Calculateur de taux d'intérêt

Avec le Calculateur de taux d'intérêt, vous pouvez calculer les taux d'intérêt des prêts avec des durées et des paiements mensuels fixes. Supposons qu'un concessionnaire automobile fournisse des informations sur les paiements mensuels et le prix total, mais qu'il n'indique pas le taux d'intérêt réel. Dans ce cas, le calculateur peut quand même calculer les taux d'intérêt. Essayez le Calculateur d'intérêts ou le Calculateur d'intérêts composés pour déterminer le montant des intérêts que vous obtiendrez sur un investissement.

Qu'est-ce que le taux d'intérêt?

Il est également connu comme le « coût d'emprunt » de l'argent. Le taux d'intérêt est le montant que les prêteurs facturent aux emprunteurs pour l'utilisation de l'argent, exprimé en pourcentage du principal ou du montant initial du prêt. Un taux d'intérêt annuel de 8 % sur un prêt de 100 € signifie que l'emprunteur devra rembourser 108 € à la fin de l'année.

Le taux d'intérêt affecte directement l'intérêt total payé sur le prêt. Les taux d'intérêt peuvent être donnés de nombreuses manières, par exemple annuellement, mensuellement, quotidiennement, ou dans d’autres intervalles de temps. La plupart des gens préfèrent les taux d'intérêt bas car l’emprunt leur coûtera moins cher. Et les prêteurs (ou investisseurs) préfèrent des taux d'intérêt élevés car ils peuvent gagner plus d'argent grâce aux prêts.

Les taux d'intérêt jouent un rôle dans pratiquement toutes les transactions formelles de prêt et d'emprunt. Les taux d'intérêt comprennent les taux d'intérêt hypothécaires, les frais sur l'encours des cartes de crédit, les prêts pour financer des projets d'investissement, la croissance des fonds de pension, l'amortissement des actifs à long terme, les réductions de prix accordées par un fournisseur à un client pour le paiement anticipé d'une facture, etc.

Intérêt simple vs intérêt composé

Vous pouvez calculer les intérêts de deux façons. L'intérêt simple est calculé uniquement en pourcentage du montant principal dû. Pour calculer les intérêts composés, il faut prendre en compte tous les intérêts accumulés. Les intérêts perçus par les créanciers sont dits « composés » en raison de cette propriété de composition. Plus les intérêts sont composés, plus les intérêts s'accumulent à un moment donné.

Nous pouvons utiliser les intérêts composés dans les calculs d'intérêts formels modernes, y compris dans ce calculateur. Sauf indication contraire, toutes les références ultérieures au taux d'intérêt feront référence aux intérêts composés.

Vous pouvez utiliser le Calculateur d'intérêts composés pour calculer des valeurs ou en savoir plus sur les changements de fréquence des intérêts composés.

Taux d'intérêts fixes vs variables

Le taux d'intérêt d'un prêt à taux fixe ne changera jamais. Les taux variables sont les taux d'intérêt qui changent au fil du temps. Les taux d'intérêt, l'inflation et les indices boursiers peuvent affecter cette variation. Le Calculateur de taux d'intérêt n'affichera que le résultat d'un taux d'intérêt fixe, bien que chacun ait des avantages et des inconvénients.

Le TAEG

Le TAEG (taux annuel effectif global) est une statistique standard pour exprimer les taux d'intérêt sur différents prêts. Nous utilisons souvent les TAEG lors de l'achat d'une maison ou d'une voiture. Ils diffèrent des taux d'intérêt standard dans la mesure où ils peuvent inclure des dépenses supplémentaires. Par exemple, lors de l'achat d'une nouvelle voiture, les frais administratifs sont parfois intégrés au financement du prêt plutôt que d'être payés au préalable. Le taux annuel effectif global permet de mieux comparer des produits similaires que le taux d'intérêt, car il donne une image plus réaliste des coûts impliqués.

Le rendement annuel en pourcentage ou APY (Annual Percentage Yield) est le taux d'intérêt généralement obtenu sur un compte d'épargne ou un certificat de dépôt dans une institution financière (aux États-Unis). Veuillez consulter le Calculateur de TAEG pour obtenir plus d'informations ou pour effectuer des calculs de TAEG.

L'impact des conditions économiques imprévisibles sur les taux d'intérêt

Plusieurs variables entrent en jeu pour les taux d'intérêt des prêts hypothécaires et des prêts automobiles. Bien que la plupart de ces facteurs échappent à notre contrôle, il peut néanmoins être avantageux de les connaître.

La politique économique et l’inflation

La politique monétaire d'une banque centrale est le principal facteur influençant les taux d'intérêt dans la plupart des pays industrialisés. Les prix des produits et des services augmentent alors que le pouvoir d'achat diminue, c’est ce que l'on appelle l'inflation. L'objectif principal de la politique monétaire est de garder l'inflation sous contrôle.

Les ajustements des taux d'intérêt sont un outil macroéconomique puissant qui peut avoir des effets profonds sur l'économie. Le Comité fédéral de l'open market (FOMC) de la Réserve fédérale se réunit plusieurs fois par an - jusqu'à huit fois - pour examiner et déterminer le taux des fonds fédéraux, qui influe sur les taux d'intérêt américains. Le FOMC vise à gérer l'inflation et à la maintenir à un taux cible, généralement autour de 2 % par an, dans le cadre de son double mandat de promotion d'un emploi maximum et de stabilité des prix.

L’activité économique

La hausse des taux d'intérêt réduit la confiance des consommateurs ainsi que le nombre de personnes et d'entreprises prêtes à emprunter. Lorsque les taux d'intérêt baissent, le fait d’emprunter de l'argent pour développer une entreprise, d’acheter une nouvelle voiture ou une maison devient plus courant. Cela entraîne une hausse de l'emploi, des salaires et de la confiance des consommateurs dans l'économie.

Les banques centrales utilisent les taux d'intérêt comme l’une des mesures les plus importantes pour réguler l'économie. Les banques centrales diminuent généralement les taux d'intérêt lorsque l'économie est faible et les augmentent lorsqu'elle croît trop rapidement.

Le taux de chômage

Un taux de chômage élevé entraîne généralement une baisse des dépenses de consommation, ce qui peut ralentir la croissance économique. À l'inverse, un faible taux de chômage peut stimuler l'augmentation des dépenses, ce qui peut entraîner une hausse des salaires et des coûts des entreprises, et donc des pressions inflationnistes. Par conséquent, les banques centrales ajustent souvent les taux d'intérêt en réponse aux variations du taux de chômage afin de maintenir la stabilité économique.

En règle générale, les banques centrales peuvent abaisser les taux d'intérêt pendant les périodes de chômage élevé afin d'encourager les emprunts et les dépenses, ce qui stimule l'activité économique. Inversement, pour éviter une surchauffe de l'économie lorsque le taux de chômage est faible - ce qui peut être le signe d'une forte consommation et d'une grande vitalité économique - les taux d'intérêt peuvent être augmentés afin de modérer les dépenses et de contenir l'inflation. Cela reflète le rôle anticyclique de la politique monétaire dans la gestion des fluctuations économiques.

L'offre et la demande

Le marché du crédit est déterminé par l'offre et la demande de la même manière que le marché des biens et des services, bien que dans une moindre mesure. Les prêteurs augmentent les taux d'intérêt lorsqu'il y a une demande excessive d'argent ou de crédit. Les prêteurs diminuent les taux pour attirer plus d'emprunteurs lorsqu'il y a moins de demande de crédit ou d'argent. Les banques et les coopératives de crédit doivent toujours respecter leurs exigences en matière de réserves, et il existe un montant maximum qu'elles peuvent prêter.

Les facteurs contrôlables influençant les taux d'intérêt

Même si de nombreux éléments qui influencent les taux d'intérêt sont difficiles à prévoir, les gens peuvent avoir un certain effet sur ces taux.

La position individuelle de l’emprunteur

Aux États-Unis, les prêteurs disposent de scores et de rapports de crédit pour mesurer le risque. Plus le score de crédit d'une personne est élevé, entre 300 et 850, plus elle est solvable en tant qu'emprunteur. Le score de crédit moyen des consommateurs américains est de 700. Au fil du temps, les consommateurs se constituent un bon score de crédit grâce à des paiements réguliers, à une utilisation minimale du crédit et à d'autres mesures telles que le ratio d'utilisation du crédit. Si un consommateur manque un ou plusieurs paiement(s) ou qu’il n'effectue pas ses paiements, qu’il a un ratio d'utilisation du crédit élevé, une dette totale importante ou qu’il fait faillite, son score de crédit diminuera.

Pour bénéficier de meilleurs taux d'intérêt, vous devez avoir une cote de crédit d'au moins 750. Les personnes ayant une cote de crédit plus élevée sont susceptibles d'obtenir des taux d'intérêt plus bas. Une faible cote de crédit, une faillite et des paiements manqués font que les prêteurs hésitent à prêter de l'argent à ces demandeurs. Ils préfèrent prêter aux personnes qui payent leur paiements hypothécaires et leur crédits automobiles à temps.

Les sociétés refusent ou augmentent les taux d'intérêt pour se protéger des défauts de paiement des emprunteurs à haut risque. Une société de cartes de crédit peut augmenter le taux d'intérêt d'un compte si le client a déjà manqué des paiements.

Le taux d'intérêt réel

La relation entre le taux d'intérêt réel, l'inflation et le taux d'intérêt nominal est souvent approximée par l'équation suivante :

Taux réel + Inflation = Taux nominal

Cette formule suggère que le taux d'intérêt nominal, le taux auquel on se réfère généralement dans les contextes financiers, est la somme du taux d'intérêt réel (le taux corrigé de l'inflation) et du taux d'inflation attendu. Toutefois, il est important de noter qu'il s'agit d'une simplification. L'équation de Fisher, plus complète, qui tient compte de la composition des intérêts, est la suivante :

1 + Taux nominal = (1 + Taux réel) × (1 + Taux d'inflation).

Pour des taux d'inflation et d'intérêt faibles, la simple addition utilisée dans l'approximation est généralement adéquate. Néanmoins, lorsqu'il s'agit de taux plus élevés ou de calculs financiers plus précis, il convient d'utiliser la version complète de l'équation de Fisher. Pour des calculs détaillés, en particulier sur des périodes plus longues ou avec des taux d'inflation importants, veuillez utiliser le Calculateur d'inflation, qui peut fournir une analyse plus précise.

Comment obtenir de meilleurs taux d'intérêt

Les antécédents de crédit d'une personne sont l'un des éléments les plus importants qui influent sur l'obtention de taux d'intérêt raisonnables. Mais il y a d'autres éléments auxquels les emprunteurs doivent également penser.

Les spécificités du prêt

Les périodes de remboursement plus longues sont plus risquées pour les prêteurs, ce qui entraîne un taux d'intérêt plus élevé. Le taux d'intérêt peut diminuer si l'emprunteur choisit une durée de prêt plus courte et verse une somme plus importante. Le taux d'intérêt peut augmenter pour l'emprunteur si l’apport de fonds est trop faible, ce qui est également risqué.

Les prêts garantis

En raison de l'absence de garantie, les prêts non garantis ont des taux d'intérêt plus élevés que les prêts garantis. Les prêts garantis offrent des taux d'intérêt plus bas aux emprunteurs qui acceptent de fournir une garantie. Si l'emprunteur ne peut pas payer, le prêteur a le droit d’utiliser les biens définis comme garantie.

Empruntez lorsque le marché est favorable

Les emprunteurs ne peuvent pas changer les conditions économiques mais peuvent contracter des prêts lorsque le marché est prometteur. On peut observer des taux d'intérêt plus bas lorsque l'économie est faible et que la demande de prêts est moindre.

Ne demandez pas de crédit trop souvent

Le rapport de crédit d'un emprunteur à haut risque présente beaucoup d'interrogations, ce qui signifie qu'il peut avoir des difficultés à obtenir un crédit. Même une seule requête peut faire baisser votre score de crédit de plusieurs points.

Faites des recherches et comparez

Les taux d'intérêt offerts par les différents prêteurs varient. Il est essentiel d'obtenir un taux raisonnable et de tenir compte des coûts et conditions supplémentaires. Il est tout à fait possible, comme outil de négociation, d'annoncer à chaque prêteur que l'autre offre un taux plus bas. Un emprunteur pourrait économiser de l'argent en faisant le tour des prêts et en les comparant plutôt que d'accepter le premier qui se présente à lui.