金利計算機

金利計算機を使用すると、固定期間および月払いのローン金利を計算することができます。例えば、自動車販売店が毎月の支払額と合計金額は明記しているものの、実質的な金利が記載されていないとします。その場合でも、金利を計算することができます。利息計算機や複利計算機で、利息がどのくらいになるかを計算してみてください。

金利とは？

お金を借りる際のコストとしても知られています。金利は貸し手が借り手に請求するもので、元本つまり元の融資額に対する割合で表されます。100ドルのローンを年利8%で借りると、年末に108ドルを返済しなければなりません。

金利は、ローンの支払利息額に直接影響を及ぼします。金利は、年/月/日単位またはその他の時間間隔など様々な方法で指定することができます。ほとんどの人は、借り入れにかかる費用が少なくなるので低金利を好みますが、貸し手(または投資家)は高金利の方が儲けられます。

金利は、実質的にあらゆる正式な貸付および借入取引において重要な役割を担っています。金利には、住宅ローン金利、クレジットカードの借入金残額に対する課金、設備投資資金の貸付、年金基金の増額、長期資産の減価償却、請求書の早期支払に対する納入業者の値下げなどが含まれます。

単利 vs 複利

利息の計算方法は2通りあります。単利は借りた元本に対する割合だけで計算されますが、複利を計算する場合は累積利息を全て考慮する必要があります。この複利の性質があるため、債権者が受け取る利息は複利で計算されます。複利で計算すればするほど、ある時点ではより多くの利息が発生することになります。

この計算機を含む最新の金利計算では、複利を使用しています。また、特に明記がない限り、これ以降の金利表記は全て複利とします。

利息の計算や複利の回数変化については、複利計算機をご利用ください。

固定金利vs変動金利

固定金利型ローンの金利は決して変わりませんが、変動金利とは時間の経過とともに金利が変化します。金利、インフレ、株式市場の指数などがその変動に影響を及ぼします。それぞれにメリットとデメリットがあるにもかかわらず、金利計算機は固定金利の結果しか表示しません。

APR

APR(年換算利回り) は様々なローンの金利を表すための標準統計値です。住宅や車を購入する際に、よくAPRが用いられます。一般的な金利と異なるのは、追加費用が含まれている場合があるという点です。例えば、新しい自動車を購入する場合、手続き手数料は事前に支払わず、ローンに含まれていることがあります。年利は費用をより具体的に把握できるので、金利よりも類似商品をより適切に比較できます。

APY(年間収益率) とは、金融機関(アメリカ国内)の普通預金や譲渡性預金で得られる利率です。APR計算機で詳細やAPR計算を行うことができます。

予測不能な経済状況が金利に与える影響

住宅ローンや自動車ローンの金利については、いくつかの変動要因が絡んできます。これらの要因のほとんどは私たちの手に負えないものですが、それでも意識することでメリットがあるかもしれません。

経済政策とインフレーション

ほとんどの先進国では、中央銀行の金融政策が金利に影響を与える主要な要因となっています。貨幣の購買力は低下する一方で、商品やサービスの価格が上昇する現象をインフレーション(以下「インフレ」)と呼びます。金融政策の主な目的は、インフレを抑制することです。

金利の調整は、経済に大きな影響を与える強力なマクロ経済ツールである。連邦準備制度理事会（FRB）の連邦公開市場委員会（FOMC）は年に数回、最大8回集まり、米国の金利を左右するフェデラル・ファンド・レート（FFレート）を検討・決定する。FOMCは、最大限の雇用と物価の安定を促進するという二重の使命の一環として、インフレを管理し、通常毎年2％前後の目標レートに維持することを目的としている。

経済活動

金利の上昇は消費者心理を悪化させ、借入しようとする人や企業の数を減らします。経済において金利が下がると、事業拡大や、新車の購入、住宅購入のためにお金を借りる動きが加速し、雇用の増加、賃金の上昇、そして経済に対する消費者の信頼につながります。

中央銀行は、経済を調整するための最も重要な武器の1つとして金利を採用しています。通常、中央銀行は経済が低迷しているときには金利を下げ、経済が急成長しているときには金利を上げます。

失業率

高失業率は一般に個人消費の減少を招き、経済成長を鈍化させる。逆に失業率が低いと、消費が刺激され、賃金や事業コストが上昇し、インフレ圧力につながる可能性がある。そのため、中央銀行は経済の安定を維持するため、失業率の変化に応じて金利を調整することが多い。

通常、中央銀行は失業率が高い時期に金利を引き下げ、借入と支出を促し、経済活動を活性化させる。逆に、失業率が低いときには、経済が過熱するのを防ぐために、金利を引き上げて消費を抑制し、インフレを抑制することがある。これは、景気変動を管理する金融政策のカウンターシクリカルな役割を反映している。

供給と需要

信用市場は程度は低いものの、商品やサービスの市場と同じように需要と供給に左右されます。貸し手は、お金や信用への需要が過剰なときに金利を上げ、需要が少ない場合、より多くの借り手を呼び込むために金利を下げます。銀行と信用組合は依然として準備金の要件や融資上限額を設けています。

金利に影響を与える制御可能な要因

金利に影響を与える事柄を予測するのは困難ですが、人々の行動も金利に何らかの影響を与える可能性があります。

個人の信用度

アメリカでは、貸し手がリスクを評価するために、クレジットスコアと調査書が用意されています。クレジットスコアは300から850まであり、高いほど借り手として信用度が高いということになります。

アメリカの消費者の平均的なクレジットスコアは700点です。消費者は定期支払い、最小限のクレジット使用およびクレジット利用率などの他の指標を通じて、時間をかけて良いクレジットスコアを構築します。支払い遅延または滞納、高いクレジット利用率、多額の負債や破産は、その消費者の信用スコアを減少させます。

より良い金利を得るためには、少なくとも750のクレジットスコアが必要です。もちろん、クレジットスコアが高い人ほど金利が低くなる可能性が高いです。クレジットスコアが低い、破産している、クレジットカードの支払いが滞っている等の理由があると、金融機関はお金を貸すことに警戒心を抱きます。言うまでもなく、金融機関は住宅ローンや車の支払いに問題がない借り手を選びます。

金融機関はリスクの高い借り手による貸し倒れから身を守るために、金利の引き下げを拒否するか、金利を引き上げます。クレジットカード会社は顧客が支払いを怠った履歴がある場合、口座の金利を引き上げる場合もあります。

実質金利

実質金利、インフレ率、名目金利の関係は、しばしば方程式で近似される：

実質金利＋インフレ率＝名目金利

この式は、名目金利が実質金利（インフレ調整後の金利）と予想インフレ率の和であることを示唆している。しかし、これは単純化したものであることに注意する必要がある。複利計算を考慮した、より包括的なフィッシャー方程式は以下のようになる：

1＋名目利子率＝（1＋実質利子率）×（1＋インフレ率）

低インフレ率や低金利の場合、近似式で使われる単純な足し算は一般に適切である。しかし、より高い金利を扱う場合や、より精密な金融計算を行う場合は、完全版のフィッシャー方程式を用いるべきである。詳細な計算、特に長期にわたる計算や大幅なインフレ率については、より正確な分析が可能なInflation Calculatorをご利用ください。

より良い金利を受けるには

その人のクレジットヒストリーは、適正な金利を得られるかどうかに最も影響します。しかし、借り手が考慮すべきことは他にもあります。

ローン内容

返済期間が長くなればなるほど貸し手にとってはリスクが高くなり、結果的に金利が高くなります。借入期間を短くし頭金を多くすれば金利は下がる可能性がありますが、頭金が少なすぎると金利が高くなる可能性があり、これも危険です。

有担保ローン

無担保ローンは文字通り担保が無いため、有担保ローンに比べて金利が高くなります。有担保ローンは担保を用意する借り手に対して、より低い金利を提供します。借り手が支払えなくなった場合、貸し手はその担保を取得する権利を有します。

市場が良好なときに借りる

借り手は経済状況を変えることはできませんが、市場が良好なときにローンを組むことは可能です。低金利は景気が悪く、ローン需要が少ないときに導入される場合があります。

クレジットを頻繁に申請しないこと

リスクの高い借り手の信用調査書に問い合わせが多い場合、信用を得るのが困難な可能性があります。問い合わせが1件でもあると、クレジットスコアが何ポイントも下がる場合があります。

下調べをして申し込む

金融機関によって提示される金利は様々です。そのため、適正金利を得ることと、追加費用や条件を考慮することが重要です。交渉の手段として、他の金融機関の方が低い金利を提示していると伝えることも有効です。借り手は様々な金融機関のローンを比較することで、お金を節約できるかもしれません。