Máy tính thanh toán khoản vay thế chấp

Nếu bạn biết thời hạn còn lại của khoản vay

Nếu bạn biết thời hạn thanh toán còn lại và số tiền vay ban đầu, bạn có thể sử dụng công cụ tính toán này. Máy tính này đặc biệt hữu ích cho các khoản vay mới hoặc đang phải trả mà chưa từng thực hiện các khoản thanh toán bổ sung bên ngoài.

Nếu Bạn Không Biết Khoản Vay Của Mình Còn Bao Nhiêu Thời Gian

Nếu bạn không biết thời hạn còn lại của khoản vay, bạn có thể tính toán nó bằng cách sử dụng bảng sao kê vay thế chấp hàng tháng hoặc hàng quý. Bảng sao kê này sẽ cung cấp cho bạn số dư gốc còn lại, lãi suất và thông tin về khoản thanh toán hàng tháng.

Máy tính trả nợ vay thế chấp giúp bạn khám phá các phương thức khác nhau để thanh toán khoản vay sớm hơn, bao gồm thanh toán một lần, thanh toán thêm hàng tháng, thanh toán hai tuần một lần hoặc thanh toán toàn bộ khoản vay. Máy tính sẽ so sánh mức tiết kiệm lãi suất, thời gian thanh toán còn lại và thời gian hoàn trả đối với từng phương thức.

Vốn và lãi suất của vay thế chấp

Số tiền bạn vay được gọi là "vốn vay," còn lãi suất là mức phí do bên cho vay tính để bạn được sử dụng khoản tiền đó. Vốn và lãi là hai phần chính tạo nên khoản thanh toán vay thông thường. Một phần của vốn gốc còn lại thường được tính lãi trên đó. Lãi và gốc thường được bao gồm trong kế hoạch trả dần dư nợ vay mua nhà.

Trong những khoản thanh toán đầu tiên, bạn sẽ trả nhiều lãi hơn vì lãi suất được tính trên toàn bộ số tiền vay. Theo thời gian, số tiền lãi sẽ giảm và số tiền gốc được trả tăng dần trong mỗi khoản thanh toán. Điều này dẫn đến giảm chi phí vay do số tiền nợ giảm.

Máy tính Trả Nợ Vay Thế Chấp và bảng tính dư nợ trả dần đính kèm sẽ minh họa rõ ràng cơ chế này. Chỉ cần nhập thông tin vào là máy tính sẽ tính toán chính xác các thông tin liên quan.

Bên cạnh hành động bán nhà để trả nợ, một số người vay có thể muốn thanh toán hết khoản vay thế chấp sớm để tránh phải chịu thêm lãi. Dưới đây là một số cách đơn giản để đạt được mục tiêu này.

Thanh Toán Bổ Sung

Thanh toán bổ sung là bất kỳ khoản tiền nào được thanh toán vượt quá khoản trả góp hàng tháng thông thường của khoản vay thế chấp. Người vay có thể chọn thực hiện những khoản góp thêm này theo định kỳ hoặc không định kỳ, tùy theo khả năng tài chính và mục tiêu của họ, chẳng hạn như hàng tháng hoặc hàng năm.

Thanh toán nhiều hơn số tiền bắt buộc đối với khoản vay thế chấp của bạn có thể dẫn đến tiết kiệm lãi suất đáng kể trong suốt thời hạn vay. Hãy xem qua một ví dụ thực tế:

Giả sử bạn đang có một khoản vay thế chấp cố định trị giá 200.000 đô la Mỹ, kỳ hạn 30 năm với lãi suất 5%. Khoản thanh toán hàng tháng cho cả gốc và lãi của bạn là khoảng 1.073,64 đô la Mỹ. Nếu bạn thanh toán thêm 100 đô la Mỹ mỗi tháng, bạn sẽ tiết kiệm được khoảng 37.303 đô la Mỹ tiền lãi trong suốt thời hạn vay và thanh toán hết khoản vay sớm hơn khoảng 6 năm và 4 tháng.

Tương tự, nếu bạn thực hiện một khoản thanh toán bổ sung một lần là 5.000 đô la Mỹ cho phần tiền gốc sau năm khoản thanh toán, bạn sẽ tiết kiệm được khoảng 14.000 đô la Mỹ tiền lãi và trả hết khoản vay sớm hơn khoảng 18 tháng.

Những con số này chỉ mang tính minh họa và mức tiết kiệm thực tế có thể thay đổi tùy theo các điều khoản cụ thể của khoản vay của bạn và thời điểm thanh toán bổ sung. Máy tính trả nợ vay thế chấp có thể cung cấp các số liệu tiết kiệm chính xác và cách các khoản thanh toán thêm ảnh hưởng đến lịch biểu trả dần dư nợ của bạn.

Thanh Toán Hai Tuần Một Lần

Phương thức thanh toán hai tuần một lần là một chiến lược thay thế hiệu quả để rút ngắn thời hạn trả nợ vay thế chấp. Phương pháp này bao gồm thực hiện một nửa khoản thanh toán vay thế chấp thông thường cứ sau hai tuần. Vì một năm có 52 tuần, phương thức này dẫn đến trả nợ 26 khoản thanh toán một nửa, tương đương với 13 khoản thanh toán toàn bộ vào cuối năm, từ đó bạn đã thanh toán một cách hiệu quả khoản vay bổ sung tương đương với một tháng trong năm. Phương thức này phù hợp với người vay nhận lương theo chế độ hai tuần một lần, vì họ có thể phân bổ một phần tiền lương ổn định cho khoản vay thế chấp, giúp rút ngắn thời hạn vay và giảm tổng lãi phải trả trong suốt thời hạn vay.

Đảo nợ ngắn hạn

Đảo nợ, tức là vay một khoản vay thế chấp mới để trả hết khoản vay hiện tại, là một lựa chọn khả dụng khác. Giả sử người vay có khoản vay thế chấp 200.000 đô la Mỹ, kỳ hạn 20 năm với lãi suất 5%. Chiến lược đảo nợ thành khoản vay 20 năm mới với số tiền gốc giữ nguyên nhưng lãi suất giảm xuống 4% sẽ giúp giảm khoản thanh toán hàng tháng từ 1.319,91 đô la Mỹ xuống 1.211,96 đô la Mỹ, tiết kiệm cho người vay 107,95 đô la Mỹ mỗi tháng. Tổng số tiền lãi tiết kiệm được trong suốt thời hạn vay sẽ là 25.908,20 đô la Mỹ.

Người vay có thể lựa chọn đảo nợ với thời hạn ngắn hơn hoặc dài hơn. Lãi suất cho các khoản vay ngắn hạn thường thấp hơn. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng quyết định đảo nợ sẽ đi kèm với chi phí khóa sổ và các khoản phí khác. Người vay chỉ nên cân nhắc đảo nợ nếu điều này mang lại lợi ích tài chính cho bản thân. Vui lòng truy cập Máy tính tái cấp vốn để tham khảo các tùy chọn đảo nợ.

Các Khoản Phạt Thanh Toán Trước Hạn

Người cho vay có thể áp dụng phí phạt trả nợ trước hạn nếu khoản vay được thanh toán sớm. Lý do của việc này là các khoản vay thế chấp được xem là tài sản mang lại dòng tiền dài hạn cho bên cho vay, và họ không muốn mất đi phần lợi nhuận này.

Người cho vay sử dụng nhiều phương pháp khác nhau để tính toán phí phạt thanh toán trước hạn. Một cách phổ biến là phạt tới 80% lãi dự kiến thu được trong sáu tháng tới. Hoặc, người cho vay có thể tính phạt theo tỷ lệ phần trăm trên tổng số tiền còn lại. Những khoản phí phạt này có thể cộng dồn nhanh chóng trong giai đoạn đầu của khoản vay thế chấp.

May mắn là, phí phạt trả nợ trước hạn đang trở nên ít phổ biến hơn. Thậm chí, nếu có, chúng thường được miễn sau một thời hạn nhất định, chẳng hạn như sau năm thứ năm của hợp đồng thế chấp. Trước khi ký kết hợp đồng, người vay nên cẩn thận đọc kỹ các điều khoản hoặc hỏi trực tiếp bên cho vay về phí phạt trả nợ trước hạn để tránh bất kỳ tình huống bất ngờ nào. Lưu ý rằng, các khoản vay được bảo lãnh bởi Cơ Quan Quản Lý Nhà Ở Liên Bang (FHA), Cơ Quan Đặc Trách Cựu Chiến Binh (VA) hoặc các hợp tác xã tín dụng thường không áp dụng phí phạt trả nợ trước hạn.

Các Chi Phí Cơ Hội

Những người mong muốn trả hết khoản vay thế chấp sớm cần cân nhắc những cơ hội khác mà họ có thể bỏ lỡ. Ứng với mỗi đồng được đầu tư vào một mục tiêu cụ thể sẽ luôn tồn tại một "chi phí cơ hội" về mặt tài chính.

Trả nợ vay thế chấp sớm thường được coi là một khoản đầu tư ít rủi ro, ít lợi nhuận vì lãi suất vay mua nhà thường thấp. Trước khi thực hiện các khoản thanh toán bổ sung cho khoản vay thế chấp, bạn nên ưu tiên thanh toán các khoản nợ có lãi suất cao hơn, chẳng hạn như nợ thẻ tín dụng, nợ vay học sinh hoặc nợ vay mua xe.

Lãi suất vay thế chấp không phải là nguồn thu nhập duy nhất có thể vượt trội so với các tài sản khác. Mặc dù bạn có thể so sánh một số cách đầu tư thay thế này với chuyện tiết kiệm tiền bằng cách trả nợ thế chấp, một số loại hình đầu tư khác có thể mang lại lợi nhuận cao hơn.

Chẳng hạn, về lâu dài, việc giữ khoản vay thế chấp hiện tại với lãi suất 4% có thể ít tốn kém hơn so với việc đầu tư một số tiền nhất định vào danh mục cổ phiếu thu về mức lợi nhuận 10% mỗi năm. Thay vì thực hiện các khoản thanh toán bổ sung, người vay có thể cân nhắc các lựa chọn khác như trái phiếu doanh nghiệp, vàng hoặc nhiều loại tài sản khác.

Ngoài việc thực hiện các khoản thanh toán bổ sung cho khoản vay thế chấp, nếu bạn muốn đầu tư cho tương lai, hãy mở các tài khoản tiết kiệm thuế như IRA, Roth IRA hoặc tài khoản theo Đạo Luật Đảm Bảo Thu Nhập Khi Về Hưu Của Người Lao Động (ERISA). Những tài khoản này sẽ giúp bạn tiết kiệm một khoản thuế đáng kể và do đó, lợi nhuận của bạn sẽ tăng lên.

Ví Dụ

Mỗi cá nhân cần cân nhắc khả năng tài chính trước khi quyết định tăng khoản thanh toán vay thế chấp hàng tháng.

Ví Dụ 1

Steve không còn bất kỳ khoản nợ nào khác ngoài khoản vay thế chấp cho ngôi nhà gia đình. Anh ấy đã trả hết các khoản nợ học phí, vay mua xe và thẻ tín dụng. Mối quan tâm hiện tại của Steve là lựa chọn giữa tăng khoản thanh toán vay thế chấp hoặc đầu tư số tiền dư đó vào chứng khoán. Về lâu dài, thị trường chứng khoán thường đem lại lợi nhuận cao hơn mức lãi suất vay thế chấp 4% của anh ấy.

Tuy nhiên, chuyên gia tư vấn tài chính của Steve đưa ra một điểm quan trọng: công ty của anh ấy gần đây đã bắt đầu sa thải nhân viên. Ban giám đốc thậm chí còn cảnh báo Steve rằng anh ấy có thể là người tiếp theo bị sa thải.

Trong tình huống này, ưu tiên xây dựng một quỹ khẩn cấp vững chắc sẽ là lựa chọn khôn ngoan hơn so với việc đầu tư vào chứng khoán hoặc tăng khoản thanh toán vay thế chấp.

Ví Dụ 2

Anna khao khát được tận hưởng cảm giác sở hữu một ngôi nhà đẹp. Mặc dù khoản vay thế chấp của cô không có phí phạt trả nợ trước hạn, Anna đã quyết định tăng thêm khoản thanh toán để nhanh chóng trả hết nợ.

Một lần đi ăn trưa với một người bạn là chuyên gia tư vấn tài chính, Anna đã chia sẻ quyết định của mình. Người bạn khuyên Anna nên ưu tiên thanh toán hết ba khoản nợ thẻ tín dụng với lãi suất cao để tiết kiệm tiền về lâu dài. Lãi suất của các khoản nợ thẻ tín dụng này cao hơn nhiều so với lãi suất 5% của khoản vay thế chấp. Ưu tiên thanh toán hết các khoản vay lãi suất cao sẽ giúp Anna tiết kiệm được một khoản đáng kể.

Ví Dụ 3

Ngoài khoản vay thế chấp cho ngôi nhà của mình, Chris không có khoản nợ nào khác. Anh ấy có một quỹ khẩn cấp đủ chi tiêu trong 6 tháng, công việc ổn định và đã tích lũy được một khoản tiền tiết kiệm cho tương lai. Chris còn vài năm nữa là có thể nghỉ hưu

Chuyên gia tư vấn tài chính của Chris đề nghị anh ấy trả hết khoản vay thế chấp sớm để tiết kiệm tiền lãi. Chính vì thế, Chris trở nên dè dặt với các khoản đầu tư rủi ro cao như mua cổ phiếu cá nhân. Anh ấy muốn có một khởi đầu vững chắc cho giai đoạn về hưu của mình.