FHA 贷款计算器

如果你是第一次买房，你可能不知道买房需要支付多少费用。在你每月支付按揭贷款时，这笔费用不仅包括利息和你必须偿还贷款人的贷款本金。你还必须支付房产税、房屋保险和其他额外费用。

这就是 FHA 贷款计算器发挥作用的地方。该贷款计算器将准确地计算出你每月的还款额，并将所有相关费用考虑在内。这是用 FHA 贷款确定你能负担多少房款的最快捷、最准确的方法。

也许最棒的是，计算器的使用非常简单。你只需输入相应的信息，剩下的就交给按揭付款计算器了。请继续阅读，了解更多有关 FHA 贷款的信息，看看它们是否适合你。

FHA 贷款的好处

在讨论 FHA 贷款的好处之前，我们有必要了解一下什么是 FHA 贷款以及 FHA 贷款是如何运作的。联邦住房管理局为 FHA 贷款提供保险，因此这些贷款由美国联邦政府提供支持，但由该机构批准的贷款人发放。

这种抵押贷款旨在帮助中低收入家庭实现购房梦想。因此，它们广受首次购房者的欢迎。既然如此，让我们来看看 FHA 贷款的好处。

较低的首付

首次购房者选择 FHA 贷款的最常见原因是，它不像其他抵押贷款那样要求你支付那么多首付。对于一些人来说，找到一大笔现金来支付传统的 20% 首付是一个巨大的障碍。这对许多希望拥有住房的人来说是一个障碍。另一方面，FHA 贷款只要求信用分数在 580 分或以上的借款人支付 3.5% 的首付款。

更灵活地处理信用记录

FHA 贷款在首付方面提供灵活性，在信用记录方面也是如此。如果你是首次购房者，信用记录较少，或者因为一些小插曲而导致评分较低，这都没有关系；你的信用评分很可能太低，无法获得传统抵押贷款的资格。

虽然大多数贷款机构要求最低信用分数为 620 分，但只要分数在 580 分或以上，就有可能获得 FHA 贷款。此外，如果你能攒够 10% 的首付款，有些 FHA 贷款甚至能批准低至 500 分的借款人。

降低利率

抵押贷款利率经常变化，并直接受到国家经济状况的影响。但是，这并不意味着你找不到更低的利率。目前，FHA 贷款的固定利率通常低于其他房屋贷款。但在某些情况下，你可能会获得可调整利率的 FHA 贷款。

对于这些贷款，你的利率主要取决于你申请时一般市场上的利率。不过，利率也受信用评分、收入、首付、期限、你希望借贷的金额等因素的影响。

降低债务收入比要求

你的 DTI 或债务收入比是将你的收入与每月债务进行比较。如要确定DTI，请计算你每月偿还的所有债务（包括汽车贷款和学生贷款），然后除以你的每月总收入或税前收入。

通常情况下，一个人的 DTI 越低，贷款人对你的评价就越高。对于 FHA 贷款，你的 DTI 可以高达 43%，甚至在某些情况下还可以进一步协商。你还可以将联署人的收入纳入 FHA 房屋贷款，即使此人不会住在房子里。配偶或家庭成员等非自住借款人的加入可以为你提供更多的灵活性，这可能是你获得 FHA 贷款资格所需要的。

哪些人应该获得 FHA 贷款？

你是否想知道 FHA 贷款是否适合你？在决定 FHA 贷款和传统抵押贷款时，最重要的区别在于政府不为传统贷款提供保险。联邦政府赞助的房地美和房利美等公司为传统贷款的贷款人提供资金。

传统贷款有更多的要求，如更高的信用评分要求、更低的 DTI 和更多的首付。另外，FHA 房屋贷款不符合要求，这意味着它们不符合房地美或房利美的购买要求。

通常情况下，FHA 贷款是中低收入者的理想选择，因为它比传统住房贷款的要求更低。因此，信用评分较低、首付积蓄较少、DTI 较高的人仍有资格申请 FHA 贷款，而他们很可能无法申请传统抵押贷款。

然而，无论你选择哪种住房贷款类型，你都应注意额外的费用。例如，过户费是指与确保和处理你的贷款相关的所有费用。这些费用因你购买的房屋类型和购买价格而异，但一般在房产价值的 3% 到 6% 之间。

首次购房者往往会忽略维护费用，这部分费用应占购房总价的 1%至 3%。你所需的维护费用的具体数额取决于房屋的房龄和其他因素，例如房屋是否位于业主委员会（HOA）社区内。在这种情况下，你需要每年或每月支付房主协会费用。

在考虑了所有这些费用后，你可能会得出结论：除非使用 FHA 贷款，否则你将没有足够的积蓄。

最后，FHA 房屋贷款非常适合信用背景不佳的人、首次购房者以及任何无法攒够传统抵押贷款全额首付款的人。

FHA 房屋贷款要求

与其他任何贷款一样，你必须满足申请 FHA 贷款的要求。以下是贷款指南：

• 如果你的 FICO 分数在 500 到 579 之间，你需要支付 10% 的首付款，但如果你的 FICO 分数在 580 分以上，你只需要支付 3.5% 的首付款。
• 你必须在过去两年内有可证实的工作。
• 你的收入必须可以通过联邦报税表、支票存根或银行对账单进行核实。
• 贷款必须用于你的主要住所。
• 房产必须符合 HUD（美国住房和城市发展部）的指导方针，并由 FHA 批准的评估师进行评估。
• 你的后端债务比率（包括抵押贷款和所有月度债务）必须低于你月总收入的 43%。(有些贷款机构将这一数字四舍五入到 50%）。
• 你的前端债务比率（仅包括按揭贷款付款）不得高于你月总收入的 31%。
• 如果你已申请破产，你必须等待一到两年才能申请 FHA 贷款，在取消抵押品赎回权后必须等待三年。请务必询问贷款人，因为如果你的情况属于情有可原，有些贷款人可能会对等待期做出例外规定。

FHA 抵押贷款的缺点

除了前期费用和每月费用较高之外，你可能还有其他一些原因要避免申请 FHA 贷款。以下是一些你需要考虑的问题：

你可能没有做好抵押贷款的准备

首付比例低（如 3.5%）可能表明你还没有完全准备好接受抵押贷款。如果你觉得自己的经济基础还不太稳固，那你不妨考虑价格较低的房屋，或者等到能够积攒更多首付款时再出手。请记住，房子越贵，你支付的利息就越多，这表示着你的房子要贵得多。

预付按揭保险

如果你的首付低于传统的 20%，你必须购买抵押贷款保险。与 FHA 贷款相关的保险有两种。首先是 1.75% 的预付费用，有些借款人选择将此费用包含在贷款余额中。

正如我们之前提到的，贷款额度越高，收取的利息就越多。除非你在过户时支付这笔费用，否则你要支付的利息就会超过 1.75%。因此，贷款越多，每月还款额就越大。

经常性保险

除了贷款中包含的 1.75% 的保险费之外，你还需要每月支付抵押贷款保险费，保险费占贷款余额的 0.80% 到 1.05%。好消息是，如果你获得的是期限为 15 年或更短时间的 FHA 贷款，你可以获得低至 0.45% 的保险费率。

当你的房屋净值达到 20% 以上时，可以取消私人保险。但是，如果是 FHA 贷款，你必须在首付 10% 的情况下支付前 11 年的保险费。当首付低于 10%，你必须支付长达 30 年的保险费。如果你想尽快免除这笔费用，最好的办法是重新贷款。

贷款选择较少

FHA 贷款只有基本选择。对于大多数借款人来说，最好的选择是 30 年期或 15 年期固定利率贷款。因此，贷款选择较少并不是问题。不过，根据你的财务状况，可调整利率或只付利息的抵押贷款可能更适合你。

住房限制

FHA 贷款的另一个缺点是你的房产选择可能会受到限制。如要获得 FHA 贷款，你的房产必须符合严格的要求。因此，如果你正在寻找修葺一新的房屋或其他廉价房屋，FHA 贷款可能无法满足你的要求。

如果你正在寻找一栋可马上入住的房屋，FHA 贷款应该不成问题。值得一提的是，使用此类贷款购买公寓可能比较困难。例如，如果业主没有在公寓楼中占有足够的单元，这些贷款可能就不适用。

卖方的犹豫

在某些情况下，FHA 贷款可能有很大的弊端。许多卖家都希望了解潜在买家的一切信息，而房地产经纪人通常也非常乐意分享这些信息。当卖家发现你想使用FHA贷款时，他们可能会担心额外的要求会拖慢交易进程，甚至会导致交易失败。在市场火爆的情况下尤其如此，因此在这种情况下最好选择其他类型的融资方式。

判断 FHA 贷款是否适合你的问题

承担按揭贷款是一项重大责任，你不能掉以轻心。无论你选择的是FHA住房贷款还是传统抵押贷款，你都必须完全确定自己已经准备好每月支付按揭贷款。

即使你知道自己有能力支付月供，你也必须选择最适合自己的按揭贷款。让我们来看看你应该问查看的事宜，以确定FHA住房贷款是否适合你。

• 你的 FICO 信用评分是多少？它必须至少达到 500 分（首付 10%），或者至少达到 580 分（首付 3.5%）。
• 你是否有至少过去两年的可核实收入？
• 你是否准备了银行对账单、联邦报税表和工资单来证明你的收入？
• 你购买的是主要住宅吗？
• 是否由 FHA 批准的估价师对房产进行估价？
• 房产是否可以马上入住？FHA贷款不包括需要大修的装修房或其他廉价房屋。
• 你的前端和后端债务比率是多少？了解你的负债收入比至关重要，因为要获得FHA贷款，负债收入比必须在30%到43%之间，具体取决于FHA贷款类型。
• 你是否已申请破产？如果是，你应该等待一到两年再申请 FHA 房屋贷款。
• 你有取消抵押品赎回权的记录吗？请务必至少等待三年后再申请 FHA 贷款。

如果你知道这些问题的答案，那么你将知道FHA 房屋贷款是否适合你。如果你对所有这些问题的回答都是正面的话，那么你可能就有资格申请传统贷款。

现在，你已经了解了FHA贷款，是时候使用付款计算器来看看你是否准备好成为业主了。