İhtiyaç Kredisi Hesaplayıcı

İhtiyaç Kredisi Hesaplayıcısı, bir ihtiyaç kredisi süresince aylık ödemelerin ve toplam giderlerin açık görsel temsillerini gösterebilir. Çoğu ihtiyaç kredisi ücret ve/veya sigorta içerdiğinden, nihai maliyet belirtilenden daha yüksek olabilir. Kredinin gerçek yıllık yüzde oranını yani APR'sini hesaplarken, hesaplayıcı bu faktörleri dikkate alır. APR bazlı kredi karşılaştırmalarının doğru olma olasılığı daha yüksektir.

İhtiyaç Kredileri: Nedir Bunlar?

Faiz oranları, sabit tutarlar ve aylık geri ödeme tutarları ihtiyaç kredilerinin özellikleridir. Bunlar teminatlı krediler değildir çünkü bunları destekleyecek bir teminat (araba veya ev gibi) yoktur. Amerika Birleşik Devletleri'nde ihtiyaç kredileri tipik olarak 5.000 ila 35.000 dolar arasında değişir ve kredi vadeleri üç ila beş yıl arasında değişir.

Kredi verenler, bir ihtiyaç kredisi verip vermeyeceklerini ve hangi faiz oranından vereceklerini belirlerken teminat yerine kredi puanlarını, geliri, borç seviyesini ve diğer çeşitli faktörleri göz önünde bulundururlar. İhtiyaç kredileri genellikle çok daha yüksek faiz oranlarıyla (%25'e kadar veya daha fazla) gelir. Bu, borç verenin teminatsız yapılarıyla ilişkili riskini azaltır.

Teminatlı İhtiyaç Kredileri

Nadir olmalarına rağmen, teminatlı ihtiyaç kredileri mevcuttur. Genellikle bankalarda ve kredi birliklerinde araba, bireysel tasarruflar veya mevduat sertifikaları gibi teminatlar karşılığında temin edilebilirler. Maksimum kredi limiti genellikle borçlunun sağlamak istediği teminat miktarına göre belirlenir. İpotek ve araba kredisi gibi teminatlı kredilerin ödemelerini zamanında yapamayan borçlular teminatlarını kaybetme riskiyle karşı karşıya kalırlar.

İnternetteki kredi verenlerin büyük çoğunluğu yalnızca teminatsız ihtiyaç kredileri sunmaktadır. İhtiyaç Kredisi Hesaplayıcısı teminatsız ihtiyaç kredileri için tasarlanmış olsa da, girdiler kredi koşullarını doğru bir şekilde yansıtıyorsa teminatlı krediler için de kullanılabilir.

Geleneksel İhtiyaç Kredileri

İhtiyaç kredileri, internetin ortaya çıkmasından önce genellikle bankalar, kredi birlikleri ve diğer finans kuruluşları tarafından sağlanmaktaydı. Tasarruf hesaplarından, çek hesaplarından, para piyasası hesaplarından veya mevduat sertifikalarından (CD'ler) fon çekerek ve bunları daha yüksek faiz oranlarıyla yeniden dağıtarak bu sistemden kar elde edebilirler. Yüksek faizli ihtiyaç kredileri rehin dükkanlarından ve nakit avans mağazalarından da temin edilebilir.

Eşler Arası (P2P) Kredi Verenlerden İhtiyaç Kredileri

İnternet, ihtiyaç kredisi sektörünü sonsuza dek değiştirerek yeni bir kredi verme çağını başlattı. Geleneksel kredi kurumları aracılığıyla ihtiyaç kredisi başvurusu yapmak yerine, borçlular doğrudan kredi verenlerle bağlantı kurmak için çevrimiçi finansal hizmet sağlayıcılarını kullanabilirler. Tüm bu süreç eşler arası borç verme ya da P2P borç verme olarak adlandırılıyor. Bu borç verenlerin büyük çoğunluğu fazladan parası olan sıradan insanlardır.

P2P borçluları, P2P hizmet sağlayıcıları için nispeten düşük risk ve maliyet nedeniyle genellikle daha uygun koşullarla kredi verirler. P2P hizmet sağlayıcıları genellikle sadece internet üzerinden faaliyet göstermektedir. Çevrimiçi bir işletmeyi yönetmek, geleneksel bir banka veya kredi birliğini yönetmekten daha ucuzdur.

P2P sağlayıcıları aracı olarak hareket eder ve tüm işlemlerin küçük bir yüzdesini alır. Doğrudan kredi vermezler. Borçlular temerrüde düştüğünde, zararı P2P sağlayıcıları değil, borç verenler üstlenir. Sonuç olarak, bu hizmet sağlayıcılar çok az risk üstlenirler.

Neden İhtiyaç Kredisi Çekmelisiniz?

İhtiyaç kredisi faiz oranları genellikle kredi kartı faiz oranlarından daha düşüktür. Sonuç olarak, kredi kartı veya diğer yüksek faizli borçları birleştirmek için mükemmel bir seçimdir. Borç birleştirme, tüm ihtiyaç kredilerinin yarısından fazlasını oluşturmaktadır. Borç birleştirme için ihtiyaç kredisi almadan önce ücretleri dikkatlice değerlendirmeniz gerekir.

İhtiyaç kredileri sıklıkla tıbbi harcamalar, ev tadilatları, küçük işletme genişletmeleri, tatiller, düğünler ve diğer büyük satın alımlar için kullanılır. Karşılaştırma amacıyla, APR ile ücret, faiz oranından daha iyi bir referanstır.

İşte size ihtiyaç kredisi uygulamalarına ilişkin birkaç spesifik örnek:

• Bir kişinin 8.000 dolar bakiyesi, %19,99 faiz oranı olan bir kredi kartı ve 7.000 dolar bakiyesi ve %24,99 faiz oranı olan başka bir kredi kartı vardır. Eşler arası bir borç veren, %12 faiz ve %5 peşin ücretle beş yıl için 16.000 dolar borç vermeye isteklidir. Bu kredinin APR'si %14,284 olacaktır. Bu, her iki kredi kartındaki faiz oranlarından önemli ölçüde daha düşüktür. Bu kişi, kredi kartı borcunu önemli ölçüde daha düşük bir faiz oranıyla ödemek için ihtiyaç kredisini kullanabilir.

• Küçük bir işletme sahibi, şirketi için çok para kazanma şansı olan bir tanıtım kampanyasını finanse etmek için ek fonlara ihtiyaç duyar.

• Düşük gelirli ancak yüksek potansiyelli bir üniversite öğrencisi, başka bir bölgeye taşınmak için ekstra fona ihtiyaç duyar. Kredilerini hızla geri öderken gelecek vaat eden bir kariyere sahip olabilirler.

Aç Gözlü veya Hileli Kredilerden Uzak Durun

Ne yazık ki, aç gözlü veya dürüst olmayan kredi verenler mevcuttur. Dürüst bir borç veren, önce kredi bilgilerinizi almadan neredeyse hiçbir zaman bir teklifte bulunmayacaktır. Ayrıca, kredi geçmişinizi sormadan size teklifte bulunan kredi verenlerden kaçınmak mantıklı olacaktır.

Aç gözlü kredilerin reklamının posta yoluyla veya telefonla yapılması daha olasıdır. Oto başlık kredileri, nakit avanslar, kredi kontrolü olmayan krediler ve maaş günü kredileri bunun örnekleridir. Bu krediler genellikle uçuk faiz oranlarına, yüksek ücretlere ve kısa geri ödeme koşullarına sahiptir.

Kredi Notu ve İhtiyaç Kredileri

Bireysel kredi notu, büyük olasılıkla kredi onayını etkileyen en önemli faktördür. Düşük faizli ihtiyaç kredisi ararken, iyi veya mükemmel bir kredi notu çok önemlidir. Kredi notu kötü olanların çok az kredi seçeneği vardır ve aldıkları krediler de yüksek faiz oranlarına sahiptir.

Kredi kartları veya bir borç verenle imzalanan diğer krediler gibi ihtiyaç kredileri de kişinin kredi notu üzerinde olumsuz bir etkiye sahip olabilir. Kredi notlarının ötesine bakan kredi verenler, borç-gelir oranları, tutarlı iş geçmişi gibi çeşitli faktörleri göz önünde bulundurur.

İhtiyaç Kredisi Başvurusu

Borçlular çeşitli kredi verenlere çevrimiçi olarak başvurabilirler. Başvuru süreci genellikle çok basittir. Başvuru için kredi verenler sıklıkla temel şahsi, iş, gelir ve kredi raporu bilgilerine ihtiyaç duyarlar. Gelir vergisi beyannameleri, son maaş koçanları, W-2 formları veya kişisel mali tablolar olası kaynaklardır.

Gönderimin ardından, kredi veren bilgileri değerlendirir ve doğrular. Bazı kredi verenler hemen karar verirken, diğerleri günler veya haftalar alır. Başvuru sahipleri kabul edilebilir, reddedilebilir veya şartlı olarak kabul edilebilir. İkinci durumda, borç veren yalnızca ek maaş koçanları veya borçlar veya varlıklarla ilgili belgeler sunmak gibi belirli koşullar yerine getirilirse kredi verecektir.

İhtiyaç kredileri onaylandıktan 24 saat sonra kullanılabilir, bu da onları hemen paraya ihtiyacınız olduğunda son derece kullanışlı hale getirir. Özel doğrudan mevduat kredisi fonlarını transfer etmek için, birçok kredi veren bir hesap gerektirir. Sonuç olarak, ilk başvuru yapıldığında, belirtilen banka hesabında toplu bir miktar olarak görünmeleri gerekir. Bazı kredi verenler çek postalama veya ön ödemeli banka kartlarını finanse etme seçeneği sunar. Kredi parasını kullanırken, sözleşmenin yasal sınırları içinde kaldığınızdan emin olun.

İhtiyaç Kredisi Ücretleri

İhtiyaç kredileri, her kredi için yapılan standart anapara ve faiz ödemelerine ek olarak çeşitli masraflara sahiptir.

Ön Ödeme Ücreti

Bu ücret yalnızca bir borçlu kredisini ödediğinde veya erken geri ödeme yaptığında tahsil edilir. İhtiyaç kredisi erken ödeme cezaları daha az yaygın hale gelmektedir.

Geç Ödeme Ücreti

Kredinizi geç öderseniz sizden bir ücret talep edilebilir. Bu ücret, kredi verene bağlı olarak sabit olabilir veya ödeme yüzdesi olarak hesaplanabilir. Bundan kaçınmak için faturalarınızı zamanında ödeyin. Zamanında ödeme yapamıyorsanız, borç vereninizle önceden iletişime geçin çünkü bazıları son ödeme tarihlerini uzatmaya isteklidir.

Başlangıç Ücreti

Başvuru ücreti olarak da adlandırılır. Bu para, başvuruların işleme alınma maliyetlerine katkıda bulunur. Genellikle toplam kredi tutarının %1'i ile %5'i arasında değişir. Bazı kredi verenler bu parayı önceden talep ederken, çoğunluğu onaydan sonra kesmektedir. 3'lük bir başlangıç ücreti ile, 10.000 dolarlık bir kredi borçluya yalnızca 9.700 dolar sağlayacaktır (geri ödeme hala 10.000 dolar olmasına rağmen).

Bazı kredi verenler, ölüm, sakatlık veya iş kaybı durumunda kendilerini korumak için borçluların ihtiyaç kredisi sigortası satın almalarını isteyebilir. Zaman zaman faydalı olabilir, ancak kanunen gerekli değildir.

İhtiyaç Kredisi Alternatifleri

Teminatsız ihtiyaç kredisi almadan önce veya güvenilir bir kaynak borç vermeye istekli olmadığında, başvuru sahipleri diğer seçenekleri değerlendirmelidir.

Yakınlarınız finansal zorluklar sırasında size yardım etmeye istekli olabilirler. Onlardan borç almak genellikle daha düşük faiz oranları veya hiç faiz oranı olmaması avantajını da beraberinde getirir.

İhtiyaç kredisi için ortak imza konusunda yardım alın. Bir kefil eş, ebeveyn, vasi, aile üyesi veya yakın arkadaş olabilir. Bununla birlikte, iyi bir krediye, istikrarlı bir işe sahip olmalı ve başvurmuşlarsa ihtiyaç kredisi için onay almış olmalıdırlar. Bir kefil, özel bir kredi borçlusunu temsil ederken kendi riski altında hareket eder. Borçlu ödeme yapmazsa, kefil krediyi devralır.

Başlangıç faiz oranı olmayan veya düşük olan kredi kartlarını kullanın. Daha sonra ödemek isteyen borçlular için bu kredi kartları, her ay faiz tahakkuk ettirmeden borç taşımak için idealdir. Bu, ihtiyaç kredileri yerine bunları kullanmak için mükemmel bir nedendir. Kredi kartı şirketinin faizsiz döneminin takvim üzerinde ne zaman bittiğini takip ederek devir ücretlerinden kaçının.

Krediler ev, araba veya değerli mücevherler gibi mevcut varlıklarla teminat altına alınabilir. Çoğu kredi veren, teminatlı kredilerin teminatsız kredilere göre daha az riskli olduğunu düşünür. Sonuç olarak, daha düşük faiz oranlarıyla daha büyük krediler vermeye daha isteklidirler.

Ev kredisi hattı (HELOC), evinizi teminat olarak göstererek büyük miktarlarda borç almanın yaygın bir yoludur. HELOC ödemelerinin yapılmaması hacizle sonuçlanabilir. Borç verenlerin imzalanmış herhangi bir teminata yasal olarak el koyma hakkına sahip olduğunu lütfen unutmayın.

Toplumdaki kâr amacı gütmeyen veya dini kuruluşlar, finansal ihtiyacı olanlar için hayat kurtarıcı olabilir.

Crowdfunding, fon toplamak için mükemmel bir yöntemdir. Fonları geri ödeme zorunluluğu yoktur. Öte yandan etkili bir crowdfunding zor bir süreçtir. Yeni, gelecek vaat eden işler kuran, afet yardımı talep eden veya kontrolleri dışında finansal zorluklarla uğraşan insanlar crowdfunding’i sıklıkla kullanmaktadır. Halk, bireye saygı duymadığı ve projenin amacına inanmadığı sürece hiç kimseye veya hiçbir şeye crowdfunding yapmayacaktır.