Máy tính khoản vay cá nhân

Chương trình máy tính khoản vay cá nhân có thể cung cấp cho bạn cái nhìn trực quan rõ ràng về các khoản thanh toán hàng tháng và tổng chi phí trong suốt thời hạn vay. Hầu hết các khoản vay cá nhân đều có kèm theo phí và/hoặc bảo hiểm, do đó tổng chi phí thực tế có thể cao hơn so với mức được báo giá. Ứng dụng máy tính này sẽ tính đến các yếu tố trên khi tính toán tỷ lệ phần trăm hàng năm thực tế (APR) của khoản vay. So sánh các khoản vay bằng cách sử dụng APR có thể cho kết quả chính xác hơn.

Vay Cá Nhân Là Gì?

Vay tiêu dùng là một hình thức vay vốn có lãi suất cố định, số tiền vay được xác định trước, và khoản thanh toán hàng tháng cố định. Đây là khoản vay không có bảo đảm, tức là không được thế chấp bằng tài sản (như xe cộ hoặc nhà ở). Tại Mỹ, khoản vay cá nhân điển hình dao động từ 5.000 đô la đến 35.000 đô la, với thời hạn vay từ ba đến năm năm.

Thay vì yêu cầu thế chấp, các tổ chức cho vay sẽ đánh giá điểm tín dụng, thu nhập, mức nợ và các tiêu chí khác khi quyết định có nên cấp khoản vay cá nhân hay không và với lãi suất bao nhiêu. Vay cá nhân thường có lãi suất cao hơn đáng kể (có thể lên đến 25% trở lên). Mức lãi cao này nhằm giảm thiểu rủi ro đến từ bản chất không bảo đảm của khoản vay mà tổ chức cho vay phải gánh chịu.

Vay Cá Nhân có Bảo Đảm

Mặc dù không phổ biến, các khoản vay tiêu dùng có bảo đảm vẫn tồn tại. Chúng thường được cung cấp tại các ngân hàng và tổ chức tín dụng yêu cầu thế chấp tài sản như ô tô, khoản tiết kiệm cá nhân hoặc chứng chỉ tiền gửi. Số tiền thế chấp mà người vay sẵn sàng cung cấp thường quyết định hạn mức tối đa của khoản vay. Người vay không thanh toán đúng hạn các khoản vay có bảo đảm, chẳng hạn như vay mua nhà và xe cộ, sẽ có nguy cơ mất tài sản thế chấp.

Hầu hết các tổ chức cho vay online chỉ cung cấp các khoản vay tiêu dùng không có bảo đảm. Trong khi Ứng Dụng Tính Khoản Vay Cá Nhân hoạt động với các khoản vay tiêu dùng không có bảo đảm, bạn vẫn có thể sử dụng chương trình này để tính các khoản vay có bảo đảm nếu các thông tin nhập liệu mô tả chính xác các điều khoản vay.

Các Khoản Vay Cá Nhân Truyền Thống

Trước khi Internet xuất hiện, các khoản vay cá nhân thường được cung cấp bởi các ngân hàng, tổ chức tín dụng và các tổ chức tài chính khác. Những tổ chức này kiếm lời thông qua hình thức cho vay cá nhân bằng cách thu tiền từ các tài khoản tiết kiệm, tài khoản vãng lai, tài khoản thị trường tiền tệ hoặc chứng chỉ tiền gửi (CD) và cho vay với lãi suất cao hơn. Các tiệm cầm đồ và cửa hàng cho vay tiền mặt cũng cung cấp các khoản vay tiêu dùng, nhưng thường đi kèm với những mức lãi suất cao.

Khoản Vay Cá Nhân từ Các Bên Cho Vay Ngang Hàng (P2P)

Sự xuất hiện của Internet đã mở ra một kỷ nguyên cho vay mới, thay đổi đáng kể ngành cho vay tiêu dùng. Thay vì phải xin vay tại các tổ chức tài chính truyền thống, người vay giờ đây có thể tìm đến các nền tảng dịch vụ tài chính trực tuyến kết nối họ trực tiếp với người cho vay. Toàn bộ quá trình này được gọi là "cho vay ngang hàng" (P2P). Hầu hết những người cho vay là cá nhân thông thường có một khoản tiền nhàn rỗi.

Do các nhà cung cấp dịch vụ P2P có mức độ rủi ro và chi phí vận hành tương đối thấp, người vay thường được hưởng các điều kiện vay ưu đãi. Các nhà cung cấp dịch vụ P2P thường chỉ hoạt động trực tuyến, giúp giảm đáng kể chi phí vận hành so với ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng truyền thống.

Các nhà cung cấp P2P đóng vai trò trung gian, thu một phần nhỏ phí giao dịch. Họ không cho vay trực tiếp. Khi người vay vỡ nợ, người chịu trách nhiệm là người cho vay, không phải nhà cung cấp P2P. Chính vì thế, rủi ro mà các nhà cung cấp dịch vụ này phải gánh chịu tương đối thấp.

Tại Sao Nên Sử Dụng Vay Cá Nhân?

Với mức lãi suất thường thấp hơn so với thẻ tín dụng, vay cá nhân là một lựa chọn tốt để hợp nhất các khoản nợ thẻ tín dụng hoặc các khoản nợ có lãi suất cao khác. Thực tế, hơn một nửa số khoản vay cá nhân được sử dụng để hợp nhất nợ. Tuy nhiên, trước khi đưa ra quyết định vay, bạn cần cân nhắc kỹ lưỡng về các loại phí liên quan.

Ngoài hợp nhất nợ, vay cá nhân còn được sử dụng phổ biến cho các nhu cầu như chi phí y tế, cải tạo nhà cửa, mở rộng kinh doanh nhỏ, du lịch, đám cưới và các khoản chi tiêu lớn khác. Khi so sánh các khoản vay, cần lưu ý rằng tổng chi phí vay (bao gồm cả lãi suất và phí) là một tiêu chí đánh giá tốt hơn so với chỉ xét đến mức lãi suất đơn thuần

Dưới đây là một số ví dụ cụ thể về việc sử dụng vay cá nhân:

• Một người đang có 2 thẻ tín dụng: thẻ thứ nhất dư nợ 8.000 USD với lãi suất 19,99% và thẻ thứ hai dư nợ 7.000 USD với lãi suất 24,99%. Một tổ chức cho vay ngang hàng (P2P) đồng ý cho vay 16.000 USD trong 5 năm với lãi suất 12% và phí trả trước 5%. APR của khoản vay này là 14,284%, thấp hơn nhiều so với mức lãi suất của cả hai thẻ tín dụng. Do đó, người này có thể sử dụng khoản vay cá nhân để trả hết nợ thẻ tín dụng với lãi suất thấp hơn.

• Một chủ doanh nghiệp nhỏ cần thêm vốn để thực hiện chiến dịch quảng bá có tiềm năng mang lại lợi nhuận lớn.

• Một sinh viên có hoàn cảnh khó khăn nhưng rất có năng lực học tập cần thêm tiền để chuyển đến khu vực khác với rất nhiều cơ hội tốt để theo đuổi sự nghiệp mong muốn và nhanh chóng trả lại khoản vay.

Hãy cẩn trọng với các khoản vay mập mờ và lừa đảo

Hiện nay, không may vẫn còn tồn tại những tổ chức cho vay "mồi chài" hoặc lừa đảo. Một tổ chức cho vay uy tín sẽ hiếm khi đưa ra lời đề nghị cho vay mà không yêu cầu thông tin tín dụng của bạn. Hãy cảnh giác với bất kỳ tổ chức nào đề nghị cho vay mà không hỏi về lịch sử tín dụng của bạn.

Những khoản vay "mồi chài" thường được quảng cáo rầm rộ qua thư hoặc điện thoại. Chúng bao gồm các khoản vay thế chấp xe, ứng tiền nhanh, không cần kiểm tra tín dụng và vay trả lương. Những khoản vay này thường đi kèm với lãi suất "cắt cổ", phí cao ngất ngưởng và thời hạn trả nợ ngắn, dễ khiến người vay rơi vào tình trạng nợ nần chồng chất.

Xét Duyệt Vay Cá Nhân và Xếp Hạng Tín Dụng

Xếp hạng tín dụng cá nhân gần như chắc chắn là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến quy trình phê duyệt cho vay cá nhân. Điểm tín dụng tốt hoặc xuất sắc là điều kiện tiên quyết khi tìm kiếm các khoản vay tiêu dùng với lãi suất thấp. Những người có tín dụng xấu thường có ít lựa chọn vay và các khoản vay họ được chấp thuận thường có mức lãi suất cao.

Mặc dù xếp hạng tín dụng là yếu tố quan trọng, nhưng thói quen thanh toán trễ hạn các khoản vay cá nhân, thẻ tín dụng hoặc bất kỳ khoản vay nào khác được ký kết với tổ chức cho vay cũng có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Một số tổ chức cho vay sẵn sàng xem xét các yếu tố khác ngoài xếp hạng tín dụng, chẳng hạn như tỷ lệ nợ trên thu nhập, lịch sử công việc ổn định, v.v.

Đăng ký vay cá nhân

Người vay có thể nộp đơn xin vay tiền trực tuyến cho nhiều tổ chức cho vay khác nhau. Thủ tục đăng ký thường rất đơn giản. Thông thường, các tổ chức cho vay sẽ yêu cầu thông tin cá nhân cơ bản, thông tin về việc làm, thu nhập và thông tin báo cáo tín dụng khi đăng ký. Nguồn thông tin này có thể bao gồm hồ sơ thuế thu nhập, phiếu lương gần đây, biểu mẫu W-2 hoặc báo cáo tài chính cá nhân.

Sau khi đăng ký vay, tổ chức cho vay sẽ đánh giá và xác minh thông tin. Một số tổ chức cho vay sẽ ra quyết định cho vay ngay lập tức, trong khi một số khác có thể mất vài ngày hoặc vài tuần. Người nộp đơn có thể được chấp thuận, từ chối hoặc chấp thuận có điều kiện. Trong trường hợp sau, tổ chức cho vay chỉ cho vay khi đáp ứng các yêu cầu cụ thể, chẳng hạn như nộp thêm phiếu lương hoặc giấy tờ về nợ hoặc tài sản

Vay cá nhân có thể được giải ngân trong vòng 24 giờ sau khi được chấp thuận, điều này rất hữu ích khi bạn cần tiền ngay lập tức. Nhiều tổ chức cho vay yêu cầu người vay cung cấp số tài khoản để chuyển khoản trực tiếp khoản vay. Vì vậy, số tiền phải hiển thị dưới dạng một khoản trọn vẹn trong tài khoản ngân hàng được chỉ định khi nộp đơn đăng ký lúc đầu. Một số tổ chức cho vay có thể gửi séc hoặc cung cấp thẻ ghi nợ trả trước. Hãy đảm bảo bạn sử dụng khoản vay trong phạm vi hợp đồng một cách hợp pháp.

Phí Vay Cá Nhân

Ngoài khoản tiền gốc và lãi suất phải trả cho mỗi khoản vay, vay cá nhân còn bao gồm một số loại phí khác.

Phí trả trước

Đây là khoản phí chỉ được tính khi người vay trả hết khoản vay trước hạn hoặc thực hiện các khoản thanh toán trước hạn. Phí trả trước đối với vay tiêu dùng đang ngày càng ít phổ biến hơn.

Phí trễ hạn thanh toán

Nếu bạn thanh toán khoản vay trễ hạn, bạn có thể bị phạt phí. Tùy thuộc vào tổ chức cho vay, khoản phí này có thể là một số tiền cố định hoặc được tính theo tỷ lệ phần trăm của khoản vay. Để tránh phí này, hãy thanh toán đúng hạn. Nếu bạn không thể thanh toán đúng hạn, hãy liên hệ với tổ chức cho vay trước vì một số tổ chức sẵn sàng gia hạn thời hạn thanh toán.

Phí thẩm định hồ sơ

Còn được gọi là phí đăng ký. Khoản tiền này nhằm mục đích làm chi phí xử lý hồ sơ vay. Mức phí thẩm định hồ sơ thường dao động từ 1% đến 5% tổng số tiền vay. Một số tổ chức cho vay yêu cầu khoản phí này trước, trong khi hầu hết sẽ trừ phí này sau khi hồ sơ được chấp thuận. Với phí thẩm định hồ sơ là 3%, khoản vay $10.000 sẽ chỉ cung cấp cho người vay $9.700 (mặc dù số tiền hoàn trả vẫn phải là $10.000).

Một số tổ chức cho vay có thể yêu cầu người vay mua bảo hiểm vay tiêu dùng để bảo hiểm các trường hợp như tử vong, mất khả năng lao động hoặc mất việc. Đôi khi bảo hiểm này có thể hữu ích, nhưng nó bị bắt buộc bởi luật pháp.

Các Phương Án Thay Thế Vay Cá Nhân

Trước khi quyết định vay cá nhân không có bảo đảm hoặc khi không tìm được nguồn cho vay đáng tin cậy, người vay nên cân nhắc các lựa chọn thay thế sau.

Những người thân cận có thể sẵn sàng giúp đỡ bạn trong những lúc bạn gặp khó khăn về tài chính. Vay mượn từ họ thường có lợi thế là lãi suất thấp hơn hoặc thậm chí không có lãi.

Tìm người đồng ý bảo lãnh vay. Bạn có thể tìm người đồng ý bảo lãnh cho khoản vay cá nhân của mình. Người đồng bảo lãnh có thể là vợ/chồng, cha mẹ, người giám hộ, thành viên gia đình hoặc bạn thân. Tuy nhiên, họ cần có điểm tín dụng tốt, công việc ổn định và đủ điều kiện để được phê duyệt khoản vay cá nhân nếu họ tự mình đăng ký. Khi đồng ý bảo lãnh, người đó đang chấp nhận rủi ro thay cho bạn. Nếu bạn không trả nợ, người đồng bảo lãnh sẽ phải chịu trách nhiệm thanh toán.

Sử dụng thẻ tín dụng có lãi suất ưu đãi. Những thẻ tín dụng này rất lý tưởng để mang nợ mỗi tháng mà không tích lũy lãi suất đối với những người đi vay muốn trả hết nợ sau này. Đây là lý do thuyết phục để sử dụng chúng thay vì các khoản vay cá nhân. Hãy lưu ý tránh phí kéo dài kỳ đáo hạn và theo dõi thời gian kết thúc thời hạn miễn lãi của ngân hàng phát hành thẻ.

Vay thế chấp bằng tài sản sở hữu. Vay thế chấp bằng tài sản có giá trị như nhà, xe hơi hoặc trang sức đắt tiền có rủi ro thấp hơn đối với hầu hết các tổ chức cho vay. Vì vậy, họ sẵn sàng cho vay số tiền lớn hơn với lãi suất thấp hơn.

Vay tín dụng thế chấp nhà ở (HELOC) là một phương pháp phổ biến để vay số tiền lớn bằng cách thế chấp nhà. Tuy nhiên, nếu không thanh toán đúng hạn, bạn có thể bị tịch thu nhà. Hãy nhớ rằng tổ chức cho vay có quyền tịch thu tài sản thế chấp một cách hợp pháp nếu bạn vi phạm hợp đồng.

Các tổ chức phi lợi nhuận hoặc tổ chức tôn giáo trong cộng đồng có thể là cứu cánh cho những người gặp khó khăn về tài chính.

Gây quỹ cộng đồng là một cách thức hiệu quả để huy động vốn. Mặc dù hình thức này không đòi hỏi bạn phải trả lại tiền, nhưng chiến dịch gây quỹ cộng đồng thành công đòi hỏi rất nhiều kỹ năng và nỗ lực. Phương pháp này thường được sử dụng bởi những người có sáng kiến khởi nghiệp kinh doanh đầy hứa hẹn, những người cần được hỗ trợ khắc phục thiên tai hoặc đang phải đối mặt với khó khăn tài chính nằm ngoài tầm kiểm soát. Công chúng sẽ không đóng góp cho bất kỳ ai hoặc bất kỳ dự án nào nếu họ không tin tưởng và đồng cảm với người kêu gọi cũng như mục tiêu của dự án.