حاسبة معدل الفائدة

باستخدام حاسبة معدل الفائدة، يمكنك حساب معدلات الفائدة للقروض ذات الشروط الثابتة والمدفوعات الشهرية. لنفترض أن تاجر سيارات يقدم معلومات الدفع الشهرية والسعر الإجمالي ولكنه لا يشمل سعر الفائدة الحقيقي. في هذه الحالة، لا يزال بإمكان الآلة الحاسبة حساب أسعار الفائدة. جرب حاسبة الفائدة أوحاسبة الفائدة المركبة لتحديد مقدار الفائدة التي ستربحها خلال أي استثمار.

ما هو سعر الفائدة؟

يُعرف أيضًا باسم تكلفة اقتراض الأموال. معدل الفائدة هو المبلغ الذي يفرضه المقرضون على المقترضين لاستخدام الأموال، معبرًا عنه كنسبة مئوية من المبلغ الأصلي أو مبلغ القرض الأصلي. إن معدل الفائدة السنوي البالغ 8٪ على قرض بقيمة 100 دولار يعني أنه يجب على المقترض سداد 108 دولارات أمريكية في نهاية العام.

يؤثر سعر الفائدة بشكل مباشر على إجمالي الفائدة المدفوعة على القرض. يمكن تحديد أسعار الفائدة بعدة طرق، مثل السنوية أو الشهرية أو اليومية أو في فترات زمنية أخرى. يفضل معظم الناس أسعار الفائدة المنخفضة لأن الاقتراض سيكلف أقل. ويفضل المقرضون (أو المستثمرون) أسعار الفائدة المرتفعة لأنهم يستطيعون جني أموال أكثر من القروض.

تلعب أسعار الفائدة دورًا عمليًا في جميع معاملات الإقراض والاقتراض الرسمية. تشمل أسعار الفائدة أسعار الفائدة على الرهن العقاري، والرسوم على ديون بطاقات الائتمان المستحقة، والقروض لتمويل المشاريع الرأسمالية، ونمو صندوق المعاشات التقاعدية، واستهلاك الأصول طويلة الأجل، وتخفيضات الأسعار التي يقدمها المورد إلى العميل لدفع الفاتورة في وقت مبكر، وما إلى ذلك.

الفائدة البسيطة في مقابل الفائدة المركبة

يمكنك حساب الفائدة بطريقتين. يتم احتساب الفائدة البسيطة فقط كنسبة مئوية من المبلغ الأصلي المستحق. عند حساب الفائدة المركبة، يجب أن نأخذ في الاعتبار جميع الفوائد المتراكمة. تتفاقم الفائدة التي يتلقاها الدائنون بسبب هذه الخاصية المركبة. كلما زاد تراكم الفائدة، زادت الفائدة التي ستتراكم في وقت معين. يمكننا استخدام الفائدة المركبة في حسابات الفائدة الرسمية الحديثة، بما في ذلك هذه الآلة الحاسبة. وما لم يُذكر خلاف ذلك، ستشير جميع الإشارات الأخرى إلى سعر الفائدة إلى الفائدة المركبة.

لحساب القيم أو معرفة المزيد حول تغييرات الفائدة المركبة، استخدم حاسبة الفائدة المركبة.

أسعار الفائدة الثابتة مقابل المتغيرة

معدل الفائدة على قرض بسعر فائدة ثابت لن يتغير أبدًا. المعدلات المتغيرة هي أسعار الفائدة التي تتغير بمرور الوقت. يمكن أن تؤثر أسعار الفائدة والتضخم ومؤشرات سوق الأسهم على التباين. ستعرض حاسبة سعر الفائدة النتيجة فقط كسعر فائدة ثابت، على الرغم من أن لكل منها مزايا وعيوب.

معدل النسبة المئوية السنوي

معدل النسبة السنوية هو إحصاء قياسي للتعبير عن أسعار الفائدة على القروض المختلفة. غالبًا ما نستخدم معدل النسبة السنوية عند شراء منزل أو سيارة. وهي تختلف عن أسعار الفائدة القياسية من حيث إنها قد تشمل نفقات إضافية. على سبيل المثال، عند شراء سيارة جديدة، يتم أحيانًا دمج التكاليف الإدارية في تمويل القرض. يمكن لمعدل النسبة المئوية السنوية مقارنة المنتجات المماثلة بشكل أفضل من معدل الفائدة لأنه يوفر صورة أكثر واقعية للتكاليف المتضمنة.

معدل النسبة المئوية السنوي، هو معدل الفائدة المكتسب عادة على حساب التوفير أو شهادة الإيداع في مؤسسة مالية (في الولايات المتحدة). يرجى زيارة حاسبة النسبة المئوية السنوية للحصول على معلومات إضافية أو لإجراء حسابات النسبة المئوية السنوية.

تأثير الظروف الاقتصادية غير المتوقعة على أسعار الفائدة

بالنسبة لأسعار الفائدة على الرهن العقاري وقروض السيارات، هناك العديد من المتغيرات التي تلعب دورها. على الرغم من أن معظم هذه العوامل خارجة عن إرادتنا، إلا أننا قد نستفيد من الوعي.

السياسة الاقتصادية والتضخم

السياسة النقدية للبنك المركزي هي العامل الأساسي الذي يؤثر على أسعار الفائدة في معظم البلدان الصناعية. ترتفع أسعار المنتجات والخدمات بينما تنخفض القوة الشرائية للنقود، وهي ظاهرة تُعرف بالتضخم. الهدف الأساسي للسياسة النقدية هو إبقاء التضخم تحت السيطرة.

تعديلات أسعار الفائدة هي أداة ماكرواقتصادية قوية يمكن أن تكون لها تأثيرات عميقة على الاقتصاد. يجتمع لجنة السوق المفتوح الفيدرالية (FOMC) التابعة للبنك الاحتياطي الفيدرالي عدة مرات في السنة — حتى ثماني مرات — لمراجعة وتحديد معدل الأموال الفيدرالية، الذي يؤثر على أسعار الفائدة الأمريكية. تهدف اللجنة إلى إدارة التضخم والحفاظ عليه عند معدل مستهدف، والذي يكون عادة حوالي 2٪ سنوياً، كجزء من تفويضها المزدوج لتعزيز العمالة القصوى واستقرار الأسعار.

النشاط الاقتصادي

ارتفاع أسعار الفائدة يقلل من ثقة المستهلك ويقلل من عدد الأفراد والشركات الراغبة في الاقتراض. عندما تنخفض أسعار الفائدة في الاقتصاد، يصبح اقتراض الأموال لتوسيع الأعمال التجارية أو شراء سيارة جديدة أو شراء منزل أكثر شيوعًا. سيؤدي ذلك إلى زيادة فرص العمل، وزيادة الأجور، وثقة المستهلك في الاقتصاد.

تستخدم البنوك المركزية أسعار الفائدة كأحد أهم أسلحتها لتنظيم الاقتصاد. عادة ما تخفض البنوك المركزية أسعار الفائدة عندما يكون الاقتصاد ضعيفًا وترفعها عندما ينمو بسرعة كبيرة.

معدل البطالة

غالبًا ما يؤدي البطالة المرتفعة إلى انخفاض الإنفاق الاستهلاكي، مما قد يؤدي إلى تباطؤ النمو الاقتصادي. بالمقابل، يمكن أن يؤدي انخفاض البطالة إلى زيادة الإنفاق الاستهلاكي، مما قد يدفع بارتفاع الأجور وتكاليف الأعمال، والذي بدوره قد يؤدي إلى ضغوط تضخمية. ونتيجة لذلك، غالبًا ما تقوم البنوك المركزية بتعديل أسعار الفائدة ردًا على التغييرات في معدلات البطالة للحفاظ على استقرار الاقتصاد.

عادةً ما تقوم البنوك المركزية بخفض أسعار الفائدة خلال فترات البطالة المرتفعة لتشجيع الاقتراض والإنفاق، مما يحفز النشاط الاقتصادي. بالمقابل، لمنع الاقتصاد من السخونة الزائدة عندما تكون البطالة منخفضة - والتي قد تكون دلالة على إنفاق استهلاكي قوي وحيوية اقتصادية - قد يتم زيادة أسعار الفائدة لتعتدل الإنفاق ويتم السيطرة على التضخم. هذا يعكس الدور المضاد للدورة الاقتصادية للسياسة النقدية في إدارة التقلبات الاقتصادية.

العرض والطلب

يتم تحديد سوق الائتمان من خلال العرض والطلب بنفس طريقة سوق السلع والخدمات، وإن كان بدرجة أقل. يرفع المقرضون أسعار الفائدة عندما يكون هناك طلب زائد على المال أو الائتمان. ويخفض المقرضون المعدلات لجذب المزيد من المقترضين عندما يكون هناك طلب أقل على الائتمان أو المال. فسوف يتعين على البنوك والاتحادات الائتمانية تلبية متطلبات احتياطياً، وسوف يكون هناك حد أقصى للمبلغ الذي يمكنهم إقراضه.

العوامل الخاضعة للسيطرة المؤثرة في أسعار الفائدة

على الرغم من صعوبة التنبؤ بالعديد من الأشياء التي تؤثر على أسعار الفائدة ، يمكن أن يكون للناس بعض التأثير على أسعار الفائدة.

الوضع الائتماني الفردي

تتوفر درجات وتقارير الائتمان في الولايات المتحدة للمقرضين لقياس المخاطر. كلما زادت درجة ائتمان الشخص من 300 إلى 850، زادت أهليته الائتمانية كمقترض.

متوسط درجة الائتمان للمستهلكين الأمريكيين هو 700. بمرور الوقت، يبني المستهلكون درجة ائتمانية جيدة من خلال المدفوعات المنتظمة، والحد الأدنى من استخدام الائتمان، ومقاييس أخرى مثل نسبة استخدام الائتمان. إذا أخطأ المستهلك أو فشل في سداد المدفوعات، أو كان لديه نسبة عالية من استخدام الائتمان، أو لديه ديون إجمالية كبيرة، أو أفلس، فإن درجة الائتمان الخاصة به تنخفض.

للتأهل للحصول على معدلات فائدة أفضل، يجب أن يكون لديك تصنيف ائتماني لا يقل عن 750. ومن المرجح أن يحصل الأشخاص ذوو الدرجات الائتمانية الأعلى على معدلات فائدة أقل. درجات الائتمان المنخفضة، والإفلاس، ومدفوعات بطاقات الائتمان الفائتة تجعل المقرضين حذرين من إقراض المال لمثل هؤلاء المتقدمين. إنهم يفضلون إقراض الأشخاص الذين لديهم سجل نظيف من الرهن العقاري ومدفوعات السيارات في الوقت المحدد.

وقد ترفض الشركات أو ترفع أسعار الفائدة لحماية نفسها من التخلف عن سداد القروض من قبل المقترضين ذوي المخاطر العالية. وقد ترفع شركة بطاقات الائتمان سعر الفائدة على الحساب إذا كان لدى العميل تاريخ من المدفوعات الفائتة.

سعر الفائدة الحقيقي

العلاقة بين سعر الفائدة الحقيقي والتضخم وسعر الفائدة الاسمي غالبًا ما يتم تقريبها بالمعادلة:

المعدل الحقيقي + التضخم = المعدل الاسمي

تشير هذه الصيغة إلى أن سعر الفائدة الاسمي، وهو السعر الذي يُشار إليه عادة في السياقات المالية، يعتبر مجموع سعر الفائدة الحقيقي (المعدل المُعدّل بحسب التضخم) ومعدل التضخم المتوقع. ومع ذلك، من المهم ملاحظة أن هذا تبسيط. المعادلة الأكثر شمولية لفيشر، التي تأخذ بعين الاعتبار التركيب للفائدة، تُعطى بـ:

1 + المعدل الاسمي = (1 + المعدل الحقيقي) × (1 + معدل التضخم)

بالنسبة لمعدلات التضخم والفائدة المنخفضة، فإن الإضافة البسيطة المستخدمة في التقريب عمومًا كافية. ومع ذلك، عند التعامل مع معدلات أعلى أو حسابات مالية أكثر دقة، يجب استخدام النسخة الكاملة لمعادلة فيشر. للحصول على حسابات مفصلة، خاصة على مدى فترات طويلة أو مع معدلات تضخم كبيرة، يُرجى استخدام آلة حاسبة التضخم، والتي يمكن أن توفر تحليلاً أكثر دقة.

مواصفات القرض

تعتبر فترات السداد الممتدة أكثر خطورة بالنسبة للمقرضين، مما يؤدي إلى ارتفاع معدل الفائدة. قد ينخفض سعر الفائدة إذا اختار المقترض فترة أقصر للقرض ووفر المزيد من الأموال. يمكن أن يرتفع سعر الفائدة بالنسبة للمقترض إذا كانت الدفعة الأولى منخفضة للغاية، وهو أمر محفوف بالمخاطر أيضًا.

القروض المضمونة

بسبب نقص الضمانات، فإن القروض غير المضمونة لها معدلات فائدة أعلى من القروض المضمونة. توفر القروض المضمونة معدلات فائدة منخفضة للمقترضين الذين يرغبون في تقديم ضمان. إذا لم يتمكن المقترض من الدفع، يحق للمقرض الحصول على الضمان المستخدم كضمان.

الاقتراض عندما يكون السوق مناسبًا

لا يمكن للمقترضين تغيير الظروف الاقتصادية ولكن يمكنهم الحصول على قروض عندما يكون السوق واعدًا. يمكن رؤية أسعار الفائدة المنخفضة عندما يكون الاقتصاد ضعيفًا ويكون هناك طلب أقل على القروض.

لا تتقدم بطلب للحصول على الائتمان كثيرًا

إذا أظهر تقرير الائتمان للمقترض عالي المخاطر الكثير من الاستفسارات، فهذا يعني أنه قد يواجه مشكلة في الحصول على الائتمان. حتى استعلام واحد قد يقلل من درجة الائتمان الخاصة بك بعدة نقاط

استعرض مختلف الخيارات المتاحة

تختلف أسعار الفائدة التي يقدمها مختلف المقرضين ولكن الحصول على سعر معقول والنظر في التكاليف والشروط الإضافية أمر ضروري. من الممكن أيضاً، كأداة مساومة، أن نعلن لكل مُقرض أن هناك طرف آخر يقدم سعرًا أقل. وقد يستعرض المقترض خيارات عديدة للحصول على قروض بدلاً من الحصول على أول قرض يأتي في طريقه.