Calculadora de intereses

Los montos fijos de capital y las contribuciones periódicas adicionales se pueden usar en nuestra Calculadora de intereses para calcular los pagos de intereses y los saldos finales. Además del impuesto sobre los ingresos por intereses y la inflación, usted puede considerar otros factores.

Por favor, visite nuestra Calculadora de interés compuesto para aprender y comparar los diversos métodos en los que se puede combinar el interés.

El interés es la remuneración que un prestatario paga a un prestamista por el uso del dinero en forma de interés o cantidad. El concepto de interés subyace en la mayoría de los instrumentos financieros del mundo.

El interés compuesto y el interés simple son dos formas separadas de acumular intereses.

Interés simple

A continuación, se muestran ejemplos básicos de interés. A Derek le gustaría pedir prestados 100 dólares del banco por un año (el «principal»). Le cuesta el 10% de interés. Para determinar cuánto interés se ha acumulado, haga lo siguiente:

$100 × 10% = $10

Derek debe devolver el monto inicial del préstamo más los intereses después de un año, lo que aumenta el monto total adeudado al banco.

$100 + $10 = $110

Cuando se aplica el interés devengado al monto inicial, el monto final es 110 dólares. Un año después, Derek le debe al banco 110 dólares, incluidos 100 dólares por el monto inicial y 10 por los intereses. En este ejemplo, Derek necesita pedir prestados 100 dólares por dos años en lugar de uno; el banco cobra intereses anuales. Un año después del final de cada año, se le cobraría la tasa de interés una vez más, esta vez un año después.

$100 + $10(primer año) + $10(segundo año) = $120

Derek todavía le debe al banco 120 dólares del monto inicial del préstamo e intereses dos años después.

El interés simple se calcula usando la siguiente fórmula:

Interés = Principal × Tasa de interés × Plazo

Utilice la fórmula cuando desee calcular los intereses con más frecuencia que una vez al mes o una vez al día:

Interés = Principal × Tasa de interés × (Plazo / Frecuencia)

Por otro lado, el interés simple rara vez se emplea en la vida real. Incluso en el habla diaria, la palabra «interés» se refiere típicamente al interés que se acumula.

Interés compuesto

Para explicar el interés compuesto, tenemos que tomar más de un periodo. Imaginemos que queremos pedir prestados 100 dólares durante dos años a un tipo de interés del 10%. En el primer año, los intereses se calculan como de costumbre.

$100 × 10% = $10

Cuando el interés de Derek se agrega a su monto inicial, debe devolverle al banco ese período.

$100 + $10 = $110

Pero el año llega a su fin y comienza uno nuevo. En lugar de usar el monto inicial, se usa el interés más el monto inicial que se haya acumulado para calcular el interés compuesto. Si consideramos la situación de Derek:

$110 × 10% = $11

Al final del segundo año, los intereses de Daniel ascienden a 11 dólares. Al finalizar el año, esta cantidad se aplica al saldo adeudado:

$110 + $11 = $121

Supongamos que se utiliza el interés simple en lugar del interés compuesto. En ese caso, el banco recibiría 120 dólares de Daniel. Con el interés compuesto, Daniel debería devolver 121 dólares porque los intereses se acumulan.

Cuanto más a menudo se acumulen los intereses a lo largo del tiempo, más intereses se acumularán sobre la cantidad principal original. A continuación se muestra un gráfico en el que se ve cómo una inversión de 1 000 dólares con distintas frecuencias de capitalización gana un 20% de intereses.

Inicialmente, hay poca diferencia en las frecuencias, pero gradualmente se vuelven más distintas a medida que pasa el tiempo. Es una representación visual del poder del interés compuesto del que todos adoran hablar. El compuesto continuo siempre producirá el máximo rendimiento debido a la restricción matemática de la frecuencia con la que puede ocurrir la composición en un período dado.

La regla del 72

La regla del 72 puede ser útil para cualquier persona que desee hacer una suposición fundamentada sobre el interés compuesto. En lugar de obtener números específicos como lo hacen las calculadoras financieras, puede comprender el rango general. Divida 72 entre la tasa de interés para descubrir la cantidad de años (n) que lleva duplicar una cantidad específica de dinero (cantidad).

¿Cuánto tiempo tardaría, por ejemplo, una inversión de 1.000 $ en convertirse en 2.000 $ si el tipo de interés fuera del 8%?

n = 72/8 = 9

Nueve años te llevaría convertir 1.000 dólares en 2.000 dólares a un interés del 8%. Este método funciona mejor para tipos de interés del 6 al 10%, pero también debería funcionar inmensamente bien para menos del 20%.

Fijo o flotante a tasa de interés

A un préstamo o a una cuenta de ahorro se le pueden aplicar tipos de interés fijos o variables. En la mayoría de los casos, los préstamos y ahorros a tipo variable dependen de un tipo de referencia, como el tipo de fondos de la Reserva Federal de EE.UU. o el London Interbank Offered Rate (LIBOR) (Tipo de Oferta Interbancaria de Londres). El tipo de ahorro suele ser inferior al tipo de referencia, mientras que el tipo de préstamo es superior. El banco obtiene un beneficio por la diferencia.

Los tipos de interés entre bancos de gran solvencia se utilizan para crear el LIBOR, un tipo comercial. El LIBOR y el tipo de la Reserva Federal son tipos de interés interbancarios a corto plazo. El tipo de la Fed es la principal herramienta de la Reserva Federal para controlar la oferta monetaria en la economía de Estados Unidos.

Nuestra calculadora de intereses solo admite tasas de interés fijas.

Aportaciones

Los depósitos y donaciones se pueden hacer regularmente usando la Calculadora de intereses anterior. Esta función puede atraer a aquellos que regularmente reservan una cantidad específica de dinero. Las contribuciones son distinciones importantes que se deben hacer al principio y al final de los períodos de capitalización. Los pagos periódicos al final tienen un periodo porcentual menos en las contribuciones totales.

Tasa de impuesto

Algunos tipos de ingresos por intereses están sujetos a impuestos, concretamente los intereses de los bonos, los ahorros y los certificados de depósito (CD). Los bonos corporativos prácticamente siempre se gravan en los Estados Unidos. Aunque los intereses generados por los bonos del tesoro federal pueden estar sujetos a impuestos a nivel federal, pero normalmente están exentos a nivel estatal y local, aún están sujetos a impuestos a nivel federal.

Al final, los impuestos pueden tener un impacto significativo. Después de 20 años de ahorrar 100 dólares, Derek tendrá 1.060 dólares. Y los impuestos con un tipo de interés del 6% serán iguales:

$100 × (1 + 6%)²⁰ = $100 × 3,2071 = $320,71

No hay cargo por esto. Sin embargo, Derek solo tendrá 239.78 dólares si su tasa impositiva marginal es del 25 % al final del año. La tasa impositiva del 25 % se aplica a cada período de capitalización.

Tasa de inflación

La inflación se describe como un aumento gradual del precio de los bienes y servicios. En última instancia, como resultado de la inflación, una cantidad fija de dinero costará relativamente menos en el futuro.

La tasa de inflación promedio en los Estados Unidos durante los últimos 100 años ha sido de alrededor del 3 %. A modo de comparación, la tasa media de rendimiento anual del índice S&P 500 (Standard & Poor's) en Estados Unidos es de aproximadamente el 10% durante el mismo periodo.

Los impuestos y la inflación dificultan aumentar el valor real del dinero. Hay una tasa impositiva marginal de aproximadamente el 25 % para la clase media en los Estados Unidos, y la tasa de inflación promedio es del 3 %. Se requieren tasas de interés del 4 % o más para mantener constante el valor de la moneda, lo que puede ser difícil de lograr.

Usted puede encontrar información sobre la inflación en la sección Calculadora de inflación de nuestro sitio web. Puede usar nuestra Calculadora de intereses para obtener resultados genéricos dejando la tasa de inflación en 0. Sin embargo, es posible tener en cuenta la inflación en los datos del mundo real.