Refinansman Hesaplayıcı

Refinansman hesaplayıcısı, refinansmanın ne kadar tasarruf etmenize veya harcama yapmanıza yardımcı olabileceğini gösteren mükemmel bir araçtır. Refinansman hesaplayıcısının en iyi yanı kolay kullanımıdır. Belirli rakamlarınızı girip 'hesapla' düğmesine bastığınızda sonuçlarınız görünecektir.

Refinansman çoğu zaman borçlular için para tasarrufu sağlar. Bununla birlikte, kredi verenler için alışveriş yapmadan önce, rakamları hesaplamak harika bir fikirdir. Böylece kredinizi yeniden finanse etmenin daha düşük bir oran yakalamanıza ve kredinizin ömrü boyunca tasarruf etmenize yardımcı olacağından emin olacaksınız.

Refinansman Ne Anlama Gelir

Refinansman, mevcut bir sözleşmenin şartlarını değiştirmek için bir kredinin revize edilmesi sürecidir. Bu genellikle krediler ve ipotekler için geçerlidir. Ve borçlular refinansman için başvurduklarında, bunu genellikle şartları kendi lehlerine değiştirmek için yaparlar.

Örneğin bu, ödeme planını, faiz oranını veya kredi sözleşmesinde belirtilen diğer şartları içerebilir. Refinansman başvurusu kabul edilirse, borçluya orijinal sözleşmenin yerini alan yeni bir kredi sözleşmesi verilir.

Borçlular genellikle önemli dalgalanmalar faiz oranlarını etkilediğinde veya potansiyel tasarruflar buna değdiğinde refinansman sürecinden yararlanırlar.

İşte bilmeniz gereken temel çıkarımlar:

• Refinansman, mevcut bir kredinin ödeme planını, faiz oranını vb. değiştirmek için yeniden yapılandırılmasıyla gerçekleşir.
• Çoğu borçlu, faiz oranları düştüğünde yeniden finanse etmeye çalışır.
• Yeniden finanse edilen yaygın tüketici kredileri arasında otomobil, öğrenci ve ev kredileri yer alır.

Refinansman Uygulaması

Belirttiğimiz gibi, tüketiciler genellikle ekonomik koşullar değiştikten sonra olduğu gibi daha iyi borçlanma oranları elde etmek için belirli borç yükümlülüklerini yeniden finanse etmeye çalışırlar. Örneğin, ev kredileri açısından, ev sahipleri evlerini yeniden finanse edecek ve ayarlanabilir oranlı ipotekler ve sabit oranlı ipotekler gibi ipotek türleri arasında geçiş yapacaklardır. Bu borçlular arasındaki en yaygın amaç, zaman içinde ödenen faiz miktarını azaltmak ve böylece genel borç yükümlülüğünü azaltmaktır.

Bununla birlikte, borçlular kredi puanları arttıktan, finansal planlama stratejilerinde değişiklikler yaptıktan veya mevcut borçlarını daha düşük fiyatlı tek bir kredide konsolide ederek ödedikten sonra da yeniden finanse edeceklerdir.

Yine de, bir kredinin yeniden finanse edilmesinin en yaygın nedeni faiz oranlarındaki değişikliktir. Ekonomik döngü, Ulusal para politikası ve rekabet, faiz oranlarının düşmesine veya artmasına neden olabilecek faktörlerdir. Bu oranlar döngüsel olduğundan, çoğu kişi oranlar düştüğünde yeniden finanse eder.

Bu oranlar, rotatif kredi kartları ve rotatif olmayan krediler de dahil olmak üzere her tür kredi ürününde borçlanma oranlarını etkileyebilir. Oranların yükseldiği bir ortamda, değişken oranlı borçlular daha fazla faiz ücreti öderler. Oranlar düştüğünde ise bunun tersi geçerlidir.

Refinansman sürecine başlamak için borçlunun yeni bir borç verene ya da mevcut borç verene başvurarak talepte bulunması ve bir başvuruyu tamamlaması gerekir. Refinansman genellikle kişinin mali durumuna ve kredi koşullarına daha yakından bakmayı içerir.

İşletmelerin ticari mülkler ve krediler için yeniden finansman aramaları yaygındır. Birçok iş lideri, iyileştirilmiş kredi veya daha düşük oranlardan yararlanabilecek alacaklılar tarafından verilen krediler için şirket bilançolarını değerlendirerek işe başlar.

Belirli Kredi Türlerinin Refinansmanı

Kredi türü ne olursa olsun, her bir türle yeniden finansman yaparken izlenecek belirli adımlar vardır.

Refinansman İpotek Kredileri

Ev kredinizi yeniden finanse etmenin ilk adımı, şartları değiştirmek için mükemmel bir zaman olduğundan, istediğiniz kredi türünü seçmektir. Örneğin, mevcut ipoteğiniz 30 yıllık bir kredi ise, 15 veya 20 yıllık bir krediyi tercih edebilirsiniz. Daha kısa vadeli krediler genellikle daha yüksek aylık ödemelere sahip olsa da, kredi boyunca ödenen faiz daha düşük olacaktır.

Kredi türünü seçtikten sonra, sıra farklı kredi verenlerle oranları ve koşulları karşılaştırmaya gelir. En düşük ipotek refinansman oranları için alışveriş yapmak size para kazandıracaktır. Mevcut kredi vereninizle başlamak da zaman kazandıracaktır.

Bir kredi kuruluşu seçtikten sonra, yeni bir ipotek başvurusu yapacaksınız. Bu süreç, ilk krediyi almak için geçtiğiniz sürece çok benzeyecektir. Kredi kuruluşu geliriniz, borçlarınız ve varlıklarınız hakkında bilgi sahibi olmak isteyecektir. Ayrıca maaş bordroları, banka hesap özetleri veya diğer evraklar gibi belgeler de sunmanız gerekebilir.

Yeniden finanse etme sürecinin bir diğer önemli parçası da evinize değer biçtirmektir; bu da borç verene, sigortalama süreci için evin ne kadar değerli olduğunu söyleyecektir. Bir devlet kredisi ararken bunu yapmanız gerekmeyebilir.

Son adım, anlaşmayı mühürlemek ve yeni krediniz için evrakları imzalamaktır. Borç vereninize oranınızı sabitlemek için ekstra bir ücret ödeyip ödeyemeyeceğinizi sormayı unutmayın. Bu, özellikle faiz oranı artışları beklendiğinde faydalıdır.

Refinansman Araç Kredisi

Bir araç kredisini ne zaman veya yeniden finanse etmeniz gerektiğine karar vermek biraz daha karmaşıktır; çünkü bu krediler genellikle daha kısa vadelidir. Ne olursa olsun, orijinal araç kredinizi aldığınızdan bu yana finansal iyileşme yaşadıysanız veya faiz oranları düştüyse, yeniden finanse etmeye bakmaya değer olabilir.

Sadece etrafta alışveriş yaptığınızdan ve hangi borç verenin en iyi tasarrufu sunduğunu belirlediğinizden emin olun. Elbette mevcut kredi vereninize danışın; ancak halihazırda iş yaptığınız kredi birliklerini veya bankaları da göz önünde bulundurun. RefiJet ve Caribou gibi birçok çevrimiçi seçenek de mükemmel olmayan krediye sahip müşterilere hitap etmektedir.

Araç kredinizi yeniden finanse etmeyi seçmeden önce, ilk olarak kredi puanınızı iyileştirmenin en iyisi olabileceğini belirtmek gerekir. En iyi kredi oranları, iyi veya mükemmel kredi oranlarına sahip olanlar içindir. Daha yüksek bir puan, yüzde 3'lük bir oran ile yüzde 19'luk bir oran arasındaki fark anlamına gelebilir.

İşte genel kredi puanınızı iyileştirmenin bazı harika yolları:

• Tüm faturaları zamanında ödeyin.
• Vadesi geçmiş faturaları güncel hale getirin.
• Sadece ihtiyacınız olan kredi için başvurun.
• Hesapları kapatmayın.
• Mevcut kredi kartı borcunuzu kredi limitinizin yüzde 30'una veya daha azına indirin.

Ancak unutmayın, refinansman hesaplayıcısını kullanırsanız ve refinansman sürecinin size pahalıya mal olacağını fark ederseniz başka seçenekler de vardır. İşte diğer bazı mükemmel seçenekler:

• Aracı takas edin.
• Ödemeleri erteleyin.
• Kredi modifikasyonu talep edin.
• Bütçenizi gerektiği gibi ayarlayın.

Bireysel Kredilerin Refinansmanı

İpotek veya otomobil kredilerini yeniden finanse etmeyi seçtiğinizde teminat söz konusudur. Yine de, bireysel kredileri yeniden finanse ederken süreç biraz farklıdır.

Etrafta alışveriş yapmak ve yeni kredinin mevcut krediye tercih edilebilir olmasını sağlamak çok önemlidir. Bu nedenle, öncelikle kredi puanınızı iyileştirebileceğiniz alanları belirlemeye başlamalısınız; çünkü bu en iyi faiz oranlarını almanızı sağlayacaktır.

Birkaç kredi veren seçtikten sonra:

• Refinansman sürecine dahil olan tüm maliyetleri karşılaştırın ve hesaplayın.
• Krediyi erken ödemenin ne kadara mal olacağını görmek için mevcut şartlarınıza bakın.
• Eğer bu miktar çok düşükse, devam edin.

Bu noktada, kredi başvuru sürecine başlayacaksınız. Onaylanırsa, yeni kredi vereninizden eski krediyi ödemek için kullanmanız gereken bir çek alacaksınız. Ayrıca, biraz ödemenize yardımcı olması için yeni krediye ek para harcamanızı öneririz.

Öğrenci Kredilerinin Yeniden Finansmanı

Her iki tür öğrenci kredisi de - federal ve özel - yeniden finanse edilebilir. Öğrenci kredilerini yeniden finanse etmek, daha küçük öğrenci kredilerini ödemek için daha büyük bir kredi almanız anlamına gelir. Ve mevcut mali durumunuza ve borç verene bağlı olarak, hepsini tek bir aylık ödemede birleştirmek için yeterince büyük bir kredi almanız mümkün olabilir.

Öğrenci kredilerinin yeniden finanse edilmesinin borçlunun iyi bir krediye sahip olmasını gerektirdiğine dikkat edin. Öğrenci kredilerinizi yeniden finanse etmek için gelir ve kredi kriterlerini karşılamıyorsanız, bir ortak imzalayan bulmayı tercih edebilirsiniz.

Kefil bulmak zor olabilir. Her borç veren, öğrenci kredilerinde kefillere izin vermez ve birini eğitim borcunuz için sorumluluk almaya ikna etmek zor olabilir.

Öğrenci kredilerini yeniden finanse etmek aylık ödemenizi ve faiz masraflarınızı düşürebilir, ancak bu herkes için en iyi seçenek değildir. Bilinmesi gereken bir diğer husus da, öğrenci kredilerini yeniden finanse ettiğinizde, federal programlara ve federal öğrenci kredileriyle ilişkili avantajlara erişiminizi kaybedeceğinizdir. Mali durumunuz değişirse ve bir ertelemeye ihtiyacınız varsa veya öğrenci kredisi affı arıyorsanız bu durum size zarar verebilir.

Bu nedenle, öğrenci kredisi yeniden finansmanı hakkında önemli bir karar vermeden önce, zaman ayırmanız ve federal veya özel kredilerin ihtiyaçlarınız için en iyisi olup olmadığını araştırmanız en iyisidir. Nihayetinde, gelecekte kredileriniz için devlet yardımına başvurma seçeneğine sahip olmak istediğinizi varsayalım. Bu durumda, yeniden finanse etmek akıllıca değildir.

Kredi Kartı Kredilerinin Yeniden Finansmanı

Kredi kartı refinansmanı, daha az faiz ücreti ödemek için yüksek faizli kartları daha hızlı kapatmayı açıklamanın süslü bir yoludur. Bu refinansman türünün birçok şekli vardır, ancak tüm yöntemler biriktirdiğiniz yüksek faizli kredi kartlarının faiz oranlarını düşürmeyi amaçlamaktadır.

Bunu başarmak için birçok kişi kredi kartı konsolidasyonu veya refinansman arasındaki seçeneklerini değerlendirir. En yaygın seçenekler arasında kişisel krediler, bakiye transfer kartları, ev özkaynak kredileri veya emeklilik hesaplarından alma yer alır. Genellikle en iyi seçenek mevcut borç yükünüze, kredi geçmişinize, kredi puanınıza ve mevcut mali durumunuza bağlıdır.

Bu yöntemlerin her ikisi de kredi kartı borcunu azaltmak için etkili bir şekilde çalışacak olsa da, seçeneklerinizi tartmanız gerekecektir.

Öncelikle, borç konsolidasyonunun daha düşük faizli bir kredi almanızı ve bunu daha yüksek faizli kartları ödemek için kullanmanızı gerektirdiğini anlamak çok önemlidir. Bu kredi, bir varlık ortaya koymanız gereken teminatlı veya teminatsız olabilir.

Kredi kartlarının yeniden finansmanı, yüksek faizli borcun daha büyük bir kredi limiti ve sıfır faizli bakiye transferi seçenekleri sunan yeni bir karta aktarılmasını içerir. Bu seçenekler bazı insanlar için ideal olsa da diğerleri için uygun olmayabilir.

En önemli şey mevcut mali durumunuzdur. Eğer mali durumunuz sağlamsa ve paranızı sokağa atmak istemiyorsanız, o zaman bunu yapmalısınız. Ancak, aylık ödemeleri karşılamakta zorlandığınızı veya kötü krediniz olduğunu varsayalım. Bu durumda, seçenekleri araştırmadan önce genel puanınızı iyileştirmek isteyebilirsiniz.

Refinansman Hesaplama Örnekleri

Refinansman hesaplayıcısını ilk kez kullanmak biraz göz korkutucu olabilir. Bu yüzden bazı pratik örneklere bakalım:

İpotek Refinansmanı

Diyelim ki şu anda 300.000 $ 'lık eviniz için 20 yıllık, %6 sabit oranlı bir ipoteğiniz var ancak %4'lük bir oranla yeniden finanse etmek istiyorsunuz. Refinansman hesaplayıcısını kullanarak, bu işlemin aylık ipoteğinizi 2.149,29 $ 'dan 1.817,94 $ 'a düşüreceğini göreceksiniz.

Bu da aylık 330 doların üzerinde bir tasarruf anlamına gelmektedir. Vergi oranınızın %22 olduğunu varsayarsak, vergi sonrası oran 0,78'dir; bu da vergilerden sonra ayda 258,45 $ tasarruf ettiğiniz anlamına gelir. Son adım, yeniden finansman maliyetini hesaba katmaktır. Diyelim ki bu da 9.000 $. Bu maliyetle, yeniden finansman maliyetini telafi etmeniz neredeyse 35 ay sürecektir.

Öğrenci Kredisi Refinansmanı

Öğrenci kredilerinin hesaplanması daha zor olabilir. Diyelim ki 10 yıllık bir vadede % 12 faiz oranıyla 50.000 $ 'a sahipsiniz. Bu, 10 yıl içinde 36.000 $ 'ın üzerinde faizden sorumlu olacağınız anlamına gelir.

Ancak, 50.000 $ 'ı 10 yıl boyunca %6 faiz oranıyla yeniden finanse ettiğinizi varsayalım. Bu durumda, kredinizin ömrü boyunca yalnızca tahmini 16.600 $ ödemeniz gerekecektir. Bu da toplam tasarrufunuzun 19.000 $ 'ın üzerinde olacağı anlamına gelir.

Araç Kredisi Refinansmanı

Araç kredisi refinansmanına bir örnek vermek gerekirse, 60 ay boyunca %7 faizle, aylık tahmini ödemesi 495 $ olan 25.000 $ değerinde yeni bir araç satın aldığınızı düşünelim. Bu, arabayı finanse etmenin toplam maliyetinin 29.702 $ olduğu anlamına gelir.

Ancak, bir yıl sonra otomobil kredisini yeniden finanse etme fırsatınız var. Yeni kredi 48 ay üzerinden %5 faizle 20.673 $ olacaktır ve tahmini aylık ödemesi 476 $ olacaktır. Bu krediyi finanse etmenin toplam maliyeti 22.852 $ olacaktır, yani otomobil kredinizi yeniden finanse etmenin tasarrufu toplamda 2.552 $ olacaktır.