereken dolar tutarı.
• Peşinat: Evin satıcısına verilen para.
• Kredi Tutarı: Evi satın almak için finanse edilecek tutar. Bu tutarı bulmak için peşinat tutarını ev fiyatından düşmelisiniz.
• Kredi Vadesi: İpoteğinizin ne kadar süreceği.
• Faiz Oranı: Borç para almanıza izin verdiği için borç verene ödenen tutar.

ABD'de İpotek Hesaplama Örneği

Satın almak istediğiniz evin 100.000 $ olduğunu varsayalım. Kredi veren size yüzde 6 faizle 30 yıllık bir kredi teklif ediyor. Aylık ipotek ödemelerinizi belirlemek için ücretsiz ipotek hesaplayıcısını kullanın ve bu verileri girin:

• Satın Alma Fiyatı: 100.000 $
• Peşinat: Örneğimiz için %20 kullandık
• İpotek Vadesi: 30 yıllık sabit oranlı
• Posta Kodu: Örneğimiz için 90005 kullandık

Göreceğiniz gibi, 80.000 $ 'lık bir kredinin aylık ödemesi 622,90 $ olacaktır.