Калькулятор начисления процентов

В нашем калькуляторе процентов можно использовать фиксированные суммы основного долга и дополнительные периодические взносы для расчета процентных платежей и конечного баланса. Помимо налога на процентный доход и инфляции, есть и другие особенности, которые вы можете принять во внимание.

Проверьте наш Калькулятор сложных процентов, чтобы сравнить различные методы расчета процентов.

Проценты — это вознаграждение, которое заемщик выплачивает кредитору за пользование деньгами в виде процентов или суммы. Концепция процентов лежит в основе большинства финансовых инструментов в мире.

Сложные и простые проценты — это два разных способа начисления процентов.

Простые проценты

Ниже приведены основные примеры процентов. Дэниел хочет занять у банка 100 долларов на один год ("основная сумма"). Это обойдется ему в 10% процентов. Чтобы определить, сколько процентов было начислено, проведите расчет:

$100 × 10% = $10

Через год Дэниел должен выплатить основную сумму кредита плюс проценты, что увеличивает общую сумму его долга перед банком.

$100 + $10 = $110

Через год Дэниел должен банку $110: $100 в виде основной суммы долга и $10 в виде процентов. Предположим, что Дэниел хочет занять $100 не на один, а на два года, и что банк начисляет проценты каждый год. Проценты начислялись бы дважды - в конце первого года и в конце второго.

$100 + $10(первый год) + $10(второй год) = $120

Через два года Дэниел должен банку 120 долларов в виде основной суммы и процентов. Примените следующую формулу для расчета простых процентов:

проценты = основная сумма × процентная ставка × срок

Используйте формулу, когда вы хотите рассчитывать проценты чаще, чем раз в месяц или раз в день:

проценты = основная сумма × процентная ставка × (срок / частота)

В реальной жизни мы редко используем простые проценты. Даже в повседневной речи слово "проценты" обычно относится к сложным процентам.

Сложные проценты

Чтобы объяснить сложные проценты, нам нужно взять больше одного периода. Представьте, что мы хотим занять $100 на два года под 10% годовых. В первый год проценты рассчитываются как обычно.

$100 × 10% = $10

Когда проценты Дэниела добавляются к основной сумме долга, он должен вернуть банку деньги за этот период.

$100 + $10 = $110

Но год подходит к концу, и начинается новый год. Вместо начальной суммы мы используем основную сумму плюс начисленные проценты. Если мы рассмотрим ситуацию Дэниела:

$110 × 10% = $11

В конце второго года процентные начисления Дэниела составляют $11. По окончании года эта сумма применяется к остатку долга:

$110 + $11 = $121

Предположим, что вместо сложных процентов используются простые проценты. В этом случае банк получит от Дэниела $120. При использовании сложных процентов Дэниел должен вернуть $121, потому что проценты начислялись на проценты.

Чем чаще проценты начисляются со временем, тем больше процентов будет начисляться на первоначальную основную сумму. Ниже приведен график, показывающий, как инвестиции в размере $1.000 при различных частотах начисления сложных процентов зарабатывают 20% процентов.

Вначале разница в частотах незначительна, но со временем они постепенно становятся более отчетливыми. Это наглядное представление силы сложного процента. Непрерывное компаундирование всегда будет приносить максимальную прибыль из-за математического ограничения на то, как часто компаунд может происходить за определенный период.

Правило 72

Правило 72 может пригодиться каждому, кто хочет сделать расчет сложных процентов. Благодаря финансовым калькуляторам вы можете понять общий диапазон вместо того, чтобы получить конкретные цифры. Разделите 72 на процентную ставку, чтобы узнать количество лет (n), необходимое для удвоения определенной суммы денег (суммы).

Сколько времени потребуется, например, для того, чтобы инвестиции в размере $1.000 превратились в $2.000, если процентная ставка составляет 8%?

n = 72/8 = 9

Вам понадобится 9 лет, чтобы превратить $1.000 в $2.000 при 8% ставке. Этот метод лучше всего работает при процентной ставке от 6 до 10%, но он также должен отлично работать и при ставке менее 20%.

Фиксированная и плавающая процентная ставка

Фиксированная или плавающая процентная ставка может применяться к кредиту или сберегательному счету. В большинстве случаев кредиты и сбережения с плавающей процентной ставкой зависят от базовой ставки, такой как ставка по фондам Федеральной резервной системы США или Лондонская межбанковская ставка предложения (LIBOR) (London Interbank Offered Rate). Сберегательная ставка обычно ниже базовой ставки, в то время как кредитная ставка выше. Банк получает прибыль на разнице.

Процентные ставки между высококредитоспособными банками используются для создания LIBOR - коммерческой ставки. LIBOR и ставка ФРС — это краткосрочные межбанковские процентные ставки. Ставка ФРС является основным инструментом Федеральной резервной системы США для контроля денежной массы в экономике Соединенных Штатов.

Наш калькулятор процентов поддерживает только фиксированные процентные ставки.

Вклады

Используя приведенный выше калькулятор процентов, вы можете регулярно рассчитывать вклады и взносы. Это полезно для тех, кто привык периодически откладывать определенную сумму. Существенное различие в отношении взносов заключается в том, происходят ли они в начале или в конце периода компаундирования. Периодические выплаты в конце периода имеют в общей сумме взносов на один процентный период меньше.

Налоговая ставка

Некоторые виды процентного дохода облагаются налогом, а именно проценты по облигациям, сберегательным и депозитным сертификатам (CD). В США корпоративные облигации практически всегда облагаются налогом. Некоторые виды полностью облагаются налогом, а другие — частично. Проценты, полученные по облигациям федерального казначейства США, могут облагаться налогом на территории страны. Но они, как правило, не облагаются налогом на уровне штатов и местных органов власти.

В итоге налоги могут оказать значительное влияние. После 20 лет сбережений $100 у Дэниела будет $1.060. А налоги при процентной ставке в 6 процентов будут равны:

$100 × (1 + 6%)²⁰ = $100 × 3,2071 = $320,71

Эта сумма не облагается налогом. Однако в конце года у Дэниела будет только $239,78, если его предельная налоговая ставка составит 25%. Налоговая ставка 25% применяется к каждому периоду компаундирования.

Уровень инфляции

Инфляция описывается как постепенное повышение цен на товары и услуги. В конечном итоге из-за инфляции фиксированная сумма денег в будущем будет стоить относительно меньше.

Средний уровень инфляции в США за предыдущие 100 лет составлял около 3%. Для сравнения, среднегодовая доходность индекса S&P 500 (Standard & Poor's) в США за тот же период составляет около 10%.

Налоги и инфляция затрудняют увеличение реальной стоимости денег. Предельная налоговая ставка для среднего класса в США составляет около 25%. Средний уровень инфляции составляет 3%. Для поддержания постоянной стоимости валюты требуются процентные ставки в размере 4% и выше, что может быть непросто.

Вы можете найти информацию об инфляции в разделе Калькулятор инфляции нашего сайта. Вы можете использовать наш калькулятор процентов для получения общих результатов, оставив уровень инфляции равным 0.