Calculadora de Juros

Valores fixos de principal e contribuições periódicas adicionais podem ser usados em nossa Calculadora de Juros para calcular pagamentos de juros e saldos finais. Além do imposto de renda e da inflação, há outras considerações que você pode levar em conta.

Visite nossa Calculadora de Juros Compostos para aprender e comparar diferentes métodos de cálculo de juros.

Os juros são a remuneração que um mutuário paga a um credor por usar o dinheiro na forma de juros ou quantia. O conceito de juros está subjacente à maioria dos instrumentos financeiros do mundo.

Juros compostos e juros simples são duas formas distintas de acumular juros.

Juros simples

Exemplos básicos de juros são mostrados abaixo. Daniel quer tomar emprestado R$ 100,00 do banco por um ano (o “principal”). O custo é de 10% de juros. Para determinar quanto de juros foi acumulado, faça o seguinte cálculo:

$100 × 10% = $10

Daniel deve pagar o principal do empréstimo mais os juros após um ano, o que aumenta o valor total devido ao banco.

$100 + $10 = $110

Após um ano, Daniel deve R$ 110,00 ao banco: R$ 100,00 de principal e R$ 10,00 de juros. Suponha que Daniel quisesse pegar R$ 100,00 emprestados não por um, mas por dois anos e que o banco acumulasse juros a cada ano. A taxa de juros acumularia duas vezes, no final do primeiro ano e no final do segundo.

$100 + $10(primeiro ano) + $10(segundo ano) = $120

Daniel deve ao banco R$ 120,00 em principal e juros dois anos depois. Aplique a seguinte fórmula para calcular juros simples:

juros = principal × taxa de juros × prazo

Use a fórmula quando quiser calcular juros com mais frequência do que uma vez por mês ou uma vez por dia:

juros = principal × taxa de juros × (prazo / frequência)

Raramente usamos juros simples na vida real. Mesmo na conversa do dia a dia, a palavra 'juros' normalmente se refere a juros compostos.

Juros compostos

Para explicar os juros compostos, precisamos tomar mais de um período. Imagine que estamos procurando um empréstimo de R$ 100,00 por dois anos a uma taxa de juros de 10%. No primeiro ano, os juros são calculados como de costume.

$100 × 10% = $10

Quando os juros de Daniel são adicionados ao seu principal, ele deve pagar o banco por esse período.

$100 + $10 = $110

Mas o ano chega ao fim e um novo começa. Em vez do valor inicial, usamos o principal mais os juros acumulados. Se considerarmos a situação de Daniel:

$110 × 10% = $11

No final do segundo ano, a cobrança de juros de Daniel é de R$ 11,00. No final do exercício, este valor incide sobre o saldo devedor:

$110 + $11 = $121

Suponha que juros simples sejam usados em vez de juros compostos. Nesse caso, o banco receberia R$ 120,00 de Daniel. Com juros compostos, Daniel deve pagar R$ 121,00 porque os juros se acumulam sobre os juros.

Quanto mais os juros forem acumulados ao longo do tempo, mais juros serão acumulados sobre o valor principal original. Abaixo está um gráfico que mostra como um investimento de R$ 1.000,00 em várias frequências de composição rende 20% de juros.

Inicialmente, há pouca diferença nas frequências, mas elas gradualmente se tornam mais distintas com o passar do tempo. É uma representação visual do poder dos juros compostos. A composição contínua sempre produzirá o retorno máximo devido à restrição matemática sobre a frequência com que a composição pode ocorrer em um determinado período.

A regra do 72

A regra do 72 pode ser útil para quem deseja fazer uma suposição educada sobre juros compostos. Como visto nas calculadoras financeiras, você pode entender o intervalo geral em vez de obter números específicos.

Divida 72 pela taxa de juros para descobrir o número de anos (n) necessários para dobrar uma quantia específica de dinheiro (quantia). Quanto tempo levaria, por exemplo, para um investimento de R$ 1.000,00 se tornar R$ 2.000 se a taxa de juros fosse de 8%?

n = 72/8 = 9

Levaria nove anos para você transformar R$ 1.000,00 em R$ 2.000,00 com juros de 8%. Esse método funciona melhor para taxas de juros de 6 a 10%, mas também deve funcionar muito bem para menos de 20%.

Taxa de juros fixa vs. flutuante

Taxas de juros fixas ou flutuantes podem ser aplicadas a um empréstimo ou conta poupança. Na maioria dos casos, empréstimos e poupanças com taxa flutuante dependem de uma taxa de referência, como a taxa de fundos da Reserva Federal dos EUA ou a London Interbank Offered Rate (LIBOR). A taxa de poupança é normalmente inferior à taxa de referência, enquanto a taxa de empréstimo é mais elevada. O banco lucra com a diferença.

As taxas de juros entre bancos altamente confiáveis são usadas para criar a LIBOR, uma taxa comercial. A LIBOR e a taxa da Fed são taxas de juros interbancárias de curto prazo. A taxa da Fed é a principal ferramenta da Reserva Federal para controlar a oferta de dinheiro na economia dos Estados Unidos.

Nossa calculadora de juros aceita apenas taxas de juros fixas.

Contribuições

Usando a calculadora de juros acima, você pode calcular regularmente depósitos e contribuições. Isso é útil para aqueles que reservam uma certa quantia periodicamente. Uma distinção essencial em relação às contribuições é se elas ocorrem no início ou no final do período de capitalização. Os pagamentos periódicos no final têm um período percentual a menos no total de contribuições.

Taxa de imposto

Alguns tipos de rendimentos de juros são tributáveis, a saber, juros de obrigações, poupança e certificados de depósito (CDs). Os títulos corporativos são quase sempre tributados nos Estados Unidos. Alguns tipos são totalmente tributáveis e outros são parcialmente tributáveis. Os juros ganhos sobre os títulos do tesouro federal dos Estados Unidos podem ser tributados nacionalmente. Mas eles geralmente não são tributados nos níveis de governo estadual e local.

No final, os impostos podem ter um impacto significativo. Após 20 anos economizando R$ 100,00, Daniel terá R$ 1.060,00, que é igual à taxa de juros de 6%:

$100 × (1 + 6%)²⁰ = $100 × 3,2071 = $320,71

É isento de impostos. No entanto, Daniel só terá R$ 239,78 se sua taxa marginal de imposto for de 25% no final do ano. A taxa de imposto de 25% é aplicada a cada período de capitalização.

Taxa de inflação

A inflação é um aumento gradual no preço dos bens e serviços. Em última análise, devido à inflação, uma quantia fixa de dinheiro custará relativamente menos no futuro.

A taxa média de inflação nos Estados Unidos nos últimos 100 anos foi de cerca de 3%. Para efeito de comparação, a taxa média anual de retorno do índice S&P 500 (Standard & Poor's) nos Estados Unidos é de cerca de 10% no mesmo período.

Os impostos e a inflação tornam difícil aumentar o valor real do dinheiro. Há uma taxa de imposto marginal de aproximadamente 25% para a classe média nos Estados Unidos. A taxa média de inflação é de 3%. Taxas de juros de 4% ou mais são necessárias para manter o valor da moeda constante, o que pode ser um desafio.

Você pode encontrar informações sobre a inflação na seção do nosso site da Calculadora de Inflação. Você pode usar nossa calculadora de juros para obter resultados genéricos deixando a taxa de inflação em 0.