Mortgage Ödeme Hesaplayıcı

Kredinizin kalan vadesini biliyorsanız

Kredinizin kalan vade süresini ve orijinal krediyi biliyorsanız, bu hesaplayıcıyı kullanabilirsiniz. Bu, hiç dış ödeme eklenmemiş yeni veya mevcut krediler için oldukça faydalıdır.

Kredinizin kalan vadesini bilmiyorsanız

Bilmiyorsanız, kredinizin kalan vade süresini hesaplayın. Aylık veya üç aylık mortgage ekstresi, kalan anapara bakiyesi, faiz oranı ve aylık ödeme bilgilerini sağlar.

Mortgage Ödeme Hesaplayıcısı, mortgage ödemesi için tek seferlik veya ek aylık ödemeler, iki haftada bir ödemeler veya tamamen ödeme gibi çeşitli olasılıkların belirlenmesine yardımcı olur. Faiz tasarrufu, kalan ödeme süresi ve ödeme süreleri farklı ödeme seçenekleri ile karşılaştırılır.

Bir mortgage kredisinin anaparası ve faizi

Ödünç alınan para "anapara", faiz ise borç verenin aynı miktarı almak için aldığı ücrettir. Anapara ve faiz, tipik bir kredi geri ödemesinin iki unsurudur. Ödenmemiş anaparanın bir kısmı genellikle faiz olarak tahsil edilir. Faiz ve anapara genellikle bir ev kredisi amortisman planına dahildir.

Önce faizi ödersiniz ve ödemenin bakiyesi anaparaya gider. Başlangıçta, tüm borcunuzun faiz oranı daha yüksek olduğu için faiz giderinizin daha büyük bir kısmını harcarsınız. Sonuç olarak, sonraki her ödemede ödenen anapara miktarı artarken ödenen faiz azalır. Borçlu olunan para miktarının azalmasıyla birlikte borçlanma maliyeti de düşer.

Mortgage geri ödeme hesaplayıcısı ve beraberindeki amortisman tablosu bunu göstermektedir. Veriler girildikten sonra, Mortgage Geri Ödeme Hesaplayıcısı ilgili bilgileri hesaplayacaktır.

İpoteği ödemek için evi satmanın yanı sıra, bazı borçlular daha fazla faizden kaçınmak için mortgage’larını erken ödemek isteyebilirler. Mortgage’ın erkenden ödenmesi birkaç basit adım izlenerek yapılabilir.

Ek Ödemeler

Ek ödeme, normal aylık ipotek taksitine ek olarak ödenen herhangi bir tutarı ifade eder. Borçlular, finansal kapasitelerine ve hedeflerine göre bu ekstra katkıları ara sıra veya aylık veya yıllık gibi düzenli bir programda yapmayı seçebilirler.

İpoteğiniz için gerekli tutardan daha fazla ödeme yapmak, kredinin ömrü boyunca önemli faiz tasarrufları sağlayabilir. Daha gerçekçi bir örnek ele alalım:

Diyelim ki %5 faiz oranına sahip 30 yıllık sabit 200.000$ 'lık bir ipoteğiniz var. Anapara ve faiz için aylık ödemeniz yaklaşık 1.073,64 $ 'dır. Her ay fazladan 100 $ öderseniz, kredinin ömrü boyunca faizden yaklaşık 37.303 $ tasarruf eder ve krediyi yaklaşık 6 yıl 4 ay önce ödersiniz.

Benzer şekilde, beş yıllık ödemelerden sonra anaparaya tek seferlik 5.000 $ ek ödeme yaparsanız, faizden yaklaşık 14.000 $ tasarruf eder ve krediyi yaklaşık 18 ay önce ödersiniz.

Bu rakamlar genelleştirilmiş tahminlerdir ve gerçek tasarruflar kredinizin özel koşullarına ve ekstra ödemelerin zamanlamasına bağlı olarak değişebilir. Mortgage hesaplayıcıları, kesin tasarruf rakamları ve ek ödemelerin kredinizin amortisman planını nasıl etkilediğini sağlayabilir.

İki Haftalık Ödemeler

İki haftada bir yapılan ödemeler, ipotek ödemesini hızlandırmak için alternatif bir strateji sunar. Bu yaklaşım, her iki haftada bir düzenli ipotek ödemesinin yarısının yapılmasını içerir. Bir yılda 52 hafta olduğu için, bu 26 yarım ödeme ile sonuçlanır, bu da yıl sonuna kadar 13 tam ödemeye eşdeğerdir - böylece yılda etkili bir şekilde fazladan bir aylık ödeme yapılır. Bu yöntem, maaş çeklerini iki haftada bir alan borçlularla iyi uyum sağlar, çünkü her maaş çekinin bir kısmını tutarlı bir şekilde ipoteklerine ayırmalarına, potansiyel olarak kredi vadesini kısaltmalarına ve kredinin ömrü boyunca ödenen faiz miktarını azaltmalarına olanak tanır.

Daha kısa vadeli bir krediye çevirin

Mevcut bir mortgage kredisini ödemek için yeni bir mortgage kredisi almak da bir seçenektir. Bir borçlunun %5 faizle 20 yıl için 200.000 dolar mortgage kredisi var diyelim. Bunu anı anapara ve %4 faiz oranıyla 20 yıllık yeni bir krediye çevirmek yapmak aylık ödemeyi 1.319,91 dolardan 1.211,96 dolara düşürerek borçluya aylık 107,95 dolar tasarruf sağlayacaktır. Kredi boyunca ise toplam 25.908,20 dolar faizden tasarruf edilir.

Borçlular daha kısa veya daha uzun vadeli kredi çevirmelerini tercih edebilirler. Daha kısa vadeli krediler için faiz oranları genellikle daha ucuzdur. Yeniden finansman sırasında kapanış masrafları ve ücretleri gereklidir. Kredi çevirme işlemi yalnızca borçlu için mali açıdan uygunsa düşünülmelidir. Kredi çevirme seçeneklerinizi görmek için Kredi Çevirme Hesaplayıcımızı ziyaret edin.

Ön Ödeme Cezaları

Kredinin erken ödenmesi halinde kredi veren ön ödeme cezası uygulayabilir. Kredi verenlere göre, mortgage kredileri uzun vadeli nakit akışı sağlayan varlıklardır ve kredi verenler bunların zarar görmesini istemezler.

Kredi verenler ön ödeme cezalarını hesaplamak için çeşitli yöntemler kullanmaktadır. Borç verenin önümüzdeki altı ay boyunca almayı beklediği faizin %80'ini almak, bu cezalara bir örnektir. Borç veren, toplamın belirli bir yüzdesini de talep edebilir. Bu cezalar, bir mortgage kredisinin ilk aşamalarında hızla artabilir.

Ön ödeme cezaları giderek daha az görülmektedir. Genellikle belirli bir vadeden sonra, örneğin bir mortgage sözleşmesinin beşinci yılında, iptal edilirler. Borçluların noktalı çizgiyi imzalamadan önce ince baskıyı incelemeleri veya borç verenlerinden ön ödeme cezaları hakkında açıklama istemeleri gerekir. Federal Konut İdaresi (FHA), Gaziler İdaresi (VA) veya kredi birlikleri tarafından garanti edilen kredilerde ön ödeme cezalarına izin yoktur.

Fırsat Maliyeti

Mortgage’larını erkenden ödemek isteyen kişiler, bunu yapmadıkları takdirde neleri kaçırmış olabileceklerini düşünmelidir. Belirli bir hedefe yatırılan her bir dolar için finansal bir fırsat maliyeti vardır.

Mortgage ön ödemeleri, ev ipoteğindeki düşük faiz oranı nedeniyle genellikle düşük riskli, düşük ödüllü bir yatırım olarak görülür. Kredi kartı borcu ve okul ve taşıt kredileri gibi küçük borçlar, mortgage için ekstra ödeme yapmadan önce ödenmelidir.

Mortgage faizi, diğer varlıkların önüne geçebilecek tek gelir kaynağı değildir. Bu alternatif yatırımlardan bazıları mortgage ödeyerek para biriktirmeye benzetilse de bazı alternatif yatırımlar diğerlerinden daha iyi olabilir.

Bir kişinin yüzde 4 faiz oranıyla mevcut mortgage kredisi, uzun vadede yılda yüzde 10 kazandıran hisse senetlerinden oluşan bir portföye belirli bir miktar para yatırmaktan daha az maliyetli olacaktır. İpotek sahipleri daha fazla ödeme yapmak yerine şirket tahvillerini, gerçek altını ve diğer çeşitli varlıkları araştırmayı tercih edebilirler.

Ekstra ipotek ödemeleri yapmanın yanı sıra, gelecek için yatırım yapmak istiyorsanız vergi avantajlı hesaplar açın. IRA, Roth IRA veya Çalışan Emeklilik Gelir Güvenliği Yasası (ERISA) hesabı iyi seçeneklerdir. Böylece vergilerden büyük miktarda tasarruf edersiniz ve sonuç olarak kârınız artar.

Örnekler

Aylık mortgage ödemelerini artırmanın finansal açıdan uygun olup olmadığına karar vermek kişinin kendi sorumluluğundadır.

Örnek 1

Steve'in aile evinin mortgage kredisi dışında başka borcu yok. Hiç okul borcu, taşıt kredisi ya da kredi kartı borcu yok. Daha fazla mortgage ödemesi yapmak ya da fazladan parası ile borsaya yatırım yapmak arasında seçim yapamıyor. Uzun vadede borsa, mortgage kredisinin %4'lük faiz oranından daha iyi performans göstermiş.

Steve’in finansal danışmanı önemli bir noktaya değiniyor: Steve'in işvereni son zamanlarda işten çıkarmalar yapmaya başladı. Hatta yönetimi Steve'i bir sonraki işten çıkarılacak kişinin kendisi olabileceği konusunda uyardı. Steve acil durum hesabına birikim yapmayı tercih edebilir.

Bu durumda borsaya yatırım yapmak veya daha fazla ipotek ödemesi yapmak iyi bir fikir değil.

Örnek 2

Anna güzel bir eve sahip olmanın verdiği keyfi yaşamak istiyordu. Mortgage kredisini erken öderse hiçbir ceza almayacak olmasına rağmen, daha hızlı bir şekilde ödenmesi için ek taksitlerle artırmayı tercih etti.

Anna bir keresinde finansal planlamacı bir arkadaşıyla öğle yemeğine çıktı. Arkadaşı ona uzun vadede tasarruf etmek için yüksek faizli üç kredi kartı borcunu ödemesini tavsiye etti. Mortgage, bazı kredi kartları için yalnızca %5 faiz oranı uyguluyordu. Bu ödemeler maaşının önemli bir kısmını götürüyordu. Yüksek faizli kredi geri ödemelerine öncelik vermek Anna'nın sonunda para biriktirmesine yardımcı olacak.

Örnek 3

Evinin mortgage ödemesi dışında Chris'in başka borcu yok. Düzenli bir işi olduğu için altı aylık bir acil durum hesabı var ve gelecek için biraz ekstra para biriktirmiş. Chris'in emekli olmasına sadece birkaç yıl var.

Chris'in finansal danışmanı, faizden tasarruf etmek için mortgage’ını erken ödemesini önerir. Sonuç olarak, bireysel hisse senedi satın almak gibi daha önemli riskler alma konusunda temkinli davranıyor. Emeklilik için doğru adımlar atması gerekiyor.